Если верить отзывам, ипотека от «ДельтаКредит» – это один из самых выгодных и удобных способов приобретения собственного жилья или улучшения жилищных условий. Это крупная финансовая организация, которая предлагает оформить заем на покупку квартиры или ее доли, частного дома по сниженным ставкам. В этой статье мы попытаемся разобраться в тонкостях ипотечного кредитования от банка «ДельтаКредит», ознакомимся с действующими программами, требованиями к заемщикам.
Консультируя клиентов «ДельтаКредита», менеджеры банка акцентируют внимание на выгодных ипотечных продуктах и на правилах оформления документов. Каждый человек, который планирует взять на себя долгосрочные договорные обязательства, должен адекватно понимать и оценивать свои возможности не только на данный момент, но и на перспективу ближайших лет.
Ипотечные займы
Это единственное финансовое учреждение в России, которое специализируется исключительно на ипотечном кредитовании. Компания предлагает потенциальным заемщикам максимально комфортные условия по жилищным займам и разнообразным программам. Кредитор предлагает:
- сравнительно невысокие процентные ставки (от 8,25%);
- комфортные условия для молодых семей и держателей семейного капитала;
- бонусные программы клиентам, которые получают заработную плату на карту банка;
- льготные предложения для военнослужащих;
- личный кабинет, где в режиме онлайн пользователь сможет просматривать информацию по текущим платежам, остаткам, графикам и т. д.
Нынешний год начался для этой финансовой организации с серьезных перемен. На фоне снижения общегосударственной ключевой ставки, ипотека «ДельтаКредита» в 2018 году также претерпела ряд изменений. На сегодняшний день банк предлагает оформить кредит под 8,25% годовых. По выгодной ставке можно получить заем на строительство частного дома, покупку квартиры на вторичном рынке или в новостройке, а также приобретение гаража, апартаментов, земельного участка и др.
В этом банке можно заключить договор о рефинансировании ипотеки, оплачиваемой на менее подходящих условиях. По отзывам, ипотеку в «ДельтаКредите» чаще всего оформляют под залог собственного, уже имеющегося имущества.
Как рассчитывается ставка: скидки и надбавки
Чтобы получить кредит на максимально комфортных условиях, потребитель должен соответствовать требованиям, которые банк выдвигает заемщикам. Несмотря на то что эта финансовая организация иногда предоставляет ипотеку без первоначального взноса, у банка «ДельтаКредит» в приоритете клиенты, которые способны заплатить сразу же не менее 5% от кредитного тела. При этом необходимость внесения первого платежа и его размер определяется рядом факторов:
- типом приобретаемого жилья;
- наличием недвижимого имущества в собственности заемщика;
- стажем на последнем месте работы;
- доходом за последние полгода и др.
Если заемщик планирует в качестве первоначального взноса внести средства материнского капитала. В этом случае платеж не должен превышать 15 % от общей стоимости объекта кредитования. Максимальный срок ипотеки может достигать 25 лет.
При ряде условий сумма ежемесячного платежа может значительно отличаться от заявленных изначально. Неслучайно клиенты банка «ДельтаКредит» в отзывах об ипотеке рекомендуют внимательно знакомиться с текстом договора. Причиной увеличения комиссий и надбавок может быть:
- невозможность подтвердить официальный доход, предоставить справку от работодателя;
- предоставление данных о заработке по банковской форме;
- индивидуальное предпринимательство;
- отказ заемщика от страхования жизни, здоровья.
Многие клиенты в своих отзывах сетуют на то, что выгодная низкая ставка на рекламных билбордах и официальном сайте компании не всегда соответствует цифрам реального договора.
Кто может стать заемщиком?
Условия по ипотеке в «ДельтаКредите» нельзя назвать беспрепятственными, но все же этот банк весьма популярен среди заемщиков благодаря лояльности и разнообразию кредитных программ. К лицам, претендующим на получение ипотечного кредита, предъявляется ряд общих требований:
- возрастные пределы (заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 65 лет);
- наличие официального стажа, подтвержденного трудовой книжкой или контрактом;
- фактическая платежеспособность;
- гражданство РФ.
Стоит отметить, что под термином «возрастной предел» подразумевается не только возраст, в котором заемщик имеет право участвовать в совершении сделки, но и завершать оплату кредита. Для поручителей и созаемщиков, которыми зачастую выступают родственники и близкие члены семьи клиента, предъявляются схожие требования. С целью получения более выгодной ставки по ипотеке, «ДельтаКредит» допускает привлечение заявителем не более трех поручителей.
В преимущественном числе случаев требуется внесение первоначального взноса, размер которого устанавливается в зависимости от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости, вида финансирования и применяемой схемы кредитования. По условиям банка, поучаствовать в уплате платежей по ипотеке имеет право любой гражданин, изъявивший на это желание. Иногда банк идет на уступки и одобряет заявку на предоставление займа без подтверждения трудовой деятельности, наличия постоянной регистрации в регионе приобретения недвижимости.
Специальные предложения от банка
Помимо общих условий, «ДельтаКредит» предлагает потенциальным заемщикам поучаствовать в акционных программах и воспользоваться своеобразными льготами. К таковым относятся:
- Так называемые ипотечные каникулы – период, в течение которого платеж по договору может быть снижен почти вдвое. По отзывам о «ДельтаКредите», ипотеку по такой схеме банк разрешает оплачивать в течение 1-3 лет.
- Оформление займа по паспорту гражданина РФ. Для рассмотрения заявки от клиента потребуется предоставить копию паспорта и заполнить специальную анкету. Решение принимается в течение трех рабочих дней.
- Без первоначального взноса. Приобрести жилье без стартового капитала могут лишь те заемщики, которые уже имеют в собственности недвижимое имущество и готовы предоставить его в качестве залога. Размер годовой ставки будет определяться суммой первоначального взноса, а сумма кредита не может превышать 80 % от стоимости залогового имущества.
Плюсы и минусы ипотеки от «ДельтаКредита»: мнение людей
Клиенты банка, непосредственно столкнувшиеся с процедурой оформления кредита на жилье, заявляют как о преимуществах, так и о недостатках обращения в эту финансовую организацию. Положительно заемщики отзываются о следующих моментах:
- многообразие ипотечных программ;
- возможность воспользоваться льготными предложениями;
- конкурентоспособные процентные ставки;
- первоначальный взнос в размере 4-15% от стоимости приобретаемого жилья;
- альтернативные решения при отсутствии у заемщика денежных средств на погашение стартового взноса (например, выдача потребительской ссуды);
- максимальный срок кредитования более 20 лет.
Чтобы проконсультироваться по вопросам ссуды на новостройку или ипотеки на вторичное жилье в банке «ДельтаКредит», нет никакой необходимости приезжать в офис. На сайте можно ознакомиться с каждым имеющимся предложением, тарифами по нему, условиями кредитования, образцами составления договора. Предварительно на сайте можно также рассчитать ипотеку в «ДельтаКредите».
Клиенты отмечают оперативную обратную связь, слаженную работу службы поддержки, а также доступность предоставляемой ею информации. Как отмечают пользователи, очень удобно подавать заявку на получение займа в режиме онлайн. Ипотека от «ДельтаКредита» предварительно рассматривается не более 5-10 минут. Все, что требуется – заполнить форму на сайте и ответить на вопросы анкеты.
Ипотека от «ДельтаКредита» не подходит тем, кто не планирует вносить большую сумму в качестве первого платежа. Для покупки отдельных видов недвижимости от заемщика требуется внесение не менее половины его стоимости. Недостатком ипотечного кредитования можно также назвать огромные переплаты, характерные и для других банков, особенно если займ оформляется на долгий срок. Можно встретить немало отрицательных отзывов, посвященных вопросам рефинансирования ипотеки. В «ДельтаКредите» при отказе заемщика от страхования жизни ставка автоматически увеличивается на 2%.
Займы для покупки жилья на первичном рынке
Чтобы приобрести квартиру в новостройке, заемщик должен внести не менее 15 % от ее стоимости в качестве первоначального взноса. Ипотечная программа от «ДельтаКредита» предусматривает покупку жилья в строениях, уже сданных в эксплуатацию или находящихся на стадии возведения.
Квартиры в новостройках обычно реализуются жилищно-строительными кооперативами при внесении покупателем первоначального взноса в размере 30-40% от стоимости. Прежде чем продавать жилье в ипотеку, застройщик должен подтвердить аккредитацию. Застройщики, являющиеся партнерами банка, имеют одобрение на продажу ипотечных продуктов от «ДельтаКредита».
Если выбранная квартира в новостройке не соответствует банковским требованиям, заемщик имеет право использовать другую квартиру в качестве залоговой. Она будет находиться под обременением банка вплоть до полного погашения ипотеки. «ДельтаКредит» оставляет за собой право сократить размер первоначальной процентной переплаты в процессе выплаты задолженности, при этом ставка также может находиться в прямой зависимости от размера первого платежа.
Особенности кредитования вторичного жилья
К данной категории относится недвижимость, приобретаемая у физического лица-продавца. Как правило, это частные дома, квартиры, доли в них. При покупке «вторички» в «ДельтаКредите» по ипотеке документы оформляются параллельно с уплатой первого взноса. Эта сумма всегда идет в оплату тела займа.
В каждом регионе размер кредита может быть разным. Занять у банка на покупку вторичного жилья можно минимум 300 тыс. руб., в Москве – 600 тыс. руб. Претендовать на наименьшую процентную ставку могут те клиенты, которые оплачивают при обращении половину суммы от стоимости вторичного жилья. Снижение ставки по ипотеке в «ДельтаКредите» может производиться в зависимости от статуса клиента, уровня его образования и т. д. Если клиент имеет плохую кредитную историю или находится в черном списке других банков, в выдаче займа ему будет отказано.
В качестве залоговой недвижимости не принимается жилье:
- неблагоустроенное (в первую очередь во внимание берется наличие санузла и кухни в помещении);
- квартира многоквартирного дома, план о капитальном ремонте или сносе которого утвержден в муниципалитете.
На оценочную стоимость и размер кредита влияет и расположение залогового жилья: чем развитее инфраструктура в этом районе и чем ближе он расположен к центральной части города, тем выше будет цена. Недвижимым имуществом, используемым для получения займа, может быть:
- жилой дом;
- таунхаус;
- земельный участок, а также присутствующие на них строения.
Главное, чтобы у потенциального заемщика имелись правоустанавливающие документы, подтверждающие право собственности. При отсутствии объекта, который мог быть предоставлен клиентом в качестве залога, приобретаемое жилье оставляют под обременением банка «ДельтаКредит». В заявлении на ипотеку обязательно отмечается, что все из ниже изложенных требований соблюдены:
- жилье пригодно для проживания;
- все коммуникации подведены (отопление, канализация, водопровод, электричество);
- планировка законна и зарегистрирована в соответствующих органах;
- стены строения выполнены из кирпича, бетонных панелей, камня, а перекрытия – из металла или дерева.
В этом банке можно оформить в ипотеку не только квартиру, но и отдельную комнату в том случае, если она находится в пригодном для проживания состоянии и все сопроводительные документы соответствуют букве закона и нормам санэпидстанции. К слову, «ДельтаКредит» – одна из немногих финансовых организаций, которые выделяют кредит на покупку доли в квартире.
Какие сложности возникают при рефинансировании?
Продажа ипотечных продуктов для многих банков является преимущественным источником доходов. Клиенты, пользуясь услугами по кредитованию, вынуждены платить финансовым учреждениям проценты. Таким образом заемщики вознаграждают банк за предоставление займа и многолетнее обслуживание. При этом в ряде случаев клиенты могут рассчитывать на рефинансирование ипотеки.
«ДельтаКредит» предлагает заемщикам заключать новые договоры на более удобных условиях. Рефинансирование помогает не только привлекать клиентов в банк, но и делать более доступными жилищные кредиты. Эта услуга подразумевает проведение специальной процедуры переоформления ипотеки, в ходе которого одни обязательства сменяются другими. Благодаря рефинансированию у клиентов появляется возможность закрыть задолженность по имеющемуся займу новыми кредитными средствами, выданными на более выгодных условиях.
Решаясь на повторное кредитование, клиенту необходимо учитывать все нюансы и понимать, насколько целесообразно заключать новый договор. «ДельтаКредит», одобряя заявку на рефинансирование имеющегося долга, соглашается обслуживать клиента и осуществить досрочное погашение его задолженности перед другим финансовым учреждением. На основании соглашения, как правило, устанавливается более лояльная процентная ставка.
Для документального оформления договора клиент должен предоставить документы, подтверждающие право собственности на ипотечную недвижимость. Заявку о рефинансировании банк рассматривает индивидуально, решение зависит от ряда факторов:
- чистоты кредитной истории клиента;
- оценки кредитуемого объекта;
- доходов заемщика;
- размера задолженности.
По новому договору «ДельтаКредит» может продлить срок до 25 лет при ставке от 8,25%. Клиент должен учитывать, что процесс переоформления проходит ряд проверок с целью подтверждения достоверности предоставляемой заемщиком информации, подлинности документов. Право обременения домовладения снимается с прежнего банковского учреждения, финансировавшего ипотеку, и переходит к «ДельтаКредит».
Что необходимо для рефинансирования
В первую очередь заемщик должен предоставить:
- паспорт;
- СНИЛС;
- подлинник и копию договора об ипотечном кредитовании;
- выписку об отсутствии задолженности перед прежним банком-кредитором;
- свидетельство о регистрации права собственности или выписка из ЕГРН;
- ксерокопию трудовой книжки или контракта;
- справку 2-НДФЛ.
Клиенту, нуждающемуся в выделении новой ссуды с целью погашения старой задолженности, необходимо заполнить анкету-заявление. Заемщику придется снова пройти через все проверочные и регистрационные процедуры, которые он прошел при оформлении ипотеки. Консультант банка подготовит перечень документов, который должен подготовить заявитель. После того как клиент соберет необходимый пакет бумаг и передаст его в «ДельтаКредит», в течение 5 дней будет принято решение об одобрении или отказе в выдаче займа по причинам:
- недостаточного дохода заявителя;
- недобросовестного погашения предыдущих кредитов (просрочки);
- незаконной перепланировки недвижимости;
- падения цен на недвижимость в регионе;
- использования средств материнского капитала.
«ДельтаКредит», как и любой другой банк, не захочет способствовать потере собственной прибыли. Если клиенту не удастся доказать свою платежеспособность в полной мере или может сорвать график погашения задолженности, банк не одобрит заявку. Главный недостаток рефинансирования заключаются в том, что снижение суммы ежемесячного платежа автоматически влечет за собой увеличение срока кредита. С другой стороны, в сложных ситуациях такое решение может быть единственно правильным, несмотря на значительные переплаты.
Досрочное погашение ипотеки
«ДельтаКредит» не устанавливает никаких ограничений для клиентов, желающих преждевременно погасить долг. Оформив жилищный кредит и подписав все бумаги, заемщик получит график платежей, который, согласно договору, он будет обязан соблюдать. «ДельтаКредит» использует только аннуитетную схему, которая предполагает внесение ежемесячных выплат одинакового размера. При этом на первых порах в соотношении процентов и тела кредита преимущественную часть будут составлять именно проценты.
В любой момент клиент имеет право полностью или частично погасить долг перед кредитором. Для этого заемщику необходимо своевременно написать заявление на проведение данной операции (минимум за день до планируемого платежа).
Чтобы сразу закрыть кредит, клиент должен внести на счет банка всю недостающую сумму. После подачи заявления менеджер сделает перерасчет задолженности и укажет ее точный размер. В назначенный день сумма списывается со счета заемщика. Если же клиент желает лишь частично погасить ипотеку, то есть внести сумму больше ежемесячного платежа, банк также не будет препятствовать. По условиям договора, допускается многократное обращение в банк с просьбой зачислить в счет задолженности указанную в заявлении сумму. После того как деньги поступят, сотрудник банка составит обновленный график платежей, в котором может быть сокращен либо срок ипотеки, либо размер регулярного платежа.
Если же вы впервые обращаетесь в финансовую организацию, к выполнению взятых на себя договорных обязательств необходимо подходить со всей серьезностью, а значит, перед тем как подписывать соглашение, необходимо детально изучить полный расчет платежей, условия кредита и размер комиссий. Не станет лишним и внимательное прочтение текста договора, написанного мелким шрифтом.
Может ли быть отказ, по каким причинам?
«ДельтаКредит» оставляет за собой право отклонить заявку и не давать клиенту разъяснений по поводу принятого решения. Чтобы свести к минимуму вероятность отказа, заемщику необходимо заранее знать о его основных причинах:
- низкий уровень доходов,
- нестабильное получение прибыли (касается индивидуальных предпринимателей);
- испорченная кредитная история;
- наличие непогашенных займов;
- задолженность по ЖКУ;
- неснятая судимость.
Рассчитывая параметры ссуды, банк устанавливает оптимальный размер регулярного платежа. Если его размер превышает 40% от ежемесячного дохода заемщика, банк, скорее всего, откажет из-за высокой вероятности невозврата займа. Обычно для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, заявку подают вместе с созаемщиками.
Просрочки по прошлым кредитам также значительно усугубляют положение заявителя. При непогашенной задолженности на клиента ляжет дополнительная кредитная нагрузка, что удручающе скажется на его платежеспособности.
На сегодняшний день «ДельтаКредит» – это единственный банк в России, специализирующийся исключительно на реализации программ ипотечного кредитования. Выгодными его условия станут для тех, кто способен объективно оценивать свои возможности.
