Продажа кредитной машины - непростая задача. Многие сталкиваются с финансовыми трудностями и вынуждены расставаться с авто, но при этом не хотят терять деньги. В этой статье мы поделимся проверенными способами, как грамотно продать кредитную машину, рассчитаться с банком и при этом сохранить свои средства.
1. Понятие "кредитная машина" и связанные с ней риски
Кредитная машина – это автомобиль, купленный в кредит. Пока клиент не погасит полностью задолженность перед банком, автомобиль находится в залоге. Это значит, что продать или передать такую машину кому-либо без разрешения банка нельзя.
Согласно ст. 351 ГК РФ, если вещь находится в залоге, ее нельзя продавать или дарить без согласия залогодержателя – в нашем случае банка.
Но что делать, если появилась необходимость продать кредитный автомобиль? Например, у владельца возникли финансовые трудности, не позволяющие и дальше платить по кредиту. Или просто появилось выгодное предложение, а на новую машину денег пока нет. Рассмотрим несколько законных способов продать кредитку.
2. Подготовка документов перед продажей
Прежде чем приступить к продаже кредитной машины, нужно подготовить пакет документов:
- Паспорт ТС
- Свидетельство о регистрации ТС
- Диагностическую карту
- Документы, подтверждающие право владения автомобилем (договор купли-продажи, дарения и т.д.)
- Справку из банка о текущей задолженности по автокредиту
- Доверенность от владельца автомобиля (в некоторых случаях)
Особое внимание стоит уделить справке из банка. В ней должны быть указаны такие данные:
- ФИО и паспортные данные владельца
- Марка, модель, VIN автомобиля
- Дата выдачи и номер кредитного договора
- Первоначальная сумма кредита и остаток задолженности на текущую дату
- Ежемесячный платеж
- Дата окончания действия кредитного договора
Такая справка нужна, чтобы новый владелец автомобиля имел полную информацию о кредите и мог принять взвешенное решение.
3. Вариант 1: Погашение кредита и продажа машины
Один из самых распространенных вариантов - найти покупателя, который выплатит за вас остаток задолженности перед банком. После чего вы получаете ПТС и оформляете автомобиль на нового владельца. Рассмотрим этот способ подробнее.
- Ищете покупателя на кредитную машину самостоятельно или через автомобильное агентство
- Узнаете в банке точную сумму для полного досрочного погашения кредита. Учитывайте возможные штрафы и пени за досрочное закрытие
- Покупатель перечисляет эту сумму + цену самого автомобиля на ваш банковский счет или наличными
- Вы погашаете кредит, банк снимает обременение с автомобиля и возвращает вам ПТС
- Оформляете с покупателем договор купли-продажи
- Новый владелец занимается переоформлением автомобиля в ГИБДД
Главное преимущество этого способа в том, что вы полностью рассчитываетесь с банком, закрываете кредит и продаете уже «чистую» машину без обременений. Недостаток один - вам придется найти покупателя, готового заплатить всю сумму сразу.
4. Вариант 2: Переоформление кредита на покупателя
Еще один довольно популярный способ - перевести обязательства по кредиту на нового владельца автомобиля. Это называется переуступка прав требования или перекредитование. Рассмотрим подробнее:
- Находите покупателя, который согласится взять на себя выплату оставшихся платежей по кредиту
- Собираете пакет документов для переоформления кредита и идете в банк
- Банк анализирует кредитоспособность нового заемщика. И если одобряет - переоформляет кредит
- Вы получаете от покупателя вырученные от продажи деньги, остальное доплачивает уже новый владелец
Переуступка может быть как полной, так и частичной. В первом случае весь непогашенный долг целиком ложится на плечи покупателя. При частичной переуступке часть долга какое-то время продолжаете выплачивать вы, а часть - уже новый владелец.
Однако есть нюансы, о которых стоит помнить.
Во-первых, далеко не все банки идут навстречу заемщикам и разрешают такую процедуру. Особенно если речь идет о микрофинансовых организациях. Поэтому заранее выясните, возможно ли переоформление кредита в вашем случае.
Во-вторых, даже если банк дает добро на перекредитование, новому владельцу все равно придется пройти стандартную процедуру оформления кредита. Собрать необходимый пакет документов, возможно, предоставить дополнительное обеспечение по кредиту. А в итоге может получиться, что банк откажет из-за несоответствия их требованиям.
5. Дополнительное обеспечение при перекредитовании
Как мы уже выяснили, при переоформлении кредита на нового владельца последнему необходимо пройти полноценную процедуру оформления займа. И если у него нет достаточного подтвержденного дохода или положительной кредитной истории, банк потребует дополнительное обеспечение.
Это может быть:
- Поручительство третьих лиц
- Залог другого имущества (квартиры, гаража, земельного участка и т.д.)
- Страхование жизни и здоровья
То есть фактически новому заемщику придется выступать не просто покупателем автомобиля, а еще брать на себя обязательства перед банком по обеспечению кредита. Что, безусловно, не всех устроит.
6. Риск дефолта при перекредитовании
Конечно, любой банк беспокоит риск невозврата кредита. И если у нового заемщика вдруг возникнут проблемы с платежами, финансовая организация может обратить взыскание на первоначального владельца автомобиля или предоставленное обеспечение.
Другими словами, даже переоформив кредит, вы не защищены от претензий банка, если новый хозяин машины вдруг окажется недобросовестным. Что уже не раз случалось на практике.
7. Частичная уступка права требования
Один из вариантов снизить риски при переоформлении кредита - сделать ее частичной. То есть разделить оставшиеся обязательства между старым и новым владельцем автомобиля. Например, 70% на 30%. Или 50% на 50%.
Это позволит:
- Уменьшить ежемесячную нагрузку на нового хозяина
- Снизить требования банка по обеспечению
- Сохранить за прежним владельцем часть контроля
Главное правильно рассчитать пропорции, чтобы новому покупателю было по силам платить, а прежний собственник не потерял мотивацию вносить свою долю платежей.
8. Налоговые риски при продаже
Независимо от выбранной схемы реализации кредитного автомобиля, существуют и налоговые риски о которых стоит помнить.
В частности, согласно статье 228 НК РФ, если вы продали автомобиль дороже, чем его первоначальная стоимость, с разницы необходимо заплатить НДФЛ по ставке 13%.
То же самое касается и юридических лиц. Для организаций такая прибыль облагается налогом на прибыль по ставке 20%.
Поэтому перед продажей кредитной машины обязательно рассчитайте возможные налоговые последствия, чтобы потом не получить неприятный сюрприз от ФНС.
9. Риски мошенничества при продаже кредитного авто
К сожалению, сфера продажи автомобилей привлекает и мошенников. Особенно если речь идет о машинах с непогашенным кредитом. Поэтому будьте бдительны.
Распространенные схемы обмана покупателей кредитных авто:
- Продавец сообщает, что кредит уже погасил, но банк еще не успел снять обременение в ПТС
- Вам показывают поддельную квитанцию о якобы погашенном кредите
- Обещают вскоре переоформить авто после сделки, а сами исчезают
Чтобы не стать жертвой аферистов, тщательно проверяйте документы и настаивайте на оформлении сделки в присутствии сотрудника банка.
10. Риск угона непереоформленного автомобиля
Еще один нюанс, о котором стоит помнить. Если вы продали кредитный автомобиль, но новый владелец еще не успел его переоформить, угон или авария чреваты серьезными проблемами для прежнего хозяина.
Ведь юридически машина все еще числится за ним. А значит все штрафы ГИБДД и претензии страховщиков также будут предъявлены ему.
Поэтому настоятельно рекомендуем сразу после продажи контролировать процесс переоформления авто и снятия с учета.
11. Возврат автомобиля продавцу при отказе банка
Бывают ситуации, когда банк по тем или иным причинам отказывается переоформлять кредит на нового заемщика. Чаще всего из-за низкой кредитоспособности последнего.
В таких случаях в договоре купли-продажи обязательно нужно прописать условия возврата авто первоначальному владельцу с возмещением всех понесенных новым покупателем расходов.
Это позволит избежать ситуации, когда автомобиль фактически уже продан, а формально числится за прежним хозяином, который продолжает платить по кредиту.
12. Гарантия возврата денег при срыве сделки
Наконец, еще один важный момент. Предусмотрите в договоре купли-продажи условие возврата денег покупателю, если по вине продавца сделка сорвется.
Например, вы обещали переоформить кредит, но банк в итоге не согласился. Или ГИБДД отказал в регистрации из-за проблем с документами.
Такая гарантия позволит избежать репутационных потерь и судебных разбирательств в случае неудачи.
13. Особенности продажи кредитных иномарок
Если речь идет об импортном автомобиле, приобретенном в кредит, есть некоторые нюансы, о которых стоит знать.
В частности, многие дилерские центры, реализующие иномарки, предлагают программы trade-in. То есть обмен старого авто на новое с зачетом стоимости. Рассмотрим особенности такой схемы подробнее.
Преимущества торговли при обмене кредитной иномарки:
- Высокая оценочная стоимость авто
- Удобство и быстрота оформления сделки
- Возможность приобрести новый автомобиль без первоначального взноса
Недостатки и риски:
- Досрочное закрытие предыдущего кредита может обойтись дороже из-за штрафов и пеней
- Новый автокредит может быть оформлен на менее выгодных условиях
Поэтому, прежде чем сдавать иномарку по программе trade-in, внимательно проанализируйте все расходы и возможные подводные камни.
14. Продажа в кредит или лизинг новому владельцу
Еще один тренд последних лет на рынке подержанных авто - продажа в кредит или лизинг.
То есть вы становитесь как бы дилером и предлагаете приобрести ваше кредитное авто на выгодных условиях:
- Минимальный первоначальный взнос
- Низкая процентная ставка
- Отсрочка платежа
Это позволяет привлечь больше потенциальных покупателей. Однако требует определенных финансовых вложений и юридических компетенций с вашей стороны.
15. Поиск VIP-покупателей
Наконец, еще одна идея. Можно попробовать найти именно элитных покупателей для вашего кредитного авто. К примеру, из числа топ-менеджеров крупных компаний или звезд шоу-бизнеса.
У таких людей денег много, а времени на выбор машины - мало. Поэтому они с большей вероятностью согласятся купить ваше авто по максимальной цене и без лишних проволочек.
Конечно, найти VIP-клиента сложнее. Но зато и заработать можно больше. Так что этот вариант определенно стоит рассмотреть.
