Пенсия - прерогатива не только ПФР, но также и большого количества негосударственных организаций соответствующего профиля. Одна из самых известных - НПФ Сбербанка. Чем характеризуется деятельность данного негосударственного пенсионного фонда? Что говорят отзывы клиентов? Каковы позиции данного фонда в рейтингах?
Что такое негосударственный пенсионный фонд
Прежде чем исследовать негосударственный пенсионный фонд Сбербанка, полезно будет провести небольшой теоретический экскурс в основной предмет текущего вопроса. Что это за организации - НПФ? Негосударственные пенсионные фонды - какова специфика их работы и цель учреждения?
Первые НПФ появились еще в 90-х годах, но долгое время не получали широкого распространения. Они являют собой альтернативу государственной организации - Пенсионному Фонду России, ставшему правопреемником аналогичной структуры, функционировавшей в СССР. Создание частных фондов было продиктовано, как считают эксперты, стремлением государства снизить бюджетную нагрузку. Каким образом?
Дело в том, что основной объем пенсионных обязательств государства перед гражданами, исходя из специфики текущей системы социальной обеспечения в РФ, возникает за счет формирования накопительной части выплат. Базовая же часть обязательств сравнительно невелика - ее государство в значительной мере берет на себя.
Негосударственные пенсионные фонды, кроме того, во многих случаях обеспечивают более высокий уровень соответствующих выплат благодаря механизмам инвестирования в различного рода активы, участию в покупке и продаже ценных бумаг и иного рода законной коммерческой деятельности. Как правило, НПФ с этой целью сотрудничают с управляющими компаниями, в ведении которых находятся подобного рода финансовые стратегии.
Пенсионные резервы в фондах в достаточной мере защищены законом. К тому же критерии допуска НПФ к деятельности сейчас достаточно строги, и потому на рынок попросту не сможет выйти компания, имеющая риск банкротства. Сейчас в России есть несколько десятков крупных НПФ. Среди них - негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Какова специфика его деятельности? Насколько велика доходность НПФ Сбербанка за 2013 год и предполагаемая в 2014-м?
Общие сведения
Изучим общую информацию об исследуемом фонде. Учредитель НПФ - Сбербанк России, крупнейшая кредитно-финансовая организация нашей страны. Фонд был создан в 1995 году, спустя 3 года после опубликования Указа Президента РФ, ставшего первой правовой нормой, регулирующей деятельность компании.
Данный негосударственный пенсионный фонд входит в соответствующую национальную Ассоциацию. По данным многих аналитических агентств, рейтинг НПФ Сбербанка - один из самых высоких в спектре действующих негосударственных пенсионных фондов. По версии одной из крупнейших организаций, составляющих соответствующие оценки, данный фонд максимально надежен. В частности, таких позиций придерживаются эксперты Национального Рейтингового Агентства, а также такой организации, как "Эксперт РА".
НПФ Сбербанка РФ относится к организациям, которые классифицируются как "фонд открытого типа". Учреждение предлагает большой выбор пенсионных программ индивидуальной и бизнес-направленности. В частности, договора на обслуживание могут заключать граждане (как в рамках обязательного страхования, так и предусматривающие участие в программе софинансирования) и юрлица. Возможно заключение контрактов на индивидуальных условиях, в рамках которых составляется персонифицированный пенсионный план, соответствующий законодательным критериям.
Адреса НПФ Сбербанка можно найти практически в любом регионе России. Данный негосударственный пенсионный фонд - один из самых известных в РФ, его отделения представлены на территории страны в широком спектре. Основная деятельность НПФ ведется посредством офисов компании-учредителя, а также посредством задействования ресурсов агентской сети.
Структура управления
Высшая структура управления организацией - это Совет Фонда. В его компетенции находятся стратегические вопросы и общее руководство работой учреждения. Совет фонда также разрабатывает различного рода нормативные документы, утверждает планы управления пенсионными резервами, рассчитывает доходность и прочие финансовые показатели деятельности.
В структуре менеджмента НПФ Сбербанка присутствует также Ревизионная комиссия. В ее ведении находится контроль над хозяйственной деятельностью организации. Назначается комиссия Советом Фонда. Также в структуре управления организации есть Попечительский совет. В его компетенции - надзор за деятельностью организации на предмет соответствия законодательству. В составе Попечительского совета присутствуют полномочные представители клиентов фонда.
Реорганизация
В апреле 2014 года фонд был реорганизован и получил новый организационно-правовой статус. Теперь он официально именуется ЗАО "НПФ Сбербанка". До этого фонд имел статус "некоммерческая организация социального обеспечения". Все права и обязанности НПФ, функционирующего в рамках прежней формы управления, переходят без изменений в организацию, которая стала работать как акционерное общество.
Величина уставного капитала НПФ Сбербанка в форме ЗАО - 150 млн руб. Акции принадлежат учредителю. То есть Сбербанку России. Акционирование фонда, как отмечают эксперты, связано с новыми требованиям законодательства. Согласно им, до 1 января 2016 года все НПФ, которые в своей деятельности работают по профилю обязательного пенсионного страхования, должны быть преобразованы в акционерные общества. Если же НПФ функционирует, совмещая ОПС и негосударственное обеспечение, то должен быть сформирован фонд, который занимается работой по первому направлению отдельно. В свою очередь, НПФ, деятельность которых связана с негосударственным обеспечением, подлежат акционированию до 1 января 2019 года. Если фонды соответствующего типа не уложатся с преобразованием в установленные законом сроки, то они будут ликвидированы.
Регалии
НПФ Сбербанка - организация, успевшая получить достаточно много отраслевых наград за результаты своей деятельности. Какие из них можно отметить в первую очередь?
В 2013 году, к примеру, фонд был награжден престижным дипломом агентства "Эксперт РА" (того, которое составляет рейтинги фондов). Номинация - "За развитие негосударственного пенсионного обеспечения". В том же году НПФ Сбербанка получил другую премию. Называется она "Финансовая элита России". Номинация звучит как "Динамика развития".
В 2012-м НПФ Сбербанка также был удостоен награды от "Эксперт РА". Но тогда номинация звучала иначе - "За высокие темпы роста клиентской базы по НПФ". В том же году НПФ получил награду "Финансовый Олимп 2011". Соответствующая номинация звучала как "Розничный НПФ". Присуждалась она в особой категории, которая называлась "Динамика и эффективность".
В 2011 году НПФ Сбербанка также получал дипломы от "Эксперт РА". Причем сразу в нескольких номинациях. Первая - "За высокие темпы роста клиентской базы". Вторая - "За улучшение показателей надежности".
В 2010 году, как свидетельствуют данные из ряда источников, НПФ Сбербанка был единственной организацией в своей сфере, которая стала обладателем награды "Компания года". Номинация звучала как "Финансы". Кроме того, в том же году фонд получил награду "Финанс 2010". Соответствующая номинация звучала как "За дальновидность стратегии".
В 2009 году НПФ стал также единственной организацией в своей сфере, которая была удостоена награды "Финансовый Олимп". Номинация звучала как "Стратегия управления негосударственным пенсионным фондом". В 2008 году Фонд получил премию "Граф Гурьев" за большой вклад в развитие профильной индустрии. В 2007-м НПФ был удостоен награды "Финансовый Олимп". Номинация звучала как "Стратегия управления негосударственным пенсионным фондом".
Мнения клиентов
Что ж, регалий у НПФ Сбербанка достаточно. Но как с ними коррелируют мнения клиентов? Какого характера преобладают оставляемые ими на отраслевых интернет-порталах отзывы? НПФ Сбербанка - надежная, если исходить из мнения клиентов, структура? Вопрос неоднозначный. Но мы попробуем привести ориентиры возможного ответа на него.
Если брать за основу оценки деятельности НПФ Сбербанка отзывы клиентов 2014 года или предыдущих лет, то можно выделить две группы мнений. Первые - нейтрально-отрицательные. Вторые - положительные. Касательно первых. Людям импонируют доступность и качество инфраструктуры обслуживания, которая создана Сбербанком. Можно пойти в любое отделение соответствующей кредитно-финансовой организации и задать любые вопросы, касающиеся работы НПФ, решить возникающие сложности. Вместе с тем, как отмечают некоторые клиенты, уровень ответственности специалистов некоторых отделений, что, вполне возможно, обусловлено не вполне отработанным механизмом взаимодействия фонда и учредившей его структуры, не всегда высокий. И это - некоторый минус, который отражают отзывы. НПФ Сбербанка вместе с тем хвалят за технологичность (чуть позже мы раскроем этот нюанс). Отмечают высокое качество отчетности. Например, по итогам года клиентам всегда приходят документы, подробно отражающие то, какая у НПФ Сбербанка доходность за конкретный период. Такого рода отзывы можно отнести к однозначно положительным. Также в этой категории встречаются мнения, которые отражают высокое качество консалтинга агентов, заключающих с гражданами договора на пенсионное обслуживание. Хотя, как отмечают некоторые эксперты, это может быть и не связано прямо с кадровой политикой Сбербанка.
Об общественном мнении касательно деятельности фонда могут говорить не только клиентские отзывы. НПФ Сбербанка присутствует в ряде так называемых "народных рейтингов", составляемых некоторыми отраслевыми порталами. В этом случае, как правило, оценивается качество обслуживания. Конкретные позиции фонда вместе с тем очень варьируются в разных версиях рейтингов.
Электронный формат
Собственно, теперь об аспекте, отражающем современность инфраструктуры. Выше мы отметили, что работа НПФ Сбербанка в достаточной мере технологизирована - и это отмечают прежде всего клиенты. Главным образом речь идет об онлайн-каналах взаимодействия фонда и вкладчиков. Есть у каждого клиента НПФ Сбербанка "Личный кабинет", доступ к которому возможен через браузер. Кроме того, подать заявку на регистрацию в системе НПФ новые клиенты также могут через сайт данной организации. Достаточно отсканировать фото, паспорт, СНИЛС, а затем загрузить их через онлайн-форму. По мнению некоторых экспертов, современные технологии, которые внедрены в НПФ Сбербанка ("Личный кабинет" прежде всего), впоследствии станут отраслевым стандартом и будут активно задействоваться также и другими фондами.
Доходность
Теперь собственно о доходах. Насколько выгодно отдавать пенсию под управление НПФ Сбербанка? 2014 год обещает быть доходным, исходя из экономической ситуации?
Прежде всего эксперты отмечают - выгода от взаимодействия с негосударственными пенсионными фондами во многом зависит от специфики договоров, заключаемых между ними и гражданами. Самыми доходными контрактами признаются так называемые индивидуальные планы. Дело в том, что они адаптированы под актуальный для России нюанс - зарплату "в конвертах". Кроме того, данного рода соглашения хорошо подходят гражданам с зарплатой, превышающей 47 тыс. рублей (поскольку это - предельная база для исчисления пенсионных взносов).
Теперь к конкретике. Каковы показатели доходности НПФ Сбербанка за 2013 год? Цифра, опубликованная организацией, - 6,74%. Обывателю она, конечно, может показаться скромной. Однако она выше инфляции, которая в 2013 году составила 6,5%. И это - один из главных критериев взаимодействия с НПФ, полагают эксперты. Объективно говоря, заработать большие суммы вкладчикам НПФ проблематично. Самое главное - защитить пенсию от инфляции. И если НПФ с этим справляется, то результаты его деятельности, в принципе, можно оценить как положительные. Так считают аналитики. Что ж, с инфляцией вполне справляется, если смотреть результаты 2013 года, учрежденный такой влиятельной структурой, как Сбербанк, НПФ. Отзывы клиентов свидетельствуют о том, что показатели в целом устраивают граждан. Хотя, как отмечают вкладчики НПФ, есть фонды, где доходность была повыше.
Вместе с тем имеет смысл изучить показатели не только за отдельный год, но также и за несколько лет. Подсчитано, например, что с 2009 по первый квартал 2013 года доходность НПФ Сбербанка составила порядка 70%. И это намного, примерно на 31%, выше, чем совокупная инфляция за соответствующий период. Между тем, согласно некоторым отраслевым рейтингам, среднегодовая доходность НПФ Сбербанка - 7,86%.
Перспективы
Какими видятся экспертам прогнозы доходности фонда? Каковы шансы, что на отраслевых порталах будут превалировать положительные, адресованные НПФ Сбербанка отзывы клиентов? 2014 год - сложный для России в экономическом и политическом плане. Как повлияют санкции, падение цен на нефть и рубль на доходность негосударственных пенсионных фондов?
Эксперты полагают, что определяющий фактор здесь - действия правительства России. По всей вероятности, считают аналитики, властям придется основательно поработать над модернизацией общей стратегии экономического развития страны. Если правительство сможет выдержать вызовы, продиктованные внешней конъюнктурой, то есть все шансы, что накополения граждан в НПФ будут расти в достаточной мере интенсивно.
Аспекты рейтинга и финансовые показатели
Теперь о рейтингах и финансовых показателях. Стоит ли принципиально обращать внимание на них? В какой степени с ними коррелируют клиентские отзывы? НПФ Сбербанка РФ, как известно, оценивается по высшей шкале агентствами уровня "Эксперт РА". Согласно одному из свежих прогнозов данной организации, надежность фонда будет стабильной. Есть и другие рейтинги, которые, в частности, учитывают такие показатели, как количество клиентов, доходность, и задействуют ряд аналитических инструментов из области экономики - такие как, например, "Коэффициент Шарпа". По ним фонд также занимает достаточно высокие позиции.
Есть сведения, что НПФ Сбербанка показывал наивысшую динамику роста среди организаций в своем сегменте в первой половине 2013 года. По объему накоплений фонд вошел по итогам 2013-го в тройку лидеров. Известно, что компания присутствует в ТОП-10 организаций своего профиля по такому критерию, как количество клиентов, с которыми оформлены договора обязательного пенсионного страхования, а также НПО.
Средняя величина вклада клиента в НПФ Сбербанка - порядка 56 тыс. руб. Этот показатель - один из самых высоких среди лидирующих фондов. В частности, это примерно в 1,3 раза больше, чем в среднем по рынку. По итогам 2013 года НПФ Сбербанка занимал долю рынка в 6,65%. Объем накопления - более 72 млрд руб.
