Банковские кредиты стали настолько доступны и популярны, что сейчас ими никого не удивишь. Однако, несмотря на широкую популярность, мало кто обладает минимальными знаниями в сфере денежных займов. Например, даже постоянные клиенты банков далеко не всегда знают, что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между двумя этими терминами еще менее очевидна. Давайте исправим ситуацию и узнаем, что это такое, разберемся в особенностях каждого способа погашения долгов.
Дифференцированные платежи
Для многих клиентов, которые умеют считать собственные расходы, такой способ погашения задолженности нередко становится предпочтительным. И на это есть множество причин.
Основная особенность дифференцированных платежей состоит в том, что с каждым месяцем их размер сокращается. Это связано с тем, что сумма состоит из двух частей. Первая идет в счет погашения основного долга, а вторая в счет уплаты процентов на остаток. В итоге это позволяет клиенту значительно меньше переплатить при досрочном погашении долга.
Что важно знать?
Дифференцированные платежи выливаются в повышенную кредитную нагрузку в первые месяцы или годы. Это очень важно учитывать, здраво оценивая собственные возможности. Если финансовая нагрузка окажется для клиента непосильной, он не сможет вовремя вносить платежи, возникнут просрочки, которые по условиям договора позволяют банку вводить штрафные санкции. Кроме того, если не вовремя вносить платежи, в дальнейшем это повлияет на возможность получить новый кредит или на его условия, которые могут оказаться не самыми выгодными.
Даже если дифференцированный платеж по кредиту вас полностью устраивает, этого недостаточно, чтобы использовать подобный способ оплаты. Проблема в том, что сокращение расходов для потенциального клиента оборачивается потерей прибыли для самого банка. Выдавая в кредит одинаковую сумму, при аннуитетном платеже организация может заработать больше, чем при дифференцированном. Вот почему лишь небольшое количество российских банков предлагает подобную систему возврата займов. Придется потратить немало времени, сил и терпения, чтобы отыскать организации с выгодными для вас условиями.
Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница
Если второй тип погашения банковской задолженности вам уже знаком, то о первом следует рассказать подробнее.
Итак, что представляет собой аннуитетный платеж? Имейте в виду, что также его называют классическим по той причине, что подавляющее количество банков составляют для клиентов график платежей, основанный именно на этом способе.
Итак, аннуитет предполагает фиксированные выплаты на протяжении всего периода погашения кредита. Сначала большую часть платежа составляют проценты, начисленные за использование денежных средств. Однако постепенно их доля в общем платеже сокращается, уступая место выплате основного долга.
В этом и состоит основная разница при сравнении аннуитетной и дифференцированной систем погашения кредита. Кроме того, в первом случае переплата оказывается больше. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании. Например, при выплате ипотеки.
Аннуитетный платеж может быть выгоден клиенту, если заем оформляется на срок меньше чем на пять лет.
Формула расчета
Тем потенциальным клиентам, которых интересует дифференцированный платеж по кредиту, будет полезно знать, как рассчитать сумму ежемесячных выплат. Это позволит еще до обращения в банк оценить примерный уровень долговой нагрузки и оценить целесообразность подобного способа погашения займа.
Итак, формула дифференцированного платежа невероятно проста. Она включает всего несколько составляющих. Вот почему потенциальный клиент может самостоятельно ею воспользоваться и рассчитать хотя бы приблизительно собственную кредитную нагрузку.
Платеж = Проценты + Фиксированная часть.
Давайте детальнее разберем каждую составляющую, чтобы научиться правильно ею пользоваться.
Как пользоваться формулой?
Чтобы узнать размер платежа, нужно знать две составляющие.
- Фиксированная часть – это сумма кредита без учета процентов.
- Проценты – это сумма, начисленная за использование денежных средств. Она зависит от установленной банком ставки, периода кредитования и суммы займа.
В отличие от фиксированной части, точный размер процентов сразу узнать не удастся. Они ежемесячно пересчитываются в зависимости от оставшейся суммы долга. Дифференцированные платежи постепенно сокращаются именно за счет уменьшения процентной части. Вот почему для каждого месяца ее приходится рассчитывать по отдельной формуле.
Проценты = (Ставка * Остаток) / 100%
Это означает, что в первый месяц в виде процентов можно заплатить банку условную тысячу рублей, а к моменту окончания погашения займа их размер составит уже 500 условных рублей или еще меньше, что может быть в два и более раз меньше первоначально начисленных процентов. Это очень важный нюанс для всех, кто выполняет расчет дифференцированного платежа.
Достоверность
Как правило, точный размер выплат становится известен потенциальному клиенту только при непосредственном оформлении займа в банке. Это связано с тем, что заранее практически невозможно узнать точную процентную ставку, которую вам предложат. Кроме того, банки нередко добавляют к сумме основного долга оплату страхового полиса или другие дополнительные расходы.
По той же причине не стоит полностью полагаться на информацию, которую можно получить при помощи кредитного калькулятора, размещенного на сайте кредитного учреждения. Кроме того, банки с дифференцированными платежами работают редко. Как уже было отмечено выше, аннуитетная схема платежей для них значительно выгоднее.
Преимущества
- Сокращение переплат. Это самое главное и одновременно самое значимое преимущество, которое дает дифференцированная схема погашения задолженности. Платеж рассчитывается довольно просто, поэтому клиент может полностью контролировать собственный долг, не позволяя банку поступать с ним недобросовестно. Уже с первого месяца основные усилия направляются на выплату основного долга, что в итоге позволяет сокращать его заметными темпами. А вместе с долгом сокращается и размер начисляемых ежемесячно процентов.
- Долгосрочное кредитование. Дифференцированный платеж особенно выгоден для той категории потенциальных клиентов, которая будет выплачивать кредит на протяжении длительного периода времени. Например, в течение 10-ти лет или даже более. В данном случае разница в переплате будет особенно ощутимой. Переплата будет значительно меньше, чем при излюбленном банками аннуитетном способе погашения займов.
- Сокращение платежей. С каждым месяцем сумма, которую нужно вносить в счет погашения кредита, будет уменьшаться. Если изначально при составлении собственного бюджета ориентироваться на максимальную сумму выплат, уменьшение кредитной нагрузки позволит скорее вернуть заем или просто станет приятным сюрпризом, позволяя иметь в собственном распоряжении больше свободных средств.
Все ли так идеально?
Однако дифференцированный платеж не так уж идеален. Например, если клиент настроен на досрочное погашение вне зависимости от графика платежей, подобный заем не предоставит ему существенных преимуществ. При этом получить его значительно сложнее, чем привычный для большинства банков аннуитетный вариант.
