На сегодняшний день множество людей берут кредиты и становятся заемщиками. Они хотят выбрать наиболее надежный и крупнейший банк страны. Вместе с услугой сотрудники обязывают приобрести страхование кредита в Сбербанке.
Права клиента
Некоторые заемщики не понимают и не интересуются сутью самой услуги и соглашаются на все. Обязательно ли страхование кредита в Сбербанке? Не все кредиты должны сопровождаться обязательным страхованием. Обычно сотрудники утверждают, что при отказе от страховки банк не одобрит им кредит. Также работник может и не предупредить о существовании страховки. Он предоставляет документы по кредиту и страхованию и просит клиента оставить подписи в указанных местах. Клиент подписывает все и не читает условий. Таким образом, он добровольно подписывает согласие на страхование кредита в Сбербанке.
Перед подписанием всех документов заемщик должен знать, что несогласие приобретать продукт не является причиной для отказа в выдаче кредита. Если же клиент все-таки подписал договор страхования кредита в Сбербанке, то он может в дальнейшем расторгнуть его, написав заявление. Только нужно также быть внимательным при заполнении заявления на расторжение договора. В банках существует два вида заявления. В одном из них указано, что при расторжении клиент отказывается от получения денежной премии. Таким образом, договор прекратит свое действие, но деньги за оплату страховки он не вернет.
Ипотека
Страхование ипотеки в Сбербанке является обязательным условием. Но в данной сфере кредитования существует несколько видов страховок. Причем одни из них являются обязательным условием, другие же имеют добровольное начало.
Законодательство Российской Федерации установило обязанность каждого заемщика осуществлять страхование покупаемого в кредит имущества. Данное страхование является выгодным обеим сторонам. Так как при страховом случае (например, пожар) банк получит денежные средства за счет страховки и покроет свои расходы. А заемщику не придется платить в дальнейшем кредит. Но также сотрудники предлагают добровольное страхование кредита в Сбербанке, мотивируя людей тем, что при покупке понизятся проценты, а также вероятность согласия на выдачу денежных средств повысится. Но перед тем, как согласиться на дополнительные условия, нужно все заранее просчитать. Иногда страховка может входить в стоимость кредита. И тогда на страховку, так же как и на кредит, будут накладываться дополнительные проценты. И переплата в данном случае будет колоссальной.
Перед тем как выбрать страховку, необходимо ознакомиться со всеми условиями. Для этого нужно задавать различные вопросы сотруднику. Также можно попросить условия договоров.
Виды страхования ипотеки
Существует несколько видов страхования ипотеки в Сбербанке. Но только один из них является обязательным.
- Недвижимое имущество. Данное страхование является обязательным. Ни один банк не даст кредит без страховки недвижимости. При получении кредита в Сбербанке и необходимости застраховать имущество можно воспользоваться услугами страховых компаний. Но перед тем как купить страховку, нужно узнать у сотрудника список разрешенных компаний. Иногда Сбербанк самостоятельно страхует своих клиентов. Также перед покупкой страхового договора нужно узнать обо всех возможных рисках и исключениях. Обычно основными рисками является полное или частичное уничтожение имущества в результате стихийных бедствий, пожаров, взрывов. Выгодоприобретателем в данном случае становится банк. Обычно действие страхового полиса равно одному году. Оплата премии происходит единовременно, рассрочка не предусмотрена. Страховая сумма договора будет равна сумме кредита. И с каждым годом сумма будет уменьшаться, соответственно, и премия также станет меньше. Стоимость страховки в 2018 году высчитывается по тарифам 0,25 %. Для того чтобы осуществить предварительный подсчет, можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте банка.
- Страхование жизни по ипотечному кредиту в Сбербанке. Данный вид страховки обычно навязывается сотрудниками банка. Обычно страховка жизни предназначена при смерти и получении инвалидности заемщиком. Этот полис может стать полезным и для самого клиента, так как ипотечный кредит – это длительный договор. И в течение его действия может произойти многое. Если заемщик погибнет или не сможет осуществлять оплату по состоянию здоровья, то такая страховка поможет погасить долг, и он не перейдет к ближайшим родственникам. Но оформление страховки на весь срок действия ипотеки является огромной переплатой, поэтому лучше поискать полис с наименьшей ставкой либо отказаться. Если последует отказ от этой страховки, то банк прибавит еще один процент к кредиту. Также перед решением приобрести страховку по жизни нужно ознакомиться с рисками. Иногда сотрудники говорят о том, что у клиента будет застрахована жизнь. Но от чего она будет застрахована? В условиях договора будут описаны ситуации, при которых человек получит выплату и сможет закрыть кредит. Данные риски могут быть маловероятными. И если с человеком произойдет несчастье, то не всегда оно может подпадать под страховку. Поэтому стоит проверить все условия и подводные камни перед подписанием договоров страхования жизни при кредите в Сбербанке.
- Титульное страхование. Данная страховка не является обязательной. Она необходима при утере прав на приобретаемое жилье. Обычно такой вид страхования приобретают для квартир на вторичном рынке. Он необходим, если вдруг появятся новые собственники жилья или выяснятся какие-либо ошибки при заключении договора. Ставка для данного вида страховки составит приблизительно 0,5 %. Например, если сумма квартиры будет равно 2 500 000 рублей, то каждый год клиенту нужно будет платить приблизительно 12 500 рублей. Данная страховка может быть наиболее выгодной для клиента, так как долг в дальнейшем будет оплачивать страховая компания.
- Комплексный вид страхования. Данный вид страхования нравится большинству клиентов, так как здесь существует возможность получить защиту по наибольшему количеству рисков, заплатив при этом меньше. При оформлении страховки в Сбербанке ставка составит 1 % от суммы кредита. Также вероятность одобрения ипотеки возрастет.
Изменение условий кредита без добровольных страховок
Если клиент уведомлен о том, что страховки являются добровольными, то заставить их купить сотрудники банка не смогут. Но банк может и не одобрить кредит. Причем могут отказать, не озвучив действительную причину, а сослаться на другие проблемы клиента. Если же банк одобрит кредит, то его условия станут наиболее строгими.
Например, изменения произойдут в сумме процентной ставки – она поднимется минимум на один процент. Также кредитор может ужесточить условия и потребовать большую сумму для первоначального взноса по ипотеке. Такими действиями банк будет стараться обезопасить себя от возможных расходов.
Отказ от страховки
Так как обязательному страхованию подвергается только имущество, то многие клиенты захотят отказаться от других видов договоров. Если не удалось отказаться от дополнительного страхования, то можно попробовать это сделать после приобретения. Для этого нужно направить письмо-запрос кредитору и партнеру-страховщику (либо подойти в офис компании и написать заявление там). Если же от них последует отказ, то можно обратиться в суд.
Перед решением расторгнуть договор необходимо внимательно изучить договор страхования. Часто компании оформляют договоры так, что расторгнуть их в дальнейшем невозможно или без возврата уплаченных денег. Иногда в договоре указываются условия, при которых можно расторгнуть соглашение и получить денежные средства. Например, договор можно расторгнуть в течение пяти дней после его подписания.
Возврат денег за страховку
При страховании кредита в Сбербанке как вернуть денежные средства? В законодательстве РФ указано, что заемщик имеет право вернуть денежные средства, если нет нарушений в оплате. Причем возврат может быть осуществлен, если в договоре не было условий на этот счет.
Сумма возврата будет зависеть от того, сколько времени действовал договор. Например, если до окончания договора осталось полных одиннадцать месяцев, то заемщик получит полную сумму. Если до окончания действия договора остается меньше шести месяцев, то сумма не возвращается. Чем раньше обратится страхователь в компанию, тем больше вероятность вернуть денежные средства.
Положительные и отрицательные стороны страхования ипотечного договора
У ипотечного страхования есть положительные и отрицательные стороны. Плюсом страховки является защита от страховых случаев. Если в момент действия договора произошел случай, попавший под риск договора, то страхователь сможет получить денежные средства и погасить часть долга по кредиту. Например, во время нетрудоспособности данная услуга станет спасением от долгов.
К отрицательной стороне договора можно отнести стоимость полиса. Зачастую она превышает повышенную ставку. Также может произойти несчастный случай с заемщиком, который не является страховым. И соответственно, страхователю придется продолжать оплату за кредит и за страховой договор, хоть он и не помог.
Часто после приобретения страховки заемщики думают, что они застраховались от всего. Эта ошибочная информация возникает из-за того, что сотрудники не показывают перечень рисков. Таким образом, страхователи остаются в неведении.
Страхование потребительского кредита в Сбербанке
Страхование кредитных договоров осуществляется в добровольном порядке. Существует ряд рисков, при которых Сбербанк может застраховать своих клиентов:
- Инвалидность первой группы.
- Временная нетрудоспособность (важна причина данной нетрудоспособности).
- Несчастные случаи, повлекшие за собой смерть.
- Уход из жизни.
Страхование при получении кредита в Сбербанке стало обыденностью. Но договоры у клиентов могут отличаться. Стоит отметить, что в каждом договоре существует свой ряд рисков. Например, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Если человек становится нетрудоспособным из-за болезни, то выплаты не будет.
Существуют определенные условия страхования кредита в Сбербанке. На страхование не принимаются лица, которые перенесли тяжелые заболевания. Возраст застрахованного человека составляет 18-65 лет.
Стоимость страховки будет включена в кредит. Не нужно производить оплату дополнительно, а нужно также ежемесячно вносить денежные средства.
Период действия страхового соглашения равен сроку по кредиту. Условия по договору начинают свое действие на пятнадцатый день после подписания документа. Тариф и премия будут зависеть от включенных рисков. Чем больше рисков, тем дороже. Обычно тарифная ставка варьируется от 0,24 до 1,7 % в месяц.
Плюсы страховок
Выгода страховки для банка ясна. Дорогостоящая услуга – это приход дополнительных денежных средств в компанию, а также уменьшение рисков.
Выгода для страхователя заключается в том, что при страховом случае он получит надежную защиту. Например, при длительной нетрудоспособности страховая компания (либо сам банк) будет осуществлять выплату взносов. Поэтому приобретение страхового полиса становится наиболее выгодным.
Положительные и отрицательные стороны страховки
Договоры имеют свои плюсы и минусы. Перед тем как согласиться приобрести полис, необходимо их проанализировать.
Положительные стороны:
- страхователь вместе с полисом приобретает защиту при непредвиденных ситуациях;
- банк предоставит льготные условия кредитования и может понизить процентную ставку;
- действие полиса распространяется на всей территории страны;
- при нетрудоспособности страховая компания может осуществлять ежемесячные платежи вместо самого заемщика;
- некоторые страховки предлагают онлайн-консультации врачей.
Отрицательные стороны:
- Основным минусом при страховании кредита в Сбербанке является стоимость самого полиса (часто цена полиса входит в тело договора, таким образом, происходит накладывание процентов на страховку, что существенно увеличивает взносы).
- Страховка не может покрыть от всего, существует несколько рисков, от которых страхователь будет застрахован (не всегда его несчастный случай станет риском по договору).
- Если заемщик решит погасить долг раньше срока, то возврат денег за страховку не всегда возможен. Скорее всего, произойдет потеря денежных средств.
Заключение
Перед тем как выбирать страхование кредита в Сбербанке, необходимо ознакомиться со списком страховых компаний, узнать условия их договоров и осуществить оценку стоимости полиса. Стоимость страхового договора не может быть одинаковой у всех страховщиков, так же как и условия соглашения. После ознакомления со всеми условиями можно подобрать наиболее выгодный договор для себя.
