Небольшой домик на своем участке — мечта миллионов россиян. Для многих из них это так и остается мечтой, так как покупка и строительство жилья (пусть и небольшого) требуют громадных затрат. Несколько снизить нагрузку на семейный бюджет предлагает государство. Оно разработало сразу несколько льготных ипотечных программ. Как правильно воспользоваться такими предложениями, рассказали эксперты.
Что такое льготная ипотека
Для начала стоит разобраться, что такое льготная ипотека, чем она отличается от стандартной и почему проценты по ней значительно ниже.
Льготная ипотека — разновидность стандартной ипотеки, однако она отличается наличием поддержки государства. Клиент банка (покупатель квартиры) получает кредит на приобретение жилья по сниженной процентной ставке (от 2 до 6%). Однако банк в данном случае ничего не теряет. Он выдает кредит со стандартной ставкой. Разницу по ипотечной ставке выплачивает государство.
Еще одно отличие льготных ипотек состоит в том, что каждая программа предусмотрена для определенной категории граждан, поэтому требования к заемщикам здесь обычно жестче.
Кроме того, для строительства дома или его покупки подходят не все ипотечные программы. Некоторые предусматривают только покупку квартиры.
Какие льготные программы будут действовать в России в 2025 году
- Семейная ипотека с процентной ставкой до 6%. Согласно условиям этой программы, жилье можно купить у застройщика или возвести его с помощью подрядной организации.
- ИТ-ипотека. Как и в предыдущем случае, максимальная ставка здесь — 6%. Таким предложением могут воспользоваться только работники компаний, аккредитованных Минцифры.
- Сельская ипотека. Процентная ставка - всего 3%, однако дом можно купить или построить только в населенных пунктах с населением не более 30 тыс. жителей.
- Дальневосточная ипотека со ставкой 2% годовых. Субсидией можно воспользоваться на территории Дальневосточного федерального округа. При этом важно крайне внимательно изучить требования к заемщику.
- Арктическая ипотека (ставка 2%). Дом можно купить или построить на территории Арктической зоны РФ.
Семейная ипотека
Семейная ипотека — льготная программа кредитования, которая рассчитана на семьи с детьми. Согласно плану, такая ипотека будет действовать до 2030 года, были утверждены основные условия. Однако в 2024 году правительство внесло ряд изменений и доработок в программу.
В 2025 году в этой программе могут участвовать:
- Семьи, где есть хотя бы один ребенок возраст которого менее 6 лет.
- Семьи, которые воспитывают ребенка-инвалида.
- Семьи, которые проживают в малых городах (численность населения не более 50 тыс. жителей) и воспитывают двух несовершеннолетних детей.
Процентная ставка по этой программе — до 6%.
Максимальная сумма займа зависит от региона. Согласно последним корректировкам, в Москве (и области), Санкт-Петербурге (и Ленинградской области) максимальная сумма составляет 30 млн руб. Для всех других регионов максимум — 15 млн рублей.
Эксперты отмечают, что стоимость жилья может быть и выше этой суммы. Однако разница в стоимости не подлежит субсидированию. На нее будет начисляться стандартная процентная ставка, предусмотренная банком.
Одна из особенностей семейной ипотеки — упор на покупку нового жилья. На вторичном рынке покупать дом нельзя. Исходя из этого, заемщикам придется выбирать один из следующих вариантов покупки:
- Дом с земельным участком (или же таунхаус) от застройщика или первого собственника.
- Дом на участке, приобретенный по договору с долевым участием.
- Покупка дома напрямую у публично-правовой компании (ППК) «Фонд развития территорий».
- Возведение дома с подрядом от строительной компании. В этом случае обязательно используется эскроу-счет.
- Купить уже готовый дом на вторичном рынке можно только в том случае, если в регионе отмечается крайне низкая застройка.
- Рефинансирование ипотечного кредита.
Первоначальный взнос по займу должен составлять не менее 20%. Что касается срока погашения, то каждый банк предусматривает свои условия.
ИТ-ипотека
Этим предложением могут воспользоваться сотрудники ряда российских ИТ-компаний. Программа действует до 2030 года. После пересмотра некоторых условий в текущем году в следующем (2025-м) ожидаются некоторые изменения по ставке и размеру кредита.
Ставка кредита — до 6%, однако ее можно снизить благодаря некоторым региональным льготам.
Главное требование касается основного места работы заемщика. Это должна быть аккредитованная ИТ-компания. Заемщик необязательно должен быть ИТ-специалистом, он может работать в головном офисе или в филиале менеджером, рекрутером или на любой должности. В программе не участвуют сотрудники компаний из Санкт-Петербурга и Москвы.
Проверить аккредитацию компании можно на "Госуслугах". Для этого потребуется только ИНН фирмы.
Важное требование — соответствие уровня дохода заемщика:
- для работников в городах-миллионниках , а также в Московской и Ленинградской областях — 150 тыс. руб. и выше;
- для заемщиков в других городах — 90 тыс. руб и выше.
Первоначальный взнос должен быть не менее 20%, однако для этой цели подходит материнский капитал.
На готовое жилье на вторичном рынке такую ипотеку не одобрят, поэтому среди возможных решений:
- Уже готовый дом на участке от первого собственника (застройщика).
- Строительство дома на участке через договор подряда. В этом случае обязательно используют счет эскроу.
- Приобретение земли для дальнейшей постройки дома по договору подряда.
Эксперты предупреждают, что заемщик должен работать в аккредитованной ИТ-компании на протяжении всего срока выплаты ипотеки. Если он уволится из фирмы, банки дают 6 месяцев для поиска работы в другой аккредитованной ИТ-компании. В противном случае производится пересчет ипотеки по базовой ставке.
Сельская ипотека
Отличие этой госпрограммы — покупка жилья в населенных пунктах с малым количеством населения (до 30 тыс.).
Санкт-Петербург, Москва и региональные центры в этой программе не участвуют.
Процентная ставка — до 3%. Размер ипотеки — до 6 млн. руб. За эти деньги можно купить (построить) как новое жилье, так и дом на вторичном рынке. Однако жилье должно быть не старше 5 лет.
Сразу после приобретения дома заемщик должен прописаться в нем и подтверждать свою регистрацию в течение 5 лет.
Дальневосточная и арктическая ипотека
Описание этих ипотечных программ часто совмещают, так как основные условия этих предложений сходны. Разница состоит в регионах использования.
Дальневосточная ипотека позволяет приобрести недвижимость в Дальневосточном федеральном округе. В списке субъектов РФ это Магаданская, Амурская, Сахалинская и Еврейская области, Приморский, Камчатский, Забайкальский, Хабаровский краях, ЧАО, Якутии и Бурятии.
Арктическая ипотека предназначена для покупки жилья в Ямало-Ненецком и Ненецком АО, в Мурманской области, а также на части территории Коми, Карелии, Красноярского края и Архангельской области.
Процентная ставка рекордно мала — 2% годовых. Размер займа может достигать 6 млн руб. Исключение составляет жилье, площадь которого более 60 кв.м. В этом случае сумму могут увеличить до 9 млн руб. Первоначальный взнос от 20% и более.
Подать заявку на участие в программе могут:
- семьи, где возраст обоих супругов менее 35 лет;
- неполные семьи (родители-одиночки) в возрасте до 35 лет (дети не должны быть старше 19 лет);
- участники программы «Дальневосточный гектар» и «Арктический гектар»;
- сотрудники оборонно-промышленного комплекса;
- люди, проработавшие в образовательных илимедицинских учреждениях Дальнего Востока 5 лет и более.
По этим программам можно приобрести готовый дом от застройщика или построить его через подрядную организацию. Жилье на вторичном рынке можно купить только в сельской местности.
Есть ли другие варианты господдержки
Помимо уже готовых ипотечных программ существует еще несколько способов построить дом при поддержке государства:
- Материнский капитал. Сумма зависит от года рождения ребенка. Максимальная выплата на 2024 год составляет 833 024 руб. При этом использовать маткапитал можно несколькими способами.
- Субсидирование для многодетных семей. Такая выплата может суммироваться с другими льготами (например, с материнским капиталом и льготной ипотекой). Субсидия рассчитана на семьи, в которых с 2019 года родился 3-й или последующий ребенок.
- Налоговые вычеты. При покупке готового дома или его строительстве гражданин России может оформить возврат, сумма которого может составлять до 260 тыс. руб.
