Страхование профессиональной ответственности работников – один из элементов обширной отрасли страхования ответственности. Сложно придумать такую профессию, которая бы не была сопряжена с рисками, непредсказуемыми опасностями, случайностями, способными спровоцировать ущерб. В некоторых случаях урон бывает существенный, пострадавшие – третьи лица. Действующее законодательство обязывает различать характер нанесенного ущерба, величину урона, причины и особенности ситуации. При этом важно учитывать индивидуальные качества разных видов профессиональной деятельности, ведь отличия более чем значительны. Попробуем разобраться в этом вопросе детальнее.
Общее представление
Страхование гражданской и профессиональной ответственности – область деятельности специализированных предприятий, получивших для этого лицензию в соответствии с регламентом, декларированным законами страны. Страхуя клиента, такие предприятия учитывают, каковы особенности разных областей деятельности, какие типичные риски сопровождают специалистов. В качестве объекта страхования выступает ответственность за ущерб:
- здоровью;
- жизни;
- имуществу.
При этом учитывается, что специалист добросовестно исполнял возложенные на него функции, совершал действия, соответствующие профессии, соблюдал установленные правила и ограничения. Претензию можно предъявить, если при этом были допущены ошибки, оплошности, упущения, задачи были выполнены в какой-то степени небрежно. Как следует из положений закона, страхование профессиональной ответственности предполагает возмещение ущерба только в случае, когда вред признается неумышленно нанесенным. На это указано в ГК в статье, опубликованной под 963-им номером.
Всему свое время
Страхование риска профессиональной ответственности предполагает заключение между страхователем и оказывающим услугу предприятием договоренности, в которой фиксируется, каким образом признавать, что наступил страховой случай, как анализировать спровоцировавшие это обстоятельства. Особенное внимание следует уделить алгоритму расчета ущерба, который необходимо возместить пострадавшему лицу. При формировании договоренности обе стороны учитывают специфические особенности профессии человека, риски, с которыми она связаны. Нужно понимать, какие именно события из профессиональной жизни специалиста могут повлечь за собой ущерб, как высока вероятность их наступления.
В рамках договора страхуется гражданская ответственность специалиста, если он может предоставить официальное подтверждение квалификационного уровня, подтвердить успешность прохождения процедуры лицензирования, а значит, право на занятие должности, оказание услуг, выполнение операций, связанных с рабочими задачами.
В качестве заинтересованного в заключении договора страхования профессиональной ответственности может выступить как частная персона, практикующая предоставление некоторых услуг, так и сообщество, фирма, иное юрлицо. При этом застрахованным по договоренности будет физлицо, то есть конкретный человек.
Ответственность и обязанности
Факт происшествия, подпадающего под положения договора страхования профессиональной ответственности, устанавливается в судебном порядке. Правоохранительная инстанция выявляет, что произошло событие, подпадающее под описанное в официальном соглашении, признает необходимость несения ответственности перед пострадавшим и определяет, насколько велик ущерб, каким должно быть возмещение для конкретного случая. Впрочем, не отменяется возможность заключения соглашения до суда. Это в большей степени свойственно обстоятельствам, когда есть бесспорные доказательства факта нанесения страхователем вреда третьему лицу. При этом обе стороны должны согласиться с величиной ущерба, возмещения.
В соответствии с правилами обязательного страхования профессиональной ответственности нельзя посчитать случай подлежащим погашению по такому соглашению, если причиной стали преднамеренные поступки страхователя либо его бездействие, причем человек осознавал последствия такого поведения или стремился нанести пострадавшему урон. Нельзя причислить к страховой ситуации, когда страхователь нарушил законодательство, стал причиной морального ущерба пострадавшего.
Финансовая сторона вопроса
Действующие нормативы, регламентирующие обязательное страхование профессиональной ответственности, устанавливают, что сумма к уплате должна формироваться с учетом пожеланий всех заинтересованных лиц, а также положений законодательства. Судом устанавливается определенная величина в рублях либо относительно МРОТ. В некоторых случаях формулировка не содержит ограничений.
Договор между профессионалом и страховой компанией заключается по инициативе заинтересованного лица, то есть страхователя. Как правило, для этого оформляется заявление, на основании которого составляется макет соглашения, затем подписываемый участниками, если все согласны с его положениями. Стороны приходят к соглашению относительно пределов ответственности касаемо одного случая, признаваемого страховым. Договор заключается по логике франшизы. Продолжительность действия – от года и больше, хотя в исключительных случаях можно заключить соглашение на более краткосрочный промежуток.
Если проанализировать отечественную практику, придется признать – страхование профессиональной ответственности наиболее актуально для профессий и должностей:
- нотариус;
- аудитор;
- агент по работе с недвижимостью;
- доктор;
- охранник.
В практике других держав список несколько шире, поскольку само по себе страхование распространено гораздо больше. Специалисты предполагают, что страхование профессиональной ответственности в будущем и в России станет более активным. Уже сейчас, как говорят специалисты, если все основания предполагать скорое изменение ситуации, расширение профиля должностей, профессий, представители которых были бы заинтересованы в заключении страховой договоренности.
Рассматривая детальнее: работа аудитора
Действующие законы нашей страны обязывают каждого, кто заинтересован в работе в этой сфере, предварительно заключить соглашение о страховании. Без соответствующего полиса предпринимательство в этой области становится нарушением закона. Подобный подход придуман неслучайно, это помогает снизить вероятность имущественных расходов, связанных с нанесением непредсказуемого, нежелательного вреда клиентам.
Актуальность страхования профессиональной ответственности аудитора обусловлена сложностью исполнения задач, связанных с таким профессиональным выбором. Независимый аналитик оказывает услуги по контролю в трех аспектах:
- отчеты бухгалтерии;
- финансовые отчеты;
- документооборот компании.
Объемная практика показывает, что даже опытный, грамотный специалист может допустить ошибку, способную спровоцировать немалый ущерб. Это особенно актуально в условиях частого внесения поправок в действующее законодательство.
Участие в договоре страхования позволяет покрыть траты, связанные с нанесением ущерба проверяемому объекту в силу неверно или недостаточно точно оказанной услуги. Основное условие возмещения страховым предприятием – непреднамеренность ошибочности сведений, переданных аудитором заказчику. Фактически полис становится гарантом отсутствия финансовых потерь в ходе деятельности аудитора.
Вопрос: разносторонний
На практике страхование профессиональной ответственности не только позволяет предупредить внезапные потери, связанные с допущенными в работе ошибками, но и заинтересовать инвесторов, потенциальных заказчиков. Имея доказательства участия аудитора в страховой программе, лица будут с большей охотой идти на контакт, сотрудничать. Страховая договоренность – залог того, что в случае ошибки пострадавшая сторона сразу получит все положенные выплаты.
Ошибочность проведенных поверок может вскрыться спустя некоторое время после завершения процедуры. Это учитывается при заключении договоренности со страховым предприятием, и программа предполагает покрытие убытков даже в случае их возникновения через некоторое время. Конкретные границы оговариваются в официальном порядке, прописываются в договоре.
Риски аудитора:
- нанесение ущерба имуществу клиента;
- некачественное, неполное, несвоевременное выполнение взятых на себя обязательств;
- непредсказуемые судебные расходы по претензии, поданной после завершения процедуры аудита.
Нужно ли это мне?
Страхование профессиональной ответственности помогает уберечь себя от непреднамеренно допущенных ошибок, обусловленных неправильным толкованием закона, отсутствием своевременного доступа к нормативной базе. Аудитор защищает себя от рисков, связанных с недостаточно тщательной проверкой отчетности – некоторые искажения могут ускользнуть от внимания даже самого внимательного специалиста. Просчеты могут быть самыми банальными – арифметическими. Кроме того, страхование ответственности помогает снизить вероятность рисков, обусловленных:
- некачественным предоставлением консультаций, из-за чего клиент совершил ошибку;
- потерей, порчей доверенной документации, имущества;
- разглашением секретной информации;
- неверным расчетом сумм налогов, иных величин к уплате;
- ошибочностью оформления документации.
Имущественное страхование профессиональной ответственности предполагает уплату некоторой оговоренной финансовой массы заказчику аудитора. Уплата возможна уже в момент оформления искового заявления либо на основании судебного решения, если инстанция постановила возместить убытки, обусловленные ошибкой аудитора.
Спорные аспекты
Все практикуемые в настоящее время виды страхования профессиональной ответственности предполагают, что по некоторым случаям страховое предприятие не будет возмещать клиенту суммы, положенные судебной инстанцией к уплате. К числу страховых не относятся риски, если вред обусловлен обстоятельствами, известными аудитору еще до начала работы с клиентом. Страховая фирма не обязана ничего платить, если установлены:
- мошенничество, преступления, недобросовестность аудитора;
- состояние опьянения специалиста в момент исполнения рабочих обязанностей;
- недостаточный уровень квалификации исполнителя работы;
- виды ущерба, не предусмотренные страховой программой;
- ошибки, спровоцированные пресечением границ профобязанностей аудитора;
- взаимные связи аудитора и подающей иск компании;
- родственные связи между аудитором и клиентом.
Как правило, в страховой договоренности указаны ограничения: военные действия, террористические и иные акты, противоречащие законодательству. Страховщики редко соглашаются включать в страховые риски нанесение клиенту морального вреда.
Особенности договоренности
Обычно длительность действия соглашения – от года и больше. Довольно распространенная практика – ограничение срока моментом окончания аудиторской деятельности застрахованного. Чтобы заключить соглашение, придется выбрать страховщика, оформить письменное заявление, указав все сведения о себе, предоставить доступ к документации, на основании которой страховщик сможет рассчитать риски, цену полиса, необходимый уровень покрытия. В ответственности страхователя – дать данные о прежде заключенных договоренностях по страхованию риска, а также определиться, какой именно перечень страховых случаев интересует, на какой период договор заключается, на каких условиях стороны будут сотрудничать.
После подписания соглашения клиент оплачивает услуги страховой компании и получает подтвердительные документы. Договоренность распространяется на один случай, одного клиента аудитора. Если в будущем выяснится, что аудитор скрыл важные сведения, договор признают недействительным.
Работа доктором: свои особенности
Специфическая особенность такой деятельности – возможность нанесения клиенту ущерба, несовместимого с жизнью. Страховая программа в области медицины стала базовым элементом социальной, правовой, финансовой защищенности специалистов.
Чтобы заключить договоренность, придется предоставить документацию, подтверждающую владение профессиональными навыками, сведениями, позволяющими работать в качестве врача либо руководить лицами, занимающимися такой деятельностью. Наступление страхового случая определяется квалификационным уровнем профессионала, вынужденного работать в ограниченным условиях – речь идет о специфических особенностях организма клиента. Даже высококвалифицированный доктор, добросовестно исполняющий все положенное, может нанести вред пациенту, пусть и неумышленно. Это может повлечь за собой тяжелые последствия вплоть до летального исхода. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников предполагает заключение договоренности, учитывающей возможность морального ущерба.
Особенная сложность этой области заключается в постоянном развитии: мутируют бактерии, совершенствуются технологии, разрабатываются препараты. Далеко не всегда врач имеет доступ к новейшей информации, более точным сведениям, современной аппаратуре. Упущение, недосмотр могут быть причиной непоправимой ошибки, при этом вред бывает разный:
- денежный;
- моральный;
- физический.
Важные нюансы
Страхование профессиональной ответственности врачей стало особенно актуальным в последние годы, когда участились случаи обращения в суд пациентов и их родственников, недовольных качеством оказанного в больнице сервиса. Врач, исполняющий возложенные на него обязательства, может понести тяжелое наказание, хотя фактически вина специалиста при этом остается спорной – слишком сложны обстоятельства. Профессиональное страхование позволяет в некоторой степени обеспечить себе безопасность в этом аспекте.
Страхователем выступает физлицо, юрлицо, заключающее официальную договоренность со страховой компанией и вносящее положенные по этой программе суммы в установленные сроки и оговоренном порядке. Чаще страхователями врачей выступают учреждения, в которых специалисты трудоустроены, но заключить договор со страховой компанией может и доктор по собственному желанию, а также фельдшер, лаборант, медсестра.
Аспекты страхования
В качестве объекта договоренности выступает ответственность работника медицинской области перед пациентом, чьему здоровью можно нанести ущерб, оказывая специфические услуги, неправильно проводя манипуляции, неудачно ставя диагнозы. Фактически страхуется имущество, деньги врача, так как при наступлении страхового случая не придется выплачивать компенсацию «из своего кошелька»: расчетами с пациентом займется страховое предприятие.
Страховые риски, связанные с карьерой врача:
- низкий уровень качества оказанной услуги, ставший причиной проблем здоровья;
- ущерб здоровью, жизни клиента посредством применения методов, связанных с повышенной опасностью;
- неправильный диагноз;
- неверно выбранная терапевтическая программа;
- упущение рецепта на препараты на этапе выписки больного;
- выписка из клиники, закрытие больничного раньше времени;
- ошибочные инструментальные исследования.
Список можно продолжать – страховыми рисками являются любые действия, которые спровоцировали смерть, инвалидность больного, воспользовавшегося помощью доктора.
Вариаций много
Описанные выше ситуации – наиболее типовые, часто встречающиеся в практике, но зачастую необходима договоренность, регламентирующая правила страхования профессиональной ответственности оценщиков, ведь и такие лица могут ошибиться, оказывая услуги по выбранному профилю. В наше время любой человек, обращаясь за неким сервисом, прекрасно понимает, что исполнитель должен ответственно справиться с исполнением обязанностей, взятых на себя, иначе можно смело требовать компенсацию. Обращения в суд становятся все более частой практикой, а значит, страхование в будущем будет еще более востребованы, нежели сегодня.
Страхование профессиональной ответственности нотариуса, доктора, адвоката, проверяющего – наиболее результативный и безопасный метод защиты собственного имущества, хотя эффективен он только в случае, если специалист высококвалифицированный, услуги оказывает добросовестно, а ошибки были допущены непреднамеренно. В договоренности со страховым предприятием учитывается, что наступление случая не определяется внешними факторами, а зависит лишь от квалификационного уровня страхователя.
Страховка и возможности
Страхование профессиональной ответственности нотариуса, адвоката или другого профессионала предполагает возмещение ущерба по нескольким статьям. Достаточно часто таковой наносится имуществу или бывает иным материальным, при этом пострадавший несет некоторые затраты, потери. Финансовые риски связаны с неполучением запланированных прибылей, доходов или прав, позволяющих пользоваться имуществом. Страхование риска профессиональной ответственности адвоката, доктора, оценщика, аналитика может предполагать вред, наносимый здоровью, личности клиента профессионала. На выплаты по программе пострадавший получает возможность восстановить здоровье или приобрести изделия, технику, компенсирующие полученные несовершенства. Наконец, последний тип – моральный ущерб, включающий компенсирование потерь, связанных с потерей репутацией. Это особенно актуально, когда заключается договор на страхование профессиональной ответственности адвоката или другого профессионала, способного повлиять на социальный статус клиента. Моральный ущерб возможен при разглашении подлежащих сохранению в секрете сведений о состоянии здоровья пациента.
Страхование профессиональной ответственности адвоката, врача, оценщика и других специалистов может включать отдельные положения относительно претензией косвенно пострадавших лиц. Классический пример – родственники скончавшегося в результате врачебной ошибки пациента, так как они вынуждены были оплачивать похороны. Как по претензиям пострадавшего, так и по факторам морального ущерба возмещение возможно не всегда. Разные страховые предприятия практикуют различные варианты политики: некоторые учитывают их в договоренности, другие отказываются включать такие пункты. Подписывая соглашение, важно обратить на это внимание.
Фактически в настоящее время застраховаться можно от абсолютно любого риска – программ множество, поэтому каждый может найти нечто на свой вкус, с учетом индивидуальных особенностей, специфики профессиональной деятельности. Не стоит пренебрегать этими возможностями – риски преследуют каждого современного человека, и в последнее время технический прогресс обуславливает все большее количество опасных ситуаций. Кроме того, страхование регламентировано законом, поэтому в ряде случаев становится не желательным, а обязательным условием работы.
