Практически каждый, кто хоть раз получал отказ в оформлении кредита, слышал от менеджера такую фразу: «Решение было принято скоринговой системой. Ваши показатели надежности в качестве заемщика не соответствуют норме». Какова же эта норма, что такое скоринг и как пройти «кредитный детектор» на «отлично»? Давайте попробуем разобраться.
Общие сведения
Итак, что такое скоринг? Это своеобразная система оценки надежности заемщика, построенная на целом ряде параметров. Когда человек подает заявку на получение кредита, первое, что ему предлагают сделать — заполнить анкету. Вопросы анкеты придуманы не просто так. Это и есть скоринговая модель оценивания потенциального заемщика. В зависимости от ответа по каждому пункту присваивается определенное количество баллов. Чем их больше, тем выше вероятность получения положительного решения о выдаче денежных средств.
Тут имеется один нюанс. Если у вас негативная кредитная история, то дальнейшие ответы на вопросы и число набранных баллов чаще всего уже не имеют значения. Уже одного этого факта достаточно для отказа.
Цели и задачи скоринга в современных банках
Любая скоринговая модель, применяемая в системе кредитования, вводится с целью получения таких результатов:
- увеличение кредитного портфеля из-за снижения доли необоснованных отказов по кредитам;
- ускорение процедуры оценки потенциального заемщика;
- снижение уровня невозврата кредитных средств;
- повышение качества и точности оценки заемщика;
- централизованное накопление данных о клиенте;
- снижение резерва на сумму вероятных потерь по кредитам;
- оценка динамики изменений индивидуального кредитного счета и всего портфеля кредитов в целом.
Кредитный скоринг: как это работает?
Для достижения поставленных целей в банках применяется скоринговая модель оценки кредитоспособности. Она предполагает минимальное влияние на результат предвзятого отношения менеджера или сговора сотрудников банка.
Практически вся информация, вносимая в анкету, должна подтверждаться наличием документов. Менеджер банка исполняет в данном случае чисто техническую роль – вносит данные в программу. Когда все пункты анкеты закружены, компьютерная программа просчитывает и выдает результат – количество набранных вами баллов. Дальше ситуация может развиваться по-разному.
Если вы набрали слишком мало баллов, можете быть уверены: в кредите откажут.
Число баллов оказалось намного выше среднего? Если сумма кредита небольшая, решение может быть принято прямо на месте. В случае если вы претендуете на получение довольно внушительной суммы, вам будет объявлено о том, что первый этап проверки вы прошли, и заявка передана на рассмотрение в службу безопасности банка.
Количество баллов «плавает» посерединке? Менеджер, скорее всего, потребует привести поручителя или назначит серию дополнительных проверок.
Виды скоринга
В общем случае скоринговая модель состоит из семи видов оценки, четыре из которых имеют отношение к кредитованию, а три — к маркетингу. Для кредитной практики характерны такие виды скоринга:
- По заявкам (Application-скоринг). Эта модель чаще всего используется для оценки надежности и платежеспособности клиентов. Построена она, как уже было сказано, на оценивании анкеты и присвоении каждому ответу соответствующего количества баллов.
- От мошенничества (Fraud-скоринг). Помогает вычислить потенциальных мошенников, сумевших пройти первый этап тестирования. Принципы, способы и методы тестирования на мошенничество являются коммерческой тайной каждого банка.
- Прогноз поведения (Behavioral-скоринг). Тут проводится анализ поведения заемщика по отношению к кредиту, вероятность изменения платежеспособности. По результатам оценивания проводится корректировка максимальной суммы кредита.
- Работа по возвратам (Collection-скоринг). Эта модель применяется к проблемным кредитам, на стадии возврата неоплаченных задолженностей. Программа помогает сформировать план мероприятий по возврату кредита: от предупреждения до передачи дела в суде или коллекторскую фирму.
Три остальных вида выглядят так:
- Предпродажная оценка (Pre-Sale) — выявляет потенциальные потребности заемщика, позволяет предложить дополнительно тот или иной продукт.
- Отклик (Response) — оценивает вероятность согласия клиента с предложенными программами кредитования.
- Оценка истощения (Attrition) — оценка вероятности того, что клиент прекратит свои взаимоотношения с банком на данном этапе или в будущем.
Недостатки скоринговой системы
Оценка кредитоспособности физических лиц имеет свои недостатки. Основным является то, что система недостаточно гибкая и плохо адаптируется под реальные параметры. Например, скоринговая модель, принятая в США, поставит высокий балл человеку, сменившему большое количество мест работы. Такой человек считается замечательным специалистом, очень востребованным на рынке труда. У нас же такой факт сыграет с заемщиком злую шутку. Наибольшее количество баллов получит человек, имеющий всего одну запись в трудовой. Если заемщик часто меняет работодателя, то он считается неблагонадежным, неуживчивым и плохим специалистом. Его рейтинг в глазах банка стремительно падает, ведь за следующим увольнением может и не последовать новая работа, а значит, начнутся просрочки в платежах.
Чтобы максимально адаптировать систему под наши условия жизни, анкеты для оценки должны разрабатывать специалисты высочайшей категории и квалификации. Но любые результаты, полученные подобным образом, все равно будут зависимы от мнения и влияния человека. Так что абсолютно беспристрастной оценки все равно не получается.
Так что любая система скоринга имеет, по крайней мере, два недостатка:
- дороговизна адаптации под современные реалии;
- влияние субъективного мнения специалиста на выбор модели оценки клиента.
Кроме того, сама система оценивания также несовершенна. Дело в том, что при выставлении баллов учитывается только формальное положение вещей. Система не способна правильно оценивать реальность. Например, если клиент имеет комнатку в коммуналке на Арбате, то система поставит ему высокий балл. Ведь имеется московская прописка и жилье в центре. А шикарный особняк площадью в несколько тысяч квадратных метров, расположенный в небольшом поселке на берегу Черного моря, система обозначит как «жилье в селе» и снизит балл за отсутствие московской прописки.
Какие данные участвуют в построении модели
В тех случаях, когда проводится оценка кредитоспособности физических лиц, сотрудник банка должен опираться на целый ряд критериев. Все их можно разделить на три большие группы, в каждую из которых входит множество показателей.
Личные:
- паспортные данные;
- семейное положение;
- возраст;
- наличие детей, их возраст и количество.
Финансовые:
- сумма основного ежемесячного дохода;
- место работы, должность;
- количество записей в трудовой книжке;
- период трудоустройства в последней фирме;
- наличие обременений (долгов, непогашенных кредитов, алиментов и других выплат);
- наличие собственного жилья, автомобиля, банковских счетов и депозитов.
Дополнительные:
- существование дополнительных источников дохода, не подтвержденных документально;
- возможность предоставления поручителя;
- другие сведения.
Скоринговая модель оценки кредитоспособности юридического лица построена немного по-другому. Тут ключевыми параметрами считаются финансовые показатели. Но поскольку они рассчитываются исходя из финансовых отчетов кампании-соискателя, то в случае чего они могут быть скорректированы. С учетом такой возможности объективность оценки сильно уменьшается. Поэтому для оценки юридических лиц применяется скоринг с динамическими показателями.
Первый шаг основывается на сборе сведений, которые нельзя исчислить материальными показателями. К ним относятся деловая репутация, положение на рынке, экспертное мнение о финансово-экономической устойчивости.
Следующий шаг — определение финансовых показателей. Здесь изучаются коэффициенты ликвидности, обеспеченности собственными средствами, объективные показатели финансовой устойчивости, рентабельности, оборачиваемости средств и так далее.
По итогам двух независимых оценок банк принимает решение о выдаче займа.
Кто может получить высокую оценку
Если говорить о физических лицах, то тут оценка заемщика также проводится по многим показателям. Существует множество факторов, способных положительно повлиять на рейтинг:
- высокая зарплата;
- наличие собственного движимого и недвижимого имущества;
- долгий срок проживания в конкретном регионе;
- наличие депозитов;
- документальное подтверждение доходов;
- наличие стационарного телефона дома и на работе;
- подтверждение официального трудоустройства, особенно на государственных предприятиях и в бюджетной сфере;
- наличие открытых счетов (депозитных, пенсионных, расчетных) в банке-кредиторе;
- наличие значительной суммы авансового платежа при получении ипотеки или автокредита;
- возможность предоставления рекомендаций, поручителя или созаемщика;
- отличная кредитная история.
Как обмануть систему и можно ли это сделать?
Считается, что раз оценку проводит бездушная машина, то можно ее обмануть, заранее выяснив «правильные» ответы на вопросы. На самом деле это далеко не так.
Скоринговая модель оценки клиента построена таким образом, что все ответы на вопросы можно проверить при помощи соответствующих документов. Кроме того, банки часто объединяются в целые сети и сбрасывают результаты своих проверок в одну общую систему. Так что если в процессе дополнительной проверки обман будет выявлен, на вашей репутации заемщика будет поставлен жирный крест. Нигде и никогда вы больше кредита не получите.
Приукрасить действительность можно попытаться лишь в том случае, когда данные в систему вносятся лишь со слов клиента. Однако найти такой банк довольно трудно, и проценты там настолько грабительские, что вы и сами вряд ли захотите оформить там кредит.
Скоринг и история кредитования
Если учесть, что как минимум половина жителей нашей страны уже имела опыт обращения за кредитом, в первые ряды выходит такой показатель оценивания заемщика, как кредитная история. Поскольку БКИ с некоторых пор пополнились данными о заемщиках микрофинансовых организаций и других подобных учреждений, на рынке появились скоринговые модели, скорректированные с учетом наличия и состояния кредитной истории.
Эти модели оценивают заемщиков по вероятности невозврата денежных средств, возникновения просрочек, количеству ранее погашенных кредитов и других параметров.
Кроме того, банкам предлагается услуга автоматического информирования о клиентах. Подключив такую услугу, банк будет знать:
- об открытии клиентом счетов в других финучреждениях;
- о получении новых кредитов;
- о возникновении любых просрочек;
- новые паспортные данные клиента;
- об изменении лимитов по счетам, кредиткам и так далее.
Это позволит еще больше отрегулировать систему банковского скоринга и получать максимум информации о потенциальных заемщиках.
