Человек, как правило, планирует свою жизнь, доходы и расходы, но иногда случаются непредвиденные ситуации или банальные просчеты в финансовых возможностях, и тогда гражданин сталкивается с рядом трудноразрешимых проблем. В этом случае они задаются вопросами о том, как оплатить долги, как не остаться без жилья, работы и средств к существованию. Вместо рекламных баннеров о быстрых кредитах и займах появляются письма от банков и коллекторов с угрозами. Человека и его родственников начинают атаковать звонками, пугают непредсказуемыми последствиями. Эти действия предназначены для подрыва психического состояния должника. Кредиторы вгоняют гражданина в долговую яму.
Три года назад был принят закон о несостоятельности граждан, являющийся на текущий момент основным способом решения проблем их неплатежеспособности. Сейчас ответ на вопрос о том, как оформить банкротство физического лица, ищут многие граждане нашей страны, имеющие обременительные для себя долги. По факту уже воспользовались законной возможностью освобождения от кредитного бремени только один процент из них. Рассмотрим плюсы и минусы банкротства физических лиц.
Шаги на пути освобождения
Данная процедура - трудоемкий процесс для гражданина. Как правило, люди обращаются за помощью к юристам для оказания им профессиональной помощи. Ведь даже подача иска требует не только знаний юриспруденции, но и практики ведения дел в суде.
Процедуру признания своей финансовой несостоятельности может начать сам гражданин, задолжавший организациям и гражданам более полумиллиона рублей и не обслуживающий обязательства (не вносивший платежи) более одного квартала. Согласно закону о банкротстве физических лиц, начать этот процесс имеют право кредиторы должника и даже налоговая инспекция. Заявление о банкротстве можно подать и при меньшем долге. Дело по нему будет начато, если суммарная задолженность не будет покрываться стоимостью собственности гражданина.
Процедура банкротства гражданина может инициироваться один раз в пять лет.
Чтобы ответить на вопрос о том, как оформить банкротство физического лица, необходимо рассказать о нескольких основных этапах. Перечислим основные из них:
- Сбор документов, подтверждающих неплатежеспособность физического лица. Все запрашиваемые данные предоставляются за трехлетний период, началом которого является дата подачи заявления в суд.
- Оформление и подача заявления о банкротстве физического лица.
- Реализация решения арбитражного суда.
- Признания человека несостоятельным. Этот этап означает, что кредиторы признали гражданина неспособным обеспечить свои обязательства и прекратили требовать погасить их. Все меры для погашения требований были исполнены. В этом и есть суть закона о банкротстве физических лиц.
Перечень документов для банкротства
Какие данные необходимо предоставить лицу для признания его банкротом? Согласно федеральному закону от 26.10.2002 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", должнику нужно подготовить следующие бумаги:
- Документы, подтверждающие обязательства человека (кредитный договор, расписка).
- Данные о неплатежеспособности гражданина (справки о доходах, выписки со всех имеющихся банковских счетов).
- Выписка из ЕГРИП. Она подтверждает наличие или отсутствие статуса предпринимателя у должника. Справка актуальна в течение пяти дней.
- Списки кредиторов с указанием персональных данных, адресов, реквизитов и сумм обязательств.
- Опись всего имеющегося имущества, в том числе заложенного, с указанием адреса его нахождения.
- Правоустанавливающие документы на имущество (в том числе объекты интеллектуальной собственности).
- Копии документов, подтверждающих сделки купли-продажи недвижимости, транспортных средств и иные контракты на сумму более трехсот тысяч рублей.
- Выписка из реестра акционеров при условии, что гражданин-банкрот является участником юридического лица.
- Копия свидетельства ИНН, СНИЛС.
- Копия документов о заключении или расторжении брака, брачного договора (при его наличии), судебного соглашения о разделе совместного имущества супругов.
- Копия документа о рождении ребенка (детей).
- Сведения о состоянии лицевого счета лица, подлежащего обязательному страхованию, постановление о статусе безработного.
- Иные документы на банкротство физического лица, подтверждающие обстоятельства и доказывающие утверждения будущего банкрота.
Только собрав все эти бумаги, должник может начинать данную процедуру. Однако это только краткий обязательный список документов на банкротство физического лица.
Пути реализации процедуры банкротства
Вопрос о несостоятельности гражданина решается тремя путями. Все они подробно описаны в законе №154 "О банкротстве физических лиц". Расскажем о них подробнее:
- Реструктуризация долга. При данной процедуре кредиторы принимают к сведению возможности должника и составляют обновленный график выплат. Если, конечно, гражданин готов выплачивать задолженность, просто на других условиях.
- Реализация всей собственности банкрота.
- Мировой договор. Он может быть заключен, если должник и кредиторы так или иначе смогли договориться друг с другом.
Взгляд на долги под другим углом
Если физические лица удовлетворяют следующим условиям, то они имеют право претендовать на процедуру реструктуризация долгов:
- Наличие официального дохода. Ежемесячные доходы гражданина должны превышать сумму требуемых ежемесячных платежей в счет погашения обязательств. Должник должен иметь возможность существовать на эти доходы, оплачивать свое питание, проживание, содержание детей.
- Отсутствие судимости за экономические преступления (фиктивное банкротство, мошенничество).
- Непризнание ранее банкротом.
Процедура банкротства физического лица относится к числу восстанавливающих мер и помогает гражданину сохранить свою платежеспособность с ограниченными издержками. Таким образом, это изменение условий обслуживания имеющихся обязательств (процентных ставок и сроков погашения) по согласованию с кредиторами. По пересмотренным долгам нет повышенных процентов, банки не вводят прочих финансовых санкции (пени, штрафы), отменяют требования по обеспечению долга. Максимальный срок выплаты задолженности по процедуре реструктуризации долгов – три года.
Данная процедура выгодна для гражданина-должника, так как она:
- позволяет рассчитаться со всеми кредиторами без начисления огромных штрафов и неустоек;
- избежать этапа реализации собственности физического лица-банкрота.
Найти и продать
Реализация имущества при банкротстве физических лиц означает набор юридических действий, ориентированных на поиск и продажу собственности должника. Занимается этим процессом финансовый управляющий, получающий все законные права на распоряжение его имуществом. Сделки, совершенные без его участия, признаются недействительными и имеют обратную силу. Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок будущих банкротов. Поэтому должники не имеют возможности переоформить (фиктивно продать) имущество на третьих лиц (родственников или ближайших друзей). Службы судебных приставов не участвуют в процедуре признания неплатежеспособности.
Каким образом ищется имущество должника?
- Должник обязан предоставить все имеющиеся данные об имуществе (недвижимость, транспортные средства, земли, ценные бумаги). Сокрытие собственности негативно скажется на результате банкротства гражданина вплоть до его полного оспаривания.
- Управляющий направляет письма во все регистрирующие инстанции для получения сведений об имуществе гражданина-должника.
- Управляющий проверяет место жительства должника на наличие ценных вещей (бытовая техника, компьютеры, сотовые телефоны, предметы роскоши, наличные денежные средства).
При реализации имущества при банкротстве физических лиц все описывает самостоятельно арбитражный управляющий. Он проводит оценку и направляет в суд документы по продаже объектов. Одновременно с оценкой финансовый управляющий готовит документ о порядке продажи имущества для утверждения его в ходе судебного заседания.
Имущество должника при банкротстве можно продавать двумя путями:
- Непосредственная продажа для предметов, вещей, стоимостью не более ста тысяч рублей. Средства от реализации имущества составляют конкурсную массу.
- Торги, проводимые на специальных торговых площадках.Существуют определенные инструкции и правила торгов (в частности, о необходимости цифровой подписи). Для участия в торгах требуется, как правило, иметь денежный задаток.
Оценка залогового имущества согласуется с залогодержателем. Залоговое имущество продается по правилам, установленным залогодержателем. Обычно он устанавливает минимальную продажную стоимость имущества. В случае, если не находится покупатель за минимальную стоимость, залогодержатель оставляет имущество за собой.
Имущество супругов, приобретенное в период брака, подлежит реализации при банкротстве мужа или жены. Финансовый управляющий оценивает такое имущество (квартиру, автомобиль), реализует его, а второму супругу возвращаются денежные средства, приходящиеся на его долю в имуществе. Если имущество в период брака подарено по дарственной или получено по наследству одним из супругов, то такое оно не признается совместным.
Имущество должника составляет конкурсную массу. Существуют исключения, которые нельзя забрать и реализовать:
- Единственная недвижимость для проживания (квартира, комната, коттедж, дачный домик, участок с загородным домом). У должника никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья (закон не оговаривает площадь или стоимость данного недвижимого объекта). Собственное жилье может находиться в другом регионе, отличном от места регистрации или проживания, но на него будет распространяться иммунитет от взыскания. По данному вопросу имеется подтверждающая судебная практика.
- Не могут быть изъяты у гражданина и проданы деньги в сумме прожиточного минимума. Если есть несовершеннолетние дети, иждивенцы, то на них выделяется дополнительный прожиточный минимум.
- Не могут быть реализована домашняя живность и скот, различные памятные награды, почетные знаки отличия и ордена славы, мебель, предметы быта, продукты питания.
Решить вопрос мирно
Мировое соглашение – самый востребованный способ разрешения денежного спора на выгодных для сторон условиях в делах о банкротстве физических лиц. У сторон процесса (должник, заимодавцы, уполномоченный орган власти) есть право в любой момент осуществить подписание мирового соглашения. Оно принимается на следующих обязательных условиях:
- Мировая сделка одобряется большинством голосов на собрании кредиторов (обязательно всех залоговых заимодавцев).
- Соглашение касается только обязательств, описанных в реестре требований на период проведения собрания. Требования, не отраженные в реестре на дату заключения мирового, не обладают правом удовлетворения и обжалования. Права кредиторов, не участвующих в реестре, не нарушены.
- Соглашение обязательно должен утвердить суд. После этого происходит прекращение производства по делу о несостоятельности, а гражданин начинает погашать задолженности согласно достигнутым договоренностям.
- Мировое соглашение заключают до момента признания гражданина банкротом.
- Если мировое соглашение нарушено, процедура банкротства физического лица возобновляется.
Заключение мирового договора приводит к тому, что:
- Отменяется план реструктуризации обязательств и запрет на удовлетворение требований кредиторов.
- Прекращаются полномочия управляющего.
- Начинается погашение задолженности на достигнутых договоренностях.
Плюсы мирового соглашения и для должника, и для кредиторов очевидны. Они заключаются в следующем:
- стороны договариваются о взаимовыгодных условиях;
- экономится время и деньги обеих сторон сделки.
Если условия мирового договора не исполняются, то возобновляется производство по банкротству. Человека признают несостоятельным и начинают продавать имущество и другие ценные вещи.
Сколько стоит стать банкротом?
Закон о банкротстве физических лиц подразумевает, что должник должен самостоятельно оплатить признание своей несостоятельности. В стоимость процедуры входит:
- Оплата публикаций.
- Госпошлина в размере шести тысяч рублей. Она оплачивается при подаче заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.
- Вознаграждение арбитражному управляющему в размере двадцати пяти тысяч рублей, а также семь процентов от вырученных средств после реализации имущества.
Если у человека нет денег на оплату банкротства, то процесс будет прекращен.
Как долго длится процедура?
Процедура банкротства физического лица является достаточно длинной. Перечислим основные ее временные этапы:
- Банкротство физического лица длится минимум полгода. Этот срок установлен законом.
- Промежуток от момента предъявления заявления до вынесения решения суда длится от пятнадцати дней до квартала.
- Реструктуризация долгов занимает четыре месяца.
- Реализация имущества длится около полугода.
Реальный срок банкротства гражданина в нашей стране в среднем занимает около девяти месяцев при условии, что суд моментально вынесет решение о реализации имущества без процедуры реструктуризации.
Жизнь после суда
Выделяют следующие основные последствия банкротства физического лица:
- Банкрот прекращает владеть своим имуществом.
- Человек-банкрот в течение пяти лет должен сообщать об этом кредиторам при обращении к ним за оформлением кредита.
- Гражданин на три года теряет возможность занимать управляющие должности в любых организациях.
- Прекращается исполнение требований кредиторов за исключением обязательств по уплате налогов и сборов, начисление неустоек и процентов по ним.
Отмена решения о банкротстве
В процессе процедуры признания финансовой несостоятельности ничто не должно выдавать в гражданине недобросовестного банкрота. Утаивание информации о собственном имуществе, искажение сведений о правах и обязательствах, приобретение предметов роскоши сразу после признания гражданина банкротом - аргументы для оспаривания банкротства физического лица.
За преднамеренное банкротство, имеющее своей целью неисполнение обязательств, предусмотрена ответственность физического лица. Согласно уголовному законодательству, таком гражданину грозит до шести лет лишения свободы. Согласно закону о банкротстве физических лиц действующей редакции, человек, названный банкротом, в течение пяти лет после этого не имеет права оформлять займы без оглашения факта своей несостоятельности.
Обратная сторона
Процедура банкротства освобождает от обременительных долгов не только гражданина-банкрота, но и его будущих наследников, которым не придется принимать наследство в виде неоплаченных кредитов и займов.
Отрицательными моментами признания себя банкротом являются возможные трудности при дальнейшем трудоустройстве. Хотя на практике такое встречается довольно редко.
Сравнивая плюсы и минусы банкротства физических лиц, можно прийти к выводу о том, что процедура является единственным законным способом поставить точку во всех нерешенных вопросах с кредиторами, чтобы после этого начать новую необремененную финансовыми проблемами жизнь. Использовать процедуру признания несостоятельности граждан России стоит, если:
- вы лишились стабильно высоких доходов и получили дополнительные существенные расходы;
- вы не имеете имущества или оно является предметом залога в банках;
- в других сложных финансовых случаях.
Банкротство поможет скорректировать жизнь в лучшую сторону. Конечно, существуют последствия банкротства физического лица в виде ограничения прав, например, лишения возможности заниматься предпринимательством.
