Крыша над головой – это то, что нужно каждому человеку. Но, к сожалению, далеко не все могут её себе позволить. А у некоторых просто не хватает определённой суммы. Тогда на помощь приходит ипотека. Минимальный срок, если верить официальным данным, составляет один год. Но так ли это на самом деле?
Общая информация
Для начала хотелось бы сказать, что практике известно три срока ипотечного кредита: краткий, средний и долгий. Никаких стандартов касательно их длительности не существует. В данном случае всё определяется непосредственно банком. Есть некоторые организации, которые согласны, чтобы срок возврата ипотеки клиентом составил 12 месяцев. Другие же настаивают на 2-3 годах.
Ведь благодаря тому что люди оформляют ипотеку, банки неплохо зарабатывают. За счет выплаты клиентами процентов. А суммы немаленькие. Ведь жилье сейчас стоит недёшево, и кредиты люди оформляют соответствующие. И банкам от этого идёт хорошая прибыль. И им выгоднее, чтобы клиент проценты выплачивал как можно дольше.
Об условиях
Но всё же есть вероятность, что банк одобрит человеку такую услугу, как краткосрочная ипотека. Минимальный срок – год. Не стоит преждевременно радоваться, так как клиента будет ожидать масса нюансов.
Взять, к примеру, услугу самой популярной финансовой организации в России – «Сбербанка». Допустим, человек присмотрел квартиру за 5 миллионов рублей. Первоначальный взнос составит 750 000 тыс. руб. Ставка – 15% годовых. Ипотеку человеку при таких условиях могут одобрить лишь в том случае, если он сможет ежемесячно выплачивать порядка 385 000 рублей! При этом, согласно правилам, сумма, отдаваемая в качестве долга, не должна превышать 40-50% дохода клиента. Получается, в месяц человек должен зарабатывать около 800 тыс. руб. Возникает вопрос: разве личности с таким доходом вообще нужна ипотека? Ведь проще подождать и купить жильё за наличные.
Но стоит вернуться к теме. При таких условиях переплата по ипотеке за год составит примерно 355 тыс. руб. А полная выплаченная сумма будет равна ~4.6 миллионам рублей (плюс не нужно забывать о первоначальном взносе). Впрочем, это один из примеров. Каждый может просчитать всё сам, ведь для этого есть калькулятор ипотеки.
Требования к заёмщику
Вкратце стоит рассказать и о том, какие люди могут считаться потенциальными клиентами банка. Потому что для получения ипотеки нужно соответствовать определённым требованиям.
Возраст – первое условие. Человеку должно быть минимум 21 на момент обращения. И ему могут одобрить жилищный кредит лишь в том случае, если он его сможет погасить до исполнения 60 лет.
Важен ещё трудовой стаж. Минимум – один год. А на последнем рабочем месте – 6 месяцев. У человека больше шансов получить долгосрочный кредит, если он трудится на благо одного и того же учреждения на протяжении длительного времени. Это говорит о его стабильности и ответственности. Уровень дохода, к слову, должен быть подтверждённым справкой 2-НДФЛ. И чем больше будет зарплата у человека – тем лучше.
Проценты и взносы
Годовая ставка может варьироваться. Обычно от 9% до 17%. Она зависит от многих факторов. От величины зарплаты заёмщика, способа подтверждения дохода, размера первоначального взноса, вида процентной ставки и даже срока кредитования. Ипотека на год, например, будет выгоднее, чем займ на 15 лет. Тут принцип такой: чем выше срок, тем больше проценты. Кстати, плавающая ставка дешевле на 1-2%. Всё потому, что ей немногие доверяют. Ведь плавающий процент рассчитывается по определённой формуле, которая обозначена в договоре. Обычно он привязан к ставкам на межбанковском рынке. Как уверяют эксперты, плавающий процент является наиболее выгодным для людей, желающих взять долгосрочный кредит. Так что если планируется ипотека на 10 лет, стоит рассмотреть это как вариант сэкономить.
И ещё пару слов о первоначальном взносе. Он обязателен, и обычно варьируется от 10 до 30 процентов. Если есть возможность, то лучше внести максимальную сумму. Потому что так удастся снизить ставку. А если хочется самые хорошие и удобные условия, то лучше обращаться в тот банк, на карту которого человек получает зарплату. Потенциальную выгоду поможет рассчитать тот же калькулятор ипотеки.
Особая программа
Отдельным вниманием хотелось бы отметить военную ипотеку. О ней все слышали, но не каждому известно, что именно она собой представляет. А суть простая. Закон о накопительной ипотечной системе для обеспечения жильём военных даёт им возможность приобрести квартиру намного раньше, чем закончится их служба.
Как всё происходит? Для военного открывают накопительный счёт, который ежемесячно пополняется государством. В среднем за год накапливается около 250 000 рублей. Спустя 36 месяцев после участия в программе военный может подать рапорт на получение документа, который даст ему право получить целевой жилищный займ. Далее он подбирает недвижимость, соответствующую требованиям Минобороны РФ, страховой компании, банка и собственному желанию. После чего обращается в финансовую организацию, кредитующую военнослужащих. Затем открывает счет и переводит на него ранее накопленные за время участия в программе деньги. Это будет его первоначальный взнос.
Максимальный размер займа для военнослужащих составляет, по данным 2015 года, 2 200 000 рублей. После уточнения всех нюансов и проверки документов заключается договор. А потом венному выдают официальное свидетельство, подтверждающее право его собственности на оформленную недвижимость.
Выплаты и сроки
Кредит, выданный военнослужащему по вышеупомянутой программе, погашать должен не он. Выплаты осуществляются ФГКУ «Росвоенипотека». А деньги берут из федерального бюджета. Ежемесячный платёж высчитывается по определённому принципу. Он составляет 1/12 от суммы накопительного взноса. То есть если на счете военнослужащего собрался миллион рублей, то каждый месяц за него будут выплачивать около 84 тыс. руб. Получается довольно выгодно.
Минимальный срок военной ипотеки составляет 36 месяцев (то есть три года). Максимум тоже имеет свои ограничения. На момент погашения военнослужащему не должно быть больше 45 лет.
Как показывает практика, программа действительно выгодная. Если верить статистике 2-годичной давности, то по ней жильё приобрело чуть менее 100 тысяч военнослужащих. Общая сумма при этом составила 143 миллиарда рублей.
Кредит с государственной поддержкой
В связи с ухудшением ситуации на строительном рынке была разработана социальная программа. Определенным категориям граждан начали предлагать субсидии, благодаря которым покупка жилья стала для них более реальной. Самая актуальная социальная программа – это рассчитанная на молодых семей ипотека с господдержкой. Сроки её погашения такие же, как и в стандартных случаях. Допустимый максимум – 30 лет.
Получить субсидию не так уж и просто. Перед тем как встать на очередь, нужно собрать документы и проверить себя как потенциального участника программы на соответствие. Каждый из супругов должен иметь российское гражданство и быть зарегистрированным в регионе пребывания как минимум 11 лет. Возраст каждого обязан вписываться в рамки от 18 до 35. Из документов понадобится свидетельство о браке и паспорта. Если есть дети – то документы, подтверждающие их наличие. Каждый ребёнок – это плюс 5% к субсидии. Для семьи, состоящей из двух партнёров, размер выделяемой суммы составляет 30% от стоимости жилья.
Ещё понадобятся справки о доходах, выписки с лицевого счета и копия сберегательной книжки.
Условия разных банков
Стоит более подробно рассказать о том, какие условия молодым семьям предлагают самые известные финансовые организации, занимающиеся предоставлением такой услуги, как ипотека. Минимальный срок оговаривается в индивидуальном порядке. А вот максимальный у всех разный.
Так, например, «Сбербанк» предлагает ипотеку на 30 лет. Возможная сумма займа составляет 3 200 000 рублей. Ставка – 12% годовых, обязательно внести 20% от стоимости жилья.
«РоссельхозБанк» также занимается предоставлением такой услуги, как ипотека. Минимальный срок – от 1 года, максимальный – 30 лет. Возможная сумма займа равна 20 000 000 рублей, обязателен первоначальный взнос в размере 10%. Годовая ставка составляет 14%.
"ВТБ 24" запрашивает 20% взноса. Деньги можно снять с сертификата на субсидию. Но рекомендуется его использовать для покупки жилья в новостройке, а кредит в банке оформить для того, чтобы доплатить оставшуюся сумму. Кстати, "ВТБ 24" разрешает использовать материнский капитал. Им можно погасить первый взнос.
О выгоде
Итак, было достаточно сказано про то, на какой срок дают ипотеку и что для её оформления нужно. Пару слов можно сказать и о наиболее выгодных вариантах, которыми располагает жилищное кредитование.
Лучший способ сэкономить – купить строящееся жильё. Оно дешевле готового на 30%. Экономия очевидна. Лучше всего рассматривать покупку квартиры в том доме, который хотя бы на треть отстроен – вероятность того, что он будет закончен и сдан как можно быстрее, максимальна. Ещё выгода заключается в том, что человек получит абсолютно чистое, новое жильё. А поскольку планировка новостроек современная и оптимальная, он сможет выбрать наиболее подходящий для него проект.
А плюс ипотеки в том, что многие банки сотрудничают с застройщиками (и наоборот). А это означает минимальные проценты и выгодные для клиента условия.
Лучшие сроки
Вообще, ипотека и кредиты – это не самое выгодное решение финансовой проблемы, так как человеку приходится обременять себя долгами. Но если другого варианта нет, остаётся лишь один выход – подобрать наиболее удобные и экономичные условия.
Визуально выгодней всего кажется ипотека на максимальный срок. Допустим, человек взял 2 000 000 займа и каждый год на протяжении 30 лет он отдаёт банку всего ~20 500 рублей, вместо ~45 600, с которыми ему приходилось бы прощаться, оформи он займ на 5 лет. Вот только в случае с максимальным сроком его переплата составит порядка 5 400 000 р! Учитывая, что занимал он всего 2 000 000 р. А вот в случае с 5-летним займом, переплатит он лишь 665 000 р. Так что лучше сто раз подумать, перед тем как соглашаться на то или иное условие.
