Времена, когда жилье от государства могли получить все желающие, закончились. Теперь решение квартирного вопроса ложится на плечи нуждающихся. С 2005 года работает специальная система Целевого жилищного займа (ЦЖЗ) для военнослужащего. О сути этой программы и пойдет речь в данной статье.
Ипотека
Чтобы купить квартиру в залог через банк, надо внести первый взнос и ежемесячно платить определенную сумму денег. Такая схема может подойти представителям типовых профессий со стабильным уровнем дохода, но не людям, которые всю жизнь посвятили государственной службе. Специально для них в 2004 году правительство разработало накопительную ипотечную систему (НИС).
Суть программы такова. Участник НИС ежемесячно получает на свой счет субсидию, которую может использовать только для оплаты аванса по ипотеке. В 2013 году ее размер составлял 18,5 тыс. рублей. За год можно было саккумулировать 222 тыс. рублей. Размер субсидии единый для всех служащих, но ежегодно он индексируется в большую сторону. В 2014 году эта сумма составляла 233,1 тыс. рублей. Через 36 месяцев после участия в программе можно подавать рапорт на оформление свидетельства (ЦЖЗ) для военнослужащего. Это отправная точка в получении ипотеки. Хотя деньги поступают на счет заемщика, он не может ими воспользоваться до определенного времени. Поэтому формально человек получает средства в займы. Программа направлена не только на обеспечение жильем определенной категории граждан, но и на формирование армии. Получив от государства кредит, человек не может уволиться по собственному желанию. В противном случае придется вернуть все средства в бюджет.
Деньги, накопленные на счете заемщика, приумножаются путем инвестирования с использованием надежных финансовых инструментов. Средства можно получить наличными только после увольнения со службы и при определенных условиях.
Дальнейшие действия
После получения документов пора приступать к поиску квартиры. Свидетельство ЦЖЗ для военнослужащего – это одобрение заемщика банком, подтверждение его платежеспособности. Апартаменты можно выбрать в готовом доме или новостройке. Объект на первичном рынке должен быть аккредитован ФГУ «Росвоенипотека». Таких немного. После того как клиент определится с выбором, можно обращаться в банк для оформления договора.
Чтобы получить кредит для военнослужащих, нужно заполнить анкету, заявку на заем и открытие счета, предоставить пакет документов и отчет о стоимости квартиры. Бумаги рассматриваются в срок до 10 дней. После получения одобрения служащий должен явиться в отделение для подписания договора. Еще 12 дней уходит на перечисление средств от ФГУ «Росвоенипотека» в банк. Сумма транзакции равна авансовому платежу. Затем на счету заемщика оказываются собственные и кредитные средства. Эти деньги получает продавец после регистрации документов и перехода права собственности. Вот так оформляется кредит для военнослужащих по контракту.
Кто может участвовать в программе?
Согласно ФЗ №117 «О НИС», это могут быть военные, которые проходят службу на контрактной основе в рядах Вооруженных сил РФ. Наличие жилья до момента подачи заявки на решение не влияет.
В НИС обязательно должны учувствовать:
• выпускники профильных учреждений, которые заключили первый контракт после 01.01.2005 г.;
• офицеры запаса или добровольцы, которые приступили к службе после 2004 года;
• прапорщики, мичманы, которые проработали более трех лет после 01.01.2005 г.;
• военнослужащие, которые получили звание офицера после 2007 года.
Добровольно участниками программы могут стать:
• сержанты, старшины, солдаты, матросы, которые заключили новый контракт после 2004 года;
• выпускники профильных учреждений, которые притупили к службе до 1 января 2005 года;
• офицеры, получившие звание с 2005 по 2007 год включительно и прослужившие по контракту не менее 3 лет;
• прапорщики, мичманы, которые проработали более 36 месяцев после 01.01.2005 года, но первый контракт подписали до этой даты;
• выпускники 2005-2007 года, которые получили воинское звание в процессе учебы.
Условия ипотеки
Если военнослужащий становится участником НИС, то автоматически открывается накопительный счет на его имя. Для выпускников учебных заведений 2005 года и позже, а также лиц, прошедших курс подготовки младших офицеров после 01.01.2008 года, таким основанием является получение офицерского звания. Для прапорщиков, мичманов, которые отслужили три года, - заключение первого контракта. Добровольцы для участия в программе должны написать рапорт командиру. Дата его регистрации в журнале учета будет считаться основанием для включения в НИС.
Каждому военнослужащему присваивается номер, на основании которого ФГУ «Росвоенипотека» открывает накопительный счет. Уведомление о включении лица в реестр направляется в часть.
Выход из программы
В случае увольнения со службы, смерти, признания лица без вести пропавшим его исключают из НИС. Накопительный счет закрывается, а все средства, в зависимости от обстоятельств, передаются семье военного или возвращаются в федеральный бюджет.
Через три года после открытия счета заемщик получает право использовать средства на покупку жилья. После оформления кредита на л/с все равно будет поступать субсидия. Накопленную сумму к моменту увольнения из армии можно получить наличными. Разрешается тратить этот займ на улучшение жилищных условий или на другие цели. Такая же возможность появляется у лиц, которые прослужили более 20 лет. Военный с десятилетним стажем работы также может получить деньги наличными, если его уволили:
• в связи с достижением максимального срока пребывания на службе;
• по причине признания негодным к работе по состоянию здоровья;
• по семейным обстоятельствам, которые предусмотрены законодательством;
• в результате организационно-штатных мероприятий.
В случае смерти, гибели, признания лица без вести пропавшим, накопленная сумма выплачивается членам семьи военного. В остальных ситуациях деньги возвращаются в бюджет.
Как купить квартиру?
Накопленные средства по программе ЦЖЗ можно использовать для внесения аванса и части ежемесячного платежа. Максимальная сумма кредита калькулируется на основе взносов, которые должны быть на счету военнослужащего к тому моменту, как ему исполнится 45 лет. Поскольку размер субсидии ежегодно регулируется законом, то лимит рассчитывается с учетом индексации, прогнозных значений уровня инфляции и процентной ставки. Денежные средства переводят на банковский счет только для внесения авансового платежа или ежемесячных взносов по кредиту.
Алгоритм получения ЦЖЗ
1. Рапорт на имя командира части.
2. ФГУ «Росвоенипотека» оформляет свидетельство.
3. Расчет предельной суммы займа.
4. Поиск квартиры.
5. Подача заявки на целевой жилищный заем.
6. Получение положительного решения.
7. Подписание договора с банком.
8. Проверка условий ФГУ «Росвоенипотека».
9. Подписание договора ЦЖЗ.
10. Перечисление средств в банк для внесения авансового платежа.
11. Заключение с продавцом договора купли-продажи и регистрация жилья.
12. Передача пакета документов в банк.
13. Перечисление денег продавцу.
Что указывается в свидетельстве?
Документ содержит информацию по следующим вопросам:
• ФИО участника;
• срок действия ЦЖЗ;
• величина средств на накопленном счете;
• баланс именного счета.
В течение 30 дней после подписания бланка оформляется свидетельство. Затем оно направляется экспресс-почтой в один из филиалов ФГУ «Росвоенипотека» или командиру части. Срок действия документа – 6 месяцев. Если за это время свидетельство не было реализовано, его нужно сдать в местный филиал ФГУ.
Как погашается кредит для военнослужащих?
Деньги, используемые в рамках НИС, после 20 лет службы переходят из разряда целевого займа в безвозмездную субсидию. Если человек увольняется раньше этого срока, он должен вернуть средства с процентами в течение 10 лет. Договор ЦЖЗ предусматривает аннуитетную схему погашения задолженности.
Нюансы страхования
Банк может перепродать закладную. При смене владельца заемщику нужно внести изменения в договор страхования. Об этом военнослужащий узнает из официального письма из банка. После получения уведомления нужно в оговоренный срок явиться в страховую компанию и переподписать договор.
Военная ипотека: Сбербанк, ВТБ
Заемщик может самостоятельно выбрать кредитную организацию для оформления договора. Условия везде практически одинаковые:
- минимальный возраст заемщика – 21 год;
- на момент завершения договора военнослужащий должен быть младше 46 лет.
Разница заключается в процентной ставке и максимальной сумме, которую можно получить в рамках программы «Военная ипотека». Сбербанк предоставляет своим клиентам кредиты под 10-12 % годовых на 20 лет, при условии внесения 10 % авансового платежа. Максимальная сумма – 2,17 млн руб. Исходя из оговоренных условий, предельный возраст заемщика на момент подписания документов составляет 25 лет. Большое преимущество данной схемы – маленькая комиссия за использование заемных средств. Для сравнения: процентная ставка по любой другой ипотечной программе Сбербанка стартует с отметки в 12 %. Кредит военнослужащим ВТБ предоставляет на срок до 14 лет под 12,5 % годовых. Заемщик должен внести минимум 20 % стоимости жилья в качестве аванса. Максимальная сумма кредита – 1,9 млн руб.
Что нужно узнать в банке?
Поинтересуйтесь у сотрудников финансового учреждения следующей информацией:
• лимит займа;
• перечень необходимых документов;
• требования кредитора к приобретаемому помещению;
• перечень партнеров, аккредитованных АИЖК, если речь идет о покупке квартиры на первичном рынке.
До момента одобрения жилья кредитной организацией не стоит перечислять деньги с накопительного счета. Не факт, что продавец захочет вернуть задаток, если банк откажет в выдаче займа.
Приобретаемое жилье становится собственностью военнослужащего с момента регистрации документов. Но право распоряжаться им будет ограничено, так как оно является залогом в возврате кредита. Собственник не сможет продать недвижимое имущество, пока полностью не погасит долг перед банком.
Еще несколько нюансов
1. Участник НИС может проживать в купленной жилплощади, сдавать ее в аренду (при условии наличия разрешения от ФГУ «Росвоенипотека»).
2. Военнослужащие имеют право на налоговый вычет. Возврату подлежат средства, внесенные сверх ЦЖЗ, а также расходы на отделку и проектирование квартиры в новостройке. Вычет возможен, пока общая сумма расходов не превышает 2 млн рублей.
Вывод
ЦЖЗ для военнослужащего - подтверждение платежеспособности клиента, возможность купить квартиру в кредит на льготных условиях. После 3 лет участия в НИС можно подавать заявку на получение сертификата. На основании этого документа банк рассчитывает максимальную сумму кредита. Далее можно приступать к поиску конкретного предложения на рынке. Условия ипотеки таковы: кредит предоставляется под льготный процент (10-12,5 %) на срок до 20 лет. Накопленная по программе сумма используется на оплату аванса, а затем на погашение части ежемесячного платежа. После 20 лет участия в НИС деньги можно будет забрать наличными.
