Популярность кредитов у населения не вызывает сомнений. Займы берут на разные цели. Кто-то приобретает недвижимость, кто-то – транспортное средства. Находятся и те, кто на заемные средства покупает айфон последней модели и в течение длительного времени выплачивает за него кредит. Однако речь не о целях получения займа, а о способах его выплаты. Далеко не все клиенты, получая график ежемесячных платежей, интересуются, какие существуют виды платежей по кредиту. Дифференцированный или другой способ погашения им предлагает банк? Давайте попробуем повысить финансовую грамотность, разобравшись в этих вопросах.
Описание
Дифференцированный платеж по кредиту – это такой способ погашения займа, при котором основную часть долга заемщик вносит равными частями на протяжении всего периода действия кредита. При этом проценты начисляются лишь на остаток долга, поэтому при подобном способе платежей можно наблюдать ежемесячное сокращение выплат. Из этого определения вытекают некоторые особенности, о которых поговорим ниже.
Особенности
Зная, что такое дифференцированный платеж по кредиту, вы можете догадаться, что первый платеж будет наибольшим за весь период. Уже со второго месяца размер выплат начнет сокращаться.
Вот почему заемщику, выбирающему этот способ погашения задолженности, нужно детально рассчитать собственный бюджет, заложив определенный запас средств. Если этого не сделать, большие платежи по кредиту могут показаться непосильными.
Однако постепенно они будут сокращаться, уменьшая бремя денежного займа. Это дает определенные преимущества. Ведь в итоге благодаря такому подходу удается сократить общий размер переплат по кредиту в случае его досрочного погашения.
Актуальность
По вышеназванной же причине банки редко предлагают погашение кредита дифференцированными платежами. Это связано с тем, что такой способ возвращения займа уменьшает их доход. Подобные условия иногда предлагают ипотечным заемщикам и гораздо реже тем клиентам, которые подают заявку на потребительский кредит. Общее правило таково, что дифференцированные платежи по кредиту в банке могут получить заемщики, выбирая длительный период погашения.
Нужно понимать, что редко удается найти банк, который соглашается на дифференцированные платежи. Подобная схема невыгодна самому кредитному учреждению. Ведь его главная цель – извлечь прибыль в как можно большем объеме. Зная, что такое дифференцированный платеж по кредиту, вы должны понимать, что такой способ погашения займа вступает в противоречие с целью самого банка. По этой же причине подобный способ взаиморасчетов могут предоставить клиентам, которые берут заем на длительный период.
Порядок расчета
Этот пункт будет интересен самым привередливым читателям. Расчет дифференцируемых платежей по кредиту проводится относительно просто.
Итак, прежде всего общую сумму долга нужно разделить на равные части в зависимости от периода, на который выдан кредит. Соответственно, если заем клиенту предоставлен на три года, общую сумму нужно разделить на тридцать шесть. Это количество месяцев, в течение которых регулярно придется вносить платежи, чтобы выплатить долг банку.
Нужно понимать, что каждый платеж состоит из процентов и суммы, частично покрывающей основной долг. Поэтому к полученной ранее сумме также прибавятся начисленные проценты на остаток кредита. Постепенно остаточная сумма займа будет уменьшаться, поэтому при дифференцированном платеже с каждым месяцем его размер будет сокращаться.
Это означает, что в самом начале выплат клиенту придется нести большую финансовую нагрузку, которая постепенно будет сокращаться. Соответственно, выплаты с каждым месяцем будут уменьшаться, нанося меньший удар по бюджету заемщика.
Для предварительного расчета дифференцированных платежей по кредиту можно использовать специальный калькулятор. Любопытный факт состоит в том, что не следует целиком и полностью доверять калькуляторам на сайтах самих банков. Нередко информация в них отличается от реальных условий, которые предлагают клиентам.
Альтернативный вариант
Большинство российских банков предоставляют своим клиентам исключительно аннуитетный способ погашения кредита. В этом случае на протяжении всего периода кредита клиенты выплачивают банку одинаковые суммы ежемесячно. То есть и в первый, и в десятый месяц он заплатит ту же самую условную тысячу рублей.
Теперь вы знаете, что такое дифференцированный платеж по кредиту, и понимаете, что при такой форме оплаты каждый месяц суммы, которые клиент вносит в счет погашения собственной задолженности, отличаются.
Может показаться, что аннуитетный платеж более удобен. Ведь достаточно всего один раз запомнить нужную сумму и в дальнейшем не ошибаться, внося очередной платеж. Кроме того, при фиксированных выплатах проще рассчитывать собственный бюджет, закладывая в него одну и ту же сумму на погашение задолженности каждый месяц.
Однако если подходить к вопросу рационально и четко знать, что такое дифференцированный платеж по кредиту, можно прийти к выводу, что этот способ более рационален. Потому что в данном случае клиент получает возможность сократить собственные переплаты.
Условия выплаты
При дифференцированном погашении кредита ежемесячный размер выплат постепенно сокращается, оставляя в бюджете заемщика все больше свободных средств. Особенно заметным становится снижение нагрузки при выплате долгосрочного кредита. Суммы ежемесячных взносов в банк со временем сокращаются примерно в два раза. Согласитесь, разница ощутимая.
Из-за равномерного погашения основного долга удается сократить общий размер переплаты. Ведь ежемесячно банк пересчитывает проценты в зависимости от суммы непогашенной задолженности. Соответственно, чем она ниже, тем больше сокращаются проценты, которые приходится выплачивать в пользу банка за пользование средствами.
Тем, кто выплачивает ипотеку дифференцированными платежами, удается сократить сумму ежегодной страховки, которая оформляется обязательно, если недвижимость предоставляется в залог. Это связано с тем, что сумма страхового покрытия рассчитывается в зависимости от размера непогашенной задолженности.
Итог
Если вы планируете получить кредит с дифференцированными выплатами, просчитайте собственные расходы. Калькулятор на сайте банка может предоставить не самые достоверные расчеты. Однако с учетом комиссий и страховок сумма может оказаться несколько иной. Кроме того, банки тоже умеют считать и прекрасно понимают, что при дифференцированном способе погашения кредита их прибыль заметно сократится. Вот почему далеко не каждое кредитное учреждение готово предоставить собственным клиентам подобные условия.
