Ситуация 1: срочно понадобилась небольшая сумма денег. Настолько малая, что банки не оформляют кредиты подобных размеров. Где занять до получки – не вопрос. Если не сработают варианты с коллегами, подругами и соседями, то помогут микрофинансовые организации - МФО.
Ситуация 2: поставлена цель – приумножить самоотверженным трудом заработанные немалые средства. Банковские депозиты обещают 6% годовых, рискованные вклады гарантируют 12%, долговые расписки – прибыль не выше 4%. Фирмы примут свободные финансы под 20 процентов годовых.
Ограничению рисков размещения и кредитования поможет рейтинг МФО.
Определение предмета
Для прозрачности рынка микрозаймов на финансовых просторах России разрешено создавать мини-кредитные структуры двух типов.
Микрофинансовая организация – это компания с капиталом собственных средств в размере 70 миллионов и выше. Законами Регулятора им разрешено:
- привлекать свободные денежные средства юридических лиц и граждан;
- инвестировать привлеченные средства;
- кредитовать заёмщиков на сумму до одного миллиона российских рублей;
- выпускать долговые расписки – облигации.
Одновременно в правовом поле функционируют микрокредитные организации с капиталом менее 70 млн руб. МКО разрешено работать только на базе собственных средств. Для них наложен запрет на привлечение и вложение денежных средств населения. Максимальная сумма микро-займа у МКО составляет 0,5 млн руб.
Зачем и кому нужен порядковый номер
Доверием потребителя пользуются устойчиво работающие структуры, выполняющие финансовые обязательства в срок и в полном объёме. На плотно набитом пространстве микро-займов не разобраться без подсказки, кто надёжный, а кого следует обойти стороной и забыть.
Проблему решает классификация организаций по согласованным правилам. Строка в листинге значимого агентства - уже сигнал заёмщику и инвестору о прозрачности внутренних процедур в компании.
Рейтинг МФО помогает расширить базу клиентов и укрепить доверие в отношениях с инвесторами.
Надёжные кредиторы выдают займы всем желающим.
Параметры для расчета
При определении уровня рейтинга надёжности МФО используют значение следующих параметров:
1. Сумма займа к получению. Обратите внимание, как много кредитных фирм носит название со словами «займём до получки» или «займ неделька». Крупных кредитов здесь не дождаться, максимум доверия к потребителю услуг – 30-50 тыс. руб. Только компании с устойчивой финансовой базой способны оказать услугу в больших размерах.
2. Процент кредитной ставки. Оцените свои возможности обслуживания займа. При невозможности возврата в оговоренный договором срок, при ставке 1% в сутки, за месяц набежит 30% минимум, и при займе в 5000 р. потребитель будет вынужден отдать через месяц 6,5 тысячи российских денег.
3. На какой срок выдаётся микро-займ. День, неделя, полмесяца - условия у всех организаций отличаются.
4. Разнообразие способов получения микрокредитных денег. Одни организации работают только с банковскими картами, чтобы не усложнять жизнь кассовыми проблемами. Другие предлагают на выбор - наличные деньги или карта. Список третьих содержит и карты, и банковские счета, и электронные кошельки.
Пристально изучите стоимость каждого параметра. Дополнительные расходы утяжеляют кредитную нагрузку.
Деньги на неотложные нужды жителей столицы
Прежде чем приобрести товар или получить услугу, потенциальный покупатель изучает отзывы. В финансовых сферах отклики потребителей не менее важны. Рейтинг МФО – формализованный параметр, не учитывающий нюансы профессиональных качеств персонала и руководства. Порядковый номер в авторитетном списке иногда не соответствует ожиданиям.
Исследователями рынка микрозаймов выявлена закономерность – чем шире и глубже требования фирмы к контрагенту, тем корректнее будет стоимость кредита. И наоборот, построение процедуры по принципу «одно удостоверение личности – и через пять минут наличные в руках клиента» приводит в итоге к баснословным процентным выплатам за полученную услугу.
Листинг показателей надёжных кредитных фирм в каждом регионе содержит информацию о разных участниках рынка. Рейтинг МФО Москвы отличается, например, от аналогичного реестра Челябинска. В столице микрокредитные конторы растут как грибы после дождя: одни вырастают, других отправляют на переработку.
Жителям любого города перед подачей заявки на мини-кредит следует оценить не только публичный показатель успешности организации, но и стаж функционирования в сфере финансирования, популярность среди людей. А потом принять взвешенное собственное решение.
Лидеры микрофинансов Москвы
Количество МФО в столице России составляет несколько сотен. В первой десятке наиболее надёжных значатся фирмы со сроком существования от 2 до 6 лет. Способы выдачи денег заёмщику - банковский счет или на карту Сбербанка; на банковскую карту или на электронный кошелёк; через QIWI кошелёк или систему Contact.
Например, «Займи просто» действует на московском рынке шесть лет и предлагает клиентам 2 варианта выплаты денег – на карту или на расчётный счет. Физически отсутствуют офисные отделения. Контактируют только через Интернет.
Для заключения договора требуют паспорт, мобильный телефонный номер, справку с места работы. Кредит 3-15 тыс. руб. выдают на срок с двух недель до одного месяца. Стоимость кредита в три тысячи на две недели составляет 915 руб., или 30,5 процентов.
Лидер ТОП-списка микрофинансовых компаний Москвы - фирма Vivus. Работает под 1,6% в день. При займе 3000 р. возвращать придётся 4440. Широкая линейка способов вывода денег: наличными через Contact и «Лидер»; на электронные кошельки QIWI и «Яндекс. Деньги»; на банковский счет и карту.
Москвичи могут воспользоваться любым видом срочного получения необходимых средств. Вопрос упирается только в процент кредита.
Лидер в России
Бизнес микрофинансирования построен на том, что граждане огромной страны регулярно занимают деньги. На месте исчезнувшей кредитной фирмы тут же регистрируется другая команда. Рейтинг МФО России содержит уже не 10, а 208 наименований.
ЦБ РФ проводит зачистку не только банковских учреждений, но и микрофинансовых организаций. Поэтому лидеры меняются, и сам список в целом время от времени претерпевает изменения.
Сейчас первой в списке идёт фирма Ezaem («Езаем») с процентными условиями:
- 0,00 за первый займ до 4 тысяч рублей;
- 2,18 в сутки за прочие кредиты.
Почему эта компания стала российским лидером – не понятно, так как отрицательные отзывы о качестве её работы заполонили Интернет. Дело даже не в грабительских процентах, о них вкладчик предупреждён заранее. Клиенты сигнализируют о странных поступках фирмы: списание денег с карты без уведомления контрагента, начисление задолженности за несуществующие нарушения; срыв сроков выплат кредита; ложные звонки о событиях, которые не происходили.
Есть и положительные отзывы об организации, например, как быстро поступили деньги на электронный кошелёк, или о том, как приятно получить 4 тысячи в долг без процентов.
Правила инвестирования
Процентные ставки вкладов меняются в банках в зависимости от размера действующей ставки Центрального банка. Текущие показатели становятся всё менее привлекательными. В этих условиях заманчиво выглядят предложения о размещении свободных денег под годовую ставку 20, 25 и даже 30 процентов.
Как и по услугам кредитования, так и по операциям инвестирования рассчитываются и публикуются рейтинги вкладов МФО. Отталкиваясь от этого показателя, надо помнить, что не все мелкие компании способны понести затраты на расчет сравнения с конкурентами.
Поэтому перед передачей собственных денег в посторонние руки следует проверить:
- отзывы о качестве работы;
- номер ОГРН в Государственном реестре на сайте налог.ру;
- регистрационный номер в саморегулируемой организации микрофинансирования «Единство» или «Мир».
Население может отдавать деньги в рост в микрофинансовые конторы. Но здесь действуют ограничения по объёму вложений. Законом физическим лицам разрешена инвестиция в МФО в количестве не менее 1,5 миллиона рублей.
Пример: при ставке 20% от инвестиций в полтора миллиона российских рублей образуется прибыль 300 тыс. р. По получении инвестиционного дохода клиент обязан уплатить подоходный налог в размере 13%. Чистыми на руки инвестор получит 261 тыс. руб.
Честная МФО уведомляет вкладчика, что берет на себя обязанности налогового агента, удерживает необходимые средства, перечисляет в казначейство, по запросу оформляет справку НДФЛ.
Куда пойти инвестору
Рейтинги МФО по надёжности вкладов следует рассматривать в комплексе с другими параметрами. Например, в прозрачных системах информация об удержании подоходного налога и его размере размещается на сайте компании и в рекламных листовках. Отсутствие сведений про НДФЛ должно насторожить потенциального вкладчика.
Для уменьшения вычетов и снижения входного порога существует способ: зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Это гражданин с особым налоговым статусом – и не физическое, и не юридическое лицо. Налоговый вычет с инвестиционного дохода составит уже 6%, а объём вклада может быть меньше 1,5 млн руб.
Рейтинг МФО по вкладам в Москве регулярно пересматриваются. Но лидером остаётся компания «Домашние деньги». Триста человек инвестировали в её деятельность около трёх миллиардов рублей.
Вкладывают средства состоявшиеся и состоятельные мужчины в возрасте 40 лет и старше, с высшим техническим, экономическим и юридическим образованием. Таких вкладчиков – 83 процента, по данным организации. Сохраняется гендерная пропорция бизнеса, там женщин тоже не более 20%.
Клиенту надо тщательно взвесить риски инвестирования. У банковских вкладов есть неоспоримое преимущество – средства защищены в Агентстве Страхования Вкладов АСВ. Тогда как при банкротстве МФО инвестору, скорее всего, не будет возмещено ни рубля.
Некоторые фирмы указывают, что вклады страхуются в СК «Держава» или СК «Альянс». Проверьте утверждение на сайтах страховых компаний. Инвестирование подчиняется принципу «семь раз проверь».
