Кредитный счет - определенный счет в банке, на котором размещены полученные в займ денежные средства. Отслеживание операций на счету и начисление процентов и штрафов на счет осуществляется банком при помощи определенной комбинации цифр.
На обычном счету можно накапливать финансовые средства, формировать вклады или хранить сбережения. Кредитный же представляет собой "заначку" для непредвиденных ситуаций, позволяющую снять необходимую сумму денег в любой момент.
Определение
Особенностью счета кредитной карты является то, что начисление процентов начинается только после того, как с него будут сняты денежные средства. По этой причине его зачастую открывают на будущее, особенно если в скором времени может понадобиться определенная сумма. За обслуживание взимается символическая плата.
Кредитный счет открывается для любого займа:
- Кредитные линии, позволяющие использовать денежные средства в несколько этапов.
- Кредитные карты. С них можно снять деньги в любом банкомате с собственного кредитного счета. Оформляются они практически для каждого человека, но на разных условиях.
- Обычные займы. Оформляются единовременно и выплачиваются каждый месяц. Банк строго отслеживает все аннуитетные платежи.
Банковские кредитные счета
Открытие счета в банковской организации осуществляется с целью обеспечения кредитному лицу возможности выдачи кредита и возврата заемных средств. Клиент вносит деньги на отдельный счет по мере их возврата.
Назначение кредитного счета - отражение в балансе банка транзакций, которые направлены на формирование и погашение ссуды согласно условиям, отраженным в кредитном договоре. Такие счета также могут именоваться ссудными счетами.
Основные виды счетов
По форме выдачи кредитов и способу управления счетом выделяют несколько видов кредитных счетов:
- Простой. Сумма, размещаемая на нем, выдается разово в качестве кредита. Гасится займ зачислением денег на тот же счет.
- Кредитная линия. Зачисление суммы на банковский счет происходит частями в случае необходимости согласно установленному лимиту.
- Овердрафт. Осуществляется привязка специального денежного резерва к текущему либо расчетному счету клиента. К его использованию прибегают в ситуациях, когда имеющихся собственных средств не хватает для проведения транзакции.
Условия открытия
Кредитный банковский счет открывается достаточно легко: к примеру, для открытия кредитного счета в Сбербанке требуется достижение клиентом совершеннолетия. Единственное ограничение - условия выплат и процентные ставки: чем меньше доверия к клиенту, тем строже требования к оформлению.
Многие кредитные организации отправляют предполагаемым клиентам кредитные карты, после получения которых требуется только окончательно оформить счет кредитной карты. Сбербанк, к примеру, часто прибегает к подобной тактике, однако у нее имеется недостаток - слишком высокая процентная ставка. Максимальная сумма ограничена, поэтому ее не хватит на крупную покупку.
Для вложения денежных средств, приобретения ценных монет или векселей требуется только паспорт. Для открытия кредитного счета требуется собрать пакет документов и прибегнуть к помощи поручителей либо оформить залог в случае необходимости.
Обязательными документами в списке являются справка о доходах, трудовой договор или трудовая книжка и паспорт. При открытии кредитного счета проверяется кредитная история: при наличии прецедентов в прошлом будет дан отказ вне зависимости от размера заработной платы и качества предоставленных документов.
Закрытие счета
Закрытие счета в кредитной организации может потребоваться в том случае, если речь идет о кредитной линии или карте, работающей на протяжении длительного времени. Классический займ закрывается автоматически - от заемщика требуется только проконтролировать данный процесс.
В случае с кредитной картой может закончиться срок действия, произойдет ее поломка или утеря, однако перечисленные ситуации не означают закрытия и прекращения обязательств со стороны клиента.
Закрыть кредитный счет можно при обращении в банковскую организацию и составлении заявления. Процедура чаще всего занимает несколько месяцев.
Виды ссудных счетов
В банковской практике распространены следующие категории ссудных счетов, помимо перечисленных выше:
- Простой. Банк открывает его разово. Отличительная черта - сумма дебета по нему определяется один раз и подлежит в дальнейшем полному погашению со стороны клиента.
- Особый. Средства на него зачисляются как для погашения, так и для увеличения дебетовой суммы. В большинстве случаев предоставляется по кредитной линии.
- Овердрафт. Ссудные счета такого типа открываются банком без составления специального кредитного договора в ситуациях, когда кредитная организация допускает для своего клиента перерасход средств, но требует обязательного погашения.
- Контокоррентный. План кредитного счета, при котором объединяются расчетный и ссудный счета. В таком случае все движения средств учитываются совместно, а на счету отражается состояние задолженности клиента перед банком.
- Специальный. Ссудный счет, по которому учитываются операции с векселями. Организация может открыть только один такой счет.
Все кредитные счета могут делиться по типу валюты на рублевые и валютные. Наиболее сложным для ведения и понимания является контокоррентный счет, сочетающий ссудный и расчетный счета.
Номер
Банковские ссуды регламентируются общими положениями, соответственно, номера договоров отвечают принятым стандартам. В кредитных договорах, как правило, отсутствует ссудный счет - его место занимает депозитный до востребования. Подобные нюансы упрощают работу бухгалтерии и финансовых организаций, выдавших кредит и ответственных за него. Номер ссудного счета представлен 20 цифрами и составляется по единому для всех банковских организаций принципу.
Ведение счета
Суммы и операции отображаются в двух разделах:
- Дебет - задолженности и займы.
- Кредит - ежемесячое возмещение кредита суммами установленного размера, если в соглашении не были указаны иные способы.
Полная информация о задолженности предоставляется клиенту при помощи ежедневных обновлений сведений о кредитном счете. Банку это позволяет вести достоверную бухгалтерскую отчетность.
Комиссия за ведение счета
Плата за ведение счета предусмотрена только для юридических лиц. Для физических лиц работа банка с подобными данными осуществляется на бесплатной основе, поскольку является сопутствующим выдаче кредита продуктом.
Кредитные организации не могут начислять комиссию за оформление и ведение счета для физического лица.
Возврат комиссии
Незаконное взимание денежных средств со счета подразумевает их законный возврат. Для того чтобы в процессе урегулирования спора государство было на стороне частного лица, необходимо следовать точному плану:
- Кредитные счета, сопровождающие выплатой комиссии за их открытие и ведение, являются нарушением законодательства, соответственно, кредитной организации должно быть направлено официальное требование о возмещении незаконно взятых средств.
- Если кредитная организация отказывается возвращать сумму, то лицо имеет полное право на обращение в суд или Роспотребнадзор.
Банки могут обойти решение арбитражного суда законным способом: к примеру, некоторые финансовые и кредитные организации отменяют комиссии за открытие и ведение счетов, вводя вместо них иные обязательные выплаты за предоставление либо обслуживание кредита. По сумме они идентичны и разделены на месяцы.
Ссудные счета для кредитных карт также могут облагаться комиссией - на них не распространяются судебные постановления, так как обслуживание карты совмещается с ведением счета и за него назначается общая плата.
Кредитный счет в итоге является банковской мерой, направленной на контроль и отслеживание состояния счетов клиентов кредитной организации. Получателю кредита полезно уметь им пользоваться, однако при оформлении бумаг в банке необходимо обращать внимание на указанные в договоре мелочи.
