Стоимость полиса включает базовый тариф, который изменяется по определённым коэффициентам. Они зависят от мощности автомобиля, стажа и возраста водителя и других параметров. Одним из коэффициентов является класс «бонуса-малуса». Что это такое? Как его рассчитывать? От чего зависит этот показатель? Ответы на эти вопросы читайте далее в статье.
Определение
РСА ввел коэффициент, который используется при расчёте стоимости ОСАГО для конкретного водителя и автомобиля - класс «бонуса-малуса». Что это такое? С учётом изменения стоимости базового тарифа на сегодняшний день это панацея для аккуратных водителей, которые имеют длительный стаж безаварийной езды. Для лиц, которые были виновниками ДТП, он может оказать противоположное действие – увеличить стоимость тарифа в 2,5 раза.
Класс «бонус-малус» (КБМ) – это скидка за аккуратную езду. Страховые компании заинтересованы в аккуратных водителях. Чтобы как-то их премировать, в тарифах предусматриваются коэффициенты, предоставляющие скидки клиентам. Страховщиками был разработан показатель КБМ, который отвечает за безаварийное вождение и предусматривает дисконт по 5 % за каждый год. Учитываются только аварии, в которых была осуществлена выплата.
Поскольку ОСАГО страхует вред, нанесенный владельцем полиса третьим лицам, то в данном случае принимаются во внимание только ДТП, виновником которых стал клиент. Происшествия, в том числе оформленные без присутствия сотрудников ГИБДД (кроме европротокола), не учитываются. Предметом договора является ответственность водителя, а не имущество. За убыточность предусматриваются штрафы, которые могут сильно увеличивать стоимость полиса. То есть за безаварийную езду клиент получает «бонус», а за то, что стал виновником аварии, - «малус». Отсюда и название показателя.
Как определить класс «бонуса-малуса»?
По умолчанию КБМ не включен в базу данных РСА компанией – в нее заносятся сведения о предыдущих договорах, оформленных на человека и автомобиль. Этот показатель рассчитывается агентом по факту обращения гражданина. Он же должен вносить информацию в базу данных РСА по истечении текущего договора. Эта обязанность закреплена ФЗ "Об ОСАГО". На практике она редко выполняется. Проверить класс «бонуса-малуса» можно не только в страховой компании, но и через сайт РСА. В специальной форме нужно указать ВИН-код, Ф.И.О. и данные паспорта. Результат будет представлен в виде дробного числа диапазоном до 2,45.
Виды коэффициентов
Существуют 13 классов КБМ – начиная от водителей без стажа и далее, в зависимости от количества аварий и страховых выплат по ним (владелец полиса может быть пострадавшим, а не виновником аварии).
Класс на начало периода | Класс коэффициент «бонуса-малуса» | Класс на конец периода в зависимости от количества выплат | ||||
0 | 1 | 2 | 3 | 4 и более | ||
М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
0 | 2,30 | 1 | ||||
1 | 1,55 | 2 | ||||
2 | 1,40 | 3 | 1 | |||
3 | 1,00 | 4 | ||||
4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | ||
5 | 0,90 | 6 | 3 | 1 | ||
6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | ||
7 | 0,80 | 8 | ||||
8 | 0,75 | 9 | 5 | |||
9 | 0,70 | 10 | 1 | |||
10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | ||
11 | 0,60 | 12 | ||||
12 | 0,55 | 13 | ||||
13 | 0,50 | 13 | 7 | |||
По этой таблице можно легко узнать коэффициент «бонус-малус». Порядок расчета и практика применения данного показателя будут детальнее рассмотрены далее. Общие правила использования таблицы можно рассмотреть на таком примере. У водителя пятый класс КМБ. Он приобретает полис ОСАГО с коэффициентом 0.9. Если он целый год проездит без аварий, то получит шестой класс и размер скидки 15 %. Но если водитель спровоцирует ДТП, то класс снижается до 3. Если будет 2 ДТП - то до 1. Весь процесс возобновится. В год возможно повышать класс только на единицу. Если в течение 12 месяцев водитель не страховался по ОСАГО, то информация о нем в базе РСА автоматически обнуляется.
Примеры
Человек 9 августа 2014 года впервые купил полис ОСАГО на год. За истекший период он ни разу не попадал в ДТП. Ему положена скидка за класс «бонуса-малуса». Как узнать ее размер? Изначально водителю присваивается третий класс и значение показателя, равное 1. Через год аккуратной езды ему будет присвоен 4-й класс и значение коэффициента 0,95.
Более сложный пример. 8 августа 2015 года человек впервые застраховал автомобиль и в течение 5 лет не попадал в аварии. В 2020 году стал виновником двух ДТП. В таком случае будет повышен класс «бонуса-малуса». Что это такое? За пять лет "безубыточности" водитель заработал себе 8 класс КБМ. Но после двух аварий показатель скатился до второго со значением 1,4.
Как применяется КБМ к открытой и ограниченной страховке
Согласно документу "О предельных размерах ставок", класс рассчитывается по данным о владельце применительно к транспортному средству. Согласно договору, нет лимита на количество лиц, допущенных к управлению авто. Скидка определяется на основании данных о хозяине ТС и класса, который был ранее. Если такая информация отсутствует, то владельцу присваивается класс 3.
Если полис оформляется на неограниченное число водителей, коэффициент определяется для собственника авто. КБМ – это характеристика водителя, его манеры управления транспортным средством, а не машины. Если в полис занесено до 5 человек, то коэффициент в случае аварии снижается только у виновника ДТП, а не у всех водителей.
Если ранее третий человек был вписан в договор по ограниченной страховке, а затем водитель решил оформить ОСАГО с большим числом водителей, то для сохранения скидки в полисе нужно указать кого-то еще (друзей, родственников или знакомых), чтобы не лишиться заработанного коэффициента.
Как применяется КБМ к лимитированной страховке?
В этом случае стоимость полиса рассчитывается по минимальному классу из вписанных в полис лиц, а история сохраняется за каждым водителем. Пример: у первого водителя КБМ показывает 0.6, у второго - 0.9. При расчете ОСАГО будет использоваться значение 0,9.
Ошибки
Иногда у водителя хороший безаварийный стаж, но при проверке данных отображается низкий класс «бонуса-малуса». Что это такое? Возможны две причины:
- водитель не страховался в течение предыдущего календарного года и не присутствовал в другом полисе как лицо, допущенное к управлению ТС;
- страховая компания просто не занесла информацию в базу данных РСА.
Чаще всего встречается вторая проблема. И дело здесь не в халатности сотрудников, а в том, что информация в базу вносится вручную. Потому возможны ошибки или забывчивость. Плохая новость в том, что восстанавливать "безаварийку" придётся через суд. Сначала нужно доказать, что бонус обнулился. Сделать это можно, обратившись в страховую или самостоятельно проверив информацию на сайте. Далее нужно подать заявление непосредственно в РСА, в котором указать предыдущий и нынешний номера полисов ОСАГО, чтобы сотрудники смогли убедиться, что аварий у вас не было. Далее следует подать жалобу на страховщика в Центробанк России. Если эти меры не помогут, то придется идти в суд.
Ограничения
Часто договор ОСАГО заключают на срок менее 12 месяцев. Водителю причитается скидка за "прибыльность" - класс «бонуса-малуса». Как узнать сумму экономии? Никак. По закону, КБМ применяется только в отношении полиса, срок действия которого составляет 1 год.
Вывод
Страховые компании заинтересованы в опытных водителях, которые длительное время хорошо управляют транспортным средством. С целью поощрения таких лиц был разработан коэффициент КБМ. Он отвечает за премирование «прибыльных» водителей и наказывает тех, кто часто попадает в аварии. Как рассчитать класс «бонуса-малуса»? За каждый год аккуратной езды водителю предоставляется скидка 5 %. В случае наличия страховой выплаты коэффициент увеличивается, и клиенту приходится доплачивать деньги за полис.
