Практически все ведущие банковские организации предлагают своим заемщикам рефинансирование ипотеки. «Райффайзенбанк» не стал исключением. У плательщиков жилищной ссуды имеется возможность пересчитать задолженность по более лояльной процентной ставке.
На фоне недавнего повышения ключевых ставок Центробанком РФ изменили свои условия кредитования и коммерческие банки, рефинансирующие ипотечные займы. В «Райффайзенбанк», например, можно обратиться за изменением условий кредита, выданного в другой компании. Клиенты с безупречной кредитной историей и постоянным доходом могут рассчитывать на определенные преференции. Рассмотрим особенности рефинансирования ипотеки в «Райффайзен».
Для своих клиентов
Для тех клиентов, которые оформили ипотеку в «Райффайзенбанке», рефинансирование может быть разным. В одном случае предполагается смена валюты. Например, заемщики, которые оформляли кредит на жилье в долларах, имеют право платить его в рублях при одобрении заявки на пересчет задолженности. Кроме этого, в индивидуальном порядке клиенты могут обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия действующего кредита: понизить ставку, увеличить срок выплаты долга или сменить схему выплат.
Заемщикам, претендующим на рефинансирование ипотеки, «Райффайзенбанк» предлагает вполне стандартные и лояльные условия. Первостепенное значение здесь имеет официальный и стабильный доход. Данное требование касается клиентов, которые являются наемными работниками или частными предпринимателями. Для одобрения заявки огромное значение имеет положительная кредитная история.
Кто может рассчитывать на рефинансирование
Ограничения касаются количества ипотечных займов. Если у клиента более двух кредитов, заявка будет отклонена. В банке «Райффайзенбанк» рефинансирование ипотеки возможно только для граждан старше 21 года, с постоянной регистрацией в регионе обращения. В отличие от других банковских компаний, эта организация рефинансирует ипотеку граждан РФ и иностранцев.
При рассмотрении запроса на рефинансирование особое внимание уделяется стажу на последнем месте работы. Предпочтение отдается заемщикам, трудоустроенным в течение не менее шести месяцев, но в некоторых случаях (например, если для заемщика это место работы является первым) рассматриваются лица и с трехмесячным стажем. Для изменения условий по действующему кредиту имеет значение размер постоянной заработной платы и соблюдение графика платежей. Тем, кто вносит ежемесячную плату за ипотеку с регулярными задержками, заявки, как правило, не одобряют.
Жилье в качестве залога
Повысить шанс на одобрение заявки поможет наличие недвижимости. При рефинансировании ипотеки банк «Райффайзенбанк» принимает в качестве залога квартиры и частные дома. При этом жилье должно быть обеспечено всеми условиями для нормального проживания:
- наличие отдельной кухни и санузла;
- удовлетворительное состояние инженерных систем;
- холодное и горячее водоснабжение;
- центральная канализация;
- паровое отопление.
Обычно в качестве залоговой недвижимости используется ипотечное жилье, поэтому проверка обычно не проводится на этапе первичного оформления жилищного кредита.
Для заемщиков с ипотекой другого банка
За перерасчетом обращаются не только клиенты «Райффайзенбанка». Рефинансирование ипотеки других кредитно-финансовых организаций также возможно. Сюда могут обращаться клиенты «Сбербанка», «ВТБ», «Газпромбанка», «Россельхозбанка», «Дельта-кредит» и других компаний. При этом важно, чтобы потенциальный заемщик не момент подачи анкеты не имел просрочек и задолженностей, штрафов и неуплаченной пени.
Условия, на которых предлагается изменение условий рефинансирования ипотеки от «Райффайзенбанка» и других банков, принципиально не отличаются. Однако банк не имеет информации о платежной истории клиентов других банков, поэтому потребует предоставить дополнительные документы. К таким относятся:
- справка о состоянии долга;
- статистика просрочек по выплате займа.
- оценка залогового (ипотечного) имущества у независимых экспертов.
В целом требования для потенциальных заемщиков не отличаются от требований, предлагаемых клиентам «Райффайзенбанка»:
- гражданство РФ;
- возраст не менее 21 года и не более 65 на момент планируемого погашения займа;
- безупречная кредитная история;
- наличие официального источника дохода;
- для наемных работников стаж не менее года, а для ИП – не менее 3 лет.
Тщательная проверка недвижимости
Более строго подходит банк и к состоянию залоговой недвижимости. На рассмотрение принимается жилье, которое располагается в регионе обращения и банковской организации. Например, для москвичей действуют следующие ограничения: недвижимость должна находиться в радиусе 50 км от МКАД. Квартира или частный дом могут быть использованы в качестве залоговой недвижимости только в том случае, если:
- находятся в исправном и пригодном для проживания состоянии;
- оборудованы необходимой сантехникой;
- имеют окна и крышу.
Причем принимаются квартиры без внутренней отделки в случае проведения на момент рефинансирования ремонтных работ. Состояние жилища должно быть подтверждено отчетом независимого эксперта-оценщика. Срок действия этого документа не может превышать шесть месяцев. Средняя стоимость экспертизы обычно варьируется в пределах 2-8 тыс. рублей, что зависит от площади жилого помещения. Также «Райффайзенбанк» при рефинансировании ипотеки других банков проводит проверку на предмет:
- незаконной перепланировки на основании техпаспорта БТИ;
- наличия дополнительных обременений, помимо жилищной ссуды;
- длительности эксплуатации здания и реального состояния жилого помещения, исходя из отчетов оценщиков.
Также при рефинансировании ипотеки других банков «Райффайзенбанк» предлагает не просто пересчитать задолженность и применить более выгодную ставку, но и объединить несколько кредитов в один. Для многих заемщиков такой способ рефинансирования считается выгодным и удобным.
Условия перекредитования
«Райффайзенбанк» дает возможность гражданам рефинансировать крупные займы – до 26 миллионов рублей. Такое предложение пользуется спросом у жителей столичного региона, поскольку средняя стоимость жилья в Москве и области является одной из самых высоких по стране. На сегодняшний день здесь предлагаются выгодные ставки рефинансирования ипотеки. «Райффайзенбанк» установил этот показатель на уровне 9,99 – 10,49 %. Причем размер процентной ставки зависит от стоимости залогового жилья. Если по оценке эксперта он превышает 7 млн руб., применяется минимальная ставка. Срок кредитования составляет 1-30 лет.
Какие документы нужно предоставить
В целом процедура рефинансирования ипотеки в «Райффайзенбанке» для физических лиц ничем принципиально не отличается от того, как это делается в других банках. Чтобы получить одобрение, заемщикам, обсуживающимся в других кредитно-финансовых организациях, необходимо собрать внушительный перечень документов. В частности, нужно предоставить:
- паспорт и его копию;
- свидетельство о пенсионном страховании (СНИЛС);
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- копию трудовой книжки или трудового договора;
- для мужчин младше 27 лет обязателен военный билет.
Помимо этого, потребуется заполнить заявление-анкету, предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость:
- расширенную выписку ЕГРН;
- отчет эксперта-оценщика;
- технический паспорт БТИ;
- разрешение, выданное органами опеки и попечительства, если ипотека оформлялась с использованием средств маткапитала;
- копия действующего кредитного договора;
- справка о размере долга.
Этот перечень документов необходимо предоставить физическим лицам для рефинансирования ипотеки других банков в «Райффайзенбанке». Индивидуальные предприниматели должны предъявить декларацию 3-НДФЛ, копии документов о праве собственности. Клиентам «Райффайзенбанка», в сравнении с заемщиками из других организаций, необходимо собрать минимальный пакет документов, так как основные сведения о залоговой недвижимости и платежеспособности, информация о кредитной истории у банка уже имеется. Полный комплект бумаг требуется только от новых клиентов.
Как правильно составить заявление
Если обратить внимание на комментарии пользователей, то многие считают условия рефинансирования ипотеки в «Райффайзенбанке» весьма лояльными. Неудивительно, что банк пользуется спросом среди заемщиков. В связи с этим некоторым было бы интересно, как лучше отправить заявку на рефинансирование ипотеки в "Райффайзен" – в режиме онлайн или посетить отделение банка лично?
Так же, как и многие другие кредитные организации, «Райффайзенбанк» позволяет предварительно оформить заявку на рефинансирование прямо на сайте. Если клиент получит одобрение, ему необходимо будет прибыть в ближайшее отделение банка, предъявить все необходимые документы и подать заявление в бумажном виде. В анкете следует указать:
- личные данные (Ф. И. О., дату рождения, адрес постоянной или временной регистрации);
- сведения о трудовой деятельности, образовании;
- информацию о составе семьи;
- уровень доходов и расходов (суммарно на всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей);
- готовность к страхованию;
- данные о месте работы, причем указывать можно и те места, в которых заявитель работает по совместительству.
Также в заявке потребуется указать развернутую информацию о действующем кредите, в том числе сумму долга и срок, оставшийся до окончательного погашения займа. Анкета подписывается заемщиком лично.
Отзывы клиентов банка, советы и рекомендации
Само по себе перекредитование ипотеки предполагает получение более выгодных условий в сравнении с теми, на которых заем был получен изначально. Несомненным плюсом обращения в «Райффайзенбанк» для рефинансирования ипотеки, по отзывам о «Райффайзен», считается оперативность в рассмотрении заявок и высокий процент их одобрения. В то же время многие пользователи выражают недовольство из-за того, что им приходится повторно собирать пакет из многочисленных документов и проводить оценку залогового жилья повторно, что несет дополнительные расходы.
Пользователи, имеющие личный опыт в вопросах ипотечного кредитования и рефинансирования, советуют обращаться в «Райффайзенбанк», если сумма тела кредита составляет несколько миллионов рублей, а разница между действующей ставкой и той, что предлагает «Райффайзен», составляет два и более пунктов. В этом случае рефинансирование позволяет выгодно уменьшить размер ежемесячного платежа и снизить переплату, подобрать более удобный график погашения платежей или сменить валюту.
Желая рефинансировать действующую ипотеку в «Райффайзенбанке», некоторые сталкиваются с серьезными ограничениями в выборе предмета залога. Если верить отзывам, банк не предупреждает и об увеличении процентной ставки на несколько пунктов, которое применяется для заемщиков с возрастом более 45 лет. Иногда ставка повышается на 2-3 пункта и может достигать почти 15 % вместо обещанных 9,99-10,49 %.
Так же как и другие банки, «Райффайзен» поднимает ставку в случае отказа от страхования. Многие пользователи рекомендуют внимательно изучать условия договора о рефинансировании, поскольку, по отзывам, нередко обнаруживаются и другие скрытые нюансы.
Сколько времени уйдет на процедуру рефинансирования
Сегодня весь процесс обычно занимает не более недели. Заявка на рефинансирование рассматривается менеджерами банка в течение трех рабочих дней. В случае положительного ответа еще столько же времени уходит на проверку ликвидности залогового жилья. В основном документы отправляются в электронной форме, но для подписания договора все равно потребуется посетить банк.
Пошагово процедура рефинансирования, начиная с момента подачи заявки, выглядит следующим образом:
- Заполнение анкеты на сайте и получение одобрения банка.
- Проверка ликвидности жилья, предлагаемого в качестве залога.
- Подписание кредитного соглашения с банком «Райффайзенбанк».
- Регистрация нового ипотечного договора ипотеки из-за изменения кредитора и залогодержателя.
- Предоставление банком кредитных средств по безналичному расчету на счет заемщика.
- Организация регистрации через партнеров банка.
Соглашение о перекредитовании с отметкой о госрегистрации важно предъявить сотрудникам банка в течение двух месяцев с момента подписания договора. Также от клиента потребуется нотариально заверить согласие супруга, если тот выступает созаемщиком, на рефинансирование и смену залогодержателя.
В отличие от новых клиентов банка, заемщикам, которые изначально оформляли ипотеку в «Райффайзенбанке», необходимо оформить изменения к действующему соглашению. Если, например, происходит смена расчетной валюты, клиенту предлагают подписать дополнительный договор с банком, который предполагает смену данного условия, при этом залогодержатель остается прежним.
Те заемщики, которые берут кредит в «Райффайзенбанке» по новой ставке, проходят немного иной путь. После одобрения заявки, подписания всех бумаг и поступления денег на банковский счет физлицо вносит средства для погашения ипотечного займа, оформленного в прежней банковской организации. Затем обременение с недвижимости может быть снято, а в скором времени потребуется регистрация нового ипотечного договора. Если в процессе оформления нового соглашения происходит смена залогодержателя или вносятся другие изменения в договор, банк может предоставить клиенту более лояльные условия (например, рассчитать ипотеку не по фиксированной, а по плавающей процентной ставке).
