Кредитные продукты пользуются популярностью среди населения. Банковские конторы предлагают разные условия, но в любом случае потенциальному клиенту придется возвращать не только сумму займа, но и начисленные проценты. С одной стороны кажется, что все просто. Однако далеко не все клиенты знают, в чем состоит разница между аннуитетным и дифференцированном кредитом. Более того, многие не вникают в условия договора и даже не знают, каким способом осуществляют выплаты. Давайте установим разницу.
Аннуитетный
Особенность подобного способа погашения кредитов состоит в том, что на протяжении всего периода займа сумма платежей остается неизменной. Фактически это означает, что клиент будет осуществлять погашение собственной задолженности равными суммами платежей, которые будут включать в себя часть займа, а также начисленные проценты.
Как и дифференцированный кредит, аннуитетный несет в себе определенные преимущества. В частности они состоят в том, что на протяжении всего периода нужно выплачивать одинаковую сумму. Это избавляет клиента от необходимости производить дополнительные расчеты. Более того, заемщик может пользоваться услугой автопогашения, теряя необходимость самостоятельно вносить денежные средства в установленную дату.
Дифференцированный кредит
Это невероятно редкий продукт. Лишь немногие организации, присутствующие на рынке потребительского кредитования, готовы предложить его собственным клиентам. Это связано с тем, что он несет некоторую финансовую выгоду для потенциальных клиентов, но при этом сокращает прибыль банковской организации.
Дифференцированное погашение кредита имеет важную особенность. Она состоит в том, что с каждым месяцем сумма выплаты будет сокращаться. Соответственно наибольшая финансовая нагрузка будет приходиться на клиента в начале погашения. Однако с каждым месяцем кредитное бремя будет сокращаться. Подобная особенность связана с принципами начисления процентов на задолженность. Однако о расчетах мы поговорим ниже.
Особенности
Каждый банковский продукт имеет собственные особенности. Если выполнить расчет дифференцированного кредита, становится понятно, почему от месяца к месяцу сумма выплат меняется.
Это связано с тем, что вы будете осуществлять погашение основной задолженности равными частыми. А разница в суммах будет связана с изменением начисленных процентов. Ведь с каждым очередным платежом будет сокращаться ваша задолженность. Вместе с ней и сумма начисленных процентов. Клиенту придется неотступно следовать графику платежей или обращаться в банк. Дифференцированный кредит постоянно меняет размер платежа, который нужно погашать. Клиент должен точно знать, какую сумму нужно вносить.
Кредитная нагрузка
Если, выбран подобный способ начисления процентов, то потенциальный клиент должен быть уверен в собственных финансовых возможностях. Платежи будут внушительными. Как правило, в первые месяцы они на двадцать и более процентов превышают выплаты, которые назначаются при аннуитетной схеме.
Однако постепенно ситуация будет меняться в пользу клиента, а финансовая нагрузка сократится и будет ниже, чем при аннуитетном кредите. Вот почему дифференцированный может оказаться для некоторых клиентов предпочтительнее.
Сходства и различия
Как вы могли убедиться, и аннуитетный, и дифференцированный платежи имеют немало общего. Это становится понятно, если вникнуть в структуру каждого из них. Оба платежа включают в себя часть основного долга, а также начисленные проценты. Однако найдется немало различий.
Аннуитетные платежи предполагают погашение задолженности со стороны заемщика равными частями. Это позволяет равномерно распределить кредитную нагрузку на весь период с постепенным погашением основного долга, а также начисленных процентов. Однако подобное преимущество фактически оборачивается для заемщика существенным недостатком. При аннуитетной схеме погашения переплата значительно больше. Это связано с тем, что погашение основного долга происходит невероятно медленно, что выгодно банковской организации, но никак не должнику.
Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден должнику. Однако это прекрасно известно банковским организациям, поэтому займы на подобных условиях выдают крайне редко. Кроме того, нужно понимать, что в течение начального периода возврата кредита на заемщика приходится повышенная нагрузка. Это связано с тем, что ежемесячный платеж включает в себя фиксированную часть основного долга, а также начисленные проценты, которые с каждым очередным взносом будут уменьшаться.
Будьте готовы к тому, что большинство действующих банковских предприятий предложит вам аннуитетную схему расчетов по кредиту. Это связано с тем, что подобная схема сулит большую прибыль, а также создает удобство в расчетах. Ведь сумма ежемесячного платежа неизменна в течение всего периода кредитования.
Что выгоднее?
Стоит отметить, что дифференцированный кредит менее выгоден банковским организациям, чем аннуитетный. Это связано с тем, что в начале погашения задолженности клиент вносит платежи, которые на большую часть состоят из начисленных процентов. При этом погашение основной задолженности происходит крайне медленными темпами. Соответственно, чем выше задолженность, тем больше процентов удается начислить.
Аннуитетный займ позволяет банку заработать больше, чем дифференцированный кредит. Вот почему это способ погашения предлагает подавляющее большинство компаний, присутствующих на рынке потребительского кредитования.
Что выбрать?
Теперь вы знаете, что такое дифференцируемый платеж по кредиту и сможете отдать ему предпочтение. Однако на практике будьте готов к тому, что в большинстве банков вам откажутся выдать займ на подобных условиях.
Более того, не стоит думать, что переплата при подобной схеме всегда ниже. Осуществляя выбор, вы, в первую очередь, должны учитывать конкретные предложение. Не исключено, что аннуитетный кредит сможет предложить для вас наиболее выгодную процентную ставку.
Не менее важно учитывать собственные возможности. Ведь далеко не каждый потенциальный клиент сможет осилить повышенную кредитную нагрузку. Вот почему вам следует предварительно ознакомиться со следующим пунктом.
Как рассчитать дифференцированный кредит?
Это важный вопрос для потенциальных заемщиков, которые планируют использовать такую схему расчетов при выплате. Нужно сказать, что схема расчетов при дифференцированных платежах непроста. Давайте попробуем в ней разобраться.
Основная особенность состоит в том, что для каждого очередного платежа нужно заново рассчитывать сумму. Ведь она будет постоянно меняться. Формула расчетов состоит из двух частей.
Остаток основного долга / Количество периодов + Остаток основного долга * Процентная ставка / 100 * 12
Прежде всего, просчитаем первую часть. Для этого нужно знать остаток задолженности, а также оставшийся срок выплат, а точнее количество платежей, которые предстоит совершить.
Предположим, что остаток долга составляет 10 000 рублей, которые нужно выплатить в течение десяти месяцев. Тогда результатом расчетов станет 1000.
Затем просчитываем вторую часть формулы, предварительно уточнив данные. В этом случае понадобится только процентная ставка, так как остаток основного долга нам уже известен. Цифры 100 * 12 присутствуют для того, чтобы высчитать ежемесячный платеж.
Итак, если процентная ставка составляет условные десять процентов, то несложно будет произвести расчеты, используя вторую часть формулы дифференцированного кредита.
10 000 * 18 / 100 * 12
По результатам расчетов получаем 150. Это размер начисленных процентов.
Остается только сложить результаты обеих частей. Складываем 1000 и 150. В результате узнаем, что размер текущего платежа составляет 1150 рублей. Нужно помнить, что эта сумма непостоянна и очередной платеж будет несколько ниже. Однако его придется рассчитывать повторно.
