Страхование — это правовой договор. В нем страховщик обязуется принять на себя возможные риски другой стороны — страхователя. Все правовые отношения между страховщиком и страхователем должны быть документально оформлены в виде договора.
Чтобы клиент обязательно получил при наступлении страхового случая сумму, существует специальный государственный надзор за работой всех страховых компаний. И именно в этих целях страховая деятельность должна быть лицензированной. Что же такое, в сущности, страховой надзор, и каковы его функции?
Страховой надзор в России
Страховая организация принимает на себя риски, указанные в договоре, на определенных условиях и за определенную плату. Чтобы не обанкротиться, у каждой компании должны быть актуарии — те работники, которые просчитывают степень вероятности того или иного события. У актуариев должна быть необходимая квалификация.
Доходы от покупок полисов должны перекрывать расходы, чтобы организация была и далее платежеспособной и выполняла свои функции в экономике страны. К тому же некоторые виды страховки в России являются обязательными. Например, страхование нотариальной практики.
Страхователи, покупая полис, полностью защищены от последствий возможного бедствия. Во всех странах мира страховые агентства аккумулируют значительные суммы. И за выполнением их обязательств необходимо осуществлять пристальный надзор.
Если клиент не получает возмещения убытков либо получает меньшую сумму, чем указано в договоре, доверие к таким организациям пропадает.
Кто осуществляет надзор за страховыми организациями?
При переходе на рыночную экономику в суровых 90-х, когда заново строилось государственное устройство, функции надзора за страховыми агентствами и частными службами страховки с 1996 года выполнял Департамент надзора при Министерстве Финансов. С 2004 г. все полномочия по надзору были переданы Федеральной Службе Минфина.
В 2011 году ФССН упразднили. Функции ФССН выполняли ФС по фин. рынкам и Банком РФ. На данный момент (начиная с 2013 г.) все эти функции по надзору за страховщиками выполняет Департамент страхового рынка при Центральном Банке РФ.
Законодательство, регламентирующее страхование и надзор за страховым бизнесом
Как регламентируется страхование? Страховой надзор в российской Федерации осуществляется на основе гл.48 ч.2 Гражданского кодекса. Лицензирование осуществляется на условиях, установленных приказом № 02–02/08. А медицинское страхование подчиняется закону «О медицинском страховании» от 29.06.91.
Функции страхового надзора
Страховой надзор в Российской Федерации как целостная система выполняет следующие важнейшие функции:
- Департамент следит за соблюдением страхового законодательства.
- Проводит аттестацию актуариев.
- Выдает или отбирает лицензии.
- Обеспечение единой государственной политики.
- Нормотворческая функция.
- Контроль субъектов страхового дела. Предупреждение их банкротства.
Конечно, одной из главных функций является защита прав страхователей. Департамент также выдает страховым агентствам разрешение на увеличение уставного капитала или разрешение на открытие в России филиала агентства с иностранными инвестициями.
Кроме этого, важным моментом является контролирование государством страхового рынка, с целью не допустить монополии на этом рынке. Антимонопольный комитет также постоянно следит за страховиками.
Принципы страхового надзора
Орган страхового надзора наделен определенными полномочиями. Он вполне вправе провести проверку и наказать административно виновных или начать дело в суде. Но сам орган надзора также подчиняется некоторым принципам, поскольку это также подведомственная структура.
Страховой надзор осуществляется на принципах:
- Законности. Устанавливаемым государством законам подчиняются все органы государственной власти и все должностные лица.
- Организационного единства. И территориальные отделения и центральное действуют как единое целое.
- Гласности. Принцип означает, что вся информация о деятельности Департамента присутствует в общем доступе. Она публикуется в интернете для широкой общественности, чтобы каждый имел доступ к информации. Также каждая страховая компания просто обязана предоставлять общественности для анализа их конкурентноспособности свои финансовые показатели. Правдивые данные относительно финансового состояния страховой фирмы помогут сориентироваться страхователю в выборе, если тот еще не определился, в какую фирму ему лучше обратиться.
Так, Департамент может контролировать страховое дело в России и следить, чтобы все субъекты подчинялись единым законным требованиям, а страхователи спокойно, без тревог вкладывали деньги.
Цель страхового надзора в России
Государство и основные игроки рынка должны "слышать" друг друга и работать совместно. Это в интересах обеих сторон. Поэтому страховой надзор предполагает постановку Департаментом следующих целей:
- Формирование интереса потенциальных потребителей услуг страховщиков.
- Дальнейшее построение системы государственного надзора
- Гарантирование выполнения страховщиками обязательств по выдаче денег
- Формирование инфраструктуры рынка страховки.
- Подготовка новых кадров.
- Создание условий для инвестирования в сферу страхования.
Все те меры контроля, которые предпринимает страховой надзор РФ, способствуют развитию страхового рынка.
Нужно заметить этот контроль также регулирует деятельность зарубежных компаний и компаний с преобладающей долей иностранного капитала. Рынок страховых услуг в РФ должен быть цивилизованным, а значит, налоговая политика для страховых компаний должна быть усовершенствована.
Как осуществляется надзор за страховой деятельностью?
Деятельность Департамента страхового рынка осуществляется через создание нормативных актов и контроль за их исполнением.
Страховой надзор в РФ может воздействовать на рынок следующими способами:
- разъясняет некоторые вопросы, которые относятся к компетенции органа страхового надзора;
- дает сведения из единого реестра субъектов страховки или реестра различных объединений субъектов страховки;
- акты о контроле действия лицензии на страховую деятельность;
- акты об отзыве лицензии.
Надзор направлен главным образом на развитие страхового бизнеса, он осуществляется не с целью препятствования ему. Поэтому такой контроль проводится в интересах и клиентуры, и самого страхового агентства.
Ответственность сторон в соответствии с законами РФ
За нарушение условий, описанных в договоре, обе стороны (и страховщик, и страхователь) несут полную ответственность. Страхователь защищен «Законом о Защите прав потребителей». За нарушение прав потребитель страховых услуг вправе требовать моральный ущерб.
Страховщик может не выплачивать компенсацию в том случае, когда виновен в происшедшем событии сам клиент страховой фирмы. Ведь для законов РФ все субъекты рынка равноценны.
Также есть такое положение, которое говорит, что физическое лицо, которое по закону обязано застраховаться, но не застраховано, может вызываться в суд. Более подробно все отношения этих субъектов освещены в гл. 48 «Страхование» Гражданского Кодекса.
