С условиях отмены льготной ипотеки и ужесточения других программ набирает популярность сельская ипотека: спрос на нее уже превысил лимиты банков в 4 раза. Льготные ипотечные программы, субсидируемые государством, добрались и до деревни. Привлекательная ставка в 3% теперь не будет распространяться на пригородную территорию вблизи крупных городов и столиц. Как это повлияет на рынок ИЖС?
Сельская ипотека: ключевые условия
Сельская ипотека предполагает строительство жилья и приобретение в собственное пользование:
- земельных наделов;
- готового жилого дома;
- готовой квартиры в многоквартирных домах;
- квартиры в таунхаусе на стадии строительства или доме (до 5 этажей) от застройщика.
Дом и участок должен находиться на землях сельского населенного пункта:
- поселения;
- рабочего поселка;
- ПГТ.
С перечнем доступных населенных пунктов под сельскую ипотеку-2024 можно в сервисе «Свое дело» от «Россельхозбанка».
Прочие условия:
- Требования к году постройки объекта: дому должно быть не более 5 лет при покупке у физического лица и не более 3 лет – у юридического.
- Максимальное кредитование на 6 млн рублей с первоначальным взносом от 20% от стоимости покупаемой недвижимости или земельного участка и ценой подряда. Допускает использование финансов материнского капитала.
- Обязательная страховка на залоговое имущество на полный срок кредитования.
- Супруги автоматически становятся созаемщиками по кредиту. Исключение одного из супругов из сделки возможно только по брачному договору.
- Созаемщиков может быть до 3 человек с документально подтвержденным доходом (не обязательно родственники).
- По требованию банка заемщик должен прописаться в построенном доме в течение 6 месяцев после регистрации права собственности и должен подтверждать прописку в течение 5 лет не реже 1 раза в год.
Отрицательные стороны и подводные камни
Из минусов сельской ипотеки пользователи и специалисты отмечают действие программы не в каждом населенном пункте и небольшую сумму кредитования. Хотя размер кредита можно и удвоить, тогда каждому из супругов нужно взять кредит по сельской ипотеке. Таким образом, общая сумма составит 12 млн рублей. В таком случае недвижимость приобретается на правах совместной собственности по одному договору купли-продажи.
Еще одной отрицательной стороной сельской ипотеки является длительное рассмотрение заявок от заемщиков, поскольку после их одобрения банком требуется одобрение оператора программы – Минсельхоза, что обычно затягивается надолго.
Еще одним важным условием сельской ипотеки, о котором уже было сказано выше, является постоянная прописка в приобретенной недвижимости.
Кроме того, Министерство сельского хозяйства предлагает ужесточить правила выдачи и исключить из программы населенные пункты, находящиеся в радиусе 30 км от городов с количеством населения от 100 тысяч человек и 50 км – от столиц регионов.
Плюсы
Несмотря на все свои минусы, сельская ипотека все рано привлекает потенциальных заемщиков, и вот почему:
- Очень низкая ставка: от 0,1% в приграничных регионах до 3% - в большинстве остальных.
- Сельская ипотека является единственной льготной программой, по которой дозволяется покупка готового загородного дома у физического лица, то есть вторичного жилья, а не первичного от застройщика.
- Бюджетные расходы по программе сельской ипотеки растут в связи с отменой льготной ипотеки и ужесточением других программ, субсидируемых государством.
Тем не менее руководитель комитета по аналитике Российской гильдии управляющих и девелоперов Михаил Хорьков считает, что «было бы наивно ожидать, что ее тоже не подрежут». Он говорит, что сельская ипотека до последнего времени работала в основном на горожан. Сейчас же она будет переориентирована на деревенских жителей и из «пригородной» превратится в по-настоящему «сельскую».
Что будет с рынком ИЖС
Ипотка в селе под 3% является не только финансовым инструментом, но и реальной возможностью многим семьям улучшить жилищные условия. Когда ключевые ставки в других видах ипотеки приближаются к 20%, сельская ипотека – единственный доступный вариант для многих.
Ограничения программы могут привести к радикальным последствиям, снизив доступность недвижимости среднему классу. Спрос на ипотеку на сельский дом уже превысил банковские лимиты в 4 раза. При ограничении программы произойдет рост цен на доступные объекты.
Можно ли комбинировать сельскую ипотеку с прочими госпрограммами
Сельскую ипотеку на строительство или покупку позволяется получить и при наличии другой ипотеки, к примеру, семейной или с государственной поддержкой при условии заключения предыдущего договора до 23.12.2023 г. Например, клиент взял ИТ-ипотеку в июле 2023 года, а в 2024 году хочет воспользоваться и сельской. Здесь никаких препятствий нет. Но если ИТ-ипотека оформлена в 2024 году, то на сельскую рассчитывать не приходится.
Для первого взноса допустимо использовать жилищные сертификаты и маткапитал. Если сумма на сертификатах составляет не менее 20% от цены приобретаемого жилья, обходятся без привлечения собственных финансов. Например, недвижимость продается за 4 млн рублей. Деньги маткапитала (833 тыс. руб.) перекрывают 21% ее стоимости, значит, для первого взноса этого будет достаточно.
Если же в подобной ситуации жилье оценивается, к примеру, в 5 млн рублей, то финансов из материнского капитала для первого взноса (20%) недостаточно и нужно будет добавить 167 тыс. рублей из своих средств.
В какой банк подать заявление
Минсельхоз дал разрешение нескольким банкам:
- «Центр-инвест».
- «Россельхозбанк»
- Сбербанк.
- «Примсоцбанк».
- «Дом.рф».
- «Кубань кредит».
- «Энергобанк».
- РНКБ.
- ВТБ.
- «Дальневосточный банк».
- «Левобережный».
Выделенные на данную ипотеку лимиты банки довольно быстро осваивают, поэтому могут приостанавливать прием заявок. К примеру, Сбербанк исчерпывает средства за 2-3 дня. Иногда случается так, что банком ипотека одобрена, но, пока заемщик выбирает объект, заканчиваются лимиты и сделка может «висеть» по несколько месяцев, пока не произойдет новое финансирование.
Как подать заявление
Это можно сделать такими способами:
- В «Россельхозбанке» через портал «Свое село», на котором нужно авторизоваться через портал «Госуслуг».
- Заявление в Сбербанк отправить посредством «Домклика».
- С помощью представителей – риелторов, застройщиков и прочее.
В таком случае наличие документации по перечню и правильность ее заполнения формирует специалист. При одобрении заявки заемщик определяется с жильем, готовит документацию и отправляет в банк для одобрения или отказа.
Документы для подачи заявки на сельскую ипотеку
Хотя список документов может незначительно разниться в зависимости от банка, непременно попросят представить:
- Анкету от заемщика в электронном виде или на бумажном носителе, в зависимости от того или иного банка.
- Паспорт.
- СНИЛС.
- Свидетельство о заключении брака или развода, брачный контракт для подтверждения семейного положения. Обычно их можно показать при сделке.
- Детские свидетельства о рождении при наличии детей.
- Кроме того, потребуется подтверждение дохода - справка 2-НДФЛ либо справка по форме банка, действительная месяц, от ИП потребуется налоговая декларация за последний период (365 дней).
- Мужчинам от 30 лет в обязательном порядке следует представить военный билет. При его отсутствии «Россельхозбанк» вернет заявку.
Таким образом, сельская ипотека является эффективным механизмом господдержки сельского населения.
