Стремление как можно быстрее с долгами расквитаться и погасить кредиты понятно, пожалуй, каждому. Заемщики, ежемесячно вносящие платежи, которые превышают плановые, либо закрывают кредит прежде установленного срока, как правило, преследуют одинаковые цели, которые заключаются в уменьшении своей переплаты и избавлении от статуса так называемого должника. Насколько простой сегодня является процедура частичного досрочного погашения кредита, и позволяет ли таковая существенно уменьшать расходы по займу? Об этом, а вместе с тем и о технической стороне данного процесса расскажем далее более подробно.
Виды частичного погашения
При таком характере погашения может изменяться срок или размер ежемесячного платежа. В большинстве банков возможным является лишь частичное погашение со снижением перечисления (речь идет о Сбербанке, «Ренессанс Кредите», «Пробизнес банке», «Хоум Кредите», банке «Советский» и так далее). В этом случае клиенты получают новые графики платежей, где сроки остаются теми же.
В случае частичного погашения с уменьшением срока, сумма кредита частичного досрочного погашения идет в счет оплаты последних кредитных месяцев. Досрочные платежи гасят в них основные долги, а проценты списываются (например, так происходит в банке «Лето»). В обеих ситуациях клиенты получают выгоду. И чем больше будет сумма, тем лучше для заемщика.
На что стоит обратить внимание?
Клиент банка, который решил погасить кредит частями, должен в обязательном порядке уточнять следующие моменты:
- Требуется ли написать заявление в банковской организации? Если это необходимо, то, за сколько суток до списания подобное нужно выполнить.
- Какие типы погашения имеются в банке?
- Как поменять размеры ежемесячного платежа или сроки кредита?
- Как можно проверить, что операция частичного досрочного погашения кредита в банке выполнена?
Необходимые документы
Для досрочного избавления от займа, от клиента потребуется паспорт и заключенные с банковской организацией бумаги (соглашение, страховка и так далее). В рамках частичного досрочного погашения кредитный договор никак не изменяется. Документально заем может поменяться лишь в графике платежей. При погашении со снижением перечисления клиентам выдают новую схему. Что касается уменьшения периода, в этой ситуации кредит попросту закроется раньше оговоренных в документе сроков.
Особенности частичного погашения
Зачастую при досрочном погашении клиенты намерены погасить не только определенную сумму долга, но и размеры дополнительных услуг от используемого банка. Споры преимущественно возникают на фоне пересчета страхования. Многими банками рассчитывается эта сумма при подписании кредитного соглашения. То есть даже когда клиенты закрывают заем через месяц, полис они оплачивают за весь оговоренный в соглашении период (так происходит в «ХоумКредите» и «Ренессанс Кредите»).
Комиссии
В связи с этим в рамках оформления услуги стоит уточнить, какие именно комиссии и на что начисляют. То есть, когда страхование начисляют ежемесячно на сумму базового долга, то такая услуга окажется пересчитанной при частичном погашении.
Порядок действий
В большинстве банковских организаций утверждается следующая схема по досрочному возврату части ссуды:
- Минимум за месяц до запланированной даты возврата финансовых средств заемщики посещают отделение банка, в котором был оформлен их кредит, и составляют уведомление о своем намерении, при этом указывают в нем ожидаемые размеры платежа.
- Как правило, для получения ответа требуется позвонить менеджеру. В большинстве банковских организаций «негласное согласие» получить можно сразу же, но порой требуется подождать до пяти дней.
- Финансисты называют срок, до которого надо внести платеж. Обычно речь идет о дате внесения планового обязательного платежа. Человеку вовсе не обязательно являться в банк конкретно в этот день. Можно средства внести на счет заранее, правда, график пересчитают в день, который установлен для внесения планового перечисления.
- На фоне частичного возврата средств, по прошествии дня, который установлен для внесения платежа, клиент должен пойти в отделение финансовой организации, чтобы получить измененный платежный график.
- В рамках полного возврата средств заемщик должен пойти в отделение, после чего получить письменное уведомление по поводу того, что его кредитное соглашение закрыто (обычно банком выдается письмо, которое оформляют на фирменном листе с печатью и подписью от руководителя территориального подразделения).
Важно отметить, что получить уведомление требуется минимум для того, чтобы чувствовать уверенность в том, что банковское учреждение больше претензий не имеет, и что непогашенного долга не осталось (если речь идет о полном погашении), на который далее будут начислены пени и проценты. Также такие письма могут требоваться в случае оформления ссуды в другой организации и при появлении спорных ситуаций с кредитной клиентской историей. Кредитные организации могут попросту забывать предоставлять в БКИ сведения о том, что клиент заранее закрыл свой кредит частично или полностью.
Альтернативные приемы частичного погашения
Описанная выше схема является наиболее распространенной. Но существуют и другие вариации, например:
- Некоторыми банками могут пересчитываться графики в любой день, в связи с этим погашать заем досрочно можно в любой, удобный для клиента момент времени.
- Измененные графики могут выдаваться до момента платежного внесения, но вступают в силу после осуществления досрочной частичной выплаты по долгу.
- В некоторых кредитных учреждениях процесс досрочного погашения является максимально упрощенным. Клиент может, не уведомляя банк, самостоятельно, например, с помощью интернет-банкинга вносить на счет сумму, которая превышает плановое перечисление, после чего вновь распечатать сформированную схему платежей. В этом случае, при полном досрочном погашении, все же рекомендуют обращаться в отделение и получать письмо о закрытии займа.
Расчет суммы
Известно, что в рамках дифференцированного способа погашения, досрочное возвращение кредита выгодно всегда, так как проценты начисляют на остаток задолженности. С аннуитетами ситуация обстоит несколько иначе. Многие заемщики предполагают ошибочно, что досрочное погашение бывает выгодным лишь в начале срока действия соглашения.
Считается, что в конце выплачивают фактически только «тело», а основную сумму процентов погашают в первые месяцы (другими словами, сэкономить, никак не удастся). На самом деле, это вовсе не так. В действительности, при аннуитетном способе гашения основные проценты выплачивают непосредственно в первой половине срока договора. Правда, говоря о потребительской ссуде, выданной на сумму до полумиллиона рублей и на срок до шестидесяти месяцев, имеется смысл выплачивать долг даже на два или шесть месяцев раньше установленного периода. Стоит проиллюстрировать это на примере, где расчет частично досрочного погашения произведен посредством кредитного калькулятора.
Пример
Допустим, гражданин оформил ссуду на триста тысяч рублей под тридцать процентов годовых сроком на сорок восемь месяцев. Его аннуитетный плановый платеж составит 10 802 рублей. По истечении сорока двух месяцев он решает досрочно погасить весь своей долг. К этому времени по «телу» остаток кредита составит 59 498 рублей, на процентах удастся в этом случае сэкономить 5 312 рублей.
В том случае, если на тех же условиях рассчитать частичное досрочное погашение кредита по дифференцированной схеме, тогда остаток по истечении сорока двух месяцев составит 37 500 руб., а фактическая экономия долга в это время будет равняться 3 282 рублей. В целях расчета графика платежей и процентов по конкретным условиям, лучше всего воспользоваться специальным калькулятором. Как видно, погасив долг на полгода раньше положенного срока, вопреки всеобщему мнению, больше клиенты могут сэкономить именно при аннуитетной схеме.
Таким образом, можно убедиться, что досрочное полное, ровно, как и частичное досрочное погашение, выгодно абсолютно всегда. Даже, несмотря на то что финансовые организации пытаются всячески эту процедуру усложнить. Накапливая денежные средства и не жалея своего времени, клиенты могут существенно сократить размеры переплаты по своим кредитам. Кроме этого, избавление от неприятного статуса должника всегда плодотворно отражается на человеке, ведь финансовая свобода является важным аспектом, о котором нельзя забывать.
Частично досрочное погашение кредита в Сбербанке
Такая стратегия в этой организации осуществляется без предварительного уведомления, в отделении непосредственно в текущую дату по заявлению, которое содержит сумму и счет, с которого будет происходить перечисление финансовых средств. Минимальная доля кредита, необходимая для частичного досрочного погашение в Сбербанке, как правило, не ограничена.
Дата исполнения заявления по досрочному погашению может приходиться на любой день (то есть не важно, рабочий ли он, выходной, праздничный и так далее). При этом осуществляют уплату процентов за фактический срок использования денег. Стоит отметить, что досрочное погашение возможно, помимо всего прочего, и в системе «Сбербанк онлайн». Комиссию за такое погашение в этом банке не взимают.
Частичное досрочное погашение кредита в ВТБ
Прежде всего, необходимо положить на счет ту сумму, которую клиент желает внести досрочно. Если производить досрочное частичное гашение в день ежемесячного платежа, размещаемых денег должно быть достаточно и на плановое устранение задолженности. На фоне осуществления частичного возврата в другой день, в ближайшую дату по схеме также надо осуществить платеж.
Способы пополнения счета в ВТБ
Для пополнения счета имеется множество способов, например:
- Через банкомат и платежный терминал «ВТБ 24» наличными либо посредством банковской карты.
- Через электронную систему «ВТБ онлайн».
- С помощью перевода из другого банка.
- Через кассу посредством наличных.
- С помощью сервиса под названием «Золотая Корона».
Стоит обратить внимание на то, что при внесении денежных средств последними тремя методами, в том числе через кассу в банковском отделении, будет с клиентов взыматься определенная комиссия. Также надо учитывать сроки зачисления материальных средств.
Помимо всего прочего, требуется заранее предупредить банковскую организацию о намерении произвести увеличенный платеж для частичного досрочного погашения. В ВТБ это можно выполнить через систему «ВТБ онлайн» либо, если оставить заявку, по телефону сервиса клиентского обслуживания. Оставить заявление клиентам можно в любую дату, правда, если человек желает совершить такое погашение в день платежа по своему графику, тогда подавать заявку необходимо не меньше, чем за сутки до списания.
Заявление такого рода не принимают в этом банке в день выдачи кредита, а также в дату ежемесячного платежа по графику, кроме того, с первого по третье января. Непосредственно перед оформлением заявления необходимо полностью просроченную задолженность погасить, если таковая имеется.
В том случае, если клиент эти требования не выполнит, тогда сумма, которая превышает обязательный основной платеж, списана не будет и останется до следующего месяца на счете. Ограничений на досрочное погашение наличными в этой финансовой организации не устанавливается: минимальная сумма не ограничена, мораторий отсутствует. Комиссии с пенями не предусмотрены. После досрочного частичного погашения кредита этот банк уменьшит сумму обязательного перечисления, либо сократит период оплаты займа согласно тому, что клиентом будет выбрано в рамках заполнения соответствующего заявления.
