Многие россияне задумываются о том, как увеличить свою будущую пенсию. Одним из способов это сделать является дополнительное пенсионное страхование. В этой статье мы разберем, что это такое, кому нужно, какие преимущества дает и как им воспользоваться. Узнайте, почему стоит задуматься об этом заранее и как сделать правильный выбор.
Что такое дополнительное пенсионное страхование и зачем оно нужно
Дополнительное пенсионное страхование - это добровольная форма накопления средств для увеличения размера будущей пенсии помимо обязательных отчислений в Пенсионный фонд РФ.
Этот вид страхования появился в России в начале 90-х годов вместе с развитием рыночной экономики. До этого все пенсии выплачивались только из государственного бюджета.
Дополнительная пенсия может быть полезна:
- Работающим гражданам, которые хотят увеличить свой доход после выхода на пенсию
- Тем, кто не уверен в надежности государственной пенсионной системы
- Предпринимателям и самозанятым, которые сами формируют свою будущую пенсию
Основные преимущества дополнительной пенсии:
- Повышение уровня материальной обеспеченности в старости
- Накопление средств вне зависимости от государственной пенсионной системы
- Возможность самостоятельно выбрать условия и размер взносов
- Налоговые льготы при оплате взносов для физических лиц
Важно понимать, что дополнительная пенсия не влияет на размер основной пенсии из Пенсионного фонда. Это другой независимый источник дохода после выхода на пенсию.
Какие виды дополнительного пенсионного страхования существуют?
Существует несколько основных видов дополнительной пенсии:
- Негосударственное пенсионное страхование. Осуществляется частными компаниями - негосударственными пенсионными фондами. Гражданин сам выбирает фонд и заключает с ним договор. Взносы инвестируются фондом в различные активы.
- Государственное пенсионное страхование. Реализуется государственной управляющей компанией Внешэкономбанк. Средства поступают в государственный Пенсионный фонд РФ. Взносы инвестирует Внешэкономбанк.
- Досрочная пенсия. Накопительная или профессиональная пенсия для отдельных категорий граждан, которым положена досрочная пенсия из Пенсионного фонда РФ.
Корпоративные пенсионные программы
Взносы за сотрудников осуществляет работодатель по договору с негосударственным фондом. Сотрудник может добавлять собственные взносы.
| Вид пенсии | Плюсы | Минусы |
| Негосударственное |
|
|
| Государственное |
|
|
Как видно из сравнения, у каждого способа есть свои особенности. Госслужащим и бюджетникам чаще подходит государственное страхование. Частным лицам с разным уровнем дохода - негосударственное.
Как оформить дополнительное пенсионное страхование?
Чтобы оформить дополнительную пенсию, нужно:
- Выбрать пенсионный фонд или управляющую компанию
- Подать заявление и необходимые документы
- Заключить пенсионный договор
- Выбрать программу и условия страхования
- Определить размер и периодичность взносов
- Начать перечислять взносы на накопительный счет
Пенсионный фонд или компания должны иметь лицензию Банка России. При выборе обращайте внимание на репутацию, опыт работы, доходность инвестиций и размер комиссий.
Для заключения договора потребуются документы: паспорт, СНИЛС, ИНН. Может понадобиться справка о доходах.
В договоре прописываются условия: срок действия, виды пенсионных взносов, размер и порядок внесения взносов, инвестиционная стратегия, условия выплаты негосударственной пенсии.
Взносы можно оплачивать раз в месяц, квартал или год. Минимальный взнос от 1000 рублей. Оплата возможна через банк, электронные кошельки, в офисах компании.
Физические лица могут получить налоговый вычет 13% от оплаченных взносов (максимум 120 000 рублей в год).
Если вы решили прекратить договор досрочно, вам возвращаются все уплаченные деньги вместе с инвестдоходом.
Для граждан процесс выглядит так:
- Выбрать негосударственный пенсионный фонд с хорошей репутацией
- Позвонить в фонд, договориться о встрече с менеджером
- На встрече подписать заявление и договор, получить реквизиты для взносов
- Ежемесячно переводить определенную сумму на счет фонда
- Контролировать состояние счета в личном кабинете на сайте фонда
Особенности оформления для индивидуальных предпринимателей
Для индивидуальных предпринимателей процесс оформления дополнительной пенсии имеет некоторые особенности.
Во-первых, ИП может относить уплаченные им пенсионные взносы на расходы. Это позволяет снизить налогооблагаемую базу по налогу на доходы.
Во-вторых, предприниматель сам определяет размер отчислений на дополнительную пенсию. Нет фиксированного тарифа, как для обязательных взносов в ПФР.
В-третьих, ИП может комбинировать негосударственное и государственное пенсионное страхование. Часть средств направлять в негосударственный фонд, а часть — в государственный.
В-четвертых, предприниматель сам контролирует регулярность уплаты взносов. Нет штрафов как при просрочке страховых взносов в ПФР.
Пошаговая инструкция для ИП:
- Определить желаемый размер дополнительной пенсии
- Рассчитать необходимый ежемесячный взнос исходя из стажа, дохода, возраста
- Выбрать пенсионный фонд или несколько фондов
- Заключить пенсионные договоры
- Ежемесячно перечислять рассчитанные суммы во фонды
- Относить взносы на расходы при расчете налога
Как контролировать состояние накоплений по дополнительной пенсии?
Чтобы в любой момент узнать размер накоплений и доход по вашему пенсионному счету, можно:
- Получить бумажную или электронную выписку в пенсионном фонде
- Воспользоваться онлайн-сервисом для клиентов на сайте фонда
- Установить мобильное приложение фонда и отслеживать состояние счета в смартфоне
В выписке или личном кабинете отображается:
- Общая сумма накоплений
- Суммы взносов за период
- Полученный инвестиционный доход
- Список активов, в которые инвестированы средства
- Динамика изменения пенсионных накоплений
Анализируя эти данные, можно оценить эффективность работы фонда по управлению вашими пенсионными накоплениями.
При необходимости досрочного снятия средств, например, для лечения, пенсионные накопления выплачиваются за вычетом налога на доходы физических лиц.
