Инвесткопилка Тинькофф - это удобный инструмент для начинающих инвесторов, желающих получить пассивный доход на ежедневных тратах. В статье мы разберем, как устроена Инвесткопилка, ее преимущества и недостатки, реальную доходность для вкладчиков и стоит ли использовать этот инструмент для приумножения средств.
Что такое Инвесткопилка Тинькофф и как она работает
Инвесткопилка Тинькофф - это специальный счет в приложении банка, который позволяет регулярно откладывать небольшие суммы и автоматически инвестировать их в биржевые фонды.
Основные цели Инвесткопилки:
- Помочь сформировать привычку регулярных сбережений
- Дать возможность получить инвестиционный доход на небольшие суммы
- Упростить процесс инвестирования для новичков
Главные преимущества Инвесткопилки перед другими финансовыми инструментами:
- Автоматическое пополнение при расходовании средств с карты
- Автоматическое инвестирование поступивших средств
- Отсутствие необходимости самостоятельно выбирать активы для инвестирования
- Возможность начать инвестировать с небольших сумм
Работает Инвесткопилка следующим образом:
- Пользователь открывает специальный счет Инвесткопилка в приложении Тинькофф
- На этот счет автоматически переводятся небольшие суммы при совершении покупок по карте Тинькофф
- Поступившие средства инвестируются в биржевой фонд "Вечный портфель" от Тинькофф Капитала
- Через определенный срок пользователь может выводить средства вместе с полученным инвестдоходом
Как открыть и пополнять Инвесткопилку
Открыть Инвесткопилку можно быстро и бесплатно в мобильном приложении Тинькофф. Для этого нужно:
- Зайти в раздел "Продукты" в приложении
- Выбрать пункт "Открыть Инвесткопилку"
- Дождаться завершения процесса открытия
После открытия Инвесткопилки она автоматически привязывается к вашей дебетовой карте Тинькофф.
Инвесткопилку можно пополнять несколькими способами:
- Округление сумм покупок по карте с переводом "сдачи" на счет Инвесткопилки
- Автоматический перевод полученного кэшбэка на счет Инвесткопилки
- Ручной перевод средств на счет Инвесткопилки
Для регулярных накоплений лучше использовать округление покупок. Для быстрого набора суммы можно дополнительно настроить ручные переводы.
Куда инвестируются средства Инвесткопилки
Все средства, поступающие на счет Инвесткопилки, автоматически инвестируются в биржевой фонд "Вечный портфель RUB" от Тинькофф Капитала.
Стратегия "Вечного портфеля" базируется на идее распределения средств между активами, которые по-разному реагируют на изменения экономической конъюнктуры, что позволяет получить стабильный доход в любых условиях.
Фонд "Вечный портфель RUB" инвестирует по следующей схеме:
| Акции российских компаний | 25% |
| Краткосрочные облигации | 25% |
| Долгосрочные облигации | 25% |
| Физическое золото | 25% |
Такая структура портфеля позволяет рассчитывать на получение стабильного дохода вне зависимости от экономической ситуации в стране и мире.
Какой реальный доход приносит Инвесткопилка
Инвесткопилка не дает заранее определенного процента дохода, как банковский депозит. Доходность зависит от результатов инвестирования в биржевые фонды.
Например, если посмотреть на динамику стоимости пая фонда "Вечный портфель RUB" с 2020 по 2022 год, то можно увидеть следующее:
- За 2020 год стоимость выросла на 10%
- За 2021 год стоимость снизилась на 5%
- За 2022 год стоимость выросла на 15%
Таким образом, в среднем доходность составляет около 7% годовых за 3 года при регулярном инвестировании.
На доходность влияют:
- Текущая экономическая ситуация в стране и мире
- Колебания курсов валют и стоимости активов на бирже
- Срок инвестирования (чем дольше, тем выше потенциальный доход)
Поэтому точный процент дохода никто не может гарантировать - он всегда будет меняться под воздействием внешних факторов.
Но стратегия "Вечного портфеля" позволяет рассчитывать на получение стабильного дохода в долгосрочной перспективе - от 5 до 15% годовых в рублях.
Какие налоги применяются при использовании Инвесткопилки
При использовании Инвесткопилки действует общая система налогообложения инвестдоходов:
Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) взимается в размере 13% от полученного инвестиционного дохода.
НДФЛ рассчитывается по формуле:
Сумма НДФЛ = (Сумма вывода - Сумма вложений) * 13%
Например, вы вложили в Инвесткопилку 50 000 рублей, а через год выводите 55 000 рублей. Ваш доход составляет 5 000 рублей, соответственно, НДФЛ будет равен 650 рублей.
Эту сумму банк автоматически удержит при выводе средств с Инвесткопилки, дополнительных действий с вашей стороны не требуется.
Таким образом, на руки вы получите 54 350 рублей.
Обратите внимание, что налог взимается только при выводе средств, пока деньги находятся на счете Инвесткопилки - налог не уплачивается.
Какой срок инвестирования оптимален для Инвесткопилки
Оптимальный срок инвестирования через Инвесткопилку зависит от ваших целей:
- Для накопления на краткосрочные цели (до 1 года) лучше не использовать Инвесткопилку, т.к. за такой период большой доходности не достичь, а риски есть
- Для среднесрочных целей (1-3 года) Инвесткопилка может дать доходность на уровне банковских депозитов
- Для долгосрочных целей (от 3 лет) Инвесткопилка позволяет рассчитывать на доходность выше банковских ставок
Таким образом, чем дольше вы готовы инвестировать средства, тем выше потенциальный доход Инвесткопилки.
Можно ли потерять деньги при использовании Инвесткопилки
Да, при использовании Инвесткопилки возможны убытки.
Это может произойти в таких ситуациях:
- Резкое падение фондового рынка приведет к снижению стоимости активов Инвесткопилки, и при выводе средств в этот момент доход будет отрицательным
- Вывод средств через короткий промежуток времени (менее 1 года) с большой долей вероятности принесет убыток или нулевой доход, т.к. потенциал роста активов не успеет реализоваться
Однако при длительном инвестировании (от 3 лет) вероятность существенных убытков снижается за счет грамотной структуры "Вечного портфеля".
Какие риски несет использование Инвесткопилки
Основные риски Инвесткопилки:
- Рыночный риск - стоимость активов может снизиться под влиянием внешних факторов
- Риск ликвидности - сложность вывода средств в нужный момент из-за ограниченного расписания торгов
- Риск банкротства эмитента - фонды включают облигации, эмитенты которых могут обанкротиться
Чтобы минимизировать риски, рекомендуется:
- Инвестировать на длительный срок (от 3 лет)
- Не выводить все средства сразу, оставлять часть на реинвестирование
- Следить за состоянием российской экономики и рынков
Кому подходит и не подходит Инвесткопилка
Инвесткопилка больше всего подходит:
- Начинающим инвесторам, желающим попробовать инвестирование в простом формате
- Людям без опыта и навыков откладывания средств
- Тем, кто хочет получать доход выше, чем по банковским вкладам
Не подходит тем, кто:
- Хочет гарантированный доход как по банковскому депозиту
- Планирует инвестировать на срок менее 1-2 лет
- Готов тратить время на самостоятельный анализ и выбор активов
Инвесткопилка Тинькофф или брокерский счет: в чем разница
Основные отличия Инвесткопилки от брокерского счета:
- На Инвесткопилке инвестиции происходят автоматически, на брокерском счете - вручную
- Доходность Инвесткопилки не фиксируется заранее, на брокерском счете можно выбрать актив с желаемой доходностью
- Инвесткопилка не требует специальных знаний, брокерский счет предполагает их наличие
Поэтому Инвесткопилка подходит для новичков, а брокерский счет - для продвинутых инвесторов.
Практические советы по использованию Инвесткопилки
Чтобы эффективно использовать Инвесткопилку, рекомендуется:
- Включить округление покупок до 100 рублей для автоматических отчислений
- Настроить ежемесячный перевод от 5% до 10% от зарплаты
- Инвестировать средства не менее 3-5 лет
- Не выводить всю сумму сразу, оставлять часть на реинвестирование
Например, Иванов ежемесячно тратит по карте 30 000 рублей. Он включил округление до 100 рублей и настроил автоперевод 5% от зарплаты 60 000 рублей. Таким образом, он копит около:
- 3 000 рублей в месяц на округлении
- 3 000 рублей в месяц автопереводом
- Итого ~6 000 рублей в месяц или 72 000 рублей в год
А вы уже пробовали использовать Инвесткопилку? Поделитесь в комментариях своим опытом!
Как отслеживать состояние Инвесткопилки
Чтобы видеть текущее состояние средств в Инвесткопилке, достаточно зайти в раздел "Инвесткопилка" в мобильном приложении Тинькофф.
Там можно посмотреть:
- Текущий баланс Инвесткопилки
- Сумму денег, инвестированных в фонды
- Доходность за выбранный период
- Историю пополнений и изъятий
Мониторинг состояния счета поможет определить эффективность инвестиций и вовремя скорректировать параметры Инвесткопилки.
Как долго выводятся средства из Инвесткопилки
После подачи заявки на вывод средств из Инвесткопилки они поступят на ваш банковский счет в течение 2-3 рабочих дней.
Это связано с необходимостью реализовать паи фондов на бирже. Сделки на бирже проводятся только в определенное время по расписанию.
Чтобы ускорить вывод средств, подавайте заявку в первой половине дня в рабочие дни.
Можно ли потерять доступ к Инвесткопилке
Доступ к Инвесткопилке можно потерять в двух случаях:
- При закрытии всех счетов и продуктов в Тинькофф
- Если баланс Инвесткопилки долгое время равен нулю
Чтобы не потерять доступ, рекомендуется:
- Не закрывать все продукты Тинькофф сразу
- Периодически пополнять Инвесткопилку хотя бы небольшими суммами
Как начисляется кэшбэк при использовании Инвесткопилки
При оплате покупок картой Тинькофф кэшбэк начисляется в привычном порядке в соответствии с подключенной картой и активными предложениями.
Разница лишь в том, что часть этого кэшбэка может автоматически отправляться на Инвесткопилку, если такая настройка включена.
Остальные правила получения и использования кэшбэка не меняются при использовании Инвесткопилки.
Каковы перспективы Инвесткопилки Тинькофф
С развитием Инвесткопилки Тинькофф планирует:
- Расширить линейку предлагаемых инвестиционных фондов
- Добавить фонды в долларах и евро
- Создать семейные Инвесткопилки
- Предоставить возможность частичного вывода средств
Это сделает Инвесткопилку еще более удобным и выгодным инструментом для розничных инвесторов.
