Закон о банкротстве граждан начал разрабатываться еще в 2012 году, однако принят он был не так давно – в 2015-м. Не все должники по кредитам оказались платежеспособными, поэтому для большинства жителей России введение данного закона стало долгожданным событием. Стоит ли инициировать процедуру банкротства? Какие тонкости необходимо знать должнику?
Почему был принят закон?
С каждым годом растут долги россиян по кредитам. Согласно информации Центробанка, на 1 января прошлого года общая задолженность граждан составила более 600 миллиардов рублей, а в 2014-м была на треть меньше. Закон призван положительным образом повлиять на сферу кредитования потребителей. Процентные ставки по кредитам с каждым годом растут, так как в них заложены риски уплаты и просрочек. Такая же ситуация сложилась и с оплатой коммунальных услуг. ФЗ применяется ко всем видам задолженностей.
Закон о банкротстве граждан: суть, основные положения
1 июля 2015 вступил в силу Федеральный закон с номером 476. Согласно данному ФЗ, в существующий Закон о банкротстве (или несостоятельности) и ряд других актов внесены изменения, регламентирующие процедуры по реабилитации граждан-должников.
С этого момента граждане, чьи долги перед кредиторами превышают 500 000 рублей и имеющие просрочку по оплате свыше 90 дней, могут обращаться в суд с целью признания их банкротами. При этом процедура банкротства гражданина может быть инициативой кредитной организации или налоговой службы. Согласно 214-й статье данного ФЗ, процедура банкротства для индивидуальных предпринимателей идентична той, которая применяется к гражданам.
В пункте 1 статьи 213 говорится о том, что информация о процедурах фиксируется в Федеральном реестре и не может быть опубликована в официальных источниках. Оглашению могут подлежать сведения о признании физических лиц банкротами, о запуске процесса реструктуризации долга и о реализации их имущества.
Особенностью закона является привязка к официальному месту регистрации физического лица.
Признаки банкротства гражданина: критерии неплатежеспособности
- Физическое лицо полностью прекратило исполнение денежных обязательств перед кредитными организациями.
- Гражданин не погашает обязательные платежи, у которых наступают сроки исполнения.
- Если с момента исполнения долговых обязательств прошло более 30 дней, а их общий размер составляет свыше 10 % всей денежной суммы, подлежащей оплате.
- Стоимость имущества гражданина существенно ниже размера задолженности.
- Если гражданин имеет постановление о завершении исполнительного производства, поскольку у него нет имущества, которое можно взыскать.
Кто может объявить себя банкротом
Далеко не каждый гражданин РФ может объявить себя банкротом. Согласно новому закону сделать это можно в трех случаях:
- Когда сумма задолженности превысила 500 000 рублей.
- Когда должник может доказать, что не имеет возможности выплачивать деньги по возложенным на него обязательствам.
- Если должник докажет, что пытался расплатиться с кредиторами и заключить договор о реструктуризации денежных обязательств.
Несостоятельность (банкротство) гражданина РФ не может быть объявлена, когда сумма ежемесячных платежей, согласно договору с кредитором, превышает реальный доход лица. В таком случае суд может только признать гражданина неплатёжеспособным, но долг по этой причине списываться не будет.
Риски для должника
Начало процедуры банкротства должника-гражданина предполагает, что он не имеет денег для выплат по текущим долгам. В соответствии с этим судебные приставы будут вынуждены реализовывать его имущество. Все операции с имуществом, касающиеся передачи его родственникам, будут аннулироваться. Может быть расторгнут и договор дарения. Если недвижимость пребывает в совместном владении, реализуется часть имущества, принадлежащая должнику. Если банкрот – ИП, аннулируются все лицензии и свидетельство о государственной регистрации предпринимателя.
Взыскание можно наложить не на все имущество должника. Конфискации не подлежит недвижимое имущество, если оно – единственное место для проживания должника. Это же правило касается и недвижимости, которая приобреталась с привлечением кредитных средств (если она не является предметом настоящего спора). Конфискация не касается одежды, обуви, предметов домашнего интерьера, призов, государственных наград.
Порядок процедуры банкротства
Банкротство граждан – многоэтапная процедура, запуск которой возможен только по решению арбитражного суда. Для этого в суд необходимо подать соответствующее заявление. Если заявление признается обоснованным, тогда принимаются следующие меры:
- Реструктуризация задолженности.
- Реализация движимого и недвижимого имущества должника.
- Мировое соглашение (стороны могут достичь компромисса, и дело прекращается).
Процедура реализации имущества – крайняя мера. Применяется она только в случае, когда план реструктуризации задолженности не исполняется физическим лицом. Имущество, которое имелось у должника на момент решения суда или приобретенное после него, реализуется на торгах.
План реструктуризации долга
Банкротство граждан – мера, первым этапом которой является реструктуризация долга. Ее цель состоит в дополнительной возможности гражданина рассчитаться по долгам с кредиторами, используя все возможные источники дохода. По решению суда разрабатывается план, в котором указываются сроки и размер, а также порядок погашения платежей по задолженности. Разработка данного плана является центральным звеном в деле о банкротстве. План имеет максимальный срок реализации – 3 года. Однако его можно продлить по решению суда.
Согласно закону, реструктуризация долга может применяться в отношении физического лица, если:
- У гражданина имеется источник дохода.
- Не имеется судимости в сфере экономических преступлений (или истек срок привлечения к ответственности).
- Банкротство гражданина-должника не признавалось 5 лет.
- План по реструктуризации не разрабатывался и не утверждался в течение 8 лет до запуска настоящей процедуры.
В сумму задолженности согласно плану включаются и проценты на основании требований кредитора. При этом размер процентов соответствует ставке рефинансирования Центробанка.
Как исполняется план
По мере погашения задолженности по утвержденному плану должник имеет право высказывать предложения о внесении в него изменений. Об этом должен быть проинформирован финансовый управляющий. Если имущественное положение должника улучшается, кредиторы обращаются с ходатайством в арбитражный суд, где в план вносятся изменения.
Когда срок реализации плана подходит к концу, финансовый управляющий подготавливает отчет, который впоследствии отправляется в суд и кредитной организации. Если требования кредитора не удовлетворяются в установленные сроки, тогда он обращается в суд.
В таком случае суд может принять одно из двух решений:
- Завершить процедуру реструктуризации.
- Признать банкротство граждан.
Реализация имущества
Причин для признания банкротства может быть несколько:
- Просрочка плана реструктуризации задолженности.
- План не получил одобрения кредитных организаций.
- Отмена реструктуризации по решению суда.
- Возобновление судебного производства о банкротстве.
Банкротство граждан (физических лиц) подразумевает реализацию имущества должников. По решению суда также может быть наложено ограничение на выезд за границу. Ограничение снимается только при завершении хода судебного разбирательства. Оно может быть отменено досрочно только в случае ходатайства гражданина и при согласовании с кредиторами.
Когда должник признан банкротом, все имущество передается финансовому управляющему. Все операции с имуществом без его участия аннулируются. Это касается и денежных средств на счетах в банках, и исполнения имущественных обязательств третьими лицами.
Оценочные работы проводятся под руководством финансового управляющего. Оценщики могут привлекаться по решению кредиторов из их средств. Притом сама оценка может быть оспорена в судебном порядке.
Если реализация имущества не произошла, а кредитные организации отказались принимать его в счет долга, гражданину снова переходит право на распоряжение им. При этом требования кредиторов признаются удовлетворенными.
Мировое соглашение
Эта процедура предусматривается настоящим законом. На ее основании происходит прекращение судебного разбирательства. Решение принимается на собрании кредиторов, а соглашение заключается уже в суде.
После заключения соглашения план по реструктуризации долга аннулируется, снимается запрет на удовлетворение требований кредитора. Гражданин приступает к погашению долга. Если с его стороны нарушаются условия соглашения, дело о банкротстве запускается вновь.
Минусы для должника
- Банкротство граждан РФ – процедура, требующая материальных затрат (оплата судебных расходов и услуг управляющего).
- Все счета, в том числе и совместные, замораживаются.
- Имущество должника арестовывается.
- В трехлетний период после признания банкротства должник не может становиться учредителем юрлица.
- Налагается запрет на заграничные поездки.
- В пятилетний период после признания банкротства гражданин не сможет брать кредиты.
- Если без ведома финансового управляющего происходит покупка или продажа имущества, должнику грозит штраф от 4000 до 5000 рублей.
- В течение года после решения суда нельзя заниматься предпринимательством.
Плюсы для должника
- Когда задолженность превышает стоимость имущества, остаточная сумма списывается с гражданина, поскольку у него не остается средств для ее оплаты.
- Когда должник не имеет в собственности никакого другого имущества, кроме своей квартиры, где он и проживает.
- В период судебного разбирательства штрафы и пени не начисляются.
- Снятие излишней финансовой ответственности.
Последствия для кредиторов
Для кредитных организаций процедура банкротства позволяет взыскать всю сумму задолженности, а также принять участие в распределении средств, полученных от реализации имущества.
Фиктивное банкротство: последствия для должника
За фиктивное банкротство граждан, то есть за ложные сведения о своей платежеспособности, законом вводится административная ответственность. Совершение данного правонарушения чревато административным штрафом, размер которого составляет от 1000 до 3000 рублей.
Административное взыскание предусматривается и за преднамеренные действия должника, которые повлекли за собой потерю платежеспособности и невозможность оплачивать задолженность перед кредиторами.
Дача ложной информации об имуществе, правах на него, денежных обязательствах, размере задолженности и прочих сведений грозит гражданину штрафом от 4000 до 5000 рублей. Для физических лиц штраф за незаконное препятствование деятельности финансового управляющего, назначенного судом, составляет до 3000 рублей.
При попытке передачи прав на движимое и недвижимое имущество банкроту грозит тюремное заключение сроком до 6 лет.
Тонкости
Должнику желательно знать особенности банкротства гражданина. Закон несовершенен и имеет множество спорных деталей.
Оспариванию может подлежать минимальный размер задолженности перед кредиторами. В момент анализа платежеспособности и благосостояния должника последний может передавать права на пользование имуществом. Для предпринимателей невозможность займа денежных средств может являться своеобразным запретом для осуществления своей деятельности. Однако ситуация поправима, поскольку сейчас функционируют предприятия, предоставляющие финансы и после данных процедур.
Получение статуса банкрота дает мало преимуществ для граждан, хотя и дает дополнительные возможности. Сама процедура занимает много времени. Закон может улучшить положение тех лиц, которые задолжали крупные суммы денег и не имеют возможности погасить долги. Банкротство не всегда становится спасением для должника.
