Кредитная политика банка - это разработка мероприятий, направленных на совершенствование соотношения риска и доходности от операций по предоставлению займов физическим лицам и прочим хозяйствующим лицам.
Разрабатывается кредитная политика на основе макро- и микроэкономических факторов. То есть специалист проводит оценку положения страны на макроуровне, делает вывод о стабильности национальной экономики и степени поддержки той или иной отрасли государством. Важную роль играют темпы роста инфляции, динамика процентных ставок и способность конкурировать с другими кредитными учреждениями на международном уровне. В данном случае рассматриваются именно те факторы, изменять которые банки не имеют возможности.
К микроэкономическим, или внутренним, факторам можно отнести изучение внутрибанковских процессов или отношений между отдельными кредитными учреждениями. При этом изучению подлежат такие факторы, как объем привлеченных денежных средств, платежеспособность, ликвидность, рентабельность. Эти показатели характеризуют успешность банка в работе с контрагентами. А для этого необходим качественный подбор персонала, ведь квалифицированный сотрудник, являясь лицом банка, создает его репутацию.
Кредитная политика осуществляется с целью достижения множества тактических результатов, но первостепенным считается получение максимально возможного дохода. Приумножение прибыли – главная цель функционирования любого коммерческого предприятия. Ориентируясь на разработанные стратегические планы, кредитная политика базируется на конкретных задачах, к числу которых можно отнести тщательный надзор и контроль над исполнением мероприятий по расширению кредитоспособности, а также выбором предназначения кредита или займа.
Когда составляется денежная кредитная политика банка, происходит разделение на работу с хозяйствующими субъектами и физическими лицами. Наибольший уровень дохода приносят юридические лица, поэтому сотрудник кредитного учреждения должен приложить максимум усилий, для того чтобы заключить долгосрочное сотрудничество. Однако далеко не все организации могут стать первоклассными клиентами, ведь у банков существует собственный перечень требований к такой категории потребителей. Как правило, наиболее важными критериями считаются надежность, платежеспособность, прозрачность отчетности, исключительно положительная репутация на рынке, размер собственного капитала, уровень ликвидности и рентабельности.
Если ссуда необходима индивидуальному предпринимателю, то кредитная политика направлена на изучение личностных качеств руководителя, выявление степени доверия со стороны контрагентов. Определяющую роль, конечно, играет кредитная история основателя компании.
Выдача займов физическим лицам производится по другим критериям. Банк выдвигает множество различных предложений по кредитованию. Благодаря этому клиент получает возможность выбрать лучшие условия по предоставлению и выплате ссуды. Зачастую размер и условия кредитования определяются на основе уровня заработной платы, возраста самого плательщика и надежности гарантий или поручительств.
Самое главное - понимать, что кредитная политика необходима для минимизации риска сторон. Ведь банк, проводя операции по заимствованию средств, обладает риском невозврата их вследствие нежелания или неспособности оплатить тело кредита и проценты по нему. Соответственно, чем выше уровень риска, тем больший процент от сделки получит кредитное учреждение. Задача персонала заключается в рациональном сочетании этих двух факторов.
При хорошо организованной банковской системе кредитная политика подлежит регулярному пересмотру, так как меняющаяся рыночная конъюнктура требует гибкости поведения банков. А от скорости их реакции на ту или иную проблему зависит популярность и конкурентоспособность организации.
