К сожалению, далеко не все клиенты банков, пользующиеся различными ссудами и рассрочками, понимают, чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту. Поэтому, когда человеку при оформлении очередной сделки предлагают сделать выбор схемы, он полагается на мнение банковского служащего или (что еще хуже) действует наобум. В результате заемщик зачастую просто не понимает, что именно он платит, почему такую сумму, откуда у него возникает просроченная задолженность.
Аннуитетная схема расчетов
Если человек оформляет в торговом центре или супермаркете рассрочку на покупку товара (потребительский кредит), дифференцированные платежи ему вряд ли предложат. Дело в том, что аннуитетная схема погашения позволяет даже не формировать график к договору. Платежи на весь период кредитования рассчитываются по специальной формуле таким образом, чтобы они оказались равными. Отличаться может лишь последняя сумма причем как в большую, так и в меньшую сторону.
Данная схема используется банками в связи с тем, что на обслуживание аннуитетного кредита не требуется дополнительных ресурсов, все происходит в автоматическом режиме. Клиент знает, какой у него платеж, и осуществляет ежемесячное погашение. Если же рассматривать данную схему с позиции заемщика, то она считается менее выгодной, чем дифференцированный платеж по кредиту. На самом же деле, если проценты начисляются на остаточную сумму долга (а это возможно независимо от выбранного графика), то нельзя говорить о финансовой выгоде того или иного варианта. Просто при аннуитетном погашении задолженности клиентом медленнее гасится сумма кредита, следовательно конечная переплата будет больше. С другой стороны, заемщику намного проще рассчитываться с банком, четко зная ежемесячную сумму выплаты. Тем более если договором предусмотрено досрочное
исполнение обязательств, ему никто не мешает платить больше, чем указано в графике.
Дифференцированная схема
Еще ее называют классической. Эксперты в области кредитования, как правило, рекомендуют клиентам выбирать именно ее. Дело в том, что расчет дифференцированных платежей по кредиту осуществляется более просто и прозрачно. Каждый заемщик, воспользовавшись обычным калькулятором, может самостоятельно это сделать. В данном случае именно тело кредита разбивается на равные суммы (по количеству месяцев кредитования), а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. Таким образом, получается убывающий во времени график. Дифференцированный платеж по кредиту каждый следующий месяц будет отличаться от предыдущего. В этом его основной недостаток. То есть клиенту, перед тем как внести деньги в кассу или терминал, необходимо либо свериться со своим графиком, либо уточнить сумму у специалиста.
Дифференцированный платеж по кредиту не совсем удобен и тем, что первые взносы значительно отличаются в большую сторону. А это означает, что данная схема может оказаться заемщику просто не по карману.
Как сделать выбор
Людям, у которых нет времени и возможности всякий раз отправляться в банк, чтобы уточнять свой платеж, скорее всего, подойдет аннуитет. А если его погашать досрочно, то и переплата будет не такой высокой. Тем заемщикам, которые привыкли четко следовать графику, несомненно, больше подойдет классическая схема погашения. Конечно же, если их не испугают первые платежи. Так что и у дифференцированного графика, и у аннуитета есть свои положительные и отрицательные моменты.
