Поручительство по кредиту - ответственный шаг, который требует внимательного анализа рисков и выгод. Эта статья поможет разобраться в тонкостях поручительства, чтобы сделать правильный выбор. Мы рассмотрим все аспекты: кто может стать поручителем, какие документы нужны, какая ответственность и как ее можно минимизировать. Узнаете, когда лучше отказаться и какие есть способы завершить поручительство. Вы получите четкое представление об этом инструменте кредитования.
Краткий обзор поручительства
Поручительство по кредиту предполагает, что кроме заемщика в кредитном договоре участвует еще одно лицо – поручитель. Он берет на себя обязательство погасить долг перед банком, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать самостоятельно.
Поручителя обычно требуют при оформлении крупных или долгосрочных кредитов, например ипотеки. Это снижает риски банка не получить обратно выданные деньги. Поручитель отвечает точно так же, как основной должник - всем своим имуществом.
Для заемщика плюсом является возможность получить более выгодные условия по процентной ставке и сумме кредита. Минус в том, что придется искать надежного человека и убеждать его стать поручителем.
Для поручителя это дополнительная ответственность, которая не дает никаких преимуществ. Зато есть риск заплатить по чужим долгам из собственного кармана.
Требования к поручителю
Чтобы стать поручителем, нужно соответствовать определенным требованиям банка:
- Возраст от 18 до 65 лет
- Гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе оформления кредита
- Подтвержденный стабильный доход (зарплата, пенсия, доход от бизнеса)
- Положительная кредитная история
Для оформления поручительства потребуются:
- Паспорт гражданина РФ
- Справка о доходах 2-НДФЛ
- Согласие на обработку персональных данных
Ответственность поручителя
Ответственность поручителя может быть двух видов:
- Солидарная - банк может требовать уплаты долга с заемщика и поручителя одновременно в равных долях или полностью с кого-то одного
- Субсидиарная - банк в первую очередь предъявляет требования к заемщику, а уже потом к поручителю
Поручитель отвечает в полном объеме основного долга, процентов, комиссий, штрафов и пени. При солидарной ответственности банк может требовать выплаты всей задолженности целиком и сразу с поручителя, минуя заемщика.
После погашения чужого долга поручитель вправе требовать компенсацию затрат через суд, но это не всегда просто сделать.
Оформление договора поручительства
Договор поручительства заключается в письменной форме между тремя сторонами:
- Кредитор (банк)
- Заемщик
- Поручитель
В договоре указывают:
- Сумму и срок кредита
- Данные заемщика и поручителя
- Условия ответственности поручителя
- Срок действия поручительства
Поручитель должен внимательно изучить договор перед подписанием. Каждая сторона получает свой экземпляр договора.
Альтернативы поручительству
Чтобы получить кредит без поручителей, можно:
- Предоставить залог ликвидного имущества
- Оформить кредитную карту с льготным периодом
- Воспользоваться программой для зарплатных клиентов
- Пройти срочное страхование рисков
- Поискать другого поручителя
- Отказаться от кредита
Например, ипотека может быть выдана под залог квартиры или дома. Это избавит от необходимости привлекать поручителя.
Риски для поручителя
Поручительство несет в себе следующие основные риски:
- Испорченная кредитная история при неуплате чужого долга
- Отказ банков в собственных кредитах
- Потеря денег и имущества из-за взыскания долгов
- Унаследование непогашенных обязательств после смерти заемщика
- Мошенничество с персональными данными и подделка подписи
Например, если заемщик умрет, а кредит останется невыплаченным, поручитель автоматически станет наследником его долга. Отказ от наследства не поможет.
Поручительство по кредиту: ответственность очень велика, поэтому стоит тщательно все взвесить, прежде чем соглашаться поручиться за кого-то.
Все риски нужно максимально минимизировать еще на этапе заключения договора. Например, установить предельную сумму ответственности, срок действия поручительства, потребовать обязательных уведомлений о просрочках от банка.
Как отказаться от поручительства
Если вы уже стали поручителем, но передумали, есть несколько законных способов прекратить это:
- По обоюдному согласию всех сторон договора
- Если банк нарушил условия договора в одностороннем порядке
- Через суд, доказав недействительность договора
- После полного погашения кредита заемщиком
- При переводе долга заемщика на другое лицо
Самый простой путь - найти заемщику другого поручителя и переоформить договор. Также можно договориться, чтобы заемщик досрочно погасил кредит.
Меры предосторожности
Чтобы снизить риски поручительства, рекомендуется:
- Тщательно проверить платежеспособность заемщика
- Ограничить сумму своей ответственности
- Установить фиксированный срок действия поручительства
- Потребовать обязательных уведомлений о просрочках от банка
- Застраховать риски на случай невозможности платежей
Например, можно внести пункт об уведомлении поручителя, если просрочка составила более 30 дней. Это позволит быстрее узнать о проблемах с выплатами.
Кредиты без поручителей
Существуют программы кредитования, не требующие поручителей:
- Для зарплатных клиентов банка
- Под залог недвижимости или автомобиля
- Кредитные карты с льготным периодом
- Микрозаймы на небольшие суммы
Например, ипотека может быть выдана под залог квартиры без поручителей. А кредитная карта позволяет получить деньги, которые нужно будет отдать только через 40-50 дней.
Поручительство для юридических лиц
Для получения кредитов организациями тоже часто требуется поручительство. Обычно им становятся учредители фирмы, директор или владельцы контрольного пакета акций.
К поручителю-физлицу предъявляют дополнительные требования:
- Возраст от 25 лет
- Опыт управления бизнесом
- Высокий уровень дохода
Взамен поручительства юрлицо может предоставить гарантию от другой организации, залог имущества или ценных бумаг.
Поручительство и банкротство
Если индивидуальный предприниматель признан банкротом, его обязательства переходят к поручителю. Физлицо обанкротиться не может, поэтому поручитель отвечает по долгам даже в случае полной неплатежеспособности заемщика.
При банкротстве организации требования кредиторов предъявляются собственникам и руководителям. Если они выступали поручителями, придется расплачиваться в первую очередь.
Наследование обязательств поручителя
Если поручитель умер, не успев исполнить свои обязательства, они переходят к наследникам. Отказ от наследства не поможет избежать выплаты долга.
Наследники отвечают в пределах стоимости полученного имущества. Если активов недостаточно, требования кредиторов удовлетворяются пропорционально.
Аналогично наследники заемщика становятся ответственными по его долгам. Но они могут отказаться от наследства и избежать выплат.
Поручительство и налоги
Если поручитель погасил кредит за заемщика, он имеет право на налоговые вычеты:
- НДФЛ - до 13% от суммы расходов
- Налог на прибыль для ИП - в полном объеме
Возврат денег поручителю от заемщика облагается НДФЛ в размере 13%. Для организаций эти операции отражаются в налоговом и бухгалтерском учете.
Статистика по поручительствам
По разным данным, из-за отсутствия поручителя банки отказывают:
- в 20-30% заявок на кредиты
- в 40-50% заявок на ипотеку
Чаще всего нарушаются сроки уведомления поручителя о просрочках и размер ответственности.
Изменения в законодательстве
В 2019 году были внесены поправки, уточняющие процедуру обращения взыскания на поручителя. Теперь кредитор должен доказать его ненадлежащее уведомление о неисполнении обязательств.
Обсуждается законопроект о снижении ответственности поручителя до фактически полученных сумм займа. Это должно стимулировать граждан выступать поручителями.
Поручительство - серьезный инструмент, требующий взвешенного подхода. Лучше минимизировать риски, найти альтернативу или отказаться от сомнительных предложений стать поручителем. Внимательно изучайте договор и отстаивайте свои интересы наравне с банком и заемщиком.
Преимущества поручительства для заемщика
Хотя основную выгоду от поручительства получает банк, есть и плюсы для самого заемщика:
- Возможность получить более крупную сумму займа
- Снижение процентной ставки по кредиту
- Увеличение срока кредитования
- Шанс одобрения займа при плохой кредитной истории
Благодаря поручителю с топовой репутацией можно рассчитывать на индивидуальный подход со стороны банка.
Как убедить стать поручителем
Чтобы убедить кого-то поручиться за вас, можно использовать следующие аргументы:
- Объяснить выгоду и цель получения займа
- Заверить в своей 100% платежеспособности
- Предложить заключить допсоглашение об ограничении ответственности
- Обещать страхование рисков поручителя
- Предложить денежную компенсацию поручительства
Также важно создать чувство уверенности в своей надежности и рассказать об имеющихся финансовых «подушках безопасности».
Поручительство и семейный бюджет
Если поручительство «активируется», выплата чужого долга может серьезно ударить по семейному бюджету поручившегося лица. Чтобы этого избежать, заранее стоит сделать следующее:
- Создать резерв на непредвиденные расходы
- Застраховать риски на максимально возможную сумму
- Договориться с банком о реструктуризации задолженности
- Взять самому кредит на погашение долга по менее жестким условиям
Психология поручителя
Соглашаясь поручиться, человек может испытывать:
- Чувство гордости от доверия
- Желание помочь близкому человеку
- Страх подвести ожидания и разочаровать
- Тревогу по поводу финансовой нагрузки в будущем
Поэтому заемщику важно максимально снять опасения поручителя и не давить психологически.
