Слабое развитие предпринимательской деятельности является следствием не только администрирования и регуляторной политики этой сферы, но и проблемного доступа к заемным средствам. Дело в том, что даже до кризиса кредит на развитие малого
бизнеса не был в числе приоритетных банковских продуктов.
Ключевые проблемы кредитования
Основной проблемой такого отношения является непрозрачная структура деятельности предприятия. Примитивный уровень финансовой грамотности предпринимателя является для банков бесполезным, а зачастую и рискованным фактором. Даже стабильной финансовой компании с прозрачной деятельностью не всегда удается взять кредит под развитие малого бизнеса. Что уж говорить об отсутствии умения у предпринимателя составить элементарный финансовый и бухгалтерский отчет для банка. Следующей проблемой является малый процент собственного капитала в уставном фонде предприятия. Очень сложно получить кредит на развитие малого бизнеса, если на балансе фирмы находится лишь 5 – 15% собственных финансов, а остальные – заемные средства. Любая ошибка в управлении бизнесом может обернуться банкротством. Для стабильного
развития компании требуется не менее 30% вложенных
собственных средств. Кроме того, чтобы банк предоставил кредит на развитие малого бизнеса, потребуется иметь бизнес-план, где указываются все этапы развития предприятия. Но и в этом случае финансовая грамотность предпринимателей оставляет желать лучшего.
Как получить
Перед тем как выдать кредит на развитие малого бизнеса, Сбербанк, ВТБ или другое кредитное учреждение потребует в обязательном порядке предоставления гарантий на его возврат. Погашение долга производится за счет полученной прибыли предприятия, не изымая при этом денег из оборота. Значит, получаемый доход должен быть значительно выше процентной ставки, поэтому для получения займа нужно
реально оценивать возможности своего бизнеса. Кроме высоких показателей дохода, соискатель должен предъявить обеспечение по кредиту. В качестве такого обеспечения банки принимают залоговое имущество, которое должно быть ликвидным и сопоставимым с запрашиваемой суммой. Обязательным условием выдачи займа является наличие страхового полиса не только на залог и прибыльные активы, но и на жизнь владельца предприятия. Кредит на развитие малого бизнеса потребует наличия поручителей из числа деловых партнеров, юридических или частных лиц, а также ключевых фигур бизнеса. Такая поддержка покажет надежность и хорошую репутацию соискателя. Кроме полного пакета документов, банк может попросить составить соглашение на право списания имеющихся денежных средств, если возникнут нарушения
условий кредитования со стороны заемщика. Следующим этапом выдачи кредита будет проверка благонадежности заемщика. И лишь после этого службой безопасности выносится решение: либо «да», либо «нет». Третьего варианта быть не может. Чем руководствуются работники банка, оглашая такой итог, – конфиденциальная информация. Тем более причины отказа никогда не сообщаются клиенту. Это общепринятая политика работы всех банков.
