Кредит - это не только возможность приобрести желаемое, но и дополнительные расходы на проценты. Частичное досрочное погашение поможет сэкономить на выплатах по кредиту. Давайте разберемся, как это работает.
Что такое частичное досрочное погашение кредита
Частичное досрочное погашение кредита - это возврат части долга раньше установленного графика платежей. При этом регулярные ежемесячные выплаты по кредиту продолжаются.
Такое погашение отличается от полного досрочного закрытия кредита, когда выплачивается вся оставшаяся сумма долга разом. Преимущество частичного погашения в том, что оно:
- позволяет постепенно, по частям вернуть долг
- дает возможность выбрать удобную для вас сумму дополнительного платежа
- не нарушает текущий график выплат
Когда выгодно проводить частичное досрочное погашение
Самое большое количество процентов по кредиту приходится на первую половину срока. Поэтому наиболее эффективно проводить частичное досрочное погашение именно в этот период.
При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования.
Также удобный момент для частичного погашения - дата очередного платежа по графику. В этот день вся сумма дополнительно внесенных средств пойдет на погашение основного долга.
Если нет возможности строго следовать графику, вносите частичный платеж тогда, когда появились свободные деньги. Главное, чтобы эта сумма была больше размера стандартного ежемесячного платежа.
Таким образом используя любую возможность частично вернуть кредит раньше срока, можно добиться существенной экономии на процентах.
Как спланировать частичное досрочное погашение
Чтобы грамотно запланировать частичное досрочное погашение кредита, нужно:
- Уточнить текущую сумму долга и начисленных процентов
- Определить размер возможного дополнительного платежа
- Выбрать периодичность частичных погашений
- Скоординировать даты платежей с графиком основных ежемесячных выплат
Если позволяют финансы, лучше погашать часть долга каждый месяц. Но можно выбрать и произвольную периодичность, например раз в квартал.
Главное помнить, что после частичного платежа не отменяется следующий по графику. Поэтому важно заранее прикинуть свои возможности, чтобы избежать просрочки.
Тщательное планирование частичных погашений поможет оптимально использовать появляющиеся свободные средства для уменьшения долговой нагрузки.
Как подать заявление на частичное досрочное погашение
Правила подачи заявления на частичное досрочное погашение различаются в зависимости от банка:
- В Сбербанке можно подавать заявку в любой день
- В Тинькофф и ВТБ заявки принимаются только в дату очередного платежа
- В Совкомбанке требуется предупреждать за 5 дней до платежа
Заявление можно подать лично в отделении, через интернет-банк или мобильное приложение. В ряде банков достаточно позвонить по телефону.
Обязательно ознакомьтесь с правилами вашего банка заранее, чтобы платеж прошел корректно.
Как отражается частичное досрочное погашение на графике выплат
После частичного досрочного погашения банк автоматически корректирует график платежей по кредиту. При этом можно выбрать:
- Уменьшить сумму ежемесячного платежа
- Сократить общий срок кредита
Также после частичного погашения меняется соотношение между оплатой процентов и основного долга в платежах.
Как контролировать эффект от частичного досрочного погашения
Чтобы оценить реальную пользу от частичных платежей, необходимо регулярно отслеживать:
- Текущий остаток задолженности по кредиту
- Изменения в графике погашения после каждого платежа
- Сумму сэкономленных процентов
Такой мониторинг поможет понять, насколько эффективна выбранная вами стратегия частичного досрочного погашения кредита.
Как избежать распространенных ошибок при частичном досрочном погашении кредита
Чтобы избежать ошибок при частичном досрочном погашении, необходимо:
- Правильно рассчитать сумму платежа с учетом начисленных процентов
- Строго соблюдать сроки уведомления банка о планируемом платеже
- Выбрать верный вариант корректировки графика погашения
- Не пропускать очередной платеж после частичного погашения
Также нельзя недооценивать важность тщательного анализа графика до и после частичного погашения. Иначе вы можете не получить ожидаемого эффекта от досрочных выплат.
Как выбрать оптимальную стратегию частичного погашения
Существует несколько стратегий частичного досрочного погашения кредита. Какую выбрать?
- Если ежемесячный платеж обременителен - сначала уменьшите его размер
- Если платеж посилен - сокращайте срок кредита
- Можно комбинировать: сперва уменьшить платеж, затем срок
Все зависит от ваших приоритетов и финансовых возможностей. Главное регулярно анализировать эффект от выбранной стратегии.
Плюсы и минусы уменьшения ежемесячного платежа vs сокращения срока кредита
Давайте сравним эти два варианта корректировки графика after частичного погашения:
| Уменьшение платежа | Сокращение срока |
| Плюсы: меньшая нагрузка на бюджет | Плюсы: экономия на процентах выше |
| Минусы: общая переплата выше | Минусы: несущественно при небольших суммах |
Идеальный вариант - совместить оба подхода для максимальной выгоды.
Финансовая стратегия: как совместить уменьшение платежа и срока
Оптимальный подход:
- Сначала снизить размер ежемесячной выплаты до комфортного уровня
- Далее за счет экономии направлять освободившиеся средства на сокращение срока кредита
Это позволит совместить оба преимущества частичного досрочного погашения кредита.
Как поддерживать финансовую стабильность после погашения кредита
Чтобы сохранить стабильность после закрытия кредита, рекомендуется:
- Создать резерв на 2-3 месяца расходов на случай форс-мажора
- Не снижать качество жизни, сохранить привычный уровень
- Инвестировать освободившиеся средства в развитие, образование, бизнес
Частичное и полное досрочное погашение: сравнение
Частичное и полное досрочное погашение имеют свои плюсы и минусы. Давайте сравним:
- Полное погашение быстрее закрывает долг, но требует значительных средств сразу
- Частичное экономит меньше, зато позволяет гибко выбирать суммы и сроки
- Полное выгодно при высокой ставке и возможности рефинансирования
- Частичное подходит, если ставка приемлемая, а рефинансирование затруднено или невыгодно
Таким образом, все зависит от конкретной ситуации. Главное тщательно все взвесить перед принятием решения.
Нюансы частичного погашения разных видов кредитов
Есть особенности частичного досрочного погашения для:
- Ипотеки - потребуется нотариально заверенное заявление
- Автокредита - ограничен выбор даты платежа
- Кредитной карты - возможно неограниченное число досрочных платежей
Обязательно уточняйте условия заранее, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Частичное погашение при рефинансировании кредита
Рефинансирование - это когда старый кредит погашается за счет нового, выгодного. Частичные платежи здесь помогут:
- Подготовиться к полному погашению, накопив часть средств
- Улучшить кредитную историю перед оформлением рефинансирования
Так что и в случае планов рефинансирования частичные погашения остаются актуальными.
Психологический аспект досрочного погашения кредита
Помимо финансовой выгоды, есть важный психологический момент:
- Ощущение контроля ситуации и приближения свободы от долгов
- Мотивация жить более экономно ради скорейшего закрытия кредита
Успешное выполнение плана частичных погашений дисциплинирует и вдохновляет. Этот эффект тоже немаловажен.
