Кредитная история играет важную роль при получении кредитов. В ней содержится информация о всех ранее взятых человеком кредитах, поручительствах, их своевременной оплате или наличии просрочек.
Что такое кредитная история
Кредитная история - это своеобразная карта заемщика, в которой фиксируется вся информация о его кредитах. Она ведется в специальных бюро кредитных историй (БКИ).
В кредитной истории отражаются:
- Данные о ранее полученных кредитах и займах
- Информация о текущих кредитных обязательствах
- Сведения о своевременности погашения задолженности
- Данные о возникновении просрочек по кредитам
Банки и микрофинансовые организации обращаются в БКИ за кредитной историей клиента, чтобы оценить степень его надежности и платежеспособности.
Зачем нужна кредитная история
Кредитная история необходима для:
- Получения объективной оценки кредитоспособности клиента
- Снижения рисков по выданным займам для финансовых организаций
- Предоставления более выгодных условий по кредитам для добросовестных заемщиков
То есть кредитная история выгодна как кредиторам, так и самим клиентам. Первые снижают свои риски, а вторые могут рассчитывать на более низкие ставки по займам.
Где хранится информация о кредитах
Все данные о выданных кредитах и кредитоспособности граждан РФ хранятся исключительно в бюро кредитных историй. Эта информация недоступна никаким другим организациям и государственным органам.
Основные БКИ в России:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
- Эквифакс
Банки и МФО, выдающие кредиты и займы, обязаны передавать данные о своих заемщиках в БКИ. Эта информация и формирует кредитную историю.
Как посмотреть кредитную историю
Любой гражданин РФ имеет право бесплатно запросить свою кредитную историю в БКИ два раза в год. Для этого достаточно подать запрос лично или через сайт БКИ.
Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно:
- Зарегистрироваться на сайте БКИ
- Подтвердить учетную запись через портал Госуслуг
- Подать онлайн-запрос на получение кредитной истории
- Дождаться формирования отчета по кредитной истории
- Посмотреть информацию о своих кредитах в личном кабинете на сайте БКИ
Также можно заказать кредитную историю по почте, отправив письменный запрос в БКИ с указанием всех персональных данных и кода субъекта кредитной истории.
Что делать, если обнаружена ошибка в кредитной истории
Иногда в кредитных историях встречаются неточности и ошибочные данные. Чаще всего - это неверная информация о наличии или размере текущей задолженности по кредитам.
При обнаружении ошибки в своей кредитной истории нужно:
- Подать заявление об исправлении ошибочных данных в БКИ
- Отправить аналогичное заявление в банк или МФО, предоставившие ошибочную информацию
- Приложить подтверждающие документы о реальном размере задолженности
После этого БКИ обязано в течение 30 дней проверить факт наличия ошибки и внести соответствующие корректировки в кредитную историю.
Как улучшить кредитную историю
Если в кредитной истории есть негативные записи о просрочках и непогашенных кредитах, улучшить ее будет непросто.
Однако это возможно, если:
- Полностью погасить все текущие кредиты и задолженности
- Взять новый небольшой кредит и четко соблюдать график платежей
- Дождаться истечения семилетнего срока хранения в БКИ данных о просрочках
Постепенно позитивный опыт перекроет прошлые неудачи с оплатой кредитов, и история улучшится.
Регулярный мониторинг кредитной истории поможет отслеживать эти изменения.
Как часто проверять кредитную историю
Рекомендуется регулярно смотреть кредитную историю - минимум раз в год. Это позволит:
- Контролировать правильность данных о кредитах
- Своевременно обнаруживать мошеннические действия
- Отслеживать изменение кредитного рейтинга
Особенно важно запрашивать кредитный отчет перед получением нового займа. Это избавит от неприятных сюрпризов в виде неизвестных долгов.
Как долго хранится кредитная история
В соответствии с законом, БКИ обязаны хранить кредитные истории в течение 15 лет. При этом отдельные записи об аннулированных кредитах удаляются по истечении 7 лет с момента закрытия кредита.
Данные о просрочках по кредитам также хранятся в течение 7 лет с даты погашения просроченной задолженности.
Можно ли удалить кредитную историю
Полностью удалить кредитную историю по желанию клиента нельзя. БКИ обязаны хранить эти данные в течение установленного срока - 7 или 15 лет.
Однако при полном погашении задолженности по кредитам через 7 лет соответствующая запись удаляется из кредитной истории в автоматическом режиме.
Как восстановить кредитную историю
Если после истечения положенного срока хранения данные были удалены из БКИ, восстановить кредитную историю уже нельзя.
Однако можно сформировать новую кредитную историю с «чистого листа», если:
- Получить небольшой кредит и регулярно его оплачивать
- Выступить поручителем по чужому кредиту
Со временем эти позитивные данные накопятся в БКИ и позволят узнать кредитную историю с хорошими показателями.
Когда отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории
Отказ в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории - довольно распространенная ситуация. К таким причинам относятся:
- Наличие текущей просроченной задолженности
- Несколько случаев просрочек за последний год
- Открыто слишком много действующих кредитов
В таких случаях банк считает клиента неплатежеспособным и рискованным заемщиком. Это и служит основанием для отказа в выдаче очередного кредита.
Как избежать отказа в кредите из-за плохой кредитной истории
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, несмотря на неидеальную кредитную историю, можно:
- Погасить текущие просрочки и закрыть 1-2 кредита
- Попросить близких выступить поручителями
- Обратиться в менее крупный банк с более лояльными требованиями
- Взять небольшую сумму кредита на короткий срок
Это поможет улучшить отношение банка и рассчитывать на положительное решение.
Можно ли восстановить кредитную историю при утере паспорта
При утере или краже паспорта сохранность кредитной истории не нарушается. Ведь она хранится в БКИ на основании ФИО и даты рождения, а не по номеру и серии паспорта.
Чтобы получить кредитную историю после получения нового паспорта, достаточно при очередном запросе в БКИ указать актуальные паспортные данные. Сама история сохранится без изменений.
Что делать, если банк случайно испортил кредитную историю
Если из-за технической ошибки банка в БКИ были внесены неверные негативные данные о кредитоспособности, нужно:
- Написать заявление в банк с указанием характера ошибки
- Потребовать направить в БКИ письмо с опровержением ложных сведений
- Самостоятельно написать в БКИ запрос на исправление ошибочных данных
После проверки банк и БКИ обязаны исправить информацию в кредитной истории.
Что происходит с кредитной историей после смерти
После смерти человека доступ к его кредитной истории получают только определенный круг лиц - наследники, исполнители завещания, опекуны.
Сама кредитная история продолжает храниться в БКИ в течение 15 лет. Это необходимо для подтверждения полного погашения всех имевшихся при жизни кредитных обязательств.
Как кредитная история влияет на получение ипотеки
Кредитная история - один из ключевых факторов при рассмотрении заявки на ипотечный кредит. Чем лучше кредитная история, тем выше шансы получить ипотеку на хороших условиях.
Основные требования банков по кредитной истории для ипотеки:
- Минимальная кредитная история - 1-2 года
- Отсутствие текущей просроченной задолженности
- Не более 2-3 просрочек за всю кредитную историю
При несоответствии этим параметрам может быть отказано в выдаче ипотечного кредита или одобрено на менее выгодных условиях.
Влияние поручительства на кредитную историю
Если человек выступает поручителем по чужому кредиту, это тоже отмечается в его кредитной истории. И учитывается банком при рассмотрении последующих заявок на кредит.
Плюсы поручительства для кредитной истории:
- Расширяется кредитное прошлое
- Добавляются позитивные записи при успешном погашении кредита
Минус: дополнительные риски просрочки и испорченной кредитной истории в случае невыплат по кредиту.
Как кредитная история влияет на получение автокредита
Хорошая кредитная история повышает шансы на автокредит. Основные требования банков:
- Стаж кредитной истории от 1 года
- Максимум 1 просрочка за последний год
- Не больше 4-5 действующих кредитов
При плохой кредитной истории автокредит либо не дадут, либо предложат под очень высокий процент, до 30% годовых и больше.
