Кредит – это привычная составляющая современной жизни. Их предлагают практически везде: в банках, магазинах, бутиках, фирмах. Любые строительные и отделочные материалы, дорогую одежду, бытовую технику, телевизоры, компьютеры, мебель, машину и квартиру – все это и многое другое легко можно взять «в долг». Можно, конечно, напрячься и скопить нужную сумму, но у соседа уже ЭТО есть, а живет он не богаче, чем вы, и зарплату у него такая же.
Спрос рождает предложение. Кредитные программы банков разнообразны, и их список растет с каждым годом. Потеряться в этом многообразии легко, определить преимущества кредита в одном банке и его отличие от других предложений очень сложно.
Начнем с того, что банк – это коммерческая организация, основная цель которой – получение прибыли. Казалось бы, годовые проценты по ссуде – достаточная прибыль, которую получает банк от заемщика. Но не всё так просто. У каждого банка любая ссуда сопровождается комиссиями, которые не принято особенно «афишировать». О существовании некоторых из них клиент узнает, уже подписав кредитный договор или оплатив первый платеж, о других знает заранее (например, комиссия за обслуживание кредита), хотя не понимает их назначения.
Итак, какие же комиссии могут быть прописаны в кредитным договоре мелким и крупным шрифтом? Существуют следующие комиссии: комиссия за выдачу ссуды, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за досрочное гашение и т.п. Названий комиссий довольно много, а правомерность взимания большинства из них в 2009 году признана государством незаконной. Банки согласились, и …поменяли название комиссий.
До получения ссуды кредитный менеджер любого банка обязан ознакомить клиента с эффективной процентной ставкой. В эту ставку входят проценты и все комиссии банка. Основной долг – это тело кредита, то есть та сумма, которую клиент берет от банка. Годовая процентная ставка – ежемесячные проценты по кредиту. Комиссия за обслуживание кредита и другие комиссии банка - это увеличение прибыли банка за счет сложно объяснимых переплат. Если комиссия берется всего один раз при получении ссуды, это не слишком увеличит общую сумму кредита. Другое дело, если эта комиссия является фиксированным процентом на полную сумму кредита, и будет взиматься ежемесячно, тогда переплата по ссуде составит весьма внушительную сумму.
Комиссия за обслуживание кредита – одна из наиболее часто взимаемых комиссий банков. Название может иметь некоторые вариации, начисляться она может на всю сумму кредита или остаток, быть ежемесячной или разовой. В эту комиссию можно включить все предыдущие комиссии, поскольку все комиссии призваны «обслуживать ссуду». Штрафы, которые берут банки за несвоевременное погашение или неполное гашение ежемесячной суммы кредита вполне можно объяснить снижением рисков банкка. Объяснить другие комиссии намного сложнее, если вообще возможно.
Поскольку с 2009 года банки могут оштрафовать, если они взимают комиссии с заемщиков, большинство крупных банков практически все комиссии отменили. Сейчас «вошло в моду» страхование жизни заемщика, которое вроде бы добровольное, но как-то не совсем. Поскольку за отказ от страхования банк часто увеличивает процентную ставку. Не говоря уже об обязательных страховках автомобиля или приобретаемого жилья. Страховку жизни можно оплатить один раз за весь срок кредитования и на полную его стоимость, а можно платить ежегодно, на остаток основного долга.
Напрашивается естественный вывод: как бы ни боролись с комиссиями банков, они в той или иной форме будут существовать всегда, под разными названиями и в разных объемах, поскольку соблазн получения легкой прибыли очень велик.
