Когда на свет появляется ребенок, жизнь семьи полностью меняется. Теперь родители в ответе не столько за себя, сколько за новую жизнь, которую они пустили в этот мир. В процессе взросления маленький человечек очень часто сталкивается со многими опасностями и непредвиденными ситуациями. Именно поэтому в обществе все чаще поднимается вопрос о том, что необходимо ввести обязательное страхование детей от несчастных случаев. От опасных и критических ситуаций оно, конечно, не убережет, но вот помочь родителям справиться с последствиями полису вполне по силам.
Однако у обязательного страхования есть и немало противников — по мнению отдельных специалистов, это ущемляет некоторые гражданские права человека, ведь каждый вправе сам решать нужна ему страховка или нет. За детей, ясное дело, до момента их совершеннолетия это решение должны принять родители.
Кому нужен страховой полис
На сегодняшний день страхование от несчастного случая детей школьного и дошкольного возраста является делом добровольным.
Несчастный случай — это непредвиденное, непредсказуемое и не зависящее от желания застрахованного обстоятельство, повлекшее за собой постоянное или временное нарушение здоровья. Из вышесказанного ясно, что, хотя наступления этого самого случая не хочет никто, защититься от его последствий должен каждый. Именно в этом и заключается суть страхового полиса — если с вашим ребенком, не дай Бог, что-либо произойдет, ответственность, по крайней мере материальную, вместе с вами разделит страховая компания.
Страховка на ребенка может быть выплачена вследствие:
- травматического повреждения — получения ушибов, переломов, растяжений и вывихов, повреждения внутренних органов;
- временного непредвиденного расстройства здоровья — отравлений, ожогов и других подобных заболеваний;
- наступления инвалидности любой степени;
- летального исхода (смерти) несовершеннолетнего ребенка.
Страховой договор может быть заключен в отношении ребенка возрастом от года до 17 лет.
Тонкости договора страхования ребенка
Приобрести полис можно сразу после рождения ребенка, договор может быть заключен как на один год, так и на несколько лет. Обычно он предусматривает выплату компенсации в том случае, когда ребенок пострадал вследствие возникновения непредвиденной ситуации, и ему необходима медицинская помощь. Страховка не покрывает обычных недомоганий типа ОРВИ, кроме тех случаев, когда болезнь возникла вследствие наступления несчастного случая. Например, если ребенок случайно отравился и вследствие этого у него открылась язва, страховая компания оплатит лечение этого заболевания.
Также некоторые особенности имеет и страхование от несчастного случая детей в спорте. Тут нужно быть очень внимательным, особенно тем родителям, чьи дети занимаются травмоопасными видами спорта — каратэ, футболом, боксом, гимнастикой и так далее. Дело в том, что тут имеет значение, какие именно условия прописаны в договоре. Одним из вариантов может быть страхование на период участия в соревнованиях - такая страховка дешевле, но она не покроет расходы на лечение травмы, полученной на обычной тренировке.
Полисы. Какими они бывают
Теперь давайте поговорим о том, каким именно может быть страхование детей от несчастного случая. Все полисы ДМС (добровольного медицинского страхования) могут быть поделены на группы в зависимости от периода действия, возраста ребенка, ну и, конечно, перечня страховых случаев.
Любое страховое учреждение предложит вам как минимум две программы:
- круглосуточный полис;
- временное страхование.
Как ясно из названия, в первом случае полис покроет расходы на лечение травмы, полученной ребенком в любое время суток. Временный же полис защищает ваше чадо, к примеру, в таких случаях:
- вечером, во время прогулок;
- во время посещения определенного урока — химии, физкультуры, трудового обучения;
- на период нахождения в детском саду или школе;
- во время посещения спортивной секции.
- родители заключают со страховым учреждением долгосрочный договор, например, до наступления совершеннолетия ребенка;
- ежемесячно в течение всего периода времени родители перечисляют на счет страховой компании небольшую сумму, указанную в договоре;
- в момент наступления страхового случая компания покрывает расходы на лечение ребенка и производит все причитающиеся выплаты;
- если за весь период действия договора с застрахованным ребенком ничего не произошло, т. е. полис не пригодился, компания выплачивает всю сумму, внесенную родителями.
Именно этот вид страхования набирает сегодня наибольшую популярность, так как он не только защищает дитя, но и позволяет незаметно накопить довольно внушительную сумму, например, на его обучение.
Страхование школьников
Особенно актуально страхование детей от несчастных случаев и болезней во время посещения ими учебных заведений. Хотя в школе за ребенка отвечают учителя, они просто физически не в состоянии уследить за таким количеством детей одновременно. Вы когда-нибудь видели ученика, способного усидеть на одном месте в момент звонка с урока или ребенка, который никогда не бегает или не дергает за косички или ранец себе подобного? Вероятно, такие бывают, но это, скорее, исключение.
Именно поэтому многие страховые учреждения предлагают особые полисы, гарантирующие дополнительную защиту вашему ребенку именно во время школьных занятий. Длительность таких полисов обычно составляет учебный год - 9 месяцев. Они гарантируют выплату в том случае, если ребенок получил травму в стенах учебного заведения, однако по дороге в школу и обратно ваш ребенок остается незащищенным.
Стоимость полиса
Страхование детей от несчастного случая может включать в себя множество рисковых пунктов. Именно от их количества будет зависеть стоимость полиса. Чем больше пунктов вы захотите включить в договор, тем дороже придется заплатить.
Стоимость страхового полиса может начинаться от 100–150 рублей в месяц, высшая планка может составлять 20–30 тысяч рублей в год или более. Что выбирать и сколько платить - решаете вы сами.
Как удешевить стоимость полиса
Как вы уже поняли, страхование детей и школьников от несчастных случаев может быть как достаточно дешевым, так и очень дорогим. Если вы не испытываете недостатка в средствах, очень хорошо. А что делать тем, кто хочет застраховать свое дитя, однако не совсем состоятелен в финансовом плане? Есть несколько способов удешевить стоимость полиса. Вот некоторые из них:
- Попробуйте организовать коллективную страховку, например, проведите беседу среди родителей и застрахуйте сразу весь класс. В таком случае можно рассчитывать на значительную скидку.
- Внимательно прочтите договор и исключите из него те пункты, которые вам не подходят. Например, многие компании вносят в договор обязательную вакцинацию или ежемесячное прохождение курса оздоровительного массажа.
- Исключите из страховых случаев стоматологические услуги — это очень дорого, проще в случае необходимости заниматься их лечением самостоятельно.
- Обратите внимание на франшизу — это такая минимальная сумма, расходы по которой не возмещаются. Например, если франшиза составляет 500 рублей, а лечение ушиба обошлось дешевле, то страховая компания вам ничего не должна. Если же лечение стоит, к примеру, 800 рублей, то полис покроет только разницу - 300. Если франшизы нет — страховка стоит дороже.
Сколько можно получить
Страхование жизни ребенка от несчастных случаев предусматривает частичные или полные выплаты, все зависит от тяжести полученного увечья. Максимальная компенсация обычно предусмотрена в случае назначения инвалидности или наступления летального исхода. Безусловно, чем меньше стоил полис, тем ниже будет сумма страховой выплаты. Ее можно приблизительно подсчитать так — стоимость полиса примерно составляет от 0,5 до 1,5% от выплаты, полагающейся в случае наступления страхового случая. Однако существует негласное правило - предполагаемая компенсация не может быть более 2 миллионов рублей.
Что нужно сделать для получения выплаты по страховке
Возмещение по договору с любой страховой компанией не зависит от того, сколько еще подобных договоров было заключено с иными учреждениями. Это значит, что вы можете приобрести полис в двух или трех разных компаниях, а после наступления страхового случая получить выплаты в каждой из них.
Страхование детей от несчастного случая обычно предусматривает, что с момента происшествия вы обязаны в трехдневный срок оповестить об этом компанию любым доступным вам способом.
Для того чтобы получить выплату, нужно предоставить в СК:
- договор;
- страховой полис;
- документ, подтверждающий наступление страхового случая.
К подобным документам могут относиться:
- справка из травмпункта;
- врачебная выписка из медицинской или амбулаторной карты;
- подтверждение экспертной медкомиссии о назначении инвалидности любой категории;
- свидетельство о кончине застрахованного (копия + оригинал).
Также страховая компания может запросить дополнительные документы, подтверждающие наступление страхового случая.
Как оформить договор
Страхование детей от несчастного случая, равно как и любой другой вид страхования, — дело довольно несложное. Вам потребуется выполнить ряд простых действий:
- выберите страховую компанию;
- тщательно изучите все варианты и условия предоставления услуг (предварительную консультацию можно получить по телефону или посетив сайт компании);
- выберите подходящую программу страхования;
- подготовьте пакет документов, необходимый для заключения договора (обычно нужен только паспорт и свидетельство о рождении ребенка);
- заключите договор и оплатите его.
Как видите, все очень просто и на практике редко занимает более получаса.
Выбираем страховую программу
Если вы все же решили оформить страхование ребенка от несчастного случая, отзывы тех, кто уже воспользовался услугами той или иной СК, помогут вам сделать правильный выбор. На что обращать внимание:
- Выбирайте организацию с проверенной репутацией, прочтите отзывы о ней других клиентов. Особенно обращайте внимание на отрицательные — именно в них обычно описываются все «подводные камни».
- Перед заключением договора еще раз подумайте и постарайтесь беспристрастно оценить личностные качества своего ребенка. Если ваш малыш - активная личность, способная быть в четырех местах одновременно, выбирайте программу, максимально покрывающую все риски. Если же вам повезло иметь дитя со средним или минимальным уровнем активности, вполне подойдет программа с базовым набором параметров.
Некоторые родители легкомысленно считают, что страхование ребенка — это бессмысленная трата денег. Конечно, каждый из нас надеется, что ни с ним, ни тем более с его ребенком никогда ничего плохого не произойдет. Однако лучше все же максимально оградить ребенка от случайностей.
