Довольно часто бывает так, что, оформив кредит на приличную сумму, клиент спустя какое-то время с удивлением обнаруживает, что перестраховался и готов погасить задолженность гораздо раньше положенного срока. Тогда снова приходится идти в финучреждение (скажем, в Сбербанк). Досрочное погашение кредита, как это ни странно, не приветствуется ни одной кредитной организацией. И это не удивительно, ведь чем раньше вы погасите заем, тем меньше прибыли получит банк.
Тем не менее практически все банки позволяют своим клиентам вернуть деньги тогда, когда они готовы это сделать, правда, иногда для этого нужно выполнить некоторые дополнительные условия, например уплатить штраф или погасить остаток долга полностью.
Одним из немногих банковских учреждений, которое не выдвигает к своим заемщикам никаких дополнительных требований, является Сберегательный банк России. О нем и поговорим.
Что собой представляет раннее погашение
Итак, идем в Сбербанк. Досрочное погашение кредита тут можно осуществить без дополнительных условий. Нужно знать, что эта услуга бывает полной и частичной.
Первое представляет собой ситуацию, когда вы одномоментно вносите всю сумму долга вместе с процентами и завершаете действие кредитного договора.
Во втором случае заем погашается лишь частично. После внесения желаемой суммы (превышающей обязательный платеж) часть долга остается непогашенной, и действие кредитного договора продолжается.
Честно говоря, каким бы видом досрочного погашения вы ни воспользовались — это все равно невыгодно банку и, безусловно, хорошо для вас. Еще пять лет назад практически все финучреждения штрафовали своих клиентов за подобные действия, но в 2011 году такая практика была признана незаконной (ст. 809, 810 ГК РФ).
Аннуитетный способ платежей
Если вы обратитесь в Сбербанк, досрочное погашение кредита, а точнее ваши действия при этом, будут зависеть от того, как именно вы погашаете ваш заем. Если график у вас аннуитетный, то есть вы каждый месяц вносите на счет одинаковую сумму, то для преждевременного погашения долга вам нужно:
- заблаговременно перевести на расчетный счет достаточную сумму;
- в день, когда происходит списание очередного транша, получить у сотрудника банка специальное разрешение на досрочное погашение займа;
- после внесения средств попросить банковского работника разработать новый график платежей, исходя из непогашенного остатка;
- если вы внесли всю сумму, убедиться, что кредит закрыт, и попросить сотрудника Сбербанка выдать вам справку, подтверждающую этот факт.
Если кредит имеет дифференцированный график
Если ваши платежи имеют неравномерный характер, вам также придется посетить кредитную организацию (в нашем случае - Сбербанк). Досрочное погашение кредита в этом случае происходит приблизительно по такой же схеме:
- вносим на промежуточный счет достаточное количество денежных средств;
- обращаемся к банковскому работнику за разрешением досрочно погасить заем (или его часть);
- подписываем специальный разрешительный документ;
- просим пересчитать остаток долга и сформировать новый график погашения.
- начать досрочную выплату по кредиту можно не ранее, чем через 3 месяца после его оформления;
- вносить дополнительные суммы для досрочного возврата долга вы можете в любое время, но следующий обязательный платеж вы обязаны внести точно в соответствии с графиком.
Досрочно погашаем ипотеку
Теперь рассмотрим такой вопрос, как досрочное погашение ипотечного кредита. Сбербанк по этому поводу также не выставляет никаких ограничений, можно вносить любую сумму и даже вернуть заем полностью.
Конечно, сразу погасить весь долг возможность вряд ли появится, но вот более мелкие суммы можно вносить довольно регулярно. Существует два способа пересчитать остаток задолженности по ипотеке:
- Уменьшить размер ежемесячного платежа за счет ранее внесенных дополнительных сумм. Такой способ чаще всего используется тогда, когда клиент не уверен, что уровень его доходов в будущем не изменится и он сможет себе позволить платить значительные суммы на протяжении долгого времени. Общий срок кредита при этом остается прежним.
- Оставить обязательные ежемесячные платежи на прежнем уровне, но за счет образовавшейся переплаты уменьшить сам срок кредитования. Этот путь более популярен, так как считается, что таким образом можно существенно снизить общую переплату по кредиту.
В любом случае, прежде чем преждевременно рассчитаться с долговыми обязательствами, стоит внимательно изучить договор. Возможно, в нем уже заранее прописаны все способы и условия досрочного погашения.
Что нужно делать?
Итак, пошаговая инструкция:
- Подаем в Сбербанк заявление на досрочное погашение кредита.
- Заполняем другие документы, если это необходимо (об этом вам скажет менеджер).
- Просим работника банка пересчитать невыплаченный остаток или делаем это самостоятельно, воспользовавшись калькулятором на сайте банка.
- Вносим деньги на свой кредитный счет.
Один важный момент: если вы задумали осуществить досрочное погашение (полное или частичное), приходите в банк не позднее, чем за 7 дней до момента обязательного платежа. Иначе ничего не получится, платеж пройдет как обычно, а преждевременное погашение придется перенести на следующий месяц.
Возврат страховки
Если вы возвращаете деньги прежде срока, можете сэкономить не только на процентах. Также вы можете рассчитывать на возврат страховки при досрочном погашении кредита (правда, не все об этом знают).
Прежде всего, нужно обратиться в страховую компанию (не в банк) и представить такие документы:
- гражданский паспорт;
- ксерокопию кредитного договора;
- справку из банка о том, что заем полностью погашен.
Также придется написать заявление на имя начальника СК, где указать, что вы претендуете на возврат страховки при досрочном погашении кредита.
Прежде чем принимать решение о возврате страховки, внимательно прочтите договор. Как вы понимаете, расставаться с деньгами не любит никто, особенно страховые компании, поэтому может быть 3 варианта развития ситуации:
- В возврате денег вам откажут. Так бывает с довольно большим числом клиентов. Дело в том, что во многих договорах где-нибудь мелко и «на полях» прописаны условия, по которым СК ограждает себя от возврата средств. Только на момент оформления кредита на эти мелкие буквы мало кто обращает внимание. Вернуть свои деньги вы, скорее всего, сможете, только для этого придется заручиться помощью опытного юриста.
- СК вернет вам деньги частично. Такое развитие событий вероятно в том случае, когда с момента оформления страховки прошло более шести месяцев. Сотрудники СК обычно настаивают на том, что часть денег пошла на административные расходы. Если сумма, которую вы хотите получить, достаточно велика, подавайте запрос на получение письменной сметы о понесенных расходах. Это позволит получить максимальную компенсацию, правда, действовать, как вы уже поняли, также придется через суд.
- Полный возврат средств. Обычно все деньги СК без вопросов возвращает тогда, когда кредит был погашен на протяжении 1–3 месяцев с момента оформления. В этом случае до суда, вероятнее всего, не дойдет, ведь у СК вряд ли найдутся какие-либо аргументы.
Некоторые нюансы
При досрочном погашении кредита стоит учесть еще несколько важных моментов:
- Прежде чем обращаться в банк, постарайтесь произвести все расчеты самостоятельно, в этом вам поможет калькулятор погашения кредита (на сайте Сбербанка). Заполнив соответствующие поля и нажав на кнопку «Рассчитать», вы сможете увидеть, какую сумму еще предстоит оплатить, новый (приблизительный) график платежей и другую полезную информацию.
- Чаще всего оплатить весь кредит в первый месяц после оформления не получится, иногда этого нельзя сделать в первые 3 или даже 6 месяцев. Поэтому прежде, чем оформлять кредит, внимательно читайте договор, особенно ту его часть, где написано о досрочном погашении.
- Пользуйтесь досрочным погашением всегда, когда возможно, ведь это позволяет значительно экономить ваши денежные средства.
