Большинство людей рассчитывают, что после выхода на пенсию, будут получать выплаты от государства, однако эксперты рекомендуют самостоятельно позаботиться о своем будущем финансовом состоянии. По мнению специалистов, сделать это не так сложно. Главное — придерживаться нескольких правил.
Преимущество раннего выхода на пенсию
Согласно новой пенсионной реформе России, до 2028 года идет постепенное повышение пенсионного возраста. К концу этого срока женщины будут уходить на пенсию в 60 лет, мужчины — в 65 лет.
При этом, как показывает официальная статистика, средняя продолжительность жизни россиян в последние годы несколько сократилась. На это оказывают влияние сразу несколько факторов.
В первую очередь стоит подчеркнуть, что повышение пенсионного возраста подрывает здоровье мужчин и женщин, особенно тех, кто занят физическим трудом, усугубляет состояние стресса. Человек, вместо того чтобы заняться восстановлением своего здоровья, вынужден тратить все время и силы на заработок денег. К негативным факторам можно отнести недостаточно развитую медицину, отсутствие полноценного отдыха, сложность поиска работы в предпенсионном возрасте.
Эксперты отмечают и еще один нюанс: если человек не доживает до выхода на пенсию, то родственники могут получить только малую часть накоплений, а именно те пенсионные сбережения, которые были сформированы на момент заморозки (в 2015 году). Все остальные деньги (а это 22% от заработной платы) навсегда останутся в распоряжении Пенсионного фонда.
Движение F.I.R.E. — "движение огня"
В США и странах Европы большой популярностью пользуется движение F.I.R.E. Это название расшифровывается как Financial Independence Retire Early, что дословно переводится как «финансовая независимость, ранний выход на пенсию».
Главный принцип этой стратегии заключается в том, чтобы человек много зарабатывал и много откладывал в молодости. Это позволит ему выйти на пенсию уже к 35-40 годам, после чего он сможет пользоваться своими накоплениями и не работать.
В странах СНГ «движение огня» не так популярно. Это объясняется относительно низкими доходами населения и невозможностью откладывать ежемесячно большие суммы.
Однако даже в этом случае принципы этой системы достойны внимания. С их помощью люди могут сформировать накопления и выйти на пенсию чуть раньше, например в 40-45 лет.
Шаг 1: погашение долгов и кредитов
Прежде чем сформировать финансовую подушку безопасности и спокойно уходить на пенсию, стоит погасить все существующие долги, в том числе рассрочки, кредиты, ипотеки. В противном случае большая часть дохода будет уходить на ежемесячные выплаты.
Для решения этой задачи можно использовать любые законные способы. Некоторые находят подработку и выплачивают долг быстрее (тем самым сокращая и процент переплаты). Другие проходят через процедуру банкротства. В последнем случае важно обратить внимание и на последствия этого процесса.
Второй шаг — поиск источников дохода
«Работа ради денег» — эта фраза может показаться странной, ведь работа и есть средство заработка. Однако для многих людей следовать этому правилу будет нелегко. Это касается как реального исполнения, так и психологического аспекта. Смысл этого правила заключается в том, чтобы найти работу с максимально высоким уровнем заработной платы.
Из реальных препятствий можно назвать низкую квалификацию работника, маловостребованную профессию, маленький город с недостатком вакансий и др. Чтобы решить такие проблемы, стоит пройти переквалификацию, повысить профессионализм, возможно, сменить место жительства.
Однако не менее серьезным препятствием является психологический аспект. Например, учитель музыки едва и может заработать много денег, трудясь в учебном заведении, однако со своими профессиональными качествами он будет востребован в кафе и других увеселительных заведениях. Человеку с высшим музыкальным образованием такая работа может показаться унизительной, однако зарплата здесь может быть значительно выше.
Еще один немаловажный совет от экспертов заключается в том, чтобы сформировать несколько источников дохода. В большинстве случаев добиться этого значительно проще, чем найти одну работу с высокой зарплатой.
Шаг 3: экономия
Чтобы выйти на пенсию как можно раньше, нужно как можно больше денег откладывать ежемесячно. Добиться этого можно за счет жесткой экономии. Люди, преуспевшие в этом деле, советуют, как экономить максимум средств:
- Отказ от автомобиля. На покупку топлива и обслуживание авто требуется немало денег.
- Отказ от хорошего ремонта. Дорогой ремонт и мебель рассматриваются в качестве пассива, пустой траты денег.
- Покупка более дешевого телефона. По мнению приверженцев этой системы, главное, чтобы устройство обладало нужными функциями. За бренд переплачивать нет смысла.
- Покупка одежды в магазинах масс-маркета. Тратить деньги на люксовые вещи — бесполезное дело.
- Отказ от пышной свадьбы.
Однако на некоторых вещах экономить категорически не рекомендуется:
- здоровье — напротив, нужно регулярно проходить медицинские обследования и вовремя лечить болезни;
- обучение и развитие — в данном случае человек инвестирует в себя, повышает свой уровень, а это может увеличить его доход;
- небольшие радости — это может быть поход в кино, пачка хорошего любимого кофе или что-то другое, что доставляет человеку удовольствие.
Шаг 4: формирование пенсии
Как показывает практика, пенсионные выплаты, которые получает человек, вышедший на пенсию, довольно малы. Кроме того, далеко не все хотят работать до возраста, прописанного в новой пенсионной реформе. Чтобы не остаться без средств к существованию, эксперты советуют подумать о пенсии прямо сейчас, вне зависимости от текущего возраста.
Если каждый месяц человек будет откладывать некоторую часть своего дохода на банковский счет (или депозит), то к моменту выхода на пенсию в его распоряжении будет неплохая сумма.
Для достижения цели минимально нужно откладывать 10% от всех ежемесячных доходов. Сумму можно увеличивать, исходя из собственных возможностей. Движение F.I.R.E. предусматривает ежемесячное откладывание до 50-70% дохода.
Шаг 5: правильное расходование пенсии
Многие эксперты по финансовым вопросам не советуют хранить все накопления на депозите или банковском счете, объясняя это постепенным обесцениванием денег. Лучше всего инвестировать их в ценные бумаги (акции, облигации). Стоимость бумаг с годами растет, кроме того, компании выплачивают дивиденды.
До выхода на пенсию пользоваться накоплениями категорически не рекомендуется. Однако и после выхода с деньгами стоит обращаться крайне осторожно. Система F.I.R.E. предлагает снимать в год не более 4% от общей суммы инвестиций, причем это должно быть не тело депозита, а начисленные на него проценты или выплаченные дивиденды.
Количество в размере 4% выбрано не случайно. Университет Тринити в Сан-Антонио провел исследование. Его результаты подтвердили, что инвестиционный портфель, состоящий из акций и облигаций (50/50) не будет исчерпан в течение 30 лет, если ежегодно из него выводить не более 4% средств.
