Страховая компания – это финансовый орган, предоставляющий страховые услуги физическим лицам, организациям различных форм собственности. Для того чтобы понять механизмы работы страховых компаний, необходимо рассмотреть принципы предоставления денежной компенсаций застрахованным лицам.
Что такое страхование
Страхование – это способ защиты собственных интересов, благосостояния при неблагоприятном стечении обстоятельств. Вероятность наступления таких событий сравнительно невелика, но в целом достаточно реальна. Исходя из статистических данных, определяется страховой риск, страховая сумма и тариф. Компенсация ущерба наступает лишь в случае заключения договора страхования. Источником денежных средств служат резервы и фонды страховой компании (СК).
В нашей стране правовой основой для оказания подобных услуг служат:
- Закон от 1992 года «Об организации страхового дела в Российской федерации».
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- Другие документы.
Итогом работы является страховой продукт, представляющий собой перечень оказанных страховых услуг. Свидетельством страхования служит страховой полис. Он служит своеобразной гарантией того, что в случае наступления определенных обстоятельств страховая компания возьмет на себя обязательство выплатить указанную сумму денег в пользу конечного бенефициария.
Что представляют собой страховые компании
Стандартная страховая компания – это обособленная организация, заключающая договоры оказания страховых услуг и их обслуживания. В нашей стране любая СК – юридическое лицо, обладающее определенным уставным капиталом и предлагающее свои услуги на основании действующего законодательства.
Обеспечение страховыми продуктами – прямая обязанность страховых компаний. Исходя из вероятного наступления событий и оценки рисков, агенты СК предлагают полисы по страхованию и гарантируют возмещение ущерба при неблагоприятном стечении обстоятельств.
Разумеется, как и любая коммерческая структура, цель компании направлена на получение прибыли. Но особый род деятельности позволяет скапливать на счетах огромные суммы денег, которыми по праву может распоряжаться страховая компания. Это финансовое великолепие может предоставляться другим коммерческим организациям на условиях кредитования. Условия таких инвестиций регулируются национальным страховым законодательством и финансовыми органами. В РФ это Министерство финансов и Центробанк.
Виды страховых компаний
Классификация страховых компаний достаточно разнообразна. К примеру, страховые компании Москвы в своих уставных документах определяют себя как предприятия, находящиеся в государственной, частной или муниципальной собственности. Различаются подобные организации и по характеру предоставляемых услуг. Есть узко специализирующиеся предприятия, сделавшие себе бизнес на оказании нескольких страховых услуг, например, автострахование.
Существуют многопрофильные СК, которые могут застраховать все и от всего. Есть перестраховочные СК и негосударственные пенсионные фонды, тоже, кстати, относящиеся к страховым организациям. Различаются СК и по зоне обслуживания, в которой они предлагают страхование. Страховой компании необходимы покупатели полисов - ведь чем больше взносов соберут агенты, тем быстрее увеличится прибыль компании. СК действуют на определенной территории, открывая филиалы и представительства. Географически такие предприятия делятся на:
- локальные – предлагают полисы страхования в отдельной области или районе;
- региональные – имеют представительства в нескольких областях, автономных центрах;
- национальные – действуют на всей территории страны;
- международные – имеют представительства или филиалы в других государствах.
Рейтинги страховых компаний
Регулярно в средствах массовой информации появляются сообщения о том, какое место в рейтингах надежности или популярности занимает та или иная страховая компания. Это обилие информации по идее должно привлекать внимание потенциальных держателей полисов и стимулировать их на приобретение страховых услуг именно в этой компании. С этой точки зрения можно рассмотреть привлекательность нескольких страховых компаний, предлагающих свои услуги в столице и за ее пределами. Что же пишут о себе страховщики? Какие собственные достижения они выдвигают на передний план? Для анализа пройдемся по сайтам страховых компаний, а за точки отсчета можно взять две наиболее показательные величины – объем страховых сборов – то есть сумма платежей, внесенных за полисы страхования, и сумму страховых выплат, которые компания реализовала в 2015 году.
"РЕСО-гарантия"
Компания "РЕСО-Гарантия" позиционирует себя как один из крупнейших игроков страхового рынка России. В настоящее время она является победителем общенационального конкурса «Народная марка/Марка №1 в России», многократным лауреатом премии «Золотая Саламандра», лауреатом национальной премии "Финансовый Олимп", победителем в номинациях "Страховщик ДМС" и "Автострахование".
Кроме этого, "РЕСО-гарантия" заняла третье место за прошлый год по сбору страховых премий - 276 млрд рублей. Выплаты составили 124,2 млрд – то есть почти половину собранных средств компания отдала застрахованным лицам.
СК "МАКС"
Компания создана в далеком 1991 году. Приоритетными для себя называет автострахование; КАСКО и ОСАГО, добровольное медстрахование и страхование имущества. В списке достижений – высокий показатель надежности от национального рейтингового агентства "Эксперт РА". За прошлый 2015 год страховая компания "МАКС" собрала более 37,2 млрд рублей, а выплаты составили почти 92 %.
"СОГАЗ"
Страховая компания с таким именем может по праву считаться национальной – ее филиалы имеются в каждом регионе нашей страны. Анализ отчета о финансовой деятельности указывает, что в 2015 году объем страховой премии составил около 78 млрд рублей. Объем выплат в результате наступления страховых случаев – 27,3 млрд рублей.
"Согласие"
Страховая компания с таким названием работает на рынке страховых услуг более 22 лет. Активно сотрудничает со СМИ, имеет развернутую сеть собственных представительств, реализовывает свои услуги и через посредников. По итогам 2015 года компания получила 56 млрд рублей страховых взносов, а выплатила 46,5 млрд рублей.
Для потенциальных клиентов высокие цифры страховых сборов говорят о надежности СК, ее финансовой устойчивости. А цифры выплат служат определением для готовности СК идти навстречу своим клиентам. Другой вопрос – насколько эти показатели правдивы. Для определения надежности страховой организации нелишним будет заглянуть в ее отчеты, согласно требованиям Минфина, такая информация заверяется руководством СК, в дальнейшем она должна быть доступна на сайтах данной страховой компании. Финансовые отчеты покажут надежность и функциональность выделенных страховщиков. Интересен также анализ отзывов по страховщикам, хотя этим данным стоит верить меньше - часть положительных отзывов просто проплачена, а часть отрицательных может быть написана гражданами, которым не удалось получить выплату по объективным причинам. Анализ этой информации может дать интересную оценку тенденциям развития выделенных СК и всего страхового рынка России в целом.
