Ник Мольнар – своего рода австралийская икона. 30-летнему мужчине приписывают переосмысление привычек миллениалов тратить миллионы, что принесло ему место в списке молодых богатых людей своей страны. Стремительный рост цен на акции в условиях сложного экономического положения сделал его миллиардером. «Вы не можете переосмыслить происходящее, потому что многое произошло очень быстро», – сказал Мольнар CNBC Make It.
Вдохновленный кризисом
Мольнар является соучредителем и со-генеральным директором Afterpay, платежной платформы «покупай сейчас, плати потом», которая позволяет пользователям изменять стоимость своих покупок по сравнению с обычными беспроцентными платежами. В этом году технологический стартап шестилетней давности стал одной из самых популярных акций Австралии, увеличившись на 1300 % и удвоив количество активных пользователей до 11,2 миллиона, поскольку пандемия коронавируса стимулировала новые расходы.
Но когда Мольнар начал бизнес шесть лет назад со своим соседом Энтони Эйзеном, инвестиционным директором на 18 лет старше его, это было ответом на совершенно другой кризис.
Платежный продукт для миллениалов
Мольнар, в то время изучавший коммерцию в Сиднейском университете, заметил, что привычки молодых людей в отношении расходов меняются. Эти молодые люди стали скептически относиться к традиционным финансовым продуктам, таким как кредитные карты, которые могут привести к росту долгов.
«Стать взрослым в тот период было довольно показательно, – сказал он. – Вы видели, как родители или друзья родителей теряют работу, и миллениалы говорят: "Мы предпочитаем тратить свои собственные деньги. Мы бы хотели завести дебетовую карту, а не кредитную"».
Поэтому Мольнар и Эйзен решили придумать новую, удобную для миллениалов альтернативу отсрочке платежей, которая будет взимать с розничных торговцев плату за продажи, а не взимать плату с потребителей за выплаты. В рамках модели «покупай сейчас, плати потом» люди могут разделить стоимость покупки на четыре равных части, в то время как участвующие розничные продавцы платят небольшую комиссию – от 4 % до 6 % – за каждую продажу. Если человек пропускает погашение, он блокируется до тех пор, пока не будет оплачена полная стоимость покупки.
«В том, что я бы назвал традиционным финансовым пространством, подавляющая часть дохода была получена от потребителя, а не от продавца. И наши мысли были таковы: как полностью перевернуть это с ног на голову?», – сказал Мольнар.
Получение поддержки знаменитостей
После запуска в конце 2014 года бизнес быстро рос. Потребителям с ограниченными денежными средствами понравилась модель равных платежей, в то время как розничные продавцы, стремящиеся увеличить продажи, были счастливы заплатить небольшую плату за доступ к платформе.
В течение двух лет Afterpay удалось собрать почти 18 миллионов долларов (25 миллионов австралийских долларов) на Австралийской фондовой бирже в результате первичного публичного размещения ценных бумаг. Но международный бизнес начал развиваться только после твита в социальной сети «Твиттер» звезды реалити-шоу Ким Кардашьян после запуска Afterpay в США в 2018 году.
Косметический бренд ее сестры Kylie Skin в настоящее время является одним из тысяч розничных продавцов, в том числе Lululemon и немецкого производителя спортивной одежды Adidas, которые стали использовать поддержку знаменитостей по мере развития потребительских привычек.
Под влиянием пандемии
Во время весенних закрытий транзакции по кредитным картам Visa упали более чем на 30 % в годовом исчислении. В то время как транзакции по дебетовым картам также упали в тот же период, они быстро восстановились в мае, поскольку потребители снова начали тратить средства на розничную торговлю и товары для ремонта дома.
«Если вы посмотрите на то, что происходит в условиях нынешней пандемии, аналогично тому, что мы видели во время финансового кризиса 2008 года, вы увидите отчетливый сдвиг от кредита к дебету», – сказал Мольнар. Это также ускорило рост Afterpay.
Растущая цена акций
После падения до 8 австралийских долларов за акцию в марте 2020 года цена акций выросла на 1300 % и достигла максимума в 105 австралийских долларов в ноябре. В мае китайский технологический гигант Tencent заплатил более 200 миллионов долларов за 5 % акций компании.
Это сделало Afterpay одной из самых популярных компаний в Австралии и подняло Ника и Энтони, каждый из которых владеет 7 % долей, до статуса миллиардеров. «Энтони, мой соучредитель, и я очень рано установили правило, что мы не будем следить за курсом акций. Иногда цена акций повышается и понижается, я не думаю, что это означает, что мы становимся лучше или хуже в эти периоды времени», – сказал Мольнар. Morgan Stanley прогнозирует, что к концу этого года Afterpay может достичь отметки 88 долларов за акцию.
Купи сейчас, заплати потом
Однако быстрый рост Afterpay не сразу был воспринят серьезно. Критики утверждали, что компания поощряет чрезмерные и неустойчивые потребительские расходы. «С одной стороны, мы можем позиционировать как платформы «покупай сейчас, плати потом» позволяют потребителям быть более осознанными и осторожными в отношении своих расходов. Но это также может поставить уязвимых людей в положение, при котором они могут тратить больше, чем на самом деле имеют», – сказал CNBC Make It Хианьян Чан, старший консультант из Сиднейской исследовательской фирмы Euromonitor.
В настоящее время платформы «Купи сейчас, плати потом», такие, как Afterpay, Affirm и Klarna, не подпадают под действие законов о потребительском кредите в большинстве стран. Между тем регуляторы обеспокоены тем, что более мелкие розничные торговцы не в состоянии бороться с этой конкуренцией.
«Регулирующие органы сейчас видят не только, как мы можем защитить потребителей, но так же, как мы можем защитить продавцов, – сказал Чан. – Это будет постоянный разговор на долгие годы».
Мольнар сказал, что Afterpay в настоящее время обсуждает с регулирующими органами такие проблемы. В 2020 году Afterpay сообщил, что 90 % транзакций были оплачены вовремя. В целом штрафы за просрочку платежа составляли менее 14 % от общего дохода компании, а остальная часть приходилась на комиссию торговцев.
Планы глобального расширения
Несмотря на то что отрасль продолжает стремительно расти, Afterpay все еще не приносит прибыли. В 2020 году выручка компании увеличилась вдвое до 382 млн долларов, а убытки сократились почти вдвое до 16,8 млн долларов. Мольнар сказал, что теперь он сосредоточен на продвижении за счет глобального расширения. Ключевые цели для этого включают продвижение в США, Великобритании и других европейских странах.
С этой целью Мольнар планирует переехать в Соединенные Штаты, чтобы возглавить международную экспансию Afterpay, в то время как его со-генеральный директор Эйзен по-прежнему будет базироваться в Австралии. «Разные регионы находятся на разных этапах роста, – сказал Мольнар. – В Австралии каждый третий миллениал пользуется нашими услугами каждый месяц. В США мы обработали объем более 4 миллиардов долларов за последние 12 месяцев. Но это наш второй полный год, и мы действительно только начинаем».
