Банковский вклад – это один из инвестиционных инструментов, который считается наиболее доступным и безопасным даже для людей, не знающих всех тонкостей управления финансами и банковского дела. С помощью него можно не только сохранить свои деньги при постоянной инфляции, но и приумножить их.
Заработать вклады в банках позволяют фактически немного, но с точки зрения возврата денег они являются наиболее надежными. Кроме того, надежность их доказывается наличием специальных государственных программ, обязывающих страховать вклад на случай прогорания банков. Это и делает его достаточно безопасным способом вложения свободных средств.
Виды депозитов
По способу управления денежными средствами депозиты бывают трех видов:
- классический, который полностью ограничивает вкладчика, т.е. ни пополнять, ни снимать деньги с депозитного счета он не может;
- вклад, который позволяет вкладчику пополнять его;
- депозит, дающий возможность и осуществлять дополнительные взносы, и частично снимать деньги.
Вклады в банках могут называться по-разному, но все они подразделяются на три вида:
- срочные;
- сберегательные;
- до востребования.
Срочный депозит
Срочный вклад, как уже понятно по названию, оформляется на определенный срок. При этом нужно учитывать, что минимальный период, на который он может открываться, составляет тридцать дней, максимальный – несколько лет.
Срочные вклады физических лиц имеют собственные подвиды:
- депозиты, в рамках которых выплаты по процентам происходят ежемесячно;
- с выплатами в конце срока действия договора.
Как правило, заработать на последнем подвиде срочного депозита можно больше, нежели на первом.
Сберегательный депозит
Сберегательный вклад – это депозит, в рамках которого можно дополнительно вносить средства на счет. Срок действия договора обычно составляет более полугода. Проценты начисляются на остаток суммы на депозитном счете ежедневно, получить доход в виде процентов вкладчик может в конце минимального срока, указанного в договоре.
До востребования
Вклад до востребования дает возможность его владельцу свободно управлять денежными средствами на счете. Проценты по вкладам до востребования обычно небольшие – редко превышают 1% годовых. Некоторые вклады такого вида могут быть автоматически пролонгированы банком, но уже на менее выгодных условиях.
В какой валюте оформить депозит?
Любой российский банк вклады физических лиц открывает как в рублях, так и в иностранной валюте. Кроме того, существуют и мультивалютные их виды.
Мультивалютный вклад – это размещение средств в разных денежных единицах на одном депозитном счете под разные проценты. Банковские специалисты рекомендуют открывать именно этот вид, так как при возникновении форс-мажорной ситуации вкладчик имеет возможность выиграть хотя бы по одной из валют.
Еще один момент, который нужно учитывать при открытии вклада, – это то, что по валютным депозитам процентная ставка ниже по сравнению с рублевым счетом.
Как подобрать самый доходный депозит?
На что необходимо обратить внимание, оформляя вклад? Это, конечно же, уровень процентной ставки. Она и определяет размер дохода, который вкладчик получит за то, что передал банку свои деньги в пользование.
Величина процентной ставки зависит от следующих показателей, присущих вкладу:
- суммы;
- срока размещения;
- вида.
Стоит подчеркнуть, что высокие проценты по вкладам еще не говорят о надежности банка.
Как правило, подписанный между банком и вкладчиком договор не позволяет первому в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, кроме некоторых случаев (это касается депозитов с капитализацией процентов и пролонгацией).
Начисление процентов по депозитам
Начисление процентов по вкладам может происходить следующим образом:
- По истечении срока депозита они начисляются на начальную сумму.
- Выплата происходит регулярно, например, ежемесячно или ежеквартально.
- С капитализацией процентов по депозиту. Такой способ предполагает прибавление к сумме вклада дохода в виде процентов за определенный период, и уже в следующем периоде они будут начисляться на большую сумму. Вознаграждение выплачивается ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока действия договора. По вкладам с капитализацией, как правило, процентная ставка ниже, но доход он может принести больший.
Пролонгация
Пролонгация депозита – это продление банком договора на открытие вклада после завершения срока его действия и оформление нового вклада на новый срок без согласия вкладчика. Если депозитным договором не предусмотрена пролонгация, то вся сумма (основная и вознаграждение) будет перечислена на счет клиента, а проценты больше начисляться не будут. Для возобновления начисления нужно обратиться в банк за открытием нового депозитного счета.
Нужно обратить внимание на то, что не все виды вкладов предусматривают пролонгацию. Чтобы воспользоваться этой услугой, пункт о ней нужно включить в депозитный договор.
В основном при оформлении депозита от клиента потребуется представление паспорта гражданина Российской Федерации. Если человек хочет открыть депозитный счет на близкого родственника, то банк потребует предъявить его документы или их копии, заверенные нотариусом.
Агентство по страхованию вкладов
АСВ было образовано с целью развития в России системы страхования вкладов. Оно гарантирует вкладчикам возврат средств, находящихся на их депозитных счетах, в случае банкротства банка.
За годы своей деятельности эта система не раз продемонстрировала свою прекрасную работу, и тем самым повысила привлекательность депозитов для граждан РФ.
Вывод
Если вы ежемесячно можете выделить некоторую, хоть и небольшую сумму свободных денежных средств и хотите накопить их для каких-то целей, то вклад в банке в этой ситуации будет хорошим вариантом.
Понятно, что такой способ вложений средств не принесет в будущем роскошную жизнь на проценты, но решить какие-то вопросы он, несомненно, поможет. Кроме того, размещая деньги в банке, вы можете не беспокоиться об их безопасности, а полученное вознаграждение позволит покрыть постоянно растущую инфляцию.
