Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни почти любой семьи, а порой этот аспект становится и причиной множества споров и конфликтов. По приказу Правительства Российской Федерации в 1997 году была создана государственная организация для решения этого вопроса. И это - АИЖК, которое расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования. Цель его сделать максимально комфортными условия приобретения жилья в кредит. Чем именно занимается организация, и какие направления у ее деятельности, вы узнаете далее из статьи.
Стандарты кредитования агентства
АИЖК - это не просто организация, регулирующая ипотечное кредитование с определенным количеством банков. Это агентство разработало определенные критерии, охватывающие интересы кредитуемого населения. И финансовые организации, которые выдают кредиты на приобретаемое жилье, придерживаются заданных стандартов и ипотечных программ. Агентство в свою очередь оказывает финансовую поддержку для банков АИЖК.
Какие программы предусмотрены по ипотеке?
В связи с тем, что перед федеральной организацией стоит задача максимально охватить интересы заемщиков по ипотеке, были разработаны следующие ипотечные программы АИЖК:
- "Стандартный ипотечный кредит". Заемщику предлагается на выбор покупка новой квартиры, дома или жилья на вторичном рынке.
- "Переменная ставка". Кредитная ставка по займу может меняться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
- "Материнский капитал" - с использованием соответствующего сертификата.
- "Военная ипотека" - доступное готовое жилье для военнослужащих, с возможностью получения суммы до 2 млн рублей вне зависимости от дохода гражданина.
- В программе "Новостройка" принимают участие строительные компании государственных и социальных жилищных проектов.
- "Малоэтажное жилье" – ссуда выдается под строительство малоэтажных домов.
- "Залоговое жилье" - это приобретение недвижимости, находящееся на балансе у АИЖК.
Для молодых семей с несовершеннолетними детьми (2 и более) предусмотрены дополнительные скидки на займ. Список кредитования по ипотеке банков АИЖК можно рассмотреть на официальном сайте государственной организации. Там же подробно описаны условия и требования каждой из программ.
Отслеживание финансовых рисков агентства
АИЖК - это не только поддержка жилищного кредитования в нашей стране, но и орган, направленный на отслеживание финансовых рисков в данной сфере кредитования. К примеру, государственная компания выступила с инициативой страхования убыточных кредитных сделок с залоговой недвижимости. Это не только позволило оказать финансовую поддержку банку, но и предоставило возможность заемщикам иметь низкие ставки, а также обезопасить покупку залоговой недвижимости для новых покупателей.
Внутренний механизм работы ипотечной компании
При выдаче займа, кредитор выплачивает денежные средства на покупку недвижимости из собственного финансового баланса и несет все обязательства по исполнению своих действий, согласно кредитному договору. Все взаимоотношения по выплате долга заемщик несет перед банком. АИЖК, в свою очередь, выплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и его дальнейшее обслуживание.
Помимо этого, Агентство выкупает у кредитора права на выданный займ, снимая с последнего тяжбы по взысканию долгов. А полученные проценты организация принимает в качестве дохода.
В случае проблемной задолженности, заемщик обязательства будет нести перед АИЖК, а не перед банком. Но если речь идет о простой просроченной задолженности, то в этом случае кредитор обязан самостоятельно разобраться с этим вопросом, так как именно банк - финансовая организация, выдавшая кредит, а не АИЖК.
Дочерняя компания АИЖК
Ухудшение финансового состояния заемщиков не является редкостью в кредитовании. А потому еще одной программой помощи заемщикам АИЖК является реструктуризация. В 2008 г. появилась дочерняя организация - АРИЖК (агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). АРИЖК существенно разгрузил АИЖК, что позволяет оказывать качественную помощь и консультативную работу населению нашей страны.
Какие шаги должны последовать от заемщика при выборе ипотечного агентства?
Как мы уже знаем, АИЖК - это не просто организация, регулирующая финансово-жилищные взаимоотношения между кредитором и покупателем. Это еще и возможность познакомиться с объектами недвижимости и выяснить условия страхования жилья и здоровья, жизни кредитуемого лица.
Более подробно о программе АИЖК в помощи ипотечным гражданам можно сказать так:
- это возможность подобрать удобную программу;
- остановить свой выбор на лояльном (заемщику) банке-партнёре;
- изучить программы страхования у партнёров Страховых компаний;
- познакомиться с перечнем готовых жилых объектов.
Если вы уже являетесь клиентом ипотечного агентства, то дочерняя компания может оказать вам квалифицированную поддержку по финансовым вопросам по реструктуризации займа.
Условия страхования недвижимости и жизни заемщика
При оформлении кредитной сделки, важно знать, что любая приобретенная недвижимость в кредит является не только залоговой до момента ее полного погашения, но и подлежит обязательному страхованию на случай полной утраты или повреждений.
Страхование жизни по закону РФ не является обязательным видом страхования. Но в случае отказа от данного вида защиты кредитной сделки, АИЖК предусматривает повышение ставки на 0,7%. Что может оказаться куда более внушительной суммой за весь период ипотеки, чем само страхование.
Преимущества и недостатки программ Федерального агентства
Основное достоинство работы АИЖК - это конкурентная, низкая процентная ставка по кредиту. А также наличие нескольких программ, удовлетворяющих потребности многих слоев населения.
Из минусов следует отметить длительное рассмотрение заявки клиентов на ипотечный кредит, который может исчисляться даже месяцами. Поэтому низкая ставка по займу выступает компенсирующим фактором в долгом ожидании ответа по заявке.
Но здесь следует отметить, что АИЖК работает в качестве посредника между кредитором и потенциальным заемщиком. Только в спорных и конфликтных ситуациях государственная структура может разрешить вопрос. И в случае необходимости, вы всегда можете рассчитывать на консультацию от АИЖК или АРИЖК.
Отзывы об АИЖК
Как все государственное, с привлекательной возможностью получения услуг или недвижимости, процесс происходит не просто и не всегда легко. За низкими кредитными ставками скрываются огромное количество документов и длительное время ожидания ответа на запрос о кредитовании.
Разумеется, желающих получить жилье по доступным ценам и кредитным ставкам, очень много. Учитывается и тот факт, что программ помощи заемщикам АИЖК множество.
По мнению потенциальных или реальных клиентов, финансовые взаимоотношения в системе "АИЖК - заемщик - банк" сложны и не всегда понятны. Ведь у АИЖК есть право обратного выкупа закладных. А это означает, что в сложных ситуациях, искать "концы" простому человеку не так-то просто.
Зачастую говорят и о проволочках, что негативно сказывается на работе в целом Федерального Агентства. На самом деле, чтобы избежать негативного опыта с этой организацией, необходимо внимательно изучить требования, предъявляемые к заемщику и его документам, которые, по мнению АИЖК, подробно освещены на официальном сайте.
Также необходимо быть готовым к длительному ожиданию по своему запросу. По официальным данным, максимальный срок ожидания - не более 30 дней. Но, как свидетельствуют отзывы людей, столкнувшихся с АИЖК, время может существенно затянуться (возможно, до полугода).
Помимо вышеперечисленного, существуют нормы по каждой программе, отклонение от которых являются причиной отказа от возможности кредитования по программе. Поэтому только ваша внимательность и усидчивость может помочь в таком непростом деле как правильное ипотечное кредитование с низкими ставками.
