Россельхозбанк в сельской местности и небольших районных центрах почти также популярен, как и Сбербанк в городах. Особенно жителям села интересны его кредитные программы. О них и поговорим. Что нужно, чтобы взять кредит в Россельхозбанке?
Кредитные программы Россельхозбанка
Банк предлагает на выбор несколько видов кредитования:
- потребительские (самый популярный способ взять кредит наличными в Россельхозбанке),
- ипотечные,
- автокредит,
- специальные кредитные программы (помогут взять кредит в Россельхозбанке пенсионеру, садоводу или владельцу дачного участка).
Остановимся подробно на потребительских кредитах. Ведь именно они пользуются популярностью, кстати, не только у граждан живущих в сельской местности. Так у жителей СПБ взять кредит в Россельхозбанке - в порядке вещей. Пользуется банк популярностью и в Москве. Однако тут его доля на рынке значительно меньше. Жители Самары взять кредит в Россельхозбанке также не отказываются - условия приемлемые, плюс выгодная программа рефинансирования (о ней поговорим ниже).
Потребительские кредиты Россельхозбанка
Допустим, вы увидели рекламу нового телевизора с потрясающим воображение функционалом. Тут революционный экран, интернет и фильмы в формате 3D. Вы понимаете, что больше просто не можете без него жить. А наличных денег нет.
Что делать? Ограничивать себя и копить несколько месяцев? Нет, это не вариант. Ведь пользоваться новинкой хочется уже сейчас.
Тогда деньги нужно занять. Вот только где? У знакомых такой суммы точно не найдется. И тут вы вспоминаете о баннере Россельхозбанка, который видели неделю назад в своем почтовом ящике.
Вот оно! Вы решаете оформить кредит – пользоваться техникой можно будет уже сейчас, а заплатить – через несколько месяцев.
Как взять кредит в Россельхозбанке? Для начала стоит подробно ознакомиться с предложением банка - не всегда реальность соответствует рекламе.
Программы потребительского кредитования Россельхозбанка
К вашим услугам сразу несколько программ потребительского кредитования:
- без обеспечения (позволит взять кредит в Россельхозбанке без поручителей);
- без обеспечения для зарплатных клиентов;
- с обеспечением;
- кредит на рефинансирование;
- нецелевой потребительский займ под залог жилья.
Потребительский кредит без обеспечения
На самом деле, не сложно взять кредит в Россельхозбанке - рассчитать процентную ставку и месячный платеж можно онлайн. На официальном сайте банка каждый кредит представлен отдельной страницей, на которой, есть удобный калькулятор, позволяющий потенциальному клиенту не забивать голову расчетами. Просто введите нужную сумму, срок займа и свой месячный доход.
Программа сама рассчитает процентную ставку, сумму ежемесячного платежа и максимально возможную сумму кредита. А также предоставит график платежей. Как взять кредит в Россельхозбанке? Лично придти в отделение со всеми документами (список - ниже) и оформить анкету.
Допустим, вам нужно 100 000 рублей на 12 месяцев. А ваш месячный доход – 20 000 рублей. Причем вы не подходите под особые категории заемщиков и отказываетесь от личного страхования. Введя в программу эти данные, получим следующие результаты:
Как видим, банк готов предоставить вам кредит под 20% годовых. Это совсем не те 10%, которые были обещаны в рекламе.
Давайте разберемся, почему так. На самом деле, это просто ловкий маркетинговый ход. Для банка главное – привлечь как можно больше клиентов. И низкая процентная ставка в рекламе хорошо работает.
Не стоит думать, что реклама вас обманывает. Она просто не уточняет, что такой возможностью, как взять кредит в Россельхозбанке под 10% годовых, сможет воспользоваться далеко не каждый. Такой займ будет предоставлен только определенным категориям клиентов и то, только пока действует акция.
Попробуем несколько изменить исходные данные. Представим, что вы согласились застраховать себя в пользу банка, являетесь его «надежным» клиентом и работаете в бюджетной организации. Смотрите, что получается при таком раскладе:
Как видите, даже при «идеальных» параметрах, минимальная процентная ставка для вас – 12% годовых.
И еще один «тонкий» момент. Обратите внимание, что на скриншоте выбран дифференцированный платеж. Это значит, что каждый месяц сумма платежа будет уменьшаться. В итоге за 12 месяцев вы заплатите 106,5 тыс. рублей.
Теперь оставим тот, что стоит по умолчанию – аннуитетный. Это значит, что кредит погашается каждый месяц одной и той же суммой. В данном случае это 8 885 рублей. За 12 месяцев вы заплатите 106,62 тыс. рублей.
Пусть переплата и не большая, но выгоднее выбирать дифференцированный платеж. Особенно, если берете крупную сумму и на длительный срок.
Важный момент - взять кредит в Россельхозбанке без поручителей можно не только по этой программе. Но именно она популярна у заемщиков.
Требования к заемщикам в Россельхозбанке
Чтобы получить кредит, нужно соответствовать определенным критериям:
- возраст заемщика должен быть не меньше 23 лет;
- до конца погашения кредита, возраст заемщика не должен превышать 65 лет;
- человек, берущий кредит обязан быть гражданином РФ и иметь постоянную «прописку»;
- нужно документально подтвердить доход.
На последнем пункте стоит остановиться подробнее. Тут в расчет берется не только ваша зарплата, но и другие доходы, которые вы также должны подтвердить документально.
Для увеличения дохода и, как следствие, доступного кредитного лимита, может использоваться:
- работа по совместительству;
- предпринимательская деятельность (учитывается, только при кредитовании на срок до 3 лет);
- частная практика;
- пенсия;
- ведение личного подсобного хозяйства (ЛПХ);
- сдача недвижимости в аренду (учитывается, если заемщик является собственником);
- интеллектуальная собственность;
- работа по договору ГПХ (гражданско-правового характера).
Учтите также, что на текущем месте вы должны отработать минимум 6 месяцев. Кроме того, за последние 5 лет ваш общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года.
Если вы получаете доход от ведения ЛПХ, то придется предоставить выписку из похозяйственной книги о том, что данной деятельностью вы занимаетесь как минимум на протяжении года.
Если собственного дохода недостаточно, можно привлечь созаемщика. Теоретически это может быть любое лицо, которое соответствует тем же требованиям, что и заемщик. Созаемщик также подтверждает свой доход документально.
К клиентам, которые уже брали кредит в Россельхозбанке и добросовестно выполнили свои обязательства, банк относится более лояльно. Так на последнем месте им достаточно отработать всего 3 месяца. А за крайние 5 лет нужно набрать всего полгода трудового стажа.
Какие документы понадобятся для получения потребительского кредита в Россельхозбанке?
Потребуются следующие документы:
- заявление-анкета (оформляется в банке);
- паспорт;
- СНИЛС;
- военный билет (или приписное свидетельство);
- свидетельство о браке, брачный договор, свидетельства о рождении детей;
- копия трудовой, заверенная работодателем (действительна не более 1 месяца);
- копия трудового договора;
- справка 2-НДФЛ или по форме банка (обычно оформляют при «серой» зарплате).
Банк вправе потребовать и другие документы. Так придется подтвердить документально каждый из дополнительных источников дохода.
В общей сложности, в банке вы пробудете около часа. За это время сотрудники заполнят вашу анкету и проведут первичную проверку предоставленных документов. А решение по кредиту вам сообщат в течение 3 дней.
Потребительский кредит без обеспечения для зарплатных клиентов
Более лояльно банк относится к клиентам, получающим зарплату на карту Россельхозбанка.
Для подтверждения дохода банк предъявляет к ним такие же требования, как и для клиентов, уже доказавших свою платежеспособность (3 месяца на последнем месте работы и 6 месяцев общего стажа за последние 5 лет).
А в качестве подтверждающего документа банк примет выписку с лицевого счета. Ее вам оформят и заверят прямо в банке. Надо сказать, что это - единственный способ взять кредит в Россельхозбанке без справки о доходах.
Вот так выглядит онлайн-калькулятор для расчета параметров кредита:
Как видим, при идеальных (для банка) условиях, процентная ставка и ежемесячный платеж те же.
Разница только в максимальной сумме потребительского кредита – своим зарплатным клиентам Россельхозбанк готов выдать до 1,5 миллионов, а обычным гражданам – только 750 тыс. рублей.
Еще один важный параметр – срок кредитования: до 7 лет – для зарплатных клиентов, до 5 лет – для всех остальных.
Потребительский кредит с обеспечением
Отличается тем, что в залог берется определенное имущество должника. Как правило, это автомобиль. Ведь основное требование к предмету залога – ликвидность (чтобы в сложившейся ситуации его можно было бы легко продать).
В качестве залога может выступать и недвижимость. Но на этот случай у Россельхозбанка предусмотрена особая программа кредитования (о ней – ниже).
Но в качестве обеспечения принимается и поручительство физического или юридического лица (или нескольких лиц).
Причем максимальная сумма кредита для зарплатных клиентов Россельхозбанка увеличена до 2 млн рублей, а для всех остальных – до 1 млн рублей.
Странно, что обеспечение не снижает минимальную процентную ставку по кредиту:
Дополнительно вам потребуется подтвердить свое право собственности на залоговое имущество. А также будьте готовы застраховать его в пользу банка.
Еще одно существенное отличие – кредит с обеспечением можно получить с 18 лет.
В остальном требования к предоставляемым документам и самому заемщику такие же, как и по обычному потребительскому кредиту.
Потребительский кредит на рефинансирование
Россельхозбанк предлагает погасить имеющиеся у вас кредиты за счет нового, на более выгодных условиях. Причем платить придется меньше и в одном месте, что удобно. Таким образом Россельхозбанк готов выдать до 3 млн рублей. Причем часть этой суммы можно получить наличными и потратить на текущие нужды.
Представьте, что у вас 3 действующих кредита на 500 тыс. рублей со средней годовой ставкой 20%. Это совсем не много даже сегодня, если вы не зарплатный клиент банка, не имеете положительной кредитной истории и не работаете в бюджетной сфере. А еще 2-3 года назад о такой процентной ставке можно было только мечтать.
Допустим, вы исправно платите их в течение 2 лет. Все кредиты вы брали на 5 лет и выбрали аннуитетный платеж. Таким образом, в месяц вы платите примерно 16 700 рублей. Давайте посчитаем, каким будет ваш платеж после рефинансирования. Вновь обратимся к калькулятору на официальной странице Россельхозбанка:
На скриншоте видно, что даже при самом неблагоприятном раскладе, кредит вы получите под 16% годовых. А ваш месячный платеж будет равен 15 000 рублям.
Причем берете вы все также 500 тыс. рублей, а ведь какую-то часть этой суммы вы уже выплатили – этими деньгами вы сможете распорядиться по своему усмотрению. Допустим, купить тот самый телевизор или съездить куда-нибудь – отдохнуть.
А если вы соответствуете дополнительным критериям банка, то разница еще ощутимее – кредит вы получаете под 10%, а в месяц платите всего 12 500 рублей (это максимальный платеж при дифференцированной системе выплат, не забывайте, что каждый следующий месяц он будет меньше):
Как видим, рефинансировать (перевести старые кредиты в один) выгодно. Причем не только для банка – он ведь получает заведомо платежеспособного клиента, но и для заемщика.
С чем придется столкнуться на практике?
Не все так гладко, как хотелось бы. Чтобы воспользоваться этим предложением, вам потребуется идеальная кредитная история. Кроме того, в прошлом не должно быть случаев продления кредитных договоров или, так называемых, «кредитных каникул» – когда заемщик по согласованию с банком берет паузу в силу своего тяжелого материального положения.
В этой программе кредитования главный критерий для банка – ваша способность без проблем выполнять свои обязательства.
Второй момент – 3 млн рублей вы не получите, если не являетесь зарплатным клиентом Россельхозбанка на протяжение последних 6 месяцев. Для остальных же максимальный лимит остается стандартным – 750 тыс. рублей.
Причем при его определении учитываются только те доходы, которые поступали именно на счета Россельхозбанка. А сами эти доходы должны минимум в 2 раза превышать месячный платеж по кредиту.
Нецелевой потребительский кредит под залог жилья
Деньги под залог жилья Россельхозбанк готов предоставить немалые – до 10 млн рублей (но не более 50% от оценочной стоимости предмета залога). Причем процентная ставка колеблется от 12,5 до 17 процентов годовых – в зависимости от категории заемщика. Минимальная сумма такого кредита – 100 тыс. рублей. А вот срок тоже увеличен – до 10 лет.
Предложение будет для вас выгодным, если в собственности есть крупные активы (единственное жилье не может служить предметом залога, исключение – ипотека) и нужна крупная сумма – свыше 750 тыс. рублей на длительный срок – свыше 5 лет.
В противном случае, обычный потребительский кредит обойдется дешевле – включайте в расходы и стоимость страховки для объекта, передаваемого в залог. Для сравнения, снова обратимся к калькулятору:
Как видите, при идеальных условиях, ставка по этому кредиту все равно выше – 12,5% против 12% по обычному потребительскому кредиту.
Подведем итоги
Лучшие условия по потребительскому кредиту банк предлагает своим зарплатным клиентам, работающим в бюджетной сфере и имеющим положительную кредитную историю. Для них – ставка 12% годовых, максимальная сумма – 1,5 млн рублей, срок кредита – до 7 лет.
Если нужна сумма побольше – до 10 млн рублей, придется отдать в залог недвижимость. Тогда и срок кредита можно увеличить до 10 лет.
При других условиях заемщику остается один вариант – взять потребительский кредит в Россельхозбанке на общих условиях - до 750 тыс. рублей, под 20% годовых, на срок до 5 лет.
Честно выполнять все обязательства в течение первых 12-ти месяцев, а через год можете провести рефинансирование. Тогда процентная ставка будет минимальной – 10% годовых. А сумма может быть увеличена до 3 млн рублей.
Можно ли взять кредит в Россельхозбанке с плохой кредитной историй? Вряд ли, этот банк очень щепетильно относится к платежеспособности своих клиентов. Лучше попытать счастья в другом месте.
