Современные реалии трудно представить без кредитов - считается, что это самый легкий и быстрый способ получить желаемое. Оттого нередко случается, что заемщики, как частные, так и юридические лица, оказываются не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами. В особо безнадежных случаях последним остается только одно - продать долг.
Покупка и продажа долга
Продажа задолженности - это тот же договор купли-продажи, или же гражданско-правовая сделка в форме дарения, оттого этот процесс может быть как денежно возмездным, так и безвозмездным. В результате такого соглашения по конкретным условиям договора один кредитор заменяется другим. Иными словами, покупка долга - это переуступка кредиторских прав.
При продаже долга стоит помнить о том, что никто, кроме суда, не обладает правом принудить должника выполнить его финансовые обязательства перед кредитором. Однако отказ кредитуемого лица погасить свою задолженность ведет к тому, что по ст. 69 ФЗ № 229 судебные приставы правомочны реализовать собственность должника ради покрытия его долговых обязательств.
Однако в ряде случаев у приставов недостаточно полномочий, позволяющих им столь серьезно заняться должником. Оттого и кредитору не остается ничего другого, кроме того чтобы продать задолженность. Российские законы не запрещают продажу-покупку долга, если наличие последнего подтверждено судом. Договор о переуступке кредиторских прав заключается в любой момент, вплоть до полного погашения долга. При этом согласие должника на такую сделку не нужно - достаточно того, что договор кредитования имеет пункт о допущении передачи прав кредитора.
Покупка долга по исполнительному листу
Продать задолженность можно любому третьему лицу, физическому или юридическому, - коллекторскому агентству, отдельному гражданину. Перед этим кредитор должен взять в суде исполнительный лист и направить его в службу судебных приставов, а также написать соответствующее заявление. На основании этого ФССП открывает исполнительное производство ровно на 7 дней. Только после этого можно заключить соглашение цессии с коллекторами. Затем нужно обязательно передать этот договор судебному приставу - чтобы должностное лицо было в курсе переуступки прав кредитора.
Однако пристав может закрыть исполнительное производство, если должник скрывается или его финансовое положение крайне тяжело. В этом случае исполнительный лист возвращается взыскателю обратно. Кредитор после этого в течение трех лет имеет право как списать задолженность, так и повторно обращаться с заявлениями о начале исполнительного производства. В таком случае тоже возможно переуступить свои права коллекторскому агентству.
Коллекторское агентство и покупка долга
Основными покупателями долгов остается коллекторские агентства. Продавцы и приобретатели долгов встречаются в основном на тематических площадках в Сети. Сумма покупки задолженности зависит от многих факторов - суммы кредита, наличия исполнительного листа, времени просрочки, финансовой состоятельности заемщика и т. д.
В большинстве случаев кредитор получает от агентства не более 35% от суммы кредита (проценты сюда не засчитываются). Наличие исполнительного листа в ряде случаев позволяет повысить эту сумму до 50%.
Покупка задолженностей физических лиц
Основными продавцами долгов частных лиц на сегодня выступают банки. Они выставляют задолженности на специальный аукцион, где профессиональные покупатели, проанализировав характеристики задолженности (платежеспособность должника, время просрочки, возможность связи), решают приобрести этот долг. Как правило, с заемщика они планируют получить сумму, в два, а то и более раз превышающую стоимость их покупки.
Надо сказать, что покупка долгов физических лиц не имеет под собой законодательной базы. Оттого заемщику не запрещается воспрепятствовать этому процессу. На практике должник может даже "торговаться" с коллекторами (естественно, не у всех заемщиков достаточно для этого терпения и необходимых знаний). Выплачивать деньги агентству правомочно только при заключении соответствующего соглашения. Подписи в договоре лучше всего поставить в суде.
Покупка и продажа долгов юридических лиц
Скупка долговых обязательств регулируется ст. 382-386 Гражданского кодекса. Покупка долгов юридических лиц - это приобретение, по сути, самых безнадежных просроченных обязательств. Оттого коллекторы приобретают такие задолженности не более чем за сумму, составляющую 10-15% от первоначальной суммы кредита. ГК РФ обязывает приобретателей в обязательном порядке письменно уведомить должника о переуступке прав кредитора. Если требования коллекторов незаконны, то заемщик правомочен отказать им в сотрудничестве.
Нередко юридическим должникам выгодна покупка долга - коллекторы в ряде случаев просят погасить только его половину. Но при этом определенному агенту выгодно и "вытрясти" как можно большую сумму из заемщика, т.к. именно от этого зависит размер его комиссионных.
Приобретение квартиры с долгами
Напоследок коснемся такого неприятного момента, как покупка квартиры с долгами по коммунальным платежам. Сразу отметим, что у управляющей компании нет права требовать их погашения от нового хозяина - исключением будут только взносы за капремонт (ЖК РФ ст. 153, п. 2, пп. 5). Если же на ваше имя пришел судебный приказ о взыскании долгов старого собственника, то необходимо как можно скорее написать возражение в суд-адресант, приложив копии договора купли-продажи и документы о вашем праве собственности.
Чтобы обезопасить себя от такой ситуации, перед покупкой необходимо предпринять следующее:
- Лично поинтересоваться наличием долгов продавца в офисе ТСЖ или УК.
- Просканировать списки должников на сайте УК или коммунальных служб вашего города.
- Узнать необходимую информацию у консьержа.
- Попросить продавца предоставить справки об отсутствии у него коммунальных задолженностей.
Покупка долга - явление распространенное и разрешенное в нашей стране. Сегодня практикуется приобретение долга как физических, так и юридических заемщиков. Основными приобретателями остаются коллекторские агентства.
