Цена страхового договора рассчитывается индивидуально для каждой машины. Она зависит от коэффициента страховки и базовой ставки. Для того чтобы вычислить самостоятельно итоговую премию, необходимо использовать все коэффициенты и знать конкретное значение каждого.
Законодательные акты
Расчет коэффициента страховки производится на основании законов.
- Закон «Об ОСАГО». В нем описаны правила подсчета премий по договорам, а также утвержден список коэффициентов, которые нужно применять.
- Указание ЦБ РФ 3384 – У. В данном акте указаны все значения коэффициентов, которые нужно применять во время расчета.
Цена
Для того чтобы вычислить итоговую премию, применяются коэффициенты по страховке. Единственное действие, которое используется в процессе расчета, – это умножение всех данных. В зависимости от характеристик тарифы могут быть повышающими или понижающими. Поэтому стоимость договора у всех водителей различается.
Итоговая премия = базовая ставка * коэффициенты (территория * возраст * ограничение * бонус-малус * мощность * период).
Эта формула используется всеми страховыми компаниями и является обязательной.
Тариф, зависящий от территории
Этот показатель указывает на регион и населенный пункт регистрации автомобиля и человека. Коэффициент будет выше в больших городах (с высокой загруженностью дорог), где происходит множество аварий. Значение тарифа в небольших городах и селах будет значительно ниже, чем в мегаполисах, так как зарегистрированных автотранспортных средств меньше и дорожно-транспортных происшествий немного.
Но как определить значение тарифа, если собственник (физическое лицо), прописан в одном регионе, а авто в другом? В данном случае коэффициент страховки по региону будет зависеть от прописки человека. Например, владелец машины прописан в Уфе, а автотранспортное средство было поставлено на учет в Санкт-Петербурге. Тариф будет использоваться по данным Уфы.
Выявление тарифа для юридического лица происходит наоборот и зависит от регистрации организации. Например, если организация прошла регистрацию в Санкт-Петербурге, а средства поставлены на учет в Москве, то тариф будет взять исходя из данных первого города.
КБМ
Большое значение при расчете итоговой премии имеет коэффициент бонус-малус. Как видно из названия, данная ставка может повысить и понизить стоимость премии, итог будет зависеть от водителя. Если водитель каждый год управляет автомобилем, при этом не попадая в дорожно-транспортные происшествия, то страховые компании будут обязаны увеличить скидку. Таким образом, чем больше лет водитель ездит без аварий, тем больше скидка. Максимальная скидка может составлять пятьдесят процентов, при этом КБМ станет 0,5 (человеку присуждается тринадцатый класс).
Но если водитель попадет в аварию по своей вине, то большая часть скидок будет утеряна. Повышенный коэффициент на страховку равен 2,45. То есть стоимость полиса может увеличиться практически в три раза по вине самого водителя. При этом повышающий коэффициент будет действовать в течение трех лет. И по истечении данного срока начнет постепенно уменьшаться (если не будет других аварий). Но если в течение года произойдет несколько аварии, то цена страхового договора повысится в несколько раз. Обычно с этим сталкиваются новички.
Данный коэффициент не закрепляется за машиной, а является личным для каждого водителя. Если в страховое соглашение включено 2 человека, то у каждого будет свой КБМ, но использоваться при расчете будет наибольший. Например, в договор вписаны водители, Попов и Сидоров. У Попова тариф составляет 0,95 (4 класс), у Сидорова – 0,85 (6 класс). Во время расчета программа выберет максимальное значение равное 0,95.
Для того чтобы рассчитать коэффициент страховки, нужно знать, с какого момента водитель начал вписываться в страховой договор, а также были ли аварии за весь период. Например, если водитель в течение трех лет был включен в договор, и не было дорожно-транспортных происшествий, произошедших по его вине, то скидка составит пятнадцать процентов, а тариф будет равен 0,85.
Важным условием получения скидок и повышения класса аварийности является включение водителя в страховку. Если же он не является собственником автомобиля и не включен в список, то у него будут отсутствовать скидки.
Также, если человек в течение целого года не был включен в договор, то все скидки будут утеряны.
Проверка КБМ
Для того чтобы проверить коэффициент страховки, необходимо воспользоваться официальным сайтом РСА. В базе РСА находится вся информация о страховых договорах ОСАГО. Если владельцы автотранспортных средств, приобретают страховые договора у лицензионных страховых компаний, то система сможет предоставить необходимую информацию.
Также можно узнать коэффициент страховки у страховых компаний. В процессе страхования сотрудник может предоставить данную информацию своему клиенту.
На страховом соглашении ОСАГО напротив фамилии водителя указан его класс, с его помощью можно узнать ставку. Если класс аварийности равен трем, то скидок нет. При четвертом классе скидка будет равна пять процентов. И за каждый класс прибавляется скидка в размере 5%.Так при седьмом классе аварийности скидка составит тридцать пять процентов.
Потеря скидок
Иногда происходит потеря скидок и понижение класса аварийности. Это происходит из-за того, что человек во время оформления соглашения не проверяет личные данные и ставит подписи. Любая ошибка в личных данных приведет к потере всех скидок.
Также скидки теряются, если владелец машины поменял права и не уведомил об этом страховую компанию. Также использование страхового полиса со старыми данными является нарушением закона. Для того чтобы сохранить класс, нужно вовремя подойти в офис страховщика и написать заявление об изменении личных данных. Сотрудник выдаст новый полис с обновленными данными. Эта процедура является бесплатной.
Действие КБМ в разных компаниях
Часто водители, совершившие дорожно-транспортное происшествие, переходят в другую страховую компанию, надеясь на то, что информация об аварии сохраняется только в базе одного страховщика. На самом деле, это неверное предположение. Все страховые компании пользуются одной системой. Они обязаны предоставлять информацию в базу РСА. Поэтому, если обладатель автомобиля перейдет в другую компанию, то КБМ сохранится.
Мощность
Какой коэффициент страховки также имеет влияние во время расчета премии? При подсчете цены страхового соглашения используется также мощность автомобиля. Чем выше будет мощность, тем больше станет тариф.
№ п/п | Мощность, измеряется в лошадиных силах | Тариф |
| 1 | До 50 | 0, 6 |
| 2 | выше 50 до 70 | 1, 0 |
| 3 | выше 70 до 100 | 1, 1 |
| 4 | выше 100 до 120 | 1, 2 |
| 5 | выше 120 до 150 | 1, 4 |
| 6 | выше 150 | 1, 6 |
Срок действия полиса
Стандартный срок действия соглашения составляет двенадцать месяцев. Но не всегда владельцам нужен автомобиль в течение года. Если человек использует машину только в сезон, например, летом, то он может заключить договор на три месяца. При этом тариф составит 0,5. Если же в дальнейшем водитель передумает, то он сможет продлить действие соглашения. В этом случае ему нужно будет доплатить оставшуюся сумму.
| Срок действия соглашения | Тариф |
| 3 месяца | 0, 5 |
| 4 | 0, 6 |
| 5 | 0, 65 |
| 6 | 0, 7 |
| 7 | 0, 8 |
| 8 | 0, 9 |
| 9 | 0, 95 |
| 10 и больше | 1, 0 |
Коэффициент ограничения
Согласно законодательным актам, если обладатель автомобиля захочет купить страховое соглашение со списком водителей, то будет применяться тариф 1. Но, при выборе страховки без ограничения списка берется тариф 1,8. Повышающий коэффициент страховки обусловлен возможностью использования транспортного средства любым водителем, вне зависимости от опыта и возраста. При помощи использования повышающей тарифной ставки страховые компании стараются избежать дополнительных расходов.
Коэффициент, зависящий от возраста и стажа
Чем старше человек, и чем больше у него опыт управления автотранспортным средством, тем дешевле будет страховка. Законодательство установило своеобразный порог, равный трем годам. Если человек управлял автотранспортным средством в течение трех лет и при этом не попадал в дорожно-транспортные происшествия, то тариф понизится.
Также тариф зависит от возраста новичка. Если водитель достиг определенного возраста (двадцать два года), то тарифная ставка уменьшится. Данные пороги были установлены специалистами исходя из статистики дорожно-транспортного происшествия. Согласно статистике значительная часть аварий происходит по вине новичков.
| Возраст/ стаж | Тариф |
| До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно | 1, 8 |
| Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно | 1, 7 |
| До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет | 1, 6 |
| Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет | 1, 0 |
Базовая ставка
Величину базовой ставки устанавливает Центральный банк. Банк установил своеобразный коридор, который помогает страховым компаниям изменять сумму. Так, на сегодняшний день компании вправе выбрать сумму от 3432 до 4118 рублей.
На самом деле практически все страховые компании используют максимальное значение.
Коридор был создан для того, чтобы компании могли конкурировать между собой. При фиксированной сумме страховщики не могли бороться за клиентов.
Но компании, которые на финансовом рынке находятся длительное время и обладают достаточным количеством клиентов, не стремятся понизить цену договора.
Пример
Для того чтобы понять алгоритм расчета, необходимо рассмотреть действия на примере.
Например, владелец средства прописан в городе Уфе. Он является собственником машины Skoda rapid, мощность составляет 125 лошадиных сил. Собственнику 55 лет, стаж составляет 20 лет (аварий не было никогда). Для получения итоговой суммы необходимо подставить в формулу значения.
- Базовая ставка будет максимальной – 4118 рублей.
- Коэффициент страховки территория равен 1,8.
- Возраст и стаж позволяют собственнику получить максимальную скидку в 50%. При этом тариф будет равен 0,5.
- Тариф по ограничению будет равен единице, так как в договор будет включен только собственник.
- Период применения полиса равен одному году, поэтому ставка станет равна 1.
- Коэффициент на страховку машины по мощности будет определяться из таблицы и будет равен 1,4.
Премия = 4118*1,8*05*1,4=5188,68 рублей.
Из примера видно, что благодаря КБМ обладатель машины смог существенно понизить итоговую сумму.
Онлайн-подсчет
Самостоятельно рассчитать премию страховки бывает сложно. Для того чтобы не тратить время, можно воспользоваться официальными сайтами страховых компаний или системой РСА. Для того чтобы получить точный ответ, нужно будет ввести личные данные и информацию об автомобиле. Если в договор необходимо включить несколько человек, то нужно будет ввести о них полные данные. Также система РСА поможет проверить коэффициенты по страховке и разобраться в значениях. Если обладатель автомобиля считает, что у него неверное значение КБМ, то он сможет написать запрос. Союз рассмотрит письмо и в течение недели ответит. Если действительно произошла потеря скидок, то они восстановятся.
Выплаты
Для страхового полиса ОСАГО существует лимит по выплатам. Он составляет:
- 500000 рублей – для жизни и здоровья;
- 400000 рублей – для восстановления автотранспортного средства.
Если произошел страховой случай и ущерб у потерпевшей стороны составил наибольшую сумму, то компания выплатит максимально возможную 400000 рублей. Остаток будет выплачивать виновник дорожно-транспортного происшествия.
Величина выплаты не зависит от размера страховой премии. То есть, несмотря на то что при покупке ОСАГО кто-то платит больше, кто-то меньше, у всех остается одинаковым лимит.
Заключение
Коэффициенты по страховке имеют большое значение при подсчете итоговой премии. Существуют тарифы, которые невозможно изменить (мощность). Но также существует множество тарифных ставок, на которое имеют влияние водители автотранспортного средства. Для того чтобы не переплачивать по страховому соглашению ОСАГО, нужно соблюдать ПДД и нормативные акты. Ни в коем случае нельзя покидать место дорожно-транспортного происшествия, так как данные действия в дальнейшем будут иметь значение при подсчете итоговой суммы. Стоит отметить, что сотрудники правоохранительных органов в течение трех дней могут найти человека, покинувшего место происшествия. Любые противоправные действия водителей на дорогах будут выявлены и приведут к увеличению премии по страховому договору ОСАГО.
Также, чтобы водитель не потерял накопленные скидки, он должен каждый год быть включенным в список по страховому соглашению. В обратном случае произойдет потеря всех скидок, и класс понизится до 3.
