Банковские вклады - один из самых надежных способов сохранения и приумножения средств. Однако даже самые крупные банки могут обанкротиться. К счастью, государство заботится о защите вкладчиков и возмещает им потери в случае банкротства банка. Но эта защита ограничена определенной суммой. Достаточно ли текущего лимита в 1,4 млн рублей? Давайте разберемся!
1. История создания системы страхования вкладов в России
Первые попытки создать в России систему страхования банковских вкладов предпринимались еще в начале 1990-х годов, вскоре после распада СССР. В 1991 году было принято решение о формировании единого фонда страхования вкладов, в который банки должны были перечислять взносы в течение двух лет. Однако по прошествии этого срока средства по решению руководителей банков были возвращены обратно, так и не послужив на благо вкладчиков.
Следующая попытка была предпринята в 1993 году, когда президентом был издан указ "О защите сбережений граждан Российской Федерации". Центральный банк выступил с рекомендациями о создании фонда федерального страхования активов, однако и эта инициатива не была воплощена в жизнь.
В период кризиса 1998 года обанкротилось множество банков, лишив вкладчиков их последних сбережений.
По-настоящему система страхования вкладов заработала только с принятием в 2004 году закона No 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Тогда же было создано Агентство по страхованию вкладов, которое успешно функционирует по сей день.
За все годы работы АСВ выплатило вкладчикам обанкротившихся банков более 2 трлн рублей. Особенно масштабные выплаты пришлись на период кризиса 2008-2009 годов, когда обанкротилось значительное количество банков.
2. Как устроена система страхования вкладов в России
Все банки, работающие с вкладами физических лиц, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Они регулярно уплачивают взносы в специальный компенсационный фонд, из которого в случае банкротства банка и выплачивается возмещение его вкладчикам.
Фондом управляет государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ). Основные функции АСВ:
- ведение реестра банков-участников системы страхования;
- организация выплат вкладчикам обанкротившихся банков;
- управление неплатежеспособными кредитными организациями;
- информирование граждан о системе страхования вкладов.
При наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка) АСВ определяет банки-агенты, через которые будут производиться выплаты. Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента наступления страхового случая. Для получения средств вкладчик заполняет заявление в банке-агенте, и деньги поступают ему в течение 3 рабочих дней.
3. Какие вклады подлежат страхованию, а какие нет
Под защиту системы страхования вкладов попадают следующие средства граждан, хранящиеся в банке:
- деньги на срочных вкладах и депозитах до востребования;
- остатки на текущих и накопительных счетах;
- средства на любых банковских картах - зарплатных, пенсионных и прочих;
- вклады, открытые индивидуальными предпринимателями и малым бизнесом.
В то же время есть вклады, которые не попадают под действие системы страхования:
- Вклады на предъявителя, по которым владелец не известен.
- Средства на металлических счетах в обезличенной форме.
- Денежные средства, переданные банку в доверительное управление.
Также не подлежит возмещению вклад в банке, открытом за пределами Российской Федерации, даже если этот банк имеет дочернюю структуру в России.
4. Сумма страхового возмещения по вкладам
Система страхования вкладов предусматривает ограничения на максимальный размер выплачиваемой компенсации. В настоящее время базовый лимит составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.
Этот лимит был установлен еще в 2008 году и с тех пор не менялся. Между тем уровень инфляции за прошедшие годы существенно вырос. Поэтому в последнее время все чаще поднимается вопрос о необходимости увеличения суммы страхового возмещения.
В отдельных случаях лимит компенсации может быть увеличен до 10 млн рублей. Это касается, в частности, страховых выплат по счетам эскроу для операций с недвижимостью.
Также 10 млн рублей может получить вкладчик, разместивший на счете временно высокую сумму денег, связанную с продажей недвижимости, наследством и т.п. При этом такие "нерасходные" деньги должны находиться в банке не более 3 месяцев.
Очевидно, что при текущем положении дел, когда лимит страхового возмещения значительно отстает от реальной инфляции, многие граждане рискуют потерять часть своих сбережений в случае банкротства банка.
Поэтому вопрос о повышении суммы страховки вкладов до 2-3 млн рублей и более остается весьма актуальным. От его решения зависит финансовая стабильность миллионов россиян.
5. Порядок получения страховых выплат
Чтобы получить причитающуюся компенсацию из фонда страхования вкладов, вкладчику необходимо выполнить следующие действия:
- Дождаться официального начала выплат АСВ по данному банку.
- Заполнить заявление в одном из банков-агентов или направить его по почте в АСВ.
- Указать реквизиты счета, куда следует перечислить средства.
После подачи заявления выплата должна поступить в течение 3 рабочих дней. Если этого не произошло, следует обратиться в АСВ для выяснения причин задержки.
6. Критерии выбора надежного банка для вклада
Чтобы обезопасить свои сбережения, вкладчику важно грамотно выбрать банк. Вот несколько критериев для оценки надежности банка:
- Величина собственного капитала.
- Кредитные рейтинги от аналитиков и агентств.
- Отсутствие негативных новостей и скандалов.
- Прозрачная структура собственников.
- Длительность работы на рынке.
Также важно убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов. Эту информацию можно найти на официальном сайте АСВ.
7. Статистика страховых выплат АСВ
С момента создания Агентства по страхованию вкладов в 2004 году произошло 840 страховых случаев, связанных с отзывом лицензий у банков. Всего за этот период было выплачено более 2,2 трлн рублей компенсаций вкладчикам.
Наибольшее число страховых случаев и объем выплат пришлись на кризисный период 2008-2009 годов. Тогда обанкротилось 420 банков, а сумма выплат составила около 750 млрд рублей.
В последние годы ситуация стабилизировалась. В 2022 году произошло 14 страховых случаев, и общая сумма выплат составила 28 млрд рублей.
8. Перспективы роста лимитов страхового возмещения
Учитывая высокие темпы инфляции, а также рост благосостояния населения, рано или поздно вопрос увеличения лимитов страховых выплат будет решен положительно. Эксперты считают, что в ближайшие 2-3 года сумма возмещения может вырасти до 2-3 млн рублей на человека.
Для такого повышения потребуется увеличить и размер фонда страхования вкладов. Возможно, страховые взносы банков будут подняты. Кроме того, могут быть введены новые ограничения на получение многократных выплат из разных банков.
В любом случае, расширение страховой защиты вкладчиков отвечает интересам всего общества и будет способствовать сохранению доверия граждан к банковской системе.
