Заработная плата – основной источник дохода у подавляющего большинства людей на земле. Ее размеры варьируются от страны к стране, по отраслям и между специальностями. Но потребности человека, которые покрываются зарплатой, можно приводить в единый знаменатель – комфортный уровень жизни. Всегда ли это реально?
Как купить недвижимость на зарплату?
Жилищный вопрос в России стоит остро. Правительство принимает ряд мер, способных если не полностью освободить граждан от квартирного вопроса, то облегчающих в существенной степени. Со стороны может казаться, что эти меры как капля в океане: количество бездомных семей не уменьшается. Здесь есть множество таких факторов, как демографический рост населения, дифференциация цен на недвижимость в привязке к регионам, социальный статус граждан и территориальные законы.
Независимо от государственных мер каждый гражданин должен заботиться о том, как накопить деньги на квартиру при его индивидуальных исходных условиях. С самого начала следует выяснить, что готовых универсальных инструкций по данному вопросу не существует. Есть ряд возможностей, которые могут поспособствовать покупке заветных квадратных метров. Также следует выделить ряд факторов, от которых зависит шанс пользоваться этими возможностями.
Сопутствующие факторы
Вопросом о том, как накопить деньги на квартиру, может задаваться семья или свободный гражданин. Социальный статус гражданина имеет большое значение, так как государственная политика в решении жилищных вопросов преимущественно направлена на семейные категории граждан. Но это не единственный фактор. Другие факторы:
- Род занятости. Работники физического труда, без квалификации и образования получают небольшие зарплаты. Более солидный объем дохода приходится на долю работников умственного труда с соответствующей квалификацией: бухгалтеры, банкиры, сотрудники страховых компаний, представители медиа-бизнеса и другие аналогичные категории.
Если гражданин, который думает о том, как накопить деньги на квартиру, трудится на низкоквалифицированной работе, то есть смысл решиться повысить квалификацию и перейти на работу с более высокими доходами. Квалификация не подразумевает 5 лет обучения в университете. Краткосрочные курсы для подготовки специалистов вкупе с трудолюбием в течение 1-2 лет выводят личные финансовые показатели на новый уровень. Например, женщины могут стать визажистами или косметологами, мужчины также при желании находят себе профессию по душе.
- Официальная работа. Несмотря на активную работу фискальных органов, теневой сектор экономики в России продолжает существовать. По данным на 2017 год, доля теневого сектора составляет около 30 %. Соответственно, некоторое количество граждан работают без договора с работодателем и без официального оформления. Доходы, получаемые таким путем, нигде не фиксируются и налогами не облагаются. Если потребуется официальное доказательство источников дохода, то сотрудник теневого бизнеса не может предоставить справку.
Вторым этапом в плане под названием «как накопить деньги на квартиру» должна быть легализация трудовой деятельности и заработной платы. Это сулит ряд преимуществ, о которых речь пойдет в других главах материала.
- Семейное положение. Как уже упоминалось, у семьи больше возможностей, чем у свободного холостяка. Во-первых, можно рассчитывать на участие в государственных программах. Во-вторых, есть вероятность получить материнский капитал. В-третьих, совокупный доход лучше, чем один.
Неизбежные факторы
Теперь коротко о том, с чем придется смириться с самого начала. Предпосылка такая: недвижимость – самый дорогой товар во все времена. Она достается тем, кто знает следующие условия реальности:
- Покупка любой недвижимости требует наличия капитала. Не малого.
- Размер капитала зависит от уровня жизни города, где планируется купить жилье.
- Далее лежит банальный парадокс жизни: где жилье дешевле – там нет возможностей, где много возможностей – там цены заоблачные. Примеры: Москва, Лондон, Сингапур и не только.
- Следующее условие – наличие стабильного и солидного дохода. Речь идет об ипотеке. Но учитывая уровень жизни в больших городах, обычно не у каждого гражданина доход покрывает ипотеку.
- Продолжая вопрос о том, где взять деньги на квартиру, приходим к выводу, что необходимо расширять собственные возможности.
- Это может быть собственный бизнес или помощь от родителей.
Можно ли накопить из зарплаты?
Да, можно. Недавно издание The Village рассмотрело такие варианты для всех больших городов мира. Результаты впечатляют. Например, если типичный москвич получает на руки больше 8000 долларов в год за вычетом налогов, то ему нужно в течение 15 лет откладывать свою заработную плату, чтобы он мог себе позволить примерно 50 кв. м за пределами центра.
Но англичанам придется ждать еще больше: при годовых доходах от 34 000 долларов им необходимо откладывать такую сумму на протяжении 19 лет. Для жителей Санкт-Петербурга есть радостная новость: при доходах от 6600 долларов в год они могут купить квартиру уже через 10 лет.
Вопрос о том, где взять деньги на квартиру в таких объемах, – индивидуальная задача каждого. Благо исходные условия едины для всех: ведение бизнеса поощряется, доступ к информации есть у каждого. Точно так же можно изучать новые технологии и направления в бизнесе.
Учитывая первоначально поставленный вопрос, можно сказать, что накопить заработную плату на покупку квартиры можно, только чисто теоретически. На практике на эту затею можно положить всю свою жизнь, в которой не будет места ни отдыху, ни развлечениям, ни даже самым необходимым компонентам, как одежда и еда. Гораздо приятнее рассмотреть варианты о том, как заработать деньги на квартиру после того, как трудовые возможности немного расширены.
Ипотека
Ипотека – отличный шанс для тех, кто имеет стабильный доход и большие планы на будущее. Суть процедуры проста: покупатель выбирает жилье, банк рассчитывается с продавцом, а с банком рассчитывается уже новоиспеченный владелец жилья. Причем расчеты будут учитывать его индивидуальные возможности: ежемесячное погашение рассчитывается с учетом потребительской корзины на каждого члена семьи и с уровнем дохода.
Ипотека входит в число главных услуг почти всех банков страны. А их наименований около 650. Это означает потенциально 650 вариантов финансирования на каждого гражданина, где он может взять деньги в долг на квартиру и вернуть с процентами. И тут становится понятной роль легализации доходов и трудовой деятельности: банки работают только по документам.
Интересные ипотечные предложения всегда можно найти в списке услуг Сбербанка, "Ренессанс Кредит", "ВТБ-24". Процентные ставки обычно варьируются немного – на 2-4 %. Требования везде стандартные: наличие первоначального капитала – от 10 % стоимости жилья, наличие постоянных источников дохода и возможность официально подтвердить эти факты.
Государственные программы
Государственные программы предполагают финансовую помощь определенным категориям граждан. Если гражданин задается вопросом о том, как заработать деньги на квартиру, то следует в первую очередь войти в число категорий, правомочных воспользоваться государственными программами.
На сегодняшний день действует несколько масштабных программ федерального значения. Яркий пример – «Молодая семья» и «Жилище». Условия «Молодой семьи» следующие:
- Факт регистрации брака не ранее чем 1 год.
- Возраст супругов – до 35 лет.
- Наличие детей.
- Нужда в жилье или улучшении жилищных условий.
Для участия в программе «Жилище» актуальны такие же правила. Помощь может быть оказана в виде льгот и ссуд. Максимальная сумма в 2018 году может достигать 2,2 миллиона рублей. Также следует присматриваться к региональным программам. Местные программы по условиям могут несколько отличаться от федеральных.
Например, жители Санкт-Петербурга могут рассчитывать на следующие виды помощи:
- Принято выплатить приблизительно по 30 000 рублей на каждый квадратный метр жилья.
- Если заявитель участвует в федеральной программе, то может рассчитывать на поддержку до 70 %, 30 из которых выделяются из федерального бюджета, оставшаяся часть – из местных бюджетов.
- +5 % на каждого ребенка.
- Любая семья получит не менее 40 % от стоимости жилья.
Также есть совместные программы, реализуемые между государственными органами и частными банками. Лидером в этой отрасли, как и в других видах финансовых услуг, является Сбербанк. Деньги на квартиру в Сбербанке выдаются в среднем по 7-8% ставке. Участник должен в течение 3 месяцев с момента получения предоставить сертификат в банк. На его основе открывается счет на имя заявителя. По запросу банка средства будут перечислены на этот счет.
Данный счет дает право приобщить к этой сумме собственные средства или материнский капитал. Средства могут быть использованы для покупки жилья или нежилого помещения, соответствующего требованиям банка по техническим и юридическим параметрам.
На строительство или расширение
Изучая вопрос о том, как накопить деньги на квартиру в Москве, следует не сбрасывать со счетов другие варианты жилья: строительство частного дома или расширение имеющегося жилья.
В первом случае выделяются средства в таких же объемах, как и при покупке квартиры. У заявителя есть два варианта получения:
- По завершении строительства, предъявив все чеки и квитанции на покупку строительных услуг и материалов.
- До начала строительства, на основе разрешительных документов на участок и договор оказания услуг с подрядчиком.
Деньги на квартиру от государства могут быть использованы для улучшения жилищных условий. Для каждого региона страны есть установленная норма жилья на одного человека. Средние показатели по стране – не менее 18 квадратных метров на каждого человека.
Если речь идет о молодой семье, то жилплощадь должна быть не менее 42 квадратных метров. Также есть критерии по условиям проживания: жилье должно иметь подсобную зону, коммуникационные сети и не должно быть в аварийном состоянии.
Заявитель должен уведомить об этих фактах местные муниципальные органы. Представитель должен осмотреть жилье, составить техническую характеристику и выдать заключение о нужде в улучшении условий. Полный список документов уточняется в местных органах самоуправления. Полученные деньги на квартиру молодой семье должны быть использованы для ремонта старого или для покупки более просторного жилья.
Также следует присматриваться к программам частных банков. Например, Сбербанк является активным партнером государства по реализации программы «Жилище». Согласно Постановлению Правительства РФ, данная программа будет действовать до 2020 года.
Банковские программы предполагают выдачу кредита на квартиру с более низкими процентными ставками. Также можно добиться еще более низких ставок, если стать корпоративным клиентом выбранного банка, если пользоваться зарплатными проектами, заключить договор страхования или открыть депозит в банке.
Следует учитывать, что программы распространяются не только на полные семьи, но и на семьи, где есть только один родитель. Ребенок может быть своим или усыновленным. Родителем-получателем в неполных семьях может быть как отец, так и мать.
Где взять первоначальный капитал?
Чтобы взять кредит на квартиру или государственную помощь, нужно полностью соответствовать установленным требованиям. Одно из важных условий частных банков – наличие первоначального взноса у заявителя. Обычно это сумма начинается от 10 %. Например, если приобретаемая недвижимость стоит 6,5 миллиона рублей, то первоначальный взнос должен быть минимум 650 000 рублей.
Есть несколько вариантов решения этого вопроса:
- Участники государственных программ могут вносить сертификат на субсидию.
- Сертификат на материнский капитал также может быть использован в счет покупки жилья. Только необходимо заранее уточнить у банка, имеет ли он аккредитацию для операций с госорганами.
- Взять в долг. При этом нужно помнить, что в скором будущем придется отдавать этот долг параллельно с выплатами по ипотеке.
Вариант покупки со сдачей в аренду
Разговоры о том, как накопить деньги на квартиру, и советы такого характера часто сопровождаются предложениями участвовать в сомнительных проектах с окупаемостью в 1 день и даже с эзотерическими приемами вроде закрыть глаза и постоянно представлять, что квартира уже куплена. План с возможными вариантами нужен для того, чтобы не уходить далеко от цели и не втягиваться в сомнительные предложения. Мошенничество в сфере недвижимости очень частое явление.
Следующий совет может пригодиться тем, у кого пока есть где жить, но не хватает денег на квартиру. Успешно реализуется в больших городах. Суть заключается в том, что покупатель приобретает ликвидную недвижимость с помощью банка, затем сдает в аренду приблизительно по той цене, что близка к ежемесячным взносам по ипотеке. В итоге квартира будет куплена, а рассчитываются за нее квартиросъемщики. В этом решении не зря упомянута ликвидность жилья. Она должна быть в первую очередь ликвидной для аренды: удобные разъезды, внутренняя обстановка и инфраструктура.
Есть риски, связанные с издержками на содержание квартиры, период смены квартирантов, текущие ремонтные работы и, самое главное, самому где-то пожить в этот период. Но следует учитывать, что ни одна финансовая операция не проходит без рисков.
Долевое строительство
Долевое строительство распространено среди лиц, принадлежащих одной организации или одной структуре. Суть заключается в том, что на общие средства возводится многоквартирный дом, который в итоге будет предоставлен для жилья всем участникам долевого строительства.
Организовать такой вариант могут несколько лиц по собственной инициативе. На собранные средства приобретается участок и нанимается подрядчик. Инициатором могут быть даже строительные компании. Но реальность знает слишком много случаев, когда строительство не доводилось до конца, а люди не могли вернуть деньги. Против таких исходов в законодательство введен ряд изменений. Теперь компании-подрядчики обязаны иметь в своем уставном капитале не менее 10 % от всей стоимости проекта и застраховать личные риски.
В любом случае следует внимательно подойти к участию в долевом строительстве.
Покупка в рассрочку
Вопрос о том, как собрать деньги на квартиру, актуален для миллионов граждан страны. В решении этого вопроса все легальные методы хороши. Хорошим подспорьем может послужить помощь и поддержка близких. Если смогут собрать на первоначальный взнос – то отлично. Если кто-то из них может даже помогать советами или моральной поддержкой – также дорогого стоит.
Но лучше всего, если кто-то из своего круга согласится продать жилье в рассрочку, потому как чужие люди очень редко соглашаются на такую сделку. Причем она полностью законна. В Гражданском кодексе прописан порядок оформления таких сделок.
Подводный камень заключается в том, что стоимость жилья устанавливается в момент заключения сделки и должна оставаться неизменной до конца. Но рынок нестабилен. Если цены вырастут, продавец может отказаться от сделки. Если они упадут, покупатель может пожалеть. Но в любом случае инициатор разрыва договора должен будет выплатить неустойку, если сделка проведена по всем правилам закона. С этой точки зрения в этом вопросе важна надежность сторон.
