Хотели купить гаджет или бытовую технику, но получили отказ в рассрочке? Не расстраивайтесь, ведь это случается сплошь и рядом. Давайте разберемся, почему банки отказывают в рассрочке и что с этим делать.
Что представляет собой рассрочка и почему ее может не одобрить банк
Рассрочка - это разновидность потребительского кредита, которую предлагают многие магазины при покупке товаров. Суть в том, что вместо единовременной оплаты всей суммы, покупатель расплачивается частями в течение определенного периода.
Однако на самом деле рассрочку предоставляют не сами магазины, а банки-партнеры. Именно банк одобряет клиента на получение рассрочки, перечисляет деньги магазину, контролирует график погашения и взыскивает задолженность в случае просрочек.
Рассрочка по сути является кредитом, поэтому банки оценивают риски и могут отказать по ряду причин.
Рассмотрим несколько основных факторов, которые влияют на решение банка одобрить рассрочку или нет.
Причина No 1 - плохая кредитная история
Кредитная история - это отчет из бюро кредитных историй (БКИ) с информацией о всех кредитах и займах человека, включая данные по платежам и возможным просрочкам.
Банки обязательно проверяют кредитную историю перед выдачей рассрочки. Наличие текущей просроченной задолженности, большого количества просрочек за последний год или отказов в выдаче кредитов - все это может стать причиной отказа в рассрочке:
- Устраните имеющиеся просрочки
- Погасите старые неактивные кредиты
- Воздержитесь от частых кредитных заявок
Эти действия помогут улучшить кредитную историю и повысить шансы на одобрение рассрочки.
Причина No 2 - высокая долговая нагрузка
Долговая нагрузка - это отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу человека. Чем выше это соотношение, тем выше риски невозврата кредита.
Банки обычно отказывают в рассрочке, если долговая нагрузка превышает 50%. Некоторые банки устанавливают еще более жесткие ограничения - 30% или 40%.
| Банк | Максимальная долговая нагрузка |
| Сбербанк | 50% |
| ВТБ | 40% |
Чтобы снизить долговую нагрузку, можно:
- Погасить часть имеющихся кредитов
- Увеличить официальный доход
Это повысит шансы на получение рассрочки в будущем.
Причина No 3 - недостаточный уровень дохода
Банки устанавливают минимальный уровень дохода, необходимый для получения рассрочки. Этот порог обычно составляет 20-30 тысяч рублей в месяц.
Чтобы подтвердить свой доход, вам могут потребоваться следующие документы:
- Справка о доходах 2-НДФЛ
- Выписка по банковскому счету
- Трудовой договор
Если ваш доход ниже необходимого минимума, рассмотрите следующие варианты:
- Попросите близких стать созаемщиками
- Подтвердите дополнительный доход от подработок
- Подождите повышения зарплаты на основной работе
Причина No 4 – возрастные ограничения
Большинство банков устанавливают возрастные рамки для получения рассрочки – от 21 до 65 лет. Такие ограничения связаны с тем, что у молодых и пожилых людей выше риски невозврата кредитов.
Если ваш возраст не попадает в требуемый диапазон, вариантами могут быть:
- Рассрочка на более короткий срок
- Поручительство членов семьи подходящего возраста
Причина No 5 - проблемы с регистрацией и гражданством
Практически все банки выдают рассрочку только гражданам России, постоянно зарегистрированным в регионе оформления заявки или ближайших областях.
Иностранцы, лица без гражданства и приезжие из других регионов обычно получают отказ. Причиной является сложность взыскания долга в случае неплатежей.
Причина No 6 - наличие других долгов
Многие банки отказывают в рассрочке, если у заемщика есть текущие долги по кредитам, займам, алиментам, налогам, ЖКХ и прочим обязательным платежам.
Чтобы одобрили рассрочку, необходимо погасить имеющуюся задолженность и подтвердить это соответствующими документами.
Причина No 7 - частые недавние отказы
Если вы неоднократно получали отказы в различных кредитах и рассрочках за последние несколько месяцев, шансы на одобрение снижаются.
Дело в том, что каждый запрос фиксируется в Бюро кредитных историй и негативно влияет на кредитный рейтинг. Рекомендуется подождать 3-6 месяцев после последнего отказа и только затем подавать новую заявку.
Причина No 7 - частые недавние отказы
Если вы неоднократно получали отказы в различных кредитах и рассрочках за последние несколько месяцев, шансы на одобрение снижаются.
Дело в том, что каждый запрос фиксируется в Бюро кредитных историй и негативно влияет на кредитный рейтинг. Рекомендуется подождать 3-6 месяцев после последнего отказа и только затем подавать новую заявку.
Как повысить шансы на одобрение рассрочки
Чтобы увеличить вероятность положительного решения по рассрочке, рекомендуется:
- Проверить текущую кредитную историю и исправить имеющиеся проблемы
- Погасить часть действующих кредитов для снижения долговой нагрузки
- Подтвердить официальный стабильный доход
Также важный фактор - выбор правильного банка. Стоит обратиться туда, где вы уже обслуживаетесь, например, получаете зарплату на карту этого банка.
Популярные вопросы о получении рассрочки
Рассмотрим несколько типичных вопросов о рассрочке, возникающих у заемщиков:
Могут ли отказать из-за плохой кредитки?
Да, плохая кредитная история - распространенная причина для отказа. Но иногда рассрочку могут одобрить, если нарушения незначительные или прошло много времени.
почему не одобряют рассрочку на дорогой телефон?
Чем выше стоимость товара, тем выше риски для банка. Поэтому на дорогую технику требования по кредитной истории и долговой нагрузке более строгие.
Альтернативные способы приобретения техники в рассрочку
Если банки отказывают в рассрочке на необходимую бытовую технику или гаджет, не отчаивайтесь. Существуют и другие способы разделить покупку на платежи.
Альтернативные способы приобретения техники в рассрочку
Если банки отказывают в рассрочке на необходимую бытовую технику или гаджет, не отчаивайтесь. Существуют и другие способы разделить покупку на платежи.
Воспользоваться рассрочкой от магазина
Некоторые крупные ретейлеры, такие как DNS, М.Видео, Евросеть предоставляют собственную рассрочку без участия банков. Условия могут быть более лояльными, чем в кредитных организациях.
Оформить кредитную карту с лимитом
Практически к любой кредитке банки предлагают оформить рассрочку. Покупку делят на равные платежи под небольшие проценты.
Взять потребительский кредит
Этот вариант подойдет, если вам нужна рассрочка на срок более 1-2 лет. Сумму можно использовать на любые цели, в том числе и на покупку техники.
Обратиться в микрофинансовую организацию
МФО часто более лояльны в выдаче займов. Но процентные ставки там выше. Подходит для небольших сумм и сроков.
Взять кредит у родственников или знакомых
Это еще один доступный способ получить деньги в долг для совершения необходимой покупки. Главное - четко прописать условия возврата.
Воспользоваться льготными программами
Некоторые категории граждан, такие как многодетные семьи, ветераны, пенсионеры могут рассчитывать на льготные условия при получении рассрочки в определенных банках и магазинах.
Приобрести технику в кредитном кооперативе
Кооперативы зачастую выдают займы под более низкие ставки, чем микрофинансовые организации. Но вступительный взнос и ежемесячные членские взносы могут съесть всю выгоду.
Воспользоваться сервисами онлайн-рассрочки
Все большую популярность набирают сервисы, которые предоставляют рассрочку на покупки в интернет-магазинах. Процесс полностью онлайн, минимум документов.
Прибегнуть к альтернативным способам накопления
Можно попробовать скопить на желаемую покупку с помощью копилок, cashback сервисов, бонусных программ. Хоть и дольше, зато без процентов.
Выводы
Прибегнуть к альтернативным способам накопления
Можно попробовать скопить на желаемую покупку с помощью копилок, cashback сервисов, бонусных программ. Хоть и дольше, зато без процентов.
Как быть, если отказывают в рассрочке на телефон?
Современные смартфоны могут стоить немалых денег. И часто банки отказывают в рассрочке на дорогие гаджеты из-за высоких рисков.
Рассмотреть более доступную модель телефона
Возможно, вам подойдет бюджетный вариант от того же производителя со схожим функционалом. Либо поискать модели прошлых лет выпуска по сниженным ценам.
Поменять условия рассрочки
Попробовать оформить на меньший срок (3-6 месяцев вместо года) или с большим первоначальным взносом (от 50%).
Привлечь созаемщиков
Если оформить рассрочку вместе с родственниками или друзьями, шансы на одобрение возрастут. Но будьте готовы отвечать за долг за всех.
