Ипотека. Для одних это мечта, для других - неизбежная реальность. Кому-то хочется побыстрее с ней рассчитаться, а кто-то недавно ее выплатил и собирается брать еще. Пакет документов для ипотечного кредита такой же, как и для обычного потребительского.
Нередки ситуации, когда работодатель рассчитывается с сотрудником наличными деньгами, не фиксируя реальную зарплату в официальных документах. Как быть, если нужно брать ипотечный кредит, а официальная заработная плата маленькая? Как подтвердить реальный доход? Что делать клиентам, которые работают на двух и более работах неофициально? Какое подтверждение заработной платы примет финансовая организация? Об этом наша статья.
Как рассчитать доход
Справка по форме банка для ипотеки нужна в том случае, когда официальных доходов, подтверждаемых документом 2-НДФЛ, не достаточно. Как определить достаточность суммы заработной платы для получения ипотеки?
Во-первых, величина денежного займа, который одобрит банк, зависит от количества свободных денежных средств, которые останутся у человека после уплаты долга. Из подтвержденной клиентом суммы дохода вычитается ежемесячный прожиточный минимум и ежемесячные обязательные траты. Так получается сумма, которой клиент может расплачиваться за ипотеку.
Во-вторых, следует помнить, что доход рассчитывается с учетом несовершеннолетних детей у клиента, наличия созаемщика и поручителей. Получается, что определить точно, хватает ли дохода для оформления ипотеки, довольно проблематично. Каждый банк индивидуален в плане расчетов.
Совет тут один. Для получения широкого круга возможностей и права выбора клиенту лучше предоставить подтверждение всех имеющихся доходов. Поэтому справка по форме банка для ипотеки необходима, чтобы не связывать клиента ограниченными условиями кредитования. Как выглядит бланк справки, знают не все.
На фото образец справки по форме банка для ипотеки "Россельхозбанка".
Для чего нужна справка
Форма банка предполагает полное и достоверное получение информации о неофициальной заработной плате клиента. Большинство людей, которые впервые сталкиваются с этим документом, волнует, что данные будут переданы в налоговую службу. Тогда придется платить подоходный налог со всех начислений. При этом работодателю могут выписать огромный штраф.
Опасения в данном случае совершенно напрасны. У банка нет полномочий для распространения личной финансовой информации, которую предоставляет клиент. За разглашение коммерческой тайны банку (как организации) и некоторым его сотрудникам грозит штраф, отзыв лицензии и наказание, вплоть до лишения свободы. Справка по форме банка была создана в помощь заемщикам, так как экономическая ситуация в стране весьма нестабильна. Многие фирмы, избегая налогов, выдают заработную плату по "серой" схеме.
Для работодателя
Главная проблема при получении справки по форме банка для ипотеки - это отказ руководства компании, где трудоустроен соискатель кредита, ее выдавать. Бухгалтера и руководители фирм-работодателей опасаются передачи данных в налоговую службу. Для кредитов, например, для получения ипотеки справка по форме банка была придумана специально. Она существует для того, чтобы увеличить шансы соискателя на одобрение займа. Сумма, которую соискатель запрашивает у финансовой организации, напрямую зависит от того, какая есть подтвержденная информация о доходах клиента. В случае проблем с выдачей справки на работе поможет ссылка на ст.62 ТК РФ. Согласно этой статье, документы подтверждающие доход, организация должна предоставить не позднее трех дней с момента запроса. Конечно, с работодателем ссориться не рекомендуется, если он не желает оформлять необходимый документ. Ниже рассмотрим основные моменты заполнения справки по форме банка.
Реквизиты работодателя
Для примера рассмотрим справку по форме банка для ипотеки ВТБ. Название работодателя пишется полностью, как указано в юридических документах фирмы. Бренд или логотип указывать не надо. Адрес (юридический и фактический) прописывается полностью. Иногда в справку требуют вписать Ф.И.О. непосредственного руководителя и его номер телефона. Эту информацию также необходимо предоставить. Особое внимание следует уделить строке с указанием телефона организации. Здесь требуется обязательное предоставление стационарного номера. Указывать мобильный можно, если вместе с ним будет написан и стационарный телефон. ИНН, ОГРН, КПП юридического лица также необходимо указать полностью.
На фото ниже справка для ипотеки по форме банка ВТБ.
Данные соискателя
Ф.И.О. сотрудника указывается в справке полностью. Дата рождения должна совпадать с паспортом. Часто в справке фигурирует должность сотрудника и его трудовой стаж в организации. Эти строки не следует пропускать, они должны полностью повторять записи трудовой книжки.
Заработная плата
В специальной таблице бухгалтеру фирмы необходимо указать полностью сумму, которую получает сотрудник ежемесячно. В отдельно отведенной строке прописывают год начисления и месяц. Далее пишется сумма, полученная сотрудником в указанном месяце. Она указывается в цифрах. В конце пишется «итого» и общая сумма за истекший период. Информация, предоставленная в справке о заработной плате, будет проверена на предмет соответствия действительности. Доход сравнят со средним заработком по региону для людей с такой же профессией. Поэтому он должен быть указан реальный. Не нужно прописывать сумму больше, чем она есть в действительности.
На фото ниже образец указания доходов в справке по форме банка для ипотеки от "Альфа-Банка".
Оформление
Период, за который указывается заработная плата, должен составлять не менее 6 месяцев. В некоторых случаях допускается оформление справки за 4 месяца, если стажа в организации недостаточно. Для банка в приоритете заполнение максимально возможного периода (в пределах таблицы).
Внимание следует уделить строкам с подписями бухгалтера и руководителя организации. Если это одно и то же лицо, банки рекомендуют прикладывать копию приказа о назначении этого человека на должность главного бухгалтера. Если руководитель и главбух разные люди, подписей должно быть две. Обе с расшифровкой.
Взять справку по форме банка для ипотеки (образец) можно непосредственно в отделении или распечатать с сайта конкретной финансовой организации.
Документ заверяется круглой печатью организации-работодателя. Факсимильную печать или штамп организации использовать запрещено.
Образец справки по форме банка для ипотеки от Сбербанка располагается на сайте финансовой организации. К нему прилагается подробная инструкция по заполнению.
Порядок проверки
Каким образом осуществляется проверка предоставленного документа? Подлинность и достоверность данных, указанных для ипотеки в справке по форме банка, проверяется в несколько этапов. Скоринговая система обрабатывает информацию о реквизитах компании-работодателя и данные сотрудника-соискателя ипотечного кредита. Предоставленная клиентом информация пробивается по базам и государственным реестрам (ищут соответствие). Таким образом выясняется, действительно ли существует указанная в справке организация и ведет ли она деятельность.
Следующим к проверке приступает кредитный инспектор. Его задача выявить, соответствует ли в действительности сумма дохода, заявленная клиентом. Инспектор проверяет анкету, данные из которой должны полностью совпадать с информацией из справки. В анкете, которую первоначально заполняет соискатель кредита при подаче заявки на ипотеку, заработная плата указывается в полном объеме. Она должна соответствовать сумме в справке по форме банка. Расхождения в данных, предоставленных самим заемщиком, могут навести кредитного инспектора на мысли о том, что информация не соответствует действительности.
Обращают внимание и на внешний вид справки. Не допускаются исправления, вычеркивания. Данные должны быть оформлены в соответствии с информационными полями. Проверяется подлинность печати. Кредитный инспектор в 99 % случаев совершает звонок по телефонам, указанным в справке. По рабочему номеру уточняется информация о том, действительно ли соискатель работает в компании, совпадает ли должность и стаж работы. Уместно будет предупредить сотрудников, которые отвечают по телефону, о том, что банк будет звонить с целью подтверждения данных. Если кредитный инспектор не может дозвониться до работодателя, заявка отклоняется или зависает до тех пор, пока телефон не станет доступным.
Образец справки по форме банка для ипотеки от "Газпромбанка", например, отличается требованием подробной информации об организации. Заполнение ее требует аккуратности и точности.
Как обойтись без справки
Не у всех потенциальных заемщиков есть время на сбор полного комплекта документов. В большинстве случаев, если клиент не может предоставить справку по форме банка для ипотеки, это вина компании-работодателя, потому что фирма боится разглашать данные о неофициальном доходе сотрудников. Как действовать в такой ситуации? У части крупных российских банков разработаны программы по приобретению жилья с предоставлением только двух документов. Соискателю требуется принести паспорт и СНИЛС или водительское удостоверение.
В чем минус программ, позволяющих при подаче документов избежать предоставления справки по форме банка для ипотеки? Какие банки дают такую возможность?
Главный минус – это повышение процентной ставки. Банки идут на риск, доверяя клиентом с неподтвержденным доходом. За это они берут компенсацию в виде повышенного процента.
Второй минус – это увеличенный первоначальный взнос. Гарантией платежеспособности будущего заемщика становится крупная сумма (30-40% от стоимости жилья).
Оформление ипотеки по двум документам
Банки, которые идут на такие условия:
- "Тинькофф". От 15 % первоначальный взнос, процентная ставка от 6 % до 14 %, что зависит от вида приобретаемой недвижимости.
- ВТБ. От 40 % первоначальный взнос при покупке вторичного жилья и 30 % при приобретении первичного, ставка от 9,6 %.
- Сбербанк. От 40 % взнос и дополнительно 0,5 % к базовой ставке.
- "Газпромбанк". От 40 % взнос, ставка от 10,2 %.
- "Россельхозбанк". От 40 % первый взнос, ставка от 9, 35 %.
- "Альфа банк". Первый взнос не менее 50%. Ставка от 9,79 %.
- "Дельтакредит". 40 % взнос и 8, 25 % ставка.
- "Транскапиталбанк". Взнос 30 %, ставка 8,2 %. В этой кредитно-финансовой организации есть лимит по сумме ипотеки. Для Москвы и Санкт-Петербурга это 12 млн рублей, а для жителей других населенных пунктов - 5 млн рублей.
- "Уралсиб". 40 % взнос и 9,4 % ставка.
Заключение
Ипотека со справкой по форме банка возможна, если документ оформлен по всем правилам. Важно помнить, что не стоит пытаться отдать в банк поддельную справку. В интернете и других источниках встречаются объявления с предложением за несколько тысяч рублей изготовить документ с любой нужной суммой. В комплект входит также копия трудовой книжки. Такие справки не пройдут проверку. Инспекторы по ипотечному кредитованию работают тщательно, информация проверяется на достоверность досконально. При обнаружении несоответствий клиенту-мошеннику грозит блокировка по всем каналам на будущее оформление кредита, даже возможна передача дела в полицию. При подозрениях в мошенничестве заявка уйдет в отказ со специальным кодом, который заблокирует клиента от получения любого кредита пожизненно.
