Всякого рода страховые услуги уже давно и прочно вошли в нашу жизнь. Ежегодно мы защищаем полисами свое здоровье, обязательно страхуем автомобиль, а иногда приобретаем и дополнительные программы. Накопительное страхование — одна из немногих услуг, о которой подавляющее число россиян не имеет ни малейшего понятия. В то время как в европейских странах такой полис — дело обыденное и даже в какой-то мере необходимое. За многолетнюю практику люди привыкли копить деньги подобным образом. Тем более что полис НСЖ защищает самое ценное, что есть у человека — его жизнь и здоровье.
Хоть жизнь человека и бесценна, это вовсе не значит, что ценить ее не нужно. Примерно такой образ мыслей имеет каждый третий европеец. Именно благодаря этому накопительное страхование жизни в Европе развивается уже долгие годы.
Что это такое?
Такой полис немного похож на депозит. НСЖ — долгосрочное вложение средств с последующим их накоплением и вложением для получения прибавочного дохода.
Заключить такой договор можно от 3 до 35–40 лет. Его можно рассматривать как своеобразную копилку, которая дополнительно защищает вас от затрат в случае смерти, тяжелой болезни, увечья, потери трудоспособности и других вероятных рисков. Если с вами произойдет что-либо из вышеперечисленного, компания выплатит вам всю сумму. Если все будет благополучно — средства продолжат накапливаться.
Ежемесячные взносы в накопительное страхование делятся на две части:
- на оплату вероятных рисков;
- на формирование копилки.
Накопительную часть можно вкладывать в различные финансовые модели с целью получения вспомогательного дохода. После того как истекает срок договора, клиент самостоятельно может решить, хочет ли он получить всю накопленную сумму одномоментно или предпочитает равномерные выплаты в виде прибавки к пенсии.
Если говорить о российском законодательстве, то можно утверждать, что такие суммы не подлежат налогообложению. Также их невозможно взыскать в пользу третьих лиц, даже в судебном порядке. То есть распоряжаться средствами может исключительно сам клиент и никто другой. Страхование (накопительное) в Европе имеет практически такие же преимущества.
В чем разница между рисковым страхованием и накопительным?
Под рисковым полисом понимается такой вид договора, когда страховая сумма вносится 1 раз. При этом в договоре прописывается довольно крупная сумма, которая будет выплачена клиенту при наступлении страхового случая. Однако если до окончания договора с вами ничего не случилось, внесенные деньги остаются у страховщика.
По-другому выглядит ситуация, когда страхование накопительное. В Европе вы приобрели полис или в Москве, значения это не имеет. Тут деньги придется вносить ежемесячно. Если вы располагаете свободными средствами, можно внести сумму сразу за год.
Накопленные на вашем счету средства компания беспрерывно инвестирует и старается приумножить. Именно в этом и заключается доход страховщика. Деньги перераспределяются на два вида дохода:
- Гарантированный. Доход тут довольно небольшой, он может варьироваться в пределах от 3 до 5%.
- Дополнительный. Эта часть будет зависеть от того, насколько успешно компания смогла инвестировать ваши средства. Это может быть как 2%, так и 15%.
Ежели страховой случай все-таки наступил, клиент сразу же получает всю сумму, прописанную в документе. При этом не важно, сколько средств он успел внести.
К примеру, вы заключили договор НСЖ на 10 лет и должны ежегодно вносить 5 000 долларов США. Но через два года вы попали в аварию, стали инвалидом и утратили способность трудиться. По условиям договора вы получите все 50 000$, несмотря на то что внести успели только 10 000$. Если же за все десять лет с вами ничего плохого не произошло, компания вернет вам все 50 тысяч и даже начислит какие-то проценты сверху, если это предусмотрено договором. Именно поэтому страхование — накопительное. В Европе такой полис имеет каждый третий. Давайте разберемся, почему.
Историческая справка
Первые страховые полисы появились еще в Древней Греции. А вот в Европе такое явление стало популярным только к началу XVIII века. Прародителем страхования жизни стал Джеймс Додсон. Он лично объехал все кладбища Лондона и переписал даты жизни и смерти на всех захоронениях годичной давности. Таким образом он вычислил приблизительную продолжительность жизни среднего лондонца и подсчитал, какой именно величины может быть страховая премия. Но только по прошествии 77 лет страхование (накопительное) в Европе стало более-менее массовым. С тех пор страховых организаций, предлагающих подобную услугу, стало намного больше. А некоторые из них работают и по сей день.
Дела текущие
Около 70% всех выплат сегодня приходится на Великобританию, Германию, Италию и Францию. Большинство компаний в этом сегменте имеет солидную репутацию и огромный опыт. Именно этот факт делает таким популярным накопительное страхование жизни.
Страховые компании охватывают своими услугами практически все население. В восьми семьях из десяти все члены, включая младенцев, имеют полисы. Некоторые европейцы имеют одновременно несколько страховок с разными условиями накопления. В среднем жители Европы тратят на страховые программы до четверти своих доходов. Здесь подобный инструмент — повод накопить дополнительные средства на учебу ребенку и прибавку к пенсии. Поэтому жизнерадостные бабушки и дедушки, разъезжающие по миру и бодро щелкающие фотоаппаратами, уже никого не удивляют. Они могут себе это позволить.
Европейское законодательство позволяет вкладывать деньги клиентов исключительно на счета крупнейших банков или в акции прибыльных предприятий. Ответственность СК дополнительно гарантируется международными перестраховочными компаниями. Это значит, что деньги клиентов в любом случае никуда не денутся. При таком уровне надежности такая страховка сродни очень прибыльному депозиту.
Единый рынок европейского страхования
Как вы, наверное, поняли, накопительное страхование в Европе — дело очень ответственное. Еще в середине XX века несколько европейских стран приступили к формированию единого страхового рынка. Центральный орган называется Европейский комитет страхования, а главный его офис расположен в Брюсселе. Цели такого мероприятия довольно серьезные:
- выработка общих стандартов для работы всех организаций, которые занимаются страхованием;
- осуществление строжайшего контроля за соблюдением выработанных договоренностей.
Требования к организациям
Организации, предоставляющие страховые услуги, должны придерживаться таких правил:
- запрещается дополнительно заниматься каким-либо еще видом деятельности, кроме предоставления страховых услуг;
- топ-менеджеры и собственники компаний обязаны нести полную обязательную ответственность за убытки клиентов, не иметь судимостей и свято чтить букву закона;
- компания обязана иметь гарантийный фонд, способный обеспечить все необходимые выплаты.
На сегодняшний день любая СК, имеющая лицензию на право оказывать страховые услуги в каком-либо государстве ЕС, может предлагать подобные услуги и в других странах, членах этого союза.
Популярные компании
Перечень наиболее популярных европейских компаний, осуществляющих накопительное страхование (отзывы у них самые положительные), выглядит примерно так:
- Munich Re — Германия;
- AXA — Франция;
- Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) — Польша;
- Assicurazioni Generali — Италия;
- Vienna Insurance Group — Австрия;
- GRAWE — Австрия;
- Allianz — Германия;
- Legal & General Group — Великобритания.
Эти компании предлагают большой выбор разнообразных программ как для взрослых, так и для детей. Воспользовавшись одной из них, можно без особого труда накопить средства на случай потери трудоспособности или к какому-либо конкретному событию (обучение, свадьба).
В середине прошлого века в Европе начало набирать обороты так называемое инвестиционное страхование. Его самое основное отличие от описанного нами накопительного заключается в том, что во время всего срока действия договора клиент самостоятельно может распоряжаться средствами. То есть можно самому принять решение о том, куда стоит инвестировать деньги, а куда нет. Но тут есть и негативный момент: ответственность за принятое решение также несет владелец полиса.
Заключение
Вполне вероятно, что с течением времени практика накопительного страхования в России станет столь же популярной, как и в Европе. И в скором времени российские граждане по достоинству оценят буквальный смысл выражения «ценность жизни».
