Кредиты являются востребованными предложениями многочисленных банковских учреждений. Они могут быть представлены в разных видах, так как могут быть целевыми или нецелевыми. Но практически всегда заемщики сталкиваются с тем, что банки даже при оформлении небольшого потребительского кредита настаивают на оформление страхового полиса. Поэтому у граждан возникает вопрос, обязательна или нет страховка при кредите. Некоторые виды страховок являются действительно обязательными по условиям законодательства, но в большинстве случаев требования банков являются незаконными.
Зачем нужна страховка?
Страховой полис защищает граждан от разных страховых рисков. Выгодополучателем при страховании кредитов выступает банк, поэтому учитывается размер выдаваемой суммы. Количество и особенности страховых случаев зависят от того, какой именно оформляется займ.
Обязательна ли страховка при получении кредита? В большинстве случаев покупать полис не обязательно, так как это не требуется по закону. Но если гражданин отказывается от оформления полиса, то банк может отказать в выдаче кредита.
Если оформляется ипотека, то при получении кредита страховка обязательна, причем защищается именно покупаемое жилье от разных страховых случаев. По закону требуется полис КАСКО при оформлении автокредита. В остальных ситуациях люди могут отказаться от покупки полиса.
Особенности для потребительского кредита
Это банковское предложение считается наиболее популярным среди многих заемщиков. Обязательна или нет страховка при кредите, если запаривается потребительский займ? По закону банки не имеют право настаивать на покупке такого полиса, но практика показывает, что люди, которые отказываются от оформления страхового полиса, не могут получить заемные средства от банка.
При потребительских кредитах страхуется жизнь и здоровье получателя денежных средств. Перед подписанием договора важно оценить, какие страховые случаи включаются в этот документ. Обычно сюда входят следующие ситуации:
- смерть заемщика;
- потеря трудоспособности, которая возможна при оформлении инвалидности первых двух групп.
В некоторых банках страховка выплачивается только при условии, что заемщик умирает или получает инвалидность 1 группы. Не назначается компенсация, если человек умирает в аварии при нахождении в состоянии опьянения. Если до подписания договора у заемщика имелось хроническое заболевание, то если смерть будет связана с этой болезнью, то выплата страховки может быть обжалована сотрудниками фирмы. Поэтому перед подписанием соглашения важно уточнять все нюансы сотрудничества.
Что будет при наступлении страхового случая?
Многие люди, желающие получить заемную сумму от банка, задумываются о том, обязательна ли страховка при оформлении кредита. При получении потребительского займа гражданин может отказаться от личного страхования. Но на самом деле приобретение полиса является выгодным не только для банков, но и для непосредственных заемщиков. Это обусловлено следующими особенностями:
- если действительно наступает страховой случай, то именно страховая компания погашает кредит вместо заемщика;
- при таких условиях долги не перейдут к наследникам умершего заемщика;
- погашается только основной долг, поэтому все равно придется родственникам гражданина вносить средства для уплаты процентов.
Но стоимость полиса считается довольно высокой. Дополнительно на практике часто встречаются ситуации, когда страховые компании оспаривают выплату компенсации, так как находят разные лазейки для отказа. При таких условиях многие люди не желают платить крупные суммы средств за личное страхование.
Польза для банка
Именно банковские учреждения настаивают на том, чтобы их клиенты приобретали разные страховые полисы. Это обусловлено тем, что банки желают вернуть свои средства любым способом. Если заемщик умрет, не оставив после себя какое-либо ценное имущество, то банк не сможет потребовать возврата заемных средств от его родственников.
Даже если заемщик просто потеряет трудоспособность, то банк не сможет рассчитывать на получение своих средств, так как у человека просто будет отсутствовать оптимальная работа и хорошая зарплата. Банки не желают терять свои средства, поэтому нередко нарушают даже требования законодательства, отказывая в выдаче кредита людям, которые не желают покупать полис личного страхования.
Нужно ли брать?
Первоначально заемщик должен узнать, обязательна ли страховка при получении кредита. Если она не требуется по закону, то можно отказаться от ее оформления. Но при этом важно оценить не только минусы полиса, но и положительные стороны.
Если человек не желает покупать полис, то работник банка просто отказывает в выдаче кредита. Другой возможностью является отказ от полиса в течение 5 дней после его оформления. При таких условиях гражданин получит кредит, а также вернет средства, потраченные на покупку полиса.
Может ли банк требовать покупку страховки?
Практически каждый современный банк требует от своих заемщиков покупку страховых полисов. Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита? При оформлении стандартного потребительского займа страховку можно не покупать. Но люди часто сталкиваются с угрозами и требованиями со стороны банков. Например, обычно сотрудники учреждения утверждают, что если клиент отказывается от страхования, то он просто не получит заемные средства.
Если банк отказывает в выдаче кредита, то он не обязан даже оповещать клиента о причинах принятия отрицательного решения. Поэтому граждане не смогут привлечь организацию к ответственности за нарушение требований законодательства. В результате многие люди вынуждены оформлять лишние страховые полисы, на приобретение которых тратится довольно много денежных средств.
Когда страховка нужна?
Любой человек должен разбираться в том, обязательна или нет страховка при кредите. Существуют определенные ситуации, когда покупка полиса требуется на основании положений законодательства. Нужно обязательно оформлять страховку при получении кредита в следующих ситуациях:
- оформление ипотеки, так как при таких условиях на основании требований законодательства люди должны заботиться о сохранности приобретаемого имущества, поэтому до окончания срока кредитования покупается полис на квартиру или дом;
- покупка автомобиля с помощью автокредита, так как для защиты машины от уничтожения или повреждения нужно непременно приобретать полис КАСКО в течение всего срока действия кредитного договора.
В остальных ситуациях люди могут смело отказываться от страховки, поэтому банки не смогут привлечь их к ответственности.
Чтобы не столкнуться с отказом в выдаче кредита, отказываться от полиса желательно сразу после его покупки и подписания кредитного договора. Даже если в соглашении, подписанном с банком, указаны негативные последствия в случае, если заемщик откажется от личного страхования, это является нарушением законодательства. Все штрафы и повышения процентной ставки можно легко оспорить в суде. Поэтому заемщики должны хорошо разбираться в том, обязательна ли страховка при кредите в Сбербанке или другом банковском учреждении. В этом случае они легко смогут отстаивать свои права и интересы.
Особенности составления договора
Обязательная страховка при оформлении кредита может оформляться непосредственно в банке или в отдельной страховой компании, которая должна быть аккредитована в выбранном банковском учреждении. Перед подписанием страхового договора важно тщательно изучить все его условия. К ним относится:
- как часто нужно оформлять договор, так как можно купить полис на весь срок кредитования или ежегодно подписывать новое соглашение;
- размер платы за страховку;
- количество и виды страховых случаев;
- размер компенсации, которая будет выплачиваться компанией при наступлении какого-либо страхового случая;
- особенности, которые придется учитывать заемщику при получении компенсации.
Заемщики должны помнить о том, что при покупке страховки значительно увеличивается финансовая нагрузка, так как стоимость полисов является довольно существенной. Она зависит от размера кредита, оформляемого в банке. Поэтому люди должны знать, обязательна ли страховка кредита в банке, чтобы по возможности снизить расходы на использование заемных средств.
Какие требуются документы?
После того как заемщик узнает, обязательна ли страховка при кредите в Сбербанке или другом банке, выбирается страховая компания, с которой будет заключаться соглашение. Можно приобрести полис непосредственно в выбранном банке, но обычно его стоимость считается завышенной для многих людей.
Для подписания страхового договора необходимо подготовить определенный пакет документов, в который включаются следующие бумаги:
- паспорт непосредственного заемщика;
- кредитный договор, подписанный с банковской организацией, причем в этом документе приводятся основные условия сотрудничества, размер полученной заемной суммы, срок кредитования и другие нюансы;
- заявление, в котором указывается, какой именно полис желает приобрести гражданин, а также на какой срок покупается страховка, причем нужно взять в отделении страховой компании пустой бланк заявления.
На основании кредитного договора специалист страховой фирмы производит расчет, после чего гражданин оповещается о том, какова будет стоимость полиса.
Процедура оформления
Перед оформлением полиса следует определиться, обязательна или нет страховка при кредите. Если заемщик принимает решение о покупке полиса, то процедура выполняется в следующей последовательности действий:
- первоначально выбирается страховая организация, которая должна быть аккредитована в банке, где оформляется крупный кредит;
- оцениваются основные условия, предлагаемые данной компанией;
- перед подписанием договора следует оценить несколько предложений разных фирм, чтобы выбрать наиболее выгодные условия сотрудничества;
- далее заемщик определяется с оптимальной программой страхования, причем самыми выгодными и удобными считаются комплексные программы, в которых обычно соединяется страхование квартиры с личным страхованием;
- если у человека отсутствует крупная сумма средств, то он может поинтересоваться о разных способах оплаты полиса, так как многие фирмы предлагают рассрочку;
- изучается предлагаемый страховой договор;
- если человека устраивают все условия, то он подготавливает нужные документы, передающиеся для изучения сотруднику страховой организации;
- количество документов зависит от требований выбранной страховой компании, но стандартно нужен паспорт, заявление и кредитное соглашение;
- далее подписывается страховой договор, причем для его изучения желательно пользоваться помощью юриста;
- производится оплата полиса.
Наиболее часто граждане предпочитают обращаться за полисом ежегодно, поэтому редко приобретается страховка на весь срок кредитования. Это обусловлено существенным увеличением финансовой нагрузки.
Можно ли сэкономить на полисе?
Часто при оформлении целевого кредита в банке страховка обязательна. Например, если оформляется автокредит или ипотека. Заемщики не смогут отказаться от полиса, но при этом они могут воспользоваться несколькими уловками и необычными способами, позволяющими сэкономить на таком приобретении. К ним относится:
- не следует покупать страховой полис непосредственно в банке, с которым подписывается кредитный договор, так как в большинстве случаев кредитные организации предлагают полисы по завышенным расценкам;
- рекомендуется сравнить предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать полис по наиболее доступной цене;
- дополнительно желательно постоянно отслеживать разные акции, проводимые организациями, чтобы своевременно продлевать страховку по выгодной стоимости;
- ежегодно нужно обращаться только в одну страховую компанию, так как за счет постоянного сотрудничества фирмы обычно предлагают клиентам разные скидки или иные возможности для снижения стоимости полиса.
При оформлении ипотеки банки требуют страховать не только приобретаемую недвижимость, но и жизнь заемщиков. При таких условиях целесообразно покупать комплексную страховку, которая защищает от многочисленных рисков. Ее стоимость будет более низкой по сравнению с покупкой двух отдельных полисов.
Отказ от стахановки после подписания договора
Наиболее часто заемщиков интересует вопрос о том, обязательна ли страховка при потребительском кредите. При оформлении такого займа граждане могут не оформлять полис по закону. Но если люди опасаются, что банк просто откажет в выдаче заемных средств, то люди могут оплатить полис, подписать кредитный договор, а после в течение периода охлаждения отказаться от договора страхования. К правилам процесса относится:
- составлять заявление на отказ от страхования нужно в течение 5 дней после подписания страхового договора;
- в заявлении можно указать любую причину принятия такого решения со стороны клиента;
- к заявлению прикладывается копия паспорта гражданина, чек, подтверждающий оплату услуги, копия кредитного договора и непосредственное страховое соглашение;
- страховые компании не могут отказать в расторжении контракта, если гражданин обращается с заявлением в установленный срок, поэтому человеку выплачивается ранее перечисленная сумма средств.
Но отказаться можно только от страховки, которая была куплена при оформлении потребительского кредита. Если отказаться от страхования жилья, купленного в ипотеку, то это может привести к досрочному расторжению кредитного договора. При таких условиях гражданину придется вернуть всю полученную сумму в полном объеме. Поэтому предварительно важно понять, обязательна ли страховка кредита в ВТБ или другом банковском учреждении.
Можно ли вернуть часть страховки?
Многие люди предпочитают погашать кредиты досрочно. Для этого они периодически вносят дополнительные суммы для погашения займа. Поэтому если полностью погашается кредит досрочно, то граждане могут обратиться в страховую компанию для получения части суммы, потраченной на полис. Для этого нужно передать работнику фирмы следующую документацию:
- заявление на получение некоторой части стоимости страховки;
- страховое соглашение;
- справка из банка, подтверждающая, что гражданин досрочно погасил кредит.
На основании этой документации специалисты предприятия производят расчет, после чего на счет клиента в банке переводится положенная сумма средств. Если вовсе прошло меньше половины срока кредитования, то можно вернуть половину стоимости полиса.
Заключение
Каждый заемщик должен знать, обязательно ли оформлять страховку при кредите. Отказ от обязательного полиса может привести к увеличению процентной ставки, начислению штрафов или вовсе досрочному расторжению кредитного договора. Поэтому отказаться от страховки можно только при оформлении стандартного потребительского займа или некоторых других кредитов.
Если человек оформил страховку и досрочно погасил кредит, то у него имеется возможность вернуть некоторую часть средств, потраченных на покупку полиса. Отказаться от необязательного страхования можно в течение 5 дней после подписания страхового договора.
