Формула расчета ОСАГО: методика расчета, коэффициент, условия, советы и рекомендации

При помощи формулы расчета ОСАГО можно самостоятельно высчитать стоимость страхового договора. Государство устанавливает единые базовые тарифы и коэффициент, который применяется при расчете страхования. Также вне зависимости от того, какую страховую компанию выберет владелец автотранспортного средства, стоимость документа не должна меняться, так как тарифы везде должны быть одинаковыми.

Онлайн расчет

Если владелец автотранспортного средства хочет узнать стоимость страховки, но при этом нет желания идти в офис какой либо страховой компании, то он может использовать онлайн-калькулятор на официальных сайтах страховщиков. Для этого необходимо выбрать страховую компанию, зайти на сайт, зарегистрироваться, ввести всю необходимую информацию (данные паспорта, водительских удостоверений всех водителей, паспорта машины), получить интересующую информацию. Стоит отметить, что программа может не дать ответ в том в случае, если у владельца автотранспортного средства не будет диагностической карты. Поэтому перед манипуляциями нужно пройти технический осмотр, невозможно застраховать автомобиль без диагностической карты. Также ответ может быть не получен, если технический осмотр был пройден, но информация о диагностической карте еще не была внесена в общую базу.

Самостоятельный расчет

Формула расчета страховки ОСАГО проста в применении, но для получения точного результата необходимо владеть информацией по тарифу и коэффициентам. Также важно знать, какой применен тариф за вождение без аварий. Эту информацию клиент может и не знать. Точность самостоятельного расчета не велика. Но если у владельца автотранспортного средства есть сомнения по расчету на сайтах, то он может воспользоваться данным методом.

Формула расчета страховой премии ОСАГО:

Стоимость ОСАГО = ТБ*ТК*КП*КВС*КС*КМ*КО*КН*КБМ.

Расшифровка.

• ТБ – тариф базовый.
• ТК – коэффициент, характеризующий территорию.
• КБМ – коэффициент за безаварийное вождение.
• КВС – коэффициент, характеризующий возраст и стаж.
• КО – коэффициент, показывающий, есть ли ограничение.
• КМ – коэффициент, характеризующий авто по мощности.
• КС – коэффициент, зависящий от периода использования.
• КН – коэффициент, указывающий на нарушения водителя.
• КП – коэффициент, характеризует необходимый срок страхования.

Формула расчета ОСАГО установлена Центральным банком РФ, преднамеренно завышать и занижать ее нельзя. Поэтому цены в разных компаниях не должны отличаться. Отличие в сумме может быть только в том случае, если страхователю предложат дополнительные услуги.

Базовая ставка

В формуле расчета страховки ОСАГО существует понятие базового тарифа. Базовым тарифом является установленная сумма, которая регламентируется законом по отношению ко всем транспортным средствам. Данный тариф считается единым для всех владельцев автомобилей. Но различия существуют, базовый тариф зависит от вида автотранспортного средства. Например, различия между тарифами для легковой и грузовой машин будут сильно отличаться. Для вычисления коэффициента специалисты используют стоимость премий и выплат за определенный период времени. Тариф должен быть средним, чтобы сумма выплат была меньше, чем премии, полученные за покупку ОСАГО. Премии не должны быть высокими, для того чтобы владельцы автомобилей могли приобретать страховки. Центральный банк имеет право повышать или понижать тариф один раз в год. Последний раз ставка поднималась в 2015 году.

Коэффициент территории

В формуле расчета полиса ОСАГО применяется тариф, ориентированный на территорию. Для жителей населенных пунктов, подчиняющихся городу, используется тариф данного города. Для физических лиц территория использования автотранспортного средства определяется по месту регистрации обладателя автотранспортного средства. Также стоит учесть, где был поставлен на учет автомобиль. Автотранспортное средство нужно поставить на учет в близлежащем пункте от места регистрации владельца.

В формуле расчета ОСАГО для юридических лиц коэффициент территории определяется исходя из места нахождения организации, филиала, который указан в документах предприятия.

Коэффициент КБМ

Этот коэффициент зависит от наличия страховых выплат конкретному водителю во время наступления страхового случая, то есть при дорожно-транспортных происшествиях, которые могли произойти в предшествующих договорах ОСАГО. Страховая выплата по одному случаю считается одним возмещением. При безаварийном вождении страховые компании уменьшают тариф для водителя. При приобретении страхового полиса ОСАГО, данный коэффициент может помочь существенно снизить цену на договор.

В процессе оформления полиса ОСАГО необходимо внимательно проверить личные данные, перед тем как ставить подпись. При наличии ошибки, пусть и небольшой, может произойти потеря всех бонусов. Также после замены водительских прав (серия, номер документа меняются), необходимо посетить офис своей страховой компании и сделать изменения, для того чтобы коэффициент не изменился. Если этого не сделать при действующем полисе, то во время повторного страхования через год измененные права повлияют на бонус. Все накопленные за годы скидки исчезнут. Если все же это произошло, то клиент может обратиться в РСА с заявлением на восстановление своего бонуса.

Коэффициент, характеризующий возраст и стаж

В формуле расчета ОСАГО КВС имеет пять видов.

1. Тариф 1,8 используется при вождении без ограничения, то есть в страховке нет списка водителей, но за руль может сесть любой человек, у которого есть водительское удостоверение.
2. Тариф 1,8, применяется для людей моложе 23 лет со стажем меньше, чем три года.
3. Тариф 1,7 и меньше применяется для лиц, достигших возраста 23 года, но стаж при этом меньше, чем три года.
4. Тариф 1,6 используется для лиц до 22 лет, но при этом стаж составляет больше, чем три года.
5. Тариф 1 применяется для всех водителей в возрасте от 23 лет со стажем больше, чем три года.

Исходя из вышеперечисленных данных, можно сделать вывод о том, что водители с небольшим стажем платят почти в два раза больше, чем лица с многолетним стажем. Так же страховка ОСАГО выйдет дороже, если собственник автотранспортного средства захочет сделать неограниченный список водителей в своем договоре.

По формуле расчета ОСАГО, если в одном полисе необходимо ввести несколько водителей, то к вычислению премии применяется наибольший тариф КВС. Например, владелец автомобиля с большим стажем вписывает в страховку своего сына возрастом менее 23 лет, стаж которого меньше 3 лет, тогда в договоре будет применяться КВС 1,8.

Коэффициент, определяющий количество водителей

Договор можно заключить с ограниченным списком водителей, которые допущены к управлению (тогда определяется возраст, стаж каждого).

Договор устанавливается без ограничения. В этом случае, применяется коэффициент 1,8 (о котором говорилось выше, КВС при этом не учитывается)

То есть при ограниченном списке водителей применяется КВС. При договоре без ограничения КВС не применяется, но устанавливается тариф 1,8.

Коэффициент, зависящий от мощности двигателя

Как рассчитывается ОСАГО? Формула расчета ОСАГО предусматривает использование характеристик автомобиля.

Для выявления мощности двигателя машины нужно использовать информацию в основном документе: паспорте ТС или в свидетельстве. Чем больше мощность, тем выше будет данная ставка.

В том случае, если в документах автотранспортного средства будет отсутствовать информация о мощности в лошадиных силах, нужно использовать отношение 1квт=1,35962 лошадиных сил. Так можно найти необходимую цифру.

Коэффициент, зависящий от периода использования автомобиля

Если владелец автотранспортного средства не будет использовать автомобиль целый год, то он может застраховать его на тот период времени, когда автомобиль будет нужен. Авто можно страховать минимум на три месяца, максимум – на год. При страховании автомобилей по ОСАГО, следующих к месту регистрации, период страхования составляет до 20 дней. Здесь будет применен тариф 0,2.

Коэффициент нарушений

Данный коэффициент имеет значение 1 или 1,5. Повышенный тариф 1,5 применяется в следующих случаях:

• Если страхователь предоставляет ложную информацию, для того чтобы снизить цену.
• Страхователь создает умышленный страховой случай, чтобы получить выплату мошенническим путем.
• Страхователь причиняет вред при вождении в алкогольном опьянении.
• У водителя нет документов, водительских прав.
• Водитель скрылся при дорожно-транспортном происшествии.
• Лицо, находящееся за рулем, не вписанное в страховку ОСАГО, причинило вред.
• ДТП произошло в период времени, который не был указан в документе.
• Отсутствие диагностической карты.

Страхование автомобилей категории Д

Формула расчета ОСАГО для кат. Д не отличается от страхования других видов практически ничем. Стоит учесть, что страховка ОСАГО будет неограниченной. А также перед тем, как застраховать машину, нужно пройти технический осмотр.

Страхование ОСАГО является обязательным, поэтому необходимо серьезно отнестись к выбору страховой компании. Нужно обращаться к надежному страховщику, который обладает необходимой лицензией и ведет работу с убытками. Страхование всегда оставалось лакомым кусочком для мошенников.

Расторжение договора

Случаются непредвиденные ситуации, при которых необходимо заранее расторгнуть договор. Досрочное расторжение ОСАГО требует наличия существенных причин: продажа, утилизация из-за аварии, смерть страхователя. При расторжении полиса страхователь имеет право получить выплату, оставшуюся сумму. Формула расчета возврата страховой премии по ОСАГО вычисляется следующим образом:

Сумма для получения страхователем равна стоимости полиса за вычетом 23% (срок, оставшихся до окончания страховки ОСАГО: 12 месяцев).

Двадцать три процента – это сумма, которую забирает страховая компания для погашения убытков. Из них 3% перечисляются в РСА, а оставшаяся часть остается в страховой компании. Используя формулу расчета возврата ОСАГО, можно примерно определить причитающуюся сумму. Возможно, до окончания действия договора осталось мало времени, тогда нет смысла возвращать сумму, так как она будет мала. Если страхователь решил обратиться в компанию для получения выплаты и расторжения договора, то медлить нельзя, так как сумма зависит от количества оставшихся месяцев до окончания страховки. Чем больше месяцев, тем больше денег получит владелец автотранспортного средства.

Неустойка по выплате

При нарушении сроков страховой компанией страхователь имеет право получить неустойку. Закон определяет сумму неустойки по ОСАГО.

• При просрочке выплаты или невыдаче направления на ремонт автомобиля пени считываются в размере 1% от убытка за каждый день. Наибольшая сумма убытка не может быть больше 400000 рублей.
• При нарушении сроков во время ремонта пени составят 0,5% от стоимости восстановления авто, учитывая износ, за каждый день. Штраф не должен быть больше стоимости ремонта машины.

Чтобы понять формулу расчета неустойки ОСАГО, нужно учесть нюансы. Штраф должен быть выплачен за все дни просрочки, включая день оплаты. Если страхователь написал претензию из-за неполной выплаты, то штраф должен быть высчитан от оставшейся невыплаченной суммы. Общий размер пени не может быть более 400000 рублей, а за вред здоровью и жизни – не более 500000 рублей.

Юридические лица

Оформление договоров ОСАГО для юридического лица имеет ряд особенностей:

• Стоимость базового тарифа выше, чем для физических лиц.
• Каждый автомобиль должен быть застрахован отдельно.
• Минимальный период использования – 6 месяцев (для физических лиц составляет три месяца).
• Полис неограничен.

Таким образом, расчет ОСАГО для юридических лиц можно произвести самостоятельно, применив вышеперечисленные коэффициенты.

Тарифы одинаковы во всех страховых компаниях, поэтому стоимость ОСАГО будет аналогичной. Отличие может состоять в предложении дополнительных страховок. При желании клиента можно оформить добровольный вид страхования. Если страховая компания предлагает приобрести страховой полис ОСАГО по более низким ценам, необходимо проверить, есть ли у нее лицензия, возможно, это работа мошенников. Мошенники продают фальшивые полисы по привлекательной цене, но при страховых случаях помощи от них не будет. Надежные страховые компании, работающие длительное время в данной сфере, не станут добровольно занижать стоимость обязательных страховых договоров, так как они зарекомендовали себя с лучшей стороны, у них большое количество клиентов и выплат по полисам.