Страховка при ипотеке - это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.
Нужно ли страховать квартиру в ипотеке
Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.
Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.
Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.
Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.
Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы
Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.
Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.
После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.
Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.
Виды страхования в ипотеке
Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:
- объект страхования;
- здоровье и работоспособность заемщика;
- титул жилья;
- страхование ответственности заемщика.
- потери работы.
Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.
Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.
Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.
Страховка титула
Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.
Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.
Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.
Стоимость такой страховки - приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.
Страхование жизни
Главное отличие такого полиса - это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.
Застраховаться можно на такие случаи:
- временная потеря трудоспособности;
- инвалидность;
- смерть клиента.
Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.
Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.
Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?
Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в "ВТБ 24" или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.
Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в "ВТБ 24", можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при "ВТБ 24", вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.
Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:
- Потеря права собственности.
- Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
- Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.
И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.
А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.
При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:
- требования вашего банка;
- размер кредита;
- состояние жилья (технические характеристики);
- общий срок страхования;
- наличие предыдущих сделок.
Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. "ВТБ 24" предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.
А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья. Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке - все-таки очень затратное капиталовложение.
Пролонгация договора страхования
Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.
Страхование жилья. Необходимые документы
Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.
Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:
- ваш ИНН;
- заявление;
- подписанный ипотечный договор;
- паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;
- документы, подтверждающие право собственности жилья;
- акт на землю, если вы покупали дом на участке.
После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.
Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:
- Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
- Вовремя платить взносы.
- Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.
Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.
Стоимость страховки
Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в "ВТБ-24", даже при оформлении сделки в той же страховой компании.
В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.
Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.
Страховые случаи
В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:
- пожары;
- проблемы с водопроводными трубами (потоп);
- взрывы;
- грабеж со взломом;
- стихийные бедствия;
- вандализм;
- проседание грунта;
- наводнение при подъеме почвенных вод.
Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.
Страховое возмещение
Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.
Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.
Возврат денег
Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в "ВТБ", то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.
С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.
