На протяжении последнего полугода российское банковское сообщество лихорадит: одной из главных тем для обсуждения стали банки, находящиеся в черном списке. Что собой представляет этот список и чем грозит организации попадание в перечни подобного рода?
Первый черный список банков появился почти 10 лет назад, а именно летом 2004 года. Тогда ЦБ проводил одну из первых своих глобальных компаний по «зачистке» отечественного банкинга от недобросовестных игроков. Гуляющие в сети черные списки спровоцировали рост взаимного недоверия на рынке межбанковских кредитов, что привело к потере ликвидности несколькими мелкими и средними банками. В итоге несколько организаций лишились своих лицензий, но регулятору удалось удержать ситуацию под контролем и не допустить лавины банкротств.
Плод фантазии
В середине ноября 2013 года прошла первая волна слухов и инсинуаций по поводу устойчивости некоторых кредитных организаций. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина во всех интервью опровергала подобную информацию и, не уставая, повторяла, что регулятор не занимается составлением каких-либо стоп-листов. Такой же позиции придерживалась Ассоциация российских банков, отказавшаяся признать факт существования черных списков.
Появление подобной информации руководство ЦБ и АРБ объясняет фактами недобросовестной конкуренции в банковской сфере, возможной ответной реакцией со стороны крупных клиентов банков, проводящих операции по легализации денежных средств, а также желанием некоторых крупных заемщиков не возвращать взятые ими крупные ссуды после отзыва лицензий.
Зима-2014: время терять банки
Проведенная разъяснительная работа дала определенные результаты, но большинство россиян каждое утро начинали с поиска информации о том, какие банки в черном списке значатся на текущую дату. Несмотря на действующую систему страхования вкладов, некоторые вкладчики предпочли забрать свои сбережения из потенциально проблемных организаций. Руководители фирм, имеющих расчетные счета в банках, попавших в растиражированные списки, также предпочли вывести из них денежные средства.
Вскоре многие банкиры, вспомнив известное высказывание о том, что деньги любят тишину, вообще перестали комментировать тему черных списков. Если журналистам удавалось получить информацию по этому вопросу, то она была очень скупой и противоречивой.
Общая риторика специалистов сводилась к классическому выражению: "Поживем - увидим". В частности, пресс-секретарь "СМП-Банка" Игорь Илюхин в интервью порталу "Банкир.ру" сообщил, что он лично располагает 3 черными списками, в которых фигурирует, в том числе, и организация с лицензией № 1481, то есть "Сбербанк России".
Немного о правдивости сведений
Следует отметить, что некоторые банки, занесенные в черный список, впоследствии действительно лишились своей лицензии. Один из таких списков, содержащий 48 организаций, был обнародован 4 декабря 2013 года. С этого момента до конца первого квартала 2014 года были отозваны лицензии у 12 банков, находившихся в списке. Среди "безвременно почивших":
- Декабрь 2013 года – "Банк Проектного Финансирования", "Инвестбанк", "МАСТ-банк", "Смоленский", "Аскольд".
- Январь 2014 года – "Мой Банк".
- Февраль 2014 года – "Линк-Банк", "Евротраст".
- Март 2014 года - "Русский Земельный Банк", "Монолит", "Совинком", "ЭнергоБизнес".
Таким образом, сведения о плохом финансовом положении и возможности отзыва лицензии для четверти кредитных организаций из черного списка подтвердились всего в течение четырех месяцев. Возможно, что вышеупомянутый черный список банков России был составлен на основе инсайдерской информации, имеющейся в распоряжении его авторов. Не исключено, что он стал результатом проведения тщательного анализа основных показателей работы полусотни отечественных кредитных организаций. В этом случае можно только восхищаться объемом произведенной работы и обоснованностью сделанных выводов.
Организация надзора за деятельностью банков…
ЦБ (в рамках федерального закона № 86-ФЗ) осуществляет надзор за банками, проводимой ими финансовой и кредитной политикой, а также отслеживает сомнительные операции организации и ее клиентов. В соответствии с требованиями регулятора все банки отправляют в ЦБ отчетность о произведенных операциях, причем делают это в установленные сроки и на постоянной основе.
ЦБ регулярно проверяет все кредитные организации. Причем комплексная проверка любого банка производится не реже чем 1 раз в 3 года. В ходе этой проверки тщательно анализируются размеры и структура активов и пассивов кредитной организации, специальные коэффициенты, характеризующие ее устойчивость. Кроме комплексной, еще существуют и тематические проверки, которые иногда случаются по нескольку раз в год.
Помимо надзора "Центробанка", "Росфинмониторинг" - в рамках исполнения требований закона 115-ФЗ - ежедневно получает от банков десятки тысяч сообщений о проводимых ними операциях, могущих носить сомнительный характер. Не совсем понятно, с какой целью собираются все эти груды информации, если она в дальнейшем не способствует принятию адекватных мер к кредитным организациям, нарушающим требования законодательства.
…и его результаты
Существует мнение, что банки, попавшие в черный список, по ряду причин находятся у ЦБ на особом контроле. Действительно, реальное финансовое положение каждого конкретного банка является для специалистов регулятора вполне прозрачным и понятным. При этом невозможно за короткий срок изменить его каким-либо существенным образом. Вполне возможно, что, на основании полученных сведений ЦБ вполне может составить свой собственный черный список банков, в который обычно попадают организации, нуждающиеся в усилении надзора за их деятельностью.
ЦБ располагает целым комплексом инструментов, которые помогают улучшить показатели кредитной организации и предотвратить ее банкротство, причем отзыв банковской лицензии – это самая крайняя мера. Следовательно, каждый подобный случай является недоработкой специалистов территориальных управлений "Центробанка".
В итоге основными причинами, повлекшими за собой отзыв лицензии у большинства банков, ЦБ называет предоставление недостоверной отчетности, проведение высокорискованной кредитной политики, а также неисполнения ими нормативных актов, регулирующих их деятельность.
Предсказуемые действия непредсказуемых вкладчиков
Необходимо отметить, что широко разрекламированный черный список банков (2014) своим появлением способствовал усилению нечестной конкуренции. В частности, сотрудники некоторых ведущих кредитных организаций настоятельно рекомендовали своим клиентам перевести денежные средства из банков, якобы находящихся в списках на отзыв лицензии.
Нежелание регулятора отвечать на вопрос о том, как узнать черный список банков, а также отсутствие достоверной информации о реальном положении кредитных организаций, попавших в него, привело к массовому переводу депозитов граждан в банки с госучастием. Только за IV квартал 2013 года объем вкладов граждан в "Сбербанке" увеличился на 7,8%, в банке "ВТБ" – на 4,7%.
Критерии оценки значимости
Находились ли какие-то конкретные банки в черном списке ЦБ, или это была очередная инспирированная компания по расчистке рынка от конкурентов, теперь уже не столь важно. Зато о составлении "белого" списка уже объявлено официально.
В конце 2013 года ЦБ разработал критерии, согласно которым будут определяться так называемые системно-значимые банки. Основными критериями предложено считать размеры активов, деятельность на межбанковском рынке (отдельно – в качестве кредитора и в качестве заемщика), а также объем частных вкладов.
На основе этих показателей выводится расчетный "обобщающий результат", величина которого показывает степень значимости банка для российской банковской системы. В ежегодный перечень войдут те кредитные организации, чей «обобщающий результат» превысит 0,6.
"Белый" список
Главными претендентами на место в перечне системно-значимых кредитных организаций будут госбанки: Сбербанк, "ВТБ", "Россельхозбанк", "Газпромбанк" и другие. В список могут попасть такие крупнейшие частные банки, как "Альфа-Банк", "Промсвязьбанк", "НОМОС Банк", "Банк Москвы". Очевидно, что присутствие в "белом" списке облегчает для кредитной организации доступ к госресурсам, в частности получение кредитов ЦБ и участие в аукционах за право разместить у себя депозиты госкомпаний и госкорпораций.
С другой стороны, попадание в подобный список означает повышенное внимание регулятора к проводимым организациями операциям. Существует мнение, что некоторые частные банки предпочтут несколько уменьшить деловую активность, чтобы уйти от чересчур пристального внимания ЦБ.
Новые требования к надежности банков, работающих с госсредствами
В конце марта текущего года стало известно, что Минфин и Правительство РФ намерены пересмотреть перечень банков, в которых госкорпорациям разрешено будет в дальнейшем размещать свои денежные средства. Согласно проекту, разработанному "Банком России", госкомпании смогут размещать временно свободные деньги только в тех организациях, чей долгосрочный рейтинг будет не ниже BBB (по версии Fitch или Standard&Poor's), либо Ваа3 (по версии Moody's) в соответствии со сроками размещаемых депозитов.
Российские банкиры отнеслись к нововведению без особого энтузиазма, усматривая в нем очередную компанию, имеющую целью пополнить неофициальный черный список банков кредитными организациями, по определенным причинам не имеющими рейтингов от этих агентств. Общее мнение банковского сообщества выразил в интервью газете "Известия" представитель компании ФБК Роман Кенигсберг. По его словам, идея размещения госсредств в надежных банках, в целом здравая и правильная, но использование международных рейтингов в качестве основного критерия оценки во многом спорно.
Особенности составления рейтингов
Долгосрочный рейтинг агентств, составляющих "большую тройку", имеет только 78 отечественных банков. Причем международные рейтинги во многом субъективны, они в большей степени учитывают внешнеполитическую ситуацию, а не реальное положение дел в кредитной организации. Агентства - под давлением определенных западных структур - могут в любой момент отозвать присвоенные ими рейтинги, что повлечет значительные трудности для российских банков, участвующих в госпрограммах.
Планируемое ужесточение требований к рейтингам кредитных организаций должно привести к сокращению числа участников депозитных аукционов приблизительно в полтора раза. По некоторым экспертным оценкам, к подобным аукционам в конечном итоге будет допущено около трех десятков банков. Понятно, что организации, выбывшие из борьбы за госресурсы, автоматически составят новый "Черный список банков-2014".
Что дальше?
Во втором квартале 2014 года, по прогнозам экспертов, темпы «зачистки» банковского рынка несколько снизятся, но работа по выявлению проблемных организаций будет продолжена. Например, 17 апреля лишились лицензии еще 2 региональных банка: дагестанский "Каспий" и башкирский "АФ Банк". Следует отметить, что эти кредитные организации не входили в черный список банков, поскольку они занимали низкие строчки в рейтингах, а основные проблемы начались у них только в 2014 году. По некоторым экспертным оценкам, в течение 2014 года лишатся своих лицензий порядка полусотни банков.
