Необходимость в рефинансировании ипотеки может появиться в нескольких случаях. Во-первых, такой причиной может послужить тот факт, что снизилась процентная ставка по ипотеке в Сбербанке. Во-вторых, в связи с изменением веса платежей при колебании валютного курса. И хотя Сбербанк предоставляет ипотеку в рублях, это не меняет того, что изменения курса иностранных валют влияют на платежеспособность населения.
Государственная поддержка
Прежде чем прибегнуть к снижению ставки по процентам или выбору предоставляемого банком ипотечного кредита, необходимо учитывать, что в некоторых случаях действует программа поддержки населения, проводимая государством. Однако даже если суммы, имеющиеся еще с 2015 г., стало трудно выплачивать заемщикам, возможно ли снижение ставки по уже действующей ипотеке? Конечно, возможно. И с этой целью можно воспользоваться несколькими вариантами действий.
Как действовать?
Сначала необходимо написать предоставившему заем кредитору соответствующее заявление. В наше время все ведущие банки проводят рефинансирование. Среди таковых можно выделить Сбербанк. Если обратиться в данное кредитное учреждение, можно рассчитывать на получение смены валюты, снижение объемов ежемесячной выплаты, снижение сроков выплат.
При использовании внутреннего перекредитования, корректирующего договор ипотеки, Сбербанк рекомендует заемщику:
- Убедить банк в том, что средства, запрашиваемые заемщиком, будут гарантированно возвращены.
- Узнать обо всех необходимых нюансах, в том числе о действующих договоренностях и внутренней политике организации (наличие ипотечного займа с более низкой ставкой, например).
- Заявление составить и подать, для чего необходимо проконсультироваться с менеджером.
Если банк готов удовлетворить заявление, то есть вынес положительный вердикт, заемщик должен будет принять новые договоренности и условия. Нужно заранее выяснить, какая ставка на ипотеку в Сбербанке.
В чем подвох?
Однако хотя такой способ является наиболее правильным и удобным для клиента, его осуществление возможно не всегда, поскольку банки не любят идти на уступки и снижать процентные ставки. Причину отказа в рефинансировании они вообще могут не озвучить.
Если заемщику отказали в уменьшении размера платежей при его желании скорейшего погашения долга, у него остается немного вариантов действий. Зачастую они все сводятся к взятию нового займа у брокера или другого банка на более выгодных условиях. Средства выдают со всеми гарантиями и при наличии полностью собранного пакета документов. В таком случае обычно клиент не встречает сопротивления, что делает данный способ крайне популярным. Это ответ на вопрос о том, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.
В каких случаях рефинансирование через новый долг целесообразно?
В каких же случаях следует поспешить узнать, как снизить ставку по процентам при помощи нового займа, а в каких нет? В первую очередь профессионалы советуют учитывать итоговый процент выплат. Скажем, если разница между новым и старым кредитами будет составлять всего лишь 1%, то сумма ежемесячных отчислений и платежей практически не будет отличаться. И в случае пересчета процентных ставок или инфляции такое преимущество очень быстро может сойти на нет.
2% разница также не может дать сильного послабления, как отмечают специалисты, но если человек занял 3 миллиона рублей, скажем, на 25-летний срок, при понижении кредита с 14,5% годовых до 12,5% такая процентная ставка по ипотеке в Сбербанке может помочь сэкономить приблизительно 2 миллиона рублей переплаты.
Второй момент, на который следует обратить внимание, - наличие временной отсрочки и ограничений для досрочного погашения. И при невозможности проведения реструктуризации и досрочного погашения нового ипотечного кредита последующая попытка перезайма денег может вылиться клиенту в итоге в дополнительные проблемы, тяжбы и суды.
Некоторые нюансы
Чем еще может обернуться ипотека на жилье? Сбербанк – крупное кредитное учреждение, но тут также есть свои подводные камни.
Можно также отметить получение нового займа в выгодной для клиента валюте, что ценно, потому что многие граждане Российской Федерации уже в 2015 году столкнулись с большими проблемами. Им было необходимо произвести перевод долларовой в рублевую ипотеку. В связи с чем стоит задаться вопросом не только о том, возможно ли снижение процентной ставки по ипотеке, но и о том, возможно ли изменение валюты. Как правило, займодатели с легкостью предоставляют человеку кредит в рублевой валюте, который позволит погасить долг долларовый.
Как изменить ставку по ипотеке в Сбербанке? Этот вопрос интересует многих.
Что нужно учитывать?
Последний момент, на который при обращении стоит обратить внимание заемщику, – денежные траты, их размер, необходимый для переоформления договора. Сумма этих трат должна быть меньше, чем сумма переплат, оставшихся бы при кредите прежнем. Однако если все же условия все соблюдены, а ставки по процентам низкие, смело можно идти в банк. И после проведения предварительных расчетов и отобранных документов, а также консультации с менеджером, определяющим возможность снижения процентов, заемщика ждет заключение договора для переоформления старого кредита. На нового займодателя в том числе можно переоформить залог недвижимый.
Более того, при реструктуризации долгов сегодня есть возможность смены списка гарантий посредством смены поручителя, залога объекта строительства и договора страхования. И нет никакой разницы, юридическим или физическим лицом является новый поручитель. Но для проведения таких изменений в начальном договоре должна быть оговорена перспектива последующего их внесения. В таком случае всем, что потребуется от заемщика, будет предоставление необходимого заявления. Однако специалисты перед этим советуют проконсультироваться с менеджером банка в обязательном порядке. Вот как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.
Когда и почему могут отказать?
И хотя зачастую процедура получения ипотеки никаких сложностей не вызывает, в этом вопросе тоже возможен отказ в получении денежных средств. В чем же может быть скрыта причина отказа в выдаче ипотечного кредита заемщику?
Ну, во-первых, любой банк, в том числе и новый, будет проверять платежеспособность будущего заемщика. И ему будет совершенно не важна при этом положительная история платежей у прочих кредиторов. А во-вторых, предоставленная залоговая недвижимость проходит такой же ряд проверок. На это никак не повлияет то, что их уже недавно проводил займодатель другого банка. Ведь клиенту нужно снижение ставки по действующей ипотеке в Сбербанке.
В результате этих проверок будет решаться, выдавать или нет ипотечный заем каждому заемщику в индивидуальном порядке. Если клиенту откажут в выдаче кредита, ему необходимо иметь в виду, что потраченные на рассмотрение заявки средства возврату не подлежат. Конечная сумма затрат, конечно, вряд ли превысит 5-10 тысяч рублей, но клиент всегда должен понимать, на какие риски он идет при обращении в банк.
Условия получения ипотеки в Сбербанке
Ипотечный кредит выдается в Сбербанке на следующих условиях:
- Минимальная сумма кредита составляет 300 тыс. рублей.
- Максимальная не должна быть больше 80% стоимости кредитуемого жилья.
- Срок кредита - от 5 до 30 лет.
- 20% первоначального взноса необходимо внести.
- Процентная ставка - 11,75% годовых (10,75% в рамках "Молодой семьи").
Требования к заемщикам стандартные. Возраст от 21 до 75 лет, официальное трудоустройство с подтверждением дохода.
Далее рассмотрим, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
В том случае, когда клиент целенаправленно обращается в тот же банк, где взят основной заем, с целью получения рефинансирования, ему остается использование последнего, третьего варианта действий, то есть прибегнуть к обращению в судебные инстанции. Однако и здесь есть свои подводные камни. Важное условие для вынесения судом положительного вердикта в пользу заемщика - это наличие факта нарушений нормативных актов, регулирующих права всех клиентов. Если же таковых нарушений не наблюдается, то исковое заявление может быть не удовлетворено. И тогда останется без изменений ипотека на жилье. Сбербанк очень серьезно относится к соблюдению заемщиком своих кредитных обязательств.
Что за нарушения?
Какие же условия можно отнести к категории нарушений? К примеру, это могут быть срок и дата начисления процентов. Задокументированным положением №39 ЦБ РФ от 26 августа 1998 года этот процесс достаточно четко урегулирован. Исходя из этого положения, проценты должны начисляться банком на остаток кредитного долга на начало каждого нового банковского дня. При любом отклонении от этого правила клиент имеет право подать в суд документы для возврата переплаченных денег или для перекредитования.
По ипотеке ВТБ24 снизить ставку можно на тех же основаниях, что и в Сбербанке. Какие случаи являются поводом для подачи в суд заявления на реструктуризацию кредита самим кредитором? К таковым можно отнести невыполнение заемщиком перед банком гарантий. В таком случае брокер или банк будут действовать полностью в соответствии с условиями составленного договора и с целью защиты своих финансовых интересов, и они имеют право не только изъять залог, но и подать заявление в суд. Так чаще всего и действует Сбербанк.
Ипотека (можно ли снизить процентную ставку на общих условиях, мы разобрали) выдается на длительный срок. За это время в семье могут произойти изменения, например рождается ребенок.
Как снизить ипотеку по рождению ребенка?
Радостное событие – рождение ребенка в семье, но это также и большие траты, которые возможно снизить, если новоиспеченные родители предоставят справку 2-НДФЛ в банк. Такой справкой подтверждается уровень дохода и снижается время рассмотрения ипотеки, если обратиться практически к любому займодателю. И хотя некоторые требуют заполнение их форм, Сбербанку подтвердить доход можно любым удобным для клиента образом.
Если за рефинансированием или ипотечным кредитом обращается молодая семья, в которой хотя бы один супруг моложе 35 лет, им предложат специальную программу кредитования семей. Плюсы здесь следующие:
- в созаемщики можно брать родителей молодых;
- годовая ставка будет снижена;
- возможна отсрочка погашения основного долга сроком до 3 лет;
- первый взнос может быть снижен до 10%.
То есть легче и быстрее пройдет погашение ипотеки в Сбербанке.
При рождении ребенка рефинансирование ипотеки может предоставить банк, в котором уже получен кредит, или же любой другой кредитор. Ну, а многодетным семьям в основном предлагают ипотечный кредит на спец. условиях.
Заключение
Делаем вывод о том, что если у человека возник вопрос о снижении выплат по ипотеке, то сначала ему лучше обратиться к предоставившему кредит займодателю. Если же вы получаете отказ в рефинансировании, то стоит обратиться в суд или найти другого кредитора. Мы рассмотрели, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке.
